أساسيات مصرفية: كيف وأين نبدأ
تعد الأعمال المصرفية جزءًا من حياتك اليومية ، ومن المحتمل أن يكون حسابك المصرفي متورطًا في كل مرة تقوم فيها بالدفع باستخدام البلاستيك أو إرسال الأموال إلى الأصدقاء. تلعب البنوك والاتحادات الائتمانية دوراً رئيسياً في أحداث الحياة الهامة (مثل شراء منزل أو تمويل أهداف أخرى). إن معرفة كيفية عمل حساباتك ستساعدك على الاستفادة من هذه الخدمات مع تجنب الأخطاء المكلفة.
ما تستطيع فعله
تشمل الخدمات المصرفية كل شيء من حسابات التوفير إلى القروض (والمزيد).
بعض الميزات الأكثر فائدة موضحة أدناه. يمكنك الاستمرار في الحياة دون استخدام البنوك أو الاتحادات الائتمانية ، ولكنك ستوفر على الأرجح الوقت والمال إذا كنت تستخدم خدمات مصرفية مجانية أو برسوم منخفضة .
حدد الخدمات المصرفية الأكثر أهمية بالنسبة لك ، وما إذا كنت ترغب في دفع ثمن تلك الخدمات أم لا.
تخزين الأموال: توفر البنوك مكانًا آمنًا للحفاظ على الأموال. بدلاً من تخزين النقود تحت مرتبتك أو حملها معك ، يمكنك الاحتفاظ بالمال في البنك والحصول عليه عندما تحتاج إليه. قد لا تلمح (أو نادراً ما) إلى أن تلمس النقود فعلياً - يمكنك إجراء معظم المدفوعات إلكترونياً. يتم حماية الأموال في البنوك المؤمنة من قبل FDIC من قبل حكومة الولايات المتحدة ( الاتحادات الائتمانية آمنة فقط ) ، وبالتالي فإن أموال المؤمن الخاص بك لن تتبخر إذا فشل البنك .
جعل المدفوعات وتحريك الأموال: يجب أن يكون من السهل استخدام أموالك. يسمح لك تدقيق الحسابات بكتابة شيكات مقابل أموالك في البنك ، وهناك عدة طرق لإجراء الدفعات الإلكترونية:
- ادفع باستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك لدى تجار التجزئة أو التجار عبر الإنترنت.
- دفع الفواتير عبر الإنترنت إذا كان المصرف الذي تتعامل معه يقدم هذه الميزة (معظمها - عادةً مجانًا) وأرسل البنك الأموال إلى مزودي الخدمة وشركات المرافق وغير ذلك.
- قدّم معلومات حسابك إلى الفواتير حتى يتمكنوا من سحب الأموال من حسابك.
- استخدم التطبيقات والخدمات عبر الإنترنت لإرسال الأموال إلى الأصدقاء والشركات التي تشتري منها. لا يقدم المصرف بالضرورة هذه الخدمات ، ولكنه يستخدم حسابك المصرفي للتمويل.
- سلك المال لشخص ما (أو لنفسك) للمعاملات الهامة.
عندما لا تكون الشيكات الشخصية والمدفوعات الإلكترونية خيارًا ، يمكنك أيضًا الدفع بشيكات الصراف والأوامر المالية .
كسب الفائدة: تساعدك بعض الحسابات المصرفية في تنمية أموالك من خلال دفع الفائدة. على فترات ممتدة من الوقت ، تزيد عملية التركيب من إيداعك الأصلي في مبلغ أكبر من المال. ومع ذلك ، فإن البنوك هي أماكن آمنة للاحتفاظ بالأموال ، لذلك ليس من المفترض أن تدفع معدلات مرتفعة قد تجنيها من استثمارات أخرى. البنوك ونقابات الائتمان هي الأفضل لصندوق الطوارئ والأموال التي تنوي إنفاقها في غضون بضع سنوات.
