تقول مسابقات محو الأمية المالية إننا نستطيع أن نفعل ما هو أفضل. لكن ماذا نحتاج أن نعرف؟
كانت هذه القصة بعيدة كل البعد عن كونها الوحيدة التي تثير هستيريا عن حالة الأمية المالية.
وكتبت سي.ان.بي.سي.سي في منتصف سبتمبر ايلول عن تشخيص من "انجينيس انجينيسز" ان "94 في المائة من الاميركيين فشلوا في اختبار محو الأمية المالية". "لا يستطيع ثلثا الأمريكيين اجتياز اختبار أساسي لمحو الأمية المالية. "هل يمكن أن تسأل"؟ العنوان في حزيران / يونيو من "فوكس نيوز" ، حول أحدث النتائج من مسح مؤسسة فيرا لمحو الأمية المالية.
كانت العناوين الرئيسية محبطة للقراءة ، لأنني أشعر أن بعض هذه الاختبارات لا تقيس قدرتنا على التعامل مع المال ؛ بدلاً من ذلك ، فهم يستجوبوننا على قدرتنا على تحديد المصطلحات وحل مشكلات الرياضيات. وتساءلت عما إذا كان هذا النهج ، مثل مدرس في مدرسة ثانوية مكلف بإعداد الطلاب لامتحان حكومي محدد ، ينطوي على خطر دفعنا إلى قضاء وقتنا ومواردنا المحدودة في الأمور الخاطئة. لذا ، اتصلت بخبراء محو الأمية المالية ، بما في ذلك أولئك الذين وجهت إليهم بعض هذه الاختبارات ، لمعرفة ذلك. هذا ما تعلمته.
الفجوة بين المعرفة والعمل غير مقصود
أولاً ، لا يُقصد من هذه القياسات لمحو الأمية المالية قياس ما إذا كنت تفعل الأشياء الصحيحة بأموالك.
يأتي ذلك تحت عنوان القدرة المالية ، ويوضح الدكتور غاري موتولا ، مدير الأبحاث في تعليم المستثمرين في FINRA. "محو الأمية هو أكثر تركيزا على المعرفة. وتشمل القدرة على الادخار والسيطرة على الدين والمعرفة المالية. (FYI: العافية المالية ، التي تتعقبها منظمات مثل CFPB ، هي أكثر اتساعاً ، وهي تُعنى بالتدابير الصحية والإجهاد).
من الناحية التاريخية ، يقول Mottola ، إن الأسئلة الثلاثة الكبيرة التي تعرفها FINRA في مجال محو الأمية المالية (والتي يعود تاريخها إلى عام 2004 ، والإجابات التي ترد في نهاية هذه القصة) وضعت لقياس ثلاثة مجالات رئيسية لمحو الأمية:
- القدرة على فهم وحساب أسعار الفائدة. ( لنفترض أن لديك 100 دولار في أحد البنوك التي تحصل على 2 في المائة سنويًا ، بعد 5 سنوات ، ما المبلغ الذي ستحصل عليه؟) أكثر من 102 دولار ، ب) أقل من 102 دولار ، ج) 102 دولارًا بالضبط ، لا أعرف )
- القدرة على فهم التضخم. ( تخيل أن سعر الفائدة على حساب التوفير الخاص بك هو 1 في المئة في السنة والتضخم 2 في المئة في السنة. بعد عام واحد سوف المال في البنك شراء أكثر مما يفعل اليوم ، بالضبط نفس أو أقل مما يفعل اليوم؟ ) أكثر B) نفس C) أقل D) لا أعرف )
- والقدرة على فهم المخاطر. (عادة ما يوفر شراء سهم واحد عائدًا أكثر أمانًا من صندوق الأسهم المشترك. A) True B) False C) لا أعرف)
تمت إضافة أسئلة إضافية في وقت لاحق ، وتتعلق بما يحدث لأسعار السندات إذا ارتفعت أسعار الفائدة. سواء كنت تدفع أكثر أو أقل من الفائدة مع الرهن العقاري لمدة 15 عاما من 30 عاما. وكم عدد السنوات التي ستستغرق 1000 دولار مستعارة بنسبة 20٪ لتضاعفها إذا لم تسدد أي دفعات. (يمكنك إجراء الاختبار الكامل هنا ، أو انتقل إلى نهاية المقالة لمعرفة ما إذا كان لديك الإجابات على هذه الأسئلة بشكل صحيح أم لا.)
