أساسيات التخطيط للتقاعد الخاص بك
يُنظر إلى التقاعد تقليديا كموسم حياة عندما يمكنك الاسترخاء والتمتع به بعد مسيرة مهنية طويلة في القوى العاملة. بالنسبة إلى بعض تلك الرؤية تشمل قضاء الوقت مع العائلة والأصدقاء ، أو السفر ، أو التطوع ، أو حتى العمل بدوام جزئي. هذا هو حلم التقاعد.
لسوء الحظ ، فإن الكثير من الناس يؤجلون التخطيط للتقاعد ، ومن الصعب تخيل إمكانية تحقيق الاستقلال المالي.
واقع التقاعد هو أن 69 في المائة فقط من العمال يشعرون أنهم و / أو زوجاتهم قد أنقذوا ما يكفي من المال للتقاعد. ووفقًا لآخر استبيان ثقة التقاعد الصادر عن معهد أبحاث استحقاقات الموظفين وماثيو غرينفالد آند أسوشيتس ، فإن حوالي 6 من كل 10 عمال و / أو أزواجهم قد أنقذوا أي شيء للتقاعد.
قد يكون التقاعد موسمًا مليئًا بالتحديات بالنسبة إلى أي شخص يخفق في الحفظ. دون وجود ما يكفي من بيضة عش التقاعد ، يمكن أن تجد نفسك تقول "طويلا" لتقاعدك وأحلامك في مهنة ممتدة. الأسوأ من ذلك ، يمكن أن تقضي تقاعدك تقلق بشأن المال وتعاني من ضغوط مالية.
والخبر السار هو أن القدرة على العيش بشكل مريح خلال سنوات تقاعدك هي إلى حد كبير ضمن سيطرتك الخاصة. مع القليل من التخطيط والأساس المتين للعافية المالية ، لا يجب أن يكون العمل إلى الأبد حقيقة تقاعدك!
في ما يلي بعض الإجراءات التي يمكنك اتخاذها اليوم لجعل عملية الوصول إلى أهداف التقاعد هذه أكثر قابلية للتحقيق:
حدد أهدافك التقاعدية.
من أجل وضع خطة تقاعد شخصية ، من المهم إنشاء تعريف فريد خاص بك لما يعنيه التقاعد بالنسبة لك. ابدأ بسؤال نفسك الأسئلة التالية:
- متى تحب أن تتقاعد؟
- ما الذي تتطلع إليه أكثر؟
- كم سنة تتوقع أن تعيش في التقاعد (أي ما هو متوسط العمر المتوقع)؟
- ما نمط الحياة الذي تريده عند التقاعد؟
- ما هو الدخل الشهري الذي ستحتاجه أثناء التقاعد للحفاظ على نمط حياتي الحالي؟
- ما هي مصادر الدخل المتاحة (الضمان الاجتماعي ، المعاشات التقاعدية ، 401 (ك) ، أرباح الاستثمار ، حقوق الملكية ، إلخ) لتمويل تقاعدك؟
- كم عدد السنوات المتبقية لك لإنقاذ؟
- كيف ستقضي وقتك في التقاعد؟
عند وضع أهداف التقاعد الخاصة بك في محاولة لوضعها في الكتابة. عند إنشاء خطتك المكتوبة ، حاول التركيز على الأشياء التي يمكنك التحكم بها ، مثل مقدار الحفظ وأين يمكنك استثماره. ستساعدك خطة التقاعد المكتوبة على تتبع تقدمك بمرور الوقت. ولكن هذا لا ينبغي أن يكون مجموعة وننسى العملية. تأكد من مراقبة خطتك وتعديلها عند الضرورة.
معرفة ما إذا كنت تقوم بحفظ ما يكفي.
وفقا لدراسة حديثة من فاينانشال فينيس ، فإن حوالي نصف العمال فقط أخذوا الوقت الكافي لحساب مقدار مدخرات التقاعد التي سيحتاجون إليها على الأرجح في التقاعد. يمكنك استخدام أهداف التقاعد الخاصة بك كدليل لتحديد ما إذا كنت تقوم بحفظ ما يكفي. إذا كان سن التقاعد المخطط له أكثر من عشر سنوات ، فلا بأس من استهداف نسبة مئوية من دخلك الحالي كهدف تقاعد. يوصي العديد من المخططين الماليين بمحاولة استبدال حوالي 80 في المائة من راتبك الحالي للحفاظ على نمط الحياة المريح نفسه أثناء التقاعد.
عندما تقترب من التقاعد ، استخدم ورقة تخطيط التخطيط للتقاعد لتقدير نفقات التقاعد الخاصة بك.