اقتراض المال: البنوك في أعمال الإقراض. أنها توفر قروض السيارات والمنزل ، وبطاقات الائتمان ، وخطوط الائتمان لبدء الأعمال التجارية. تقليديا ، هذا ما فعلته جميع البنوك (أخذت الودائع من العملاء واستخدمتها لتمويل القروض) ، لكن البنوك كسبت إيرادات من مصادر أخرى ، وتطورت المنافسة. الآن ، لديك خيارات إضافية للاقتراض ، بما في ذلك المقرضين غير المصرفية أو القروض من نظير إلى نظير .
من أين افتح حساب
غالباً ما يستخدم مصطلح "بنك" بشكل عام. في الواقع ، هناك العديد من أنواع البنوك المختلفة ، وسوف يؤثر البنك الذي تختاره على تجربتك.
غالباً ما تكون الاتحادات الائتمانية والبنوك المحلية خيارًا ممتازًا لحسابك الأول. تتيح لك المصارف عبر الإنترنت كسب المزيد بقليل دون أي تكلفة إضافية ، ولكن الفوائد أكبر إذا كان لديك الكثير من المال في البنك. إذا كنت لا تزال تحتفظ باحتياجات لم تتم تلبيتها أو إذا كنت ترغب في الحصول على التسوق في مكان واحد ، فقد يتمكن أحد البنوك الكبرى من تقديم المساعدة.
قد تكون البنوك الكبيرة هي أول ما تفكر فيه منذ أن تقوم بالإعلان عن كثب ولديها العديد من مواقع الفروع. هذه البنوك هي أسماء مألوفة ، وتقدم مجموعة كاملة من المنتجات والخدمات. فهي تتمتع بمدى عالمي ، والكثير من أجهزة الصراف الآلي للاختيار من بينها ، وخدمة العملاء متوفرة بشكل عام طوال اليوم والمساء. ومع ذلك ، قد تكون مجرد واحد من ملايين العملاء ، ويمكن أن يكون العمل مع البنوك الكبيرة محبطًا. من الممكن أن تتعامل مجانًا مع بنك كبير ، ولكن سيكون عليك بصفة عامة التأهل للحصول على إعفاءات من الرسوم للتمتع بالتدقيق المجاني.
البنوك الإقليمية والمجتمعية تركز عادة على مناطق جغرافية أصغر. قد يخدمون العملاء في عدة ولايات ، أو مجرد مدينة أو مدينتين.
ليس من المستغرب أن يكونوا أكثر مشاركة في المجتمعات ، وأنهم يساعدون الأفراد والشركات على العمل محليًا - فقد يكونون جزءًا مهمًا من الاقتصاد المحلي. ولأنها تتمتع بمزيد من اللمسة الشخصية ، فإن هذه البنوك من المرجح أكثر من البنوك الكبيرة أن تقدم حسابات فحص مجانية وتوافق على القروض ، وعادة ما تقدم نفس المنتجات والخدمات (على الرغم من أن الخدمات قد تكون محدودة في بعض الأحيان).
الاتحادات الائتمانية تشبه إلى حد بعيد البنوك الإقليمية والمجتمعية. لكن لديهم اسم مختلف لأن بنية الملكية مختلفة: فهي منظمات غير ربحية مملوكة للعملاء (في مقابل البنوك المملوكة للمستثمرين). بعبارة أخرى ، تصبح مالكًا جزئيًا عند فتح حساب وإيداع أموال. خاصة مع الاتحادات الائتمانية الصغيرة ، قد يكون لديك وقت أسهل في الحصول على الموافقة على قرض - قد يقوم الموظف بالفعل بمراجعة طلبك والاستعداد للنظر في البنود السابقة التي من شأنها أن تتعامل مع البنوك الكبرى. ومع ذلك ، فأنت تحتاج دائمًا إلى درجات ودخل ائتماني كافٍ للتأهل.
