دليل المبتدئين لفهم المعاشات
الأقساط هي عقد تأمين. كثير من الناس يفكرون في القسط السنوي كاستثمار ، ولكن عند شراء الأقساط ، فأنت تشتري بوليصة تأمين. أنت تضمن نتيجة.
إنك تضع الأموال في عقد التأمين أو بوليصة التأمين ، وتوفر لك شركة التأمين ضمانًا بشأن متى وكيف ستحصل على هذا المال ، أو ما هو سعر الفائدة الذي ستحصل عليه أموالك.
هناك العديد من أنواع الأقساط مثل سلالات الكلاب ، وكل نوع يعمل بشكل مختلف.
نظرًا لوجود أنواع كثيرة من منتجات الأقساط ، فإن هذا يؤدي إلى الكثير من الالتباس حول ما هو الأقساط السنوية وكيف تعمل. ربما تكون قد سمعت أيضًا حججًا قوية ضد الأقساط وضدها ، لكن الحقيقة هي أن الأمر كله يعتمد على نوع المعاش الذي تتحدث عنه وما الذي تستخدمه له.
دعونا ننظر إلى الأنواع الرئيسية الخمسة من المعاشات التي من المحتمل أن تأتي عبر - المعاشات الفورية ، والمعاشات السنوية ، والمعاشات السنوية المفهرسة ، والمعاشات المتغيرة ، والمعاشات المؤجلة - وانظر كيف يعمل كل نوع من الأقساط.
ما هو المعاش الفوري؟
مع المعاش الفوري ، تعطي شركة التأمين مبلغًا ماليًا ، وتدفع لك مبلغًا مضمونًا من الدخل الشهري. يدفعون الدخل إما على مدى فترة زمنية محددة ، مثل عشر سنوات (وهذا ما يسمى مصطلح الأقساط ) ، أو أنهم يضمنون دفعك طالما أنت تعيش.
فكر في المعاش الفوري الذي يدفع على مدى حياتك بأكملها مثل جرة من ملفات تعريف الارتباط. أنت تعطي شركة التأمين أموالك (جرة كاملة من ملفات تعريف الارتباط) ، وأنها تسليم لك ملف تعريف ارتباط كل عام.
إذا أصبحت الجرة فارغة ، فإنها تعد باستمرارك في تسليم ملفات تعريف الارتباط على أي حال ، لسنوات عديدة من حياتك. في المقابل ، أنت توافق على أنه بمجرد تسليمها الجرة ، لا يمكنك الوصول إليها وأخذ ملف تعريف الارتباط في أي وقت. إذا أردت سنة واحدة ثلاثة ملفات تعريف ارتباط ، فسيتعين عليك الحصول عليها من مكان آخر - وليس من تلك الجرة.
هذا العرض غير المنتظم من ملفات تعريف الارتباط يعني أن دفع تعويضات الحياة هو حماية جيدة ضد الحياة لفترة طويلة. بغض النظر عن المدة التي تقضيها ، وبغض النظر عن مقدار الأموال الأخرى التي تنفقها في مرحلة مبكرة من التقاعد ، فستظل تحصل على ملف تعريف الارتباط كل عام. بالنسبة للمتقاعدين الأكبر سناً ، يمكن أن يساعد المعاش الفوري على التأكد من أنهم لا يتخطون أموالهم.
ما هو المعاش الثابت؟
الدخل السنوي الثابت هو عقد مع شركة التأمين يقدمون لك فيه معدل فائدة مضمون على استثماراتك. الاقساط السنوية الثابتة تشبه الى حد كبير شهادة الايداع (CD) الصادرة عن البنك. بدلاً من البنك الذي يضمن سعر الفائدة الخاص بك ، تقدم شركة التأمين الضمان.
مع الفائدة السنوية الثابتة ، يتراكم الفائدة على الضرائب المؤجلة. أنت تدفع الضرائب عندما تأخذ الانسحاب. تخضع الفائدة التي يتم سحبها قبل سن 59-1 / 2 لضريبة 10٪ من ضريبة السحب المبكر بالإضافة إلى ضرائب الدخل العادية.
عادة ما يكون سعر الفائدة مضمونًا لفترة زمنية ثابتة ، مثل خمس سنوات أو 10 سنوات. بعد انتهاء الفترة الزمنية ، ستخبرك شركة التأمين عن سعر الفائدة الجديد. عند هذه النقطة ، يمكنك الاستمرار في الأقساط السنوية ، أو استبدالها بنوع مختلف من الأقساط ، أو (مثل قرص مضغوط) ، دفعه نقدًا ، ثم قرر استثمار الأموال في مكان آخر. (إذا قمت بسداده ، فستكون مدينًا للضرائب على الفائدة المتراكمة من الضرائب المؤجلة.)
معظم الأقساط السنوية الثابتة هي رسوم الاستسلام ، لذلك إذا كنت تدفع في الأقساط في وقت مبكر ، تكون على استعداد لدفع رسوم ضخمة. يمكن أن يكون الراتب السنوي الثابت اختيارًا ذكيًا إذا كنت تريد استثمارًا منخفض المخاطر ، فقد يكون معدل الضريبة أقل في وقت لاحق عند سحب الأموال ، وعلى استعداد لترك أموالك في العقد للفترة الزمنية المطلوبة.
ما هو المعاش المفهرسة؟
القيمة السنوية المفهرسة هي نوع من المعاش الثابت الذي غالباً ما يطلق عليه الأقساط السنوية الثابتة (FIA) أو الأقساط السنوية المسجلة في حقوق المساهمين. مع هذا النوع من الأقساط ، تقدم شركة التأمين حدًا أدنى من العائد المضمون مع إمكانية الحصول على عوائد إضافية باستخدام صيغة تربط الزيادات في حسابك بمؤشر سوق الأسهم.