لتحديد ما إذا كنت على المسار الصحيح لتحقيق أهداف التقاعد الخاصة بك ، استخدم آلة حاسبة للتقاعد. للتأكد من عدم فقد أي تفاصيل مهمة ، يجب أن تجمع المعلومات التالية:
- أحدث البيانات و / أو أرصدة الحسابات الجارية لجميع حسابات التقاعد ، بما في ذلك خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل (401 (ك) ، 403 (ب) ، خطط المعاشات التقاعدية ، إلخ.) و IRAs.
- مجموع المبالغ المزمع تقديمها سنوياً في حسابات التقاعد الخاصة بك.
- معدل التضخم المتوقع ومتوسط المعدل السنوي لتوقعات العائد الذي سيتم استخدامه في الحسابات.
- مستويات الدخل المرغوبة والمقبولة خلال سنوات التقاعد الخاصة بك.
- تقدير دخلك المستقبلي من الضمان الاجتماعي (مقيم تقاعد الضمان الاجتماعي).
تتوفر مجموعة متنوعة من حاسبات التقاعد وأدوات المقدر لمساعدتك على معرفة ما إذا كانت خطة التقاعد الخاصة بك على الطريق الصحيح أو إذا كان هناك نقص.
فقط تذكر أنه إذا لم تكن نتائجك بالضبط كما خططت ، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها لتحسين توقعاتك. المفتاح هو على الأقل الوعي بالمكان الذي تقف فيه اليوم. من الجيد أيضًا إجراء تقدير تقاعد آخر مرة واحدة سنويًا على الأقل.
اختر النوع المناسب من الحسابات لحفظها للتقاعد (وساعد في نمو أموالك).
"موقع" الأصول هو جانب هام من التخطيط للتقاعد. هناك مجموعة متنوعة من خيارات مدخرات التقاعد لمساعدتك على توفير التقاعد لتقاعدك. من الواضح أن الادخار للتقاعد مهم جدا بحيث أن العم سام على استعداد لتقديم مزايا ضريبية للادخار في حسابات تقاعد محددة (مثل IRAs ، 401 (k) ، 403 (b) و 457 خطة). فيما يلي ملخص مختصر للنوع الرئيسي لحسابات التقاعد للنظر فيها.
خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل (401k ، 403b ، 457 ، الخ). يقترح العديد من الخبراء الماليين أن خطة تقاعد شركتك يمكن أن تكون واحدة من أفضل الاستثمارات الخاصة بك. هناك بعض الأسباب الوجيهة التي تجعل هذا هو المكان الأول لبدء رحلة مدخرات التقاعد الخاصة بك.
- يتم تقديم المساهمات على أساس ما قبل الضريبة حتى تقلل بشكل مباشر من دخلك الخاضع للضريبة. كما أنهم ينمون الضرائب المؤجلة ، مما يعني أنك لن تدفع ضرائب على المكاسب حتى تكون مستعدًا لسحب الأموال.
- نادراً ما يكون من الحكمة ترك أي أموال مجانية ، لذلك لا تفوت على صاحب العمل مساهمات مطابقة! تقدم غالبية الشركات برامج مطابقة يمكنها تحسين العائد على أموالك. للاستفادة من مباراة صاحب العمل ، تأكد من أنك تساهم على الأقل في مباراة الشركة ، ولكن لا تشعر أنك يجب أن تتوقف عند هذا الحد. يبلغ متوسط مساهمة صاحب العمل حوالي 3٪. ومع ذلك ، فمن المستحسن عموما يجب أن نسعى جاهدين لتوفير ما بين 10 و 20 في المئة من دخلك للأهداف طويلة الأجل مثل التقاعد.
- أصبحت الخطط التي يرعاها أصحاب العمل أكثر قابلية للنقل. وهذا يعني أنه يمكن نقلها دون عواقب ضريبية إلى حساب الاستجابة العاجلة أو إلى خطة تقاعد أصحاب العمل المستقبلية من خلال التمديد.
- أصبحت خيارات حساب روث أكثر انتشارا في خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. إذا كنت لا تحتاج إلى خفض دخلك الخاضع للضريبة أو ترى نفسك في شريحة ضريبة دخل أعلى أثناء التقاعد ، فكر في تقديم مساهمات روث.