عندما يتعلق الأمر بالفجوة بين المعرفة والقيام ، يقول Mottola: "لا أعتقد أن بإمكانك القول أن أحدها أكثر أهمية من الآخر". ويقول خبير الشؤون المالية ، د. لويس ماندل ، إنه بغض النظر عما تقوم بقياسه ، الأرقام لا ترتفع. كما لو أن وضع فترة على ملاحظاته ، أصدر CFPB أول إجراءات الرفاه المالية في أواخر سبتمبر: أكثر من 43 في المئة من البالغين الأمريكيين يكافحون لتغطية نفقاتهم.
قد لا يكشف محو الأمية المالية القصة كاملة ، لكن المقاييس المتوفرة للقدرة المالية ليست أكثر تشجيعاً.
حدود المدرسة الثانوية والكلية
جزء من هذه المشكلة هو أنه لا يوجد ما يكفي من الوقت في اليوم الدراسي لتغطية هذه الدروس بشكل كامل. فكّر في كيفية تغطية مواضيع مثل علوم الأرض والتاريخ الأمريكي في المدرسة.
تحصل عليها على مستوى أساسي جدا في المدرسة الابتدائية. مرة أخرى ، عادة ، في المدرسة المتوسطة. ومرة أخرى وبشكل جوهري في المدرسة الثانوية.
يقول ميتشل روشيل من مؤسسة PWC ، التي تعمل على بناء القدرات المالية والمهارات التكنولوجية بين الطلاب: "هذا [النهج] لا يحدث مع المبادئ الإرشادية لمحو الأمية المالية". وفقًا لتقرير مجلس التعليم الاقتصادي ، "الدولة القومية للتعليم المالي والاقتصادي لعام 2016" ، تطلب 17 ولاية فقط من الطلاب الالتحاق بدورة دراسية ثانوية في التمويل الشخصي ، وتحتاج 20 ولاية فقط إلى دورة دراسية ثانوية في الاقتصاد.
العامل الآخر هو مشكلة توقيت . يقول ماندل: "حتى إذا كان بإمكانك إجبار الشباب على الجلوس في صف تمويل شخصي ، فلن يكون لديهم الكثير من الاهتمام عندما يكونون صغارًا". "إن قانون الولايات المتحدة [في شكل قانون CARD] قد أخذ بطاقة الائتمان حتى من المعادلة للناس تحت سن 21 عامًا. لذا لا تطرح الأسئلة في سن مبكرة".
خذ بعين الاعتبار حلول Just-in-Time
قد يكون ضبط التوقيت (وفي الواقع الوقت) لتدريس التمويل الشخصي جزءًا من الحل لجعل الدروس تتماشى. شيء واحد نتعلمه هو أن الدروس تتلاشى عندما يتم نقلها عن كثب إلى نقطة البيع ، إذا جاز التعبير.
قبل التحاقها بجامعة جورج واشنطن ، حيث أسست المركز العالمي لمحو الأمية المالية في المدرسة ، كانت أناماريا لوساردي أستاذاً في كلية دارتموث. أثناء وجودها ، تمت دعوتها للمساعدة في حل مشكلة: لم يكن الموظفون من غير أعضاء هيئة التدريس يساهمون في حساب التقاعد التكميلي الذي تقدمه المدرسة. ما الذي يمكنهم فعله لحملهم على الاستفادة من هذه الميزة القيمة؟
وبينما يميل الأكاديميون إلى ذلك ، بدأت لوساردي وزملاؤها بالبحث. تحدثوا إلى هؤلاء الموظفين ، ومعظمهم من النساء ، حول سبب عدم مشاركتهم. ما سمعوه هو أن الموظفين "لم يكونوا يعرفون من أين يبدأون" ، "كانت هناك عدة خطوات يجب اتخاذها" ، و "كانوا يركزون على رعاية أسرهم". وبعبارة أخرى ، كانت المشكلة تتعلق بالعملية أكثر من كان عن إيجاد المال لإنقاذ. لذلك ، وضع الباحثون بيسترًا واحدًا يحدد ما يجب القيام به ، بما في ذلك الحاجة إلى الجلوس أمام الكمبيوتر ، وأن الأمر استغرق وقتًا قليلًا عند تفريغ غسالة الصحون. كما أنهم أنتجوا مقاطع فيديو قصيرة للمشاركين الحاليين يتحدثون عن كيفية جعلهم يشعرون في البرنامج ، وهو أنهم كانوا يفعلون شيئًا جيدًا لعائلاتهم. بعد ذلك ، بدأوا في تقديم كل من مقاطع الفيديو والتعليمات في التوجهات الجديدة للموظفين. تضاعف مبلغ المال في البرنامج في شهر واحد. لكن لوساردي أقل تفاؤلاً بالنتائج ، مشيراً إلى أنها بدأت من مستوى منخفض جداً.