تعمل البنوك عبر الإنترنت بالكامل عبر الإنترنت ، لذا فهي الأفضل بالنسبة للمستهلكين المتمرسين في مجال التكنولوجيا. غالباً ما تكون الخدمات المصرفية عبر الإنترنت مجانية ، وتميل هذه البنوك إلى دفع أسعار فائدة أعلى على حسابات التوفير (وحتى التحقق) من البنوك التقليدية. مع ذلك ، قد يكون من المفيد الاحتفاظ بحساب مفتوح في بنك أو اتحاد ائتماني مع مواقع فعلية قريبة. يمكن لهذه الفروع السماح بالودائع والسحب السريع ، وهي تقدم خدمات إضافية .
أنواع الحسابات
حسابات التوفير هي النوع الأساسي للحساب البنكي : فأنت تضع المال ، ويدفع البنك القليل من الفائدة ، ويمكنك سحب النقود أو تحويل الأموال إلى حساب آخر حسب الحاجة. ومع ذلك ، حسابات التوفير ليست مفيدة للإنفاق اليومي بسبب قيود على عدد المرات التي يمكنك فيها إجراء أنواع معينة من عمليات السحب . لحسن الحظ ، تملأ الحسابات التدقيق الحاجة.
يسمح لك التحقق من الحسابات بإنفاق أموالك بسهولة . للقيام بذلك ، يمكنك:
- كتابة الشيكات
- انتقاد بطاقة الخصم الخاصة بك
- لكمة في رقم بطاقتك عبر الإنترنت
- قم بإعداد دفعات الفواتير عبر الإنترنت
- تخويل الفواتير لاتخاذ ما أنت مدين من حسابك التحقق
عادة لا تدفع هذه الحسابات الفائدة ، ولكن ربما لا تحتاج إلى الحفاظ على توازن كبير في التحقق على أي حال. ومع ذلك ، فإن بعض الحسابات ذات العوائد المرتفعة والمكافآت تدفع أكثر من حساب توفير أساسي. إن استخدام حساب التحقق أمر بسيط إلى حد ما: فمعظم الناس لديهم أجورهم المودعة في التدقيق واستخدام الأموال لدفع النفقات أو تحويل الأموال إلى حسابات أخرى.
حسابات سوق المال مثل مزيج من المدخرات وحسابات التحقق . يدفعون فائدة - غالباً أكثر من حسابات التوفير - ولكن من السهل إنفاق أموالك باستخدام بطاقة الخصم أو كتابة الشيكات. والمصيد الوحيد هو أن البنوك تحد من عدد المدفوعات التي يمكنك القيام بها من الحساب (ثلاثة في الشهر هو الحد المشترك). هذه حسابات جيدة للوفورات الطارئة أو النفقات المتكررة.
شهادات الإيداع (CD) هي خيار آخر لكسب المزيد من الفائدة من حساب التوفير الخاص بك. تعرف أيضًا باسم الودائع لأجل ، تتطلب الأقراص المضغوطة التزامًا بترك أموالك دون تغيير لفترة معينة من الوقت. في المقابل ، يدفع لك البنك أكثر - ولكن عليك دفع غرامة إذا قمت بالخروج في وقت مبكر. تختلف الشروط من ستة أشهر إلى خمس سنوات ، وعادة ما تدفع فترات الاستحقاق الأطول أكثر.
كيفية فتح حساب
فتح حساب مصرفي هو مجرد مسألة توفير المعلومات وإيداع. يمكنك إكمال العملية بالكامل عبر الإنترنت ، لكن بعض البنوك تتطلب منك ملء النماذج. قد تفضل حتى زيارة أحد فروع البنك شخصياً ، لكنه ربما لا يكون ضرورياً (أو مناسباً).
اختر مصرفًا يلبي احتياجاتك بتكلفة منخفضة (المزيد عن ذلك أدناه). بمجرد أن تقرر مكان البنك ، فقد حان الوقت لملء الطلب.