تحقق من حسابات التقاعد الفردية (الجيش الجمهوري الايرلندي). إذا كان صاحب العمل الخاص بك لا يقدم 401 (ك) أو خطة تقاعد مماثلة ، فقد تكون مؤهلاً لتمويل حساب تقاعد فردي تقليدي قابل للخصم (IRA). سواء كان صاحب العمل الخاص بك يقدم خطة تقاعد أم لا ، فهو ليس خيارك الاستثماري الوحيد عندما يتعلق الأمر بالادخار للتقاعد. قد تكون مؤهلاً لتمويل حساب IRA التقليدي المؤجل من الضرائب أو Roth - IRA المعفي من الضرائب. الجيش الجمهوري الايرلندي هي طريقة أخرى رائعة لجلب المال بعيدا عن المستقبل. يتم تطبيق بعض حدود الدخل والقيود الأخرى من أجل خصم المساهمة أو المساهمة في Roth IRA . لذا تأكد من أنك تختار أفضل IRA لحالتك وتذكر أنه يمكنك دائمًا المساهمة في كلتا الحالتين إذا لم تكن متأكدًا تمامًا.
النظر في حسابات التوفير الصحية (HSAs). توفر حسابات التوفير الصحي فوائد ضريبية ممتازة لمصروفات الرعاية الصحية من الجيب. كما يمكن استخدامها كمصدر إضافي لدخل التقاعد.
اكتشاف خيارات خطة التقاعد لأصحاب المشاريع والعاملين لحسابهم الخاص. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تمتلك شركة صغيرة جدًا مع عدد قليل من الموظفين ، فلديك القدرة على إعداد خطط للتقاعد لحسابك الخاص والتي قد تسهّل عليك التوفير للتقاعد وتقليل الضرائب على طول الطريق.
التأمين والمعاشات. توجد في هذه الأيام مجموعة متنوعة من منتجات التأمين المختلفة والمعاشات السنوية التي يمكن استخدامها كجزء من خطة دخل تنظيمي جيدة التنظيم. على سبيل المثال ، تقدم الأقساط السنوية النمو والدخل المؤجل الضرائب.
حسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة. في حين أن حسابات الاستثمار المؤجلة الضرائب عادة ما تكون أول مكان لبدء الاستثمار الضريبي الذكي ، إلا أن الحسابات الخاضعة للضرائب تتمتع ببعض الفوائد. المرونة في استخدام الأموال لمجموعة متنوعة من الأسباب هي فائدة واحدة. آخر هو القدرة على الاستفادة من حصاد الضريبة ومعدلات المكاسب الرأسمالية المنخفضة عند استخدام الاستثمارات ذات الكفاءة الضريبية. يمكنك أيضا النظر في السندات البلدية للدخل الخالي من الضرائب.
راجع كيف يتم استثمار أموالك.
لن تتخطى خطة مدخراتك إذا وضعت أموالك في حساب التوفير أو صندوق سوق المال أو مكان "آمن" آخر مما لو كنت قد دفنت أموالك في الأرض أو أخفقت نقودك تحت مرتبة . في الواقع ، فإن هذه الخيارات المفترض أنها آمنة تخضع فعليًا لمخاطر كبيرة تُعرف بالتضخم ، مما سيؤدي إلى تراجع كبير في القوة الشرائية للدولار مع مرور الوقت. بعبارة أخرى ، بعد دفع الضرائب على أرباحك الاستثمارية ، ستتمكن من شراء أموال أقل عندما تتقاعدين عما تستطيع اليوم.
إن الطريقة التي تختار بها تخصيص أصولك عبر أنواع استثمارية مختلفة يمكن أن تؤثر بشكل كبير على قدرتك على الوصول إلى أهدافك التقاعدية. يجب عليك القيام ببعض التقييم الذاتي لتحديد توزيع الأصول الذي يعمل بشكل أفضل لحالتك الخاصة. على سبيل المثال ، يمكنك البدء بتقييم مدى تحمل المخاطر التي يتحملها المستثمر. يمكنك مقارنة توزيع الأصول الحالي الخاص بك مع نماذج توزيع الأصول بما يتفق مع تحمل المخاطر والأفق الزمني. بعد ذلك ، ستحتاج إلى تحديد ما إذا كنت تفضل أسلوب "توزيعات" أو "توزيعات أكثر" للاستثمار. قد يفضل مستثمرو تقاعد الأيدي سهولة وراحة صناديق التقاعد الخاصة بالتاريخ المستهدف أو محافظ توزيع الأصول المختلطة مسبقاً. قرار هام آخر هو ما إذا كنت تفضل أسلوبًا نشطًا مقابل سلبي للإدارة.
اجعل الأمر أسهل من خلال إنشاء خطة يمكنك اتباعها بسهولة.
الادخار للتقاعد ليس حدثا لمرة واحدة ، إنها عملية تستمر مدى الحياة لخلق عادات جيدة. كلما تمكنت من القيام بتبسيط خطة التقاعد الخاصة بك ، سيكون من الأسهل البقاء على المسار الصحيح.