ومع ذلك ، ليس هذا هو المثال الوحيد. قبل سنوات ، قبل قانون CARD ، أجرت Wells Fargo تجربة في حرم جامعي. عرض على الطلاب الذين تقدموا بطلب للحصول على بطاقات الائتمان هبات صغيرة في مقابل الحصول على برنامج تعليمي عبر الإنترنت لمدة 15 دقيقة حول أفضل طريقة لاستخدام بطاقاتهم الجديدة. ثم تم تعقب سلوك الطلاب. كان من المرجح أن يدفع هؤلاء الذين تلقوا البرنامج التعليمي فواتيرهم بالكامل ، وأقل احتمالا في الحصول على مدفوعات متأخرة أو تجاوز حدودهم.
من المنطقي لروشيل. "قبل حصولك على رخصة قيادة ، عليك اجتياز اختبار كتابي واختبار الطريق" ، كما يقول. لكن لوساردي حريص على الإشارة إلى أن هناك أوقات - عندما تقوم بشراء منزل ، على سبيل المثال ، عندما يأتي التعليم مثلما تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري - قد يكون قد فات الأوان. وتقول: "في ذلك الوقت ، وقعوا في حب منزل لا يستطيعون تحمله ، وقرّروا بالفعل لونًا يرسم الجدران."
التركيز على مهارات الحياة بدلا من محو الأمية
ربما نحتاج إلى مزيج من الاثنين. لكن سواء كنا نتطلع إلى الأمام أو نصل إلى الزاوية ، ما الذي يجب أن نضع طاقاتنا نحو التعليم؟ طرحت هذا السؤال على كل من مصادري عن هذه القصة. فيما يلي ستة من الاقتراحات المشتركة:
1. يريد مقابل الاحتياجات: معرفة الفرق ومحاولة إدارة أموالك وفقا لذلك.
2. ينمو المال المستثمر بمرور الوقت ... وهكذا يمكن للاقتراض من المال. وبعبارة أخرى ، يمكن أن تعمل القوة المركبة في صالحك ، وضدها. (مع codicil أنه إذا كان على بطاقة الائتمان ، وكنت دفعها كل شهر ، فلن تدين الفائدة على الإطلاق.).
3. فهم مصلحة الطرف المقابل الخاص بك. كيف يحققون الربح وماذا يريدون منكم في التفاوض؟ سوف تفعل أفضل نتيجة لذلك.
4. تعلم كيفية البحث عن أي عملية شراء. سواء كان ذلك استثمارًا (بأجور متفاوتة) ، أو سيارة ، أو عطلة ، فاعلم كيفية الوصول إلى الإنترنت ومعرفة ما إذا كان ذلك جيدًا لاستخدام أموالك. المال الذي لم ينفق هو المال الذي تم توفيره.
5. طبيعة المخاطر . (وأنه يمكن إدارتها من خلال التنويع.)
6. تميل إلى صحتك المالية. وأخيرًا ، تحتاج إلى قضاء بعض الوقت في الاهتمام بصحتك المالية تمامًا كما تقضي وقتًا في الاعتناء بصحتك البدنية. إذا لم تفعل ذلك ، كما يقول لوساردي ، فإن الأمور الجيدة لن تحدث لك.
الإجابات على مسابقة FINRA الأصلية: A ، C ، B