تقديم معلومات عن نفسك ، بما في ذلك:
- التفاصيل الشخصية ، مثل اسمك ، تاريخ ميلادك ، رقم التأمين الاجتماعي أو ما شابه
- تحديد الهوية ، مثل رخصة القيادة أو جواز السفر أو أي هوية حكومية أخرى (إذا كنت تفتح حسابًا عبر الإنترنت ، فستحتاج إلى تقديم رقم الهوية)
- معلومات العنوان (إذا كنت تستخدم صندوقًا في Post Office أو ما شابه لعنوانك البريدي ، فستظل بحاجة إلى تقديم عنوانك الفعلي)
البنوك مطالبة بطلب المعلومات أعلاه. قد يطلبون تفاصيل إضافية ، مثل دخلك ، وضع العمل ، وأكثر من ذلك. إذا كنت تفضل عدم تقديم هذه المعلومات ، فلا يلزمك ذلك - ولكن قد تحتاج إلى العثور على بنك آخر. الاستثناء الرئيسي هو عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض: أي شخص تقريباً سوف يسأل عن دخلك قبل الموافقة على القرض. إذا لم ينظروا في رصيدك أو دخلك ، فمن المحتمل أنك تحصل على قرض مكلف جدًا .
قم بتمويل حسابك بإيداع أولي. يمكنك جلب النقود إذا قمت بفتح الحساب شخصيًا ، أو كتابة شيك إلى حسابك الجديد. يمكنك أيضًا ربط الحسابات المصرفية الحالية بحسابك الجديد وتحريك الأموال إلكترونيًا. بالنسبة للإضافات المستقبلية ، يمكنك إعداد وديعة مباشرة مع صاحب العمل ، وتسمح لك معظم البنوك بإيداع الشيكات من خلال التقاط صورة باستخدام جهازك المحمول .
الدخول في علاقة طويلة الأمد
إنه لأمر تبديل الحسابات المصرفية ، لذلك اختر بعناية. مع الحسابات الصحيحة ، لن تكاد تلاحظ البنك الذي تتعامل معه (وهو أمر جيد). مع الحسابات الخاطئة ، ستواجه إحباطًا مستمرًا وتنفق أكثر مما تحتاج إليه.
الحصول على أسعار جيدة ، وهذا يعني ارتفاع معدلات على المدخرات الخاصة بك ومعدلات منخفضة على القروض. أنت لا تحتاج بالضرورة إلى أفضل سعر مطلق في البلاد ، لكن المعدلات تصبح أكثر أهمية مع زيادة المبالغ الدولارية. عند الاقتراض ، يمكن أن تكون المعدلات السامة مشكلة أيضًا: إذا كنت تدفع 20٪ على بطاقة الائتمان ، فستكون المشاكل حتمية.
الحد الأدنى من الرسوم: يمكن أن تكلف رسوم الخدمة الشهرية ورسوم الموازنة المنخفضة مئات الدولارات كل عام - وقد تقدم بنوك أخرى نفس الخدمات مجانًا. خاصة إذا كنت تجري عملية القشط ، فقم بإلقاء نظرة فاحصة على جدول الرسوم قبل فتح الحساب.
العثور على الملائمة المناسبة: فكر في الطريقة التي تريد بها التفاعل مع المصرف الذي تتعامل معه. هل أنت سعيد بعمل كل شيء بنفسك على الإنترنت؟ إذا كان الأمر كذلك ، فإن البنوك عبر الإنترنت (أو البرامج منخفضة التكلفة في البنوك القائمة على الطوب) هي خيار جيد. بحاجة إلى زيارة فرع بانتظام؟ ابحث عن بنك مناسب ويعمل بجدولك الزمني (بعض البنوك مفتوحة في عطلات نهاية الأسبوع والمساء).