تحتوي الأقساط السنوية المفهرسة على ميزات معقدة مثل معدلات المشاركة ومعدلات الفائدة التي تحدد صيغ كيفية حساب عائداتك. قارن هذه الميزات جنبًا إلى جنب عند النظر إلى هذا النوع من المنتجات. اعتبر هذا المنتج بديلاً CD ، وليس كبديل الأسهم. إذا اقترح شخص ما عليك كبديل لحقوق الملكية ، فكر مليًا.
بعض الفهارس السنوية المفهرسة لها أيضًا ميزات تضمن المبلغ الذي يمكنك سحبه لاحقًا في مرحلة التقاعد. يطلق على هذا النوع من المنتجات فهرسة سنوية مؤجلة ، ويمكن أن يكون اختيارًا جيدًا لشخص ما على بعد 10 سنوات تقريبًا من التقاعد ، لأنه يضمن الدخل الذي سيحصل عليه في المستقبل.
ما هو متغير المعاش؟
المتغير السنوي هو عقد مع شركة تأمين يمكنك من خلاله اختيار كيفية استثمار الأموال داخل العقد. توفر شركة التأمين قائمة بالأموال (تسمى الحسابات الفرعية) للاختيار من بينها. يطلق عليه متغير سنوي لأن العوائد التي تربحها تختلف اعتمادًا على الاستثمارات الأساسية التي تختارها. قارن ذلك بالقسط الثابت ، حيث تقوم شركة التأمين بتزويدك بسعر فائدة مضمون.
الاستثمارات في متغير سنوي متغير تؤجل الضرائب المؤجلة ، لذلك ، كما هو الحال في حساب IRA ، يمكنك تبادل الاستثمارات دون دفع ضرائب أرباح رأس المال.
بالنسبة للمتغير السنوي للتأهل كعقد تأمين ، يجب تقديم ضمانات.
أكثر أنواع الضمانات شيوعًا هو ضمان تعويض الوفاة الذي يضمن أنه عند وفاتك سيتم دفع قيمة العقد الحالية أو المبلغ الكامل لمساهماتك (مطروحًا منه أي سحوبات) إلى المستفيد. على سبيل المثال ، إذا استثمرت 100000 دولار ، وانخفضت قيمة الاستثمارات إلى 90.000 دولار ، وتوفيت في ذلك الوقت ، فإن العقد سيدفع 100.000 دولار إلى المستفيد المحدد. إذا كانت الاستثمارات قد ارتفعت قيمتها وكانت قيمتها 110،000 دولار ، فإن العقد سيدفع 110،000 دولار.
إن المعاشات المتغيرة اليوم تأتي مع ضمانات إضافية لفوائد الوفاة وركاب منافع حية تجعلهم واحدًا من أكثر المنتجات المالية الاستهلاكية تعقيدا التي رأيتها على الإطلاق. لأغراض الاستثمار ، فإن صناديق المؤشرات غالباً ما تكون خياراً أفضل من متغير سنوي. لغرض الحصول على نتيجة مضمونة ، تكون أنواع المعاشات الأخرى أفضل. هذا لا يترك العديد من المواقف التي يكون فيها الأقساط المتغيرة اختيارًا ذكيًا. بسبب الإعفاء من الضرائب ، قد يكون المعاش المتغير خيارًا مناسبًا لأصحاب الدخل المرتفع من الشباب الذين يصلون إلى أقصى حد من خطط 401 (k) ومساهمات الجيش الجمهوري الإيرلندي (IRA) ويبحثون عن مكان إضافي لوضع المال حيث يمكنه تنمية الضرائب مؤجل لمدة 20 - 30 سنة.
ما هي المعاش المؤجل؟
من خلال الدفع السنوي المؤجل ، تقوم بإيداع الأموال اليوم ، ويضمن بدء تدفق الدخل في وقت محدد في المستقبل ، وعادةً ما يكون ذلك لمدة عشر سنوات على الأقل من وقت شرائك الأقساط السنوية. يمكن أن يساعد هذا النوع من المعاش التقاعدي على التقليل من المخاطر المتمثلة في أن التراجع الكبير في سوق الأوراق المالية من شأنه أن يحبط تاريخ تقاعدك المخطط.
تقدم العديد من العقود السنوية الثابتة والمفصلة والمتغيرة ميزة التأجيل حيث يتوفر لديك خيار شراء مبلغ مضمون من الدخل المستقبلي. هذه الميزات من خلال أسماء مثل مضمون انسحاب الانسحاب ، استحقاق المعيشة ، مضمون الدخل الدراجين ، الخ
يمكن أيضاً أن يُدعى الراتب السنوي المؤجل "تأمين طول العمر" ، وهناك نوع خاص من المعاش المؤجل ، يسمى عقد المعاش السنوي المؤهل (QLAC) الذي يمكنك شراؤه بأموال 401 (k) أو IRA الخاصة بك. مع QLAC ، يبدأ الدخل عادة في سن 85 ، لذلك قمت بشراء هذا النوع من المعاش لضمان أن يكون لديك الحد الأدنى من الدخل في سنك العليا.
كما ترون ، ليست جميع الأقساط متشابهة. أي نوع من أنواع الأقساط يمكن أن يكون اختيارًا جيدًا إذا كنت تعرف سبب شرائه وكيف ستستخدمه - ويمكن أن يكون أي قسط سنوي اختيارًا سيئًا إذا لم تفهم كيفية عمله.