اختر الميزات التي تريدها. يمكن لأي بنك أو اتحاد ائتماني توفير حسابات ادخار ، ومراجعة أساسية ، وبطاقة خصم. ما الميزات الإضافية التي تقدرها؟ بعض الأمثلة تشمل:
- إذا كنت تريد القدرة على تحويل الأموال بين حسابات مصرفية متعددة (مجانًا) ، فابحث عن قواعد تحويل ACH للبنك. تقدم بعض البنوك الخدمة مجانًا ، ولكنها تحد من عدد الحسابات التي يمكنك الربط بها.
- إذا كنت تتلقى شيكات وتكره الذهاب إلى البنك ، فتأكد من توفر ودائع المحمول (أو ودائع ATM) .
- إذا كنت تستخدم جهاز الصراف الآلي بشكل متكرر للسحب ، تحقق من شبكة ATM أو احصل على حساب يقوم باسترداد رسوم ATM.
المصرفية Gotchas
ستكون أنت عميلاً راضيًا إذا كنت تتجنب المشاكل الرئيسية. مرة أخرى ، لا تحتاج إلى الحصول على أفضل سعر لحساب التوفير في العالم (لأن ذلك سيتغير باستمرار) - تحتاج فقط إلى حساب مصرفي جيد .
- الرسوم والأتعاب والرسوم: تشتهر البنوك بأخذ الأموال من حسابك. هناك رسوم صيانة شهرية ، ورسوم منخفضة الرصيد ، ورسوم عدم النشاط ، ورسوم الشيكات المرتدة ، وغيرها الكثير. اختر مصرفًا يحافظ على انخفاض التكاليف ، وتتبع حسابك حتى تتجنب الرسوم الناتجة عن نشاطك. قم بإعداد التنبيهات لحسابك واستخدم النوع الصحيح من حماية السحب على المكشوف إذا كنت بحاجة إليه.
- توافر الأموال: من أصعب الدروس التي يمكن تعلمها هو مفهوم الأموال المتاحة. عند إجراء عمليات إيداع في حسابك ، قد تفترض أنك حر في إنفاق هذه الأموال. لسوء الحظ ، لدى البنوك قواعد حول مدة الاحتفاظ بوديكم ، وقد تضطر إلى الانتظار لمدة أسبوع أو حتى تستخدم أموالك. تعلم قواعد البنك الخاص بك ، وتحقق من "رصيدك المتاح" في كثير من الأحيان.
- الاحتيال والأخطاء: تحدث الأخطاء ، ولا تكون عادة في صالحك. إذا سرق شخص ما الأموال من حسابك أو تمت إزالة الأموال عن طريق الخطأ ، فاتصل بالمصرف الذي تتعامل معه فورًا. يحميك القانون الفيدرالي من الاستخدام غير المصرح به ، ولكنك تحتاج إلى التصرف بسرعة للحصول على الحماية الكاملة. إذا انتظرت طويلاً ، فستكون مسؤولاً عن الخسارة - لذلك تابع النشاط في حساباتك. يمكنك تحديد الأخطاء (وتعلم الكثير عن إنفاقك) إذا كنت توازن حسابك الشهري شهريا .
- الاقتراض أكثر من اللازم: البنوك حريصة على إقراض المال إذا اعتقدت أنك ستقوم بالسداد. فهم لا يهتمون بقدرتك على الوصول إلى أهدافك على المدى الطويل أو مقدار ما تنفقه على الفائدة. لا تقترض فقط لأنك تستطيع ذلك. اقتراض الأشياء التي من شأنها أن تحسن حقا امورك وحياتك - افعل ذلك بحكمة . اﺳﺗﺧدم اﻟﻘرض اﻟﺻﺣﯾﺢ ﻟﻟﻣﮭﻣﺔ ، وﺗﺟﻧب دﯾن ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن وﻗروض ﯾوم اﻟﺳداد ، وﻻ ﺗﻘم أﺑدًا ﺑﺎﻗﺗراض اﻟﮐﻣﯾﺔ "اﻟﻘﺻوى" اﻟﻣﺗﺎﺣﺔ.