أساسيات لمساعدتك على فهم كيفية عمل التأمين
يمكن أن يكون فهم التأمين أمرًا صعبًا ، لذلك من الضروري أن يكون لديك فهم عملي لتغطيتك وما تحتاجه. هذا يمكن أن يحدث فرقا كبيرا في السعر الذي ستدفعه ، حيث يسمح لك أن تفهم كيف أن اختيارك للتأمين سوف يحمي نمط حياتك وأصولك وممتلكاتك الشخصية.
التأمين هو عن الأمن المالي وحماية استقلالك
قد يبدو أنك تحتاج إلى دراسة أحجام الكتب والمعلومات لفهم التأمين ، ولكن في جوهره ، فإن مبدأ التأمين أساسي للغاية:
عندما يكون لديك شيء تخسره ، وتعرف أنه لا يمكنك تحمل تكاليف الخسارة بنفسك ، يوفر لك التأمين وسيلة لحماية استثمارك وأسلوب حياتك وأصولك من خلال دفع مبلغ صغير من المال شهريًا مقابل التأكيد على أنه إذا حدث خطأ ما ، فسوف تحصل شركة التأمين على تعويضك في صورة تعويض مالي.
ما هو التأمين الشخصي؟
خطوط التأمين الشخصي هي أنواع التأمين التي تشتريها لحمايتك من المخاطر التي قد تسبب خسائر مالية لا يمكنك تحمل تكلفتها بنفسك. يتعلق التأمين الشخصي بالمخاطر التي قد تواجهك بصفتك فردًا ، وذلك بسبب الحوادث أو الأمراض أو الوفاة أو الأضرار التي تلحق بالممتلكات التي تمتلكها.
كيف يعمل التأمين؟
عندما تشتري التأمين ، فإنك عادة تدفع مبلغًا متفقًا عليه - قسط التأمين - لشركة التأمين مقابل الحماية من المخاطر المدرجة. في مقابل القسط الذي تدفعه ، فإنها توافق على تعويضك عن الخسائر ، إذا حدث ذلك. يعتمد التأمين الشخصي على المبدأ القائل بأن نشر مخاطر الخسارة الاقتصادية (مثل الحريق أو السرقة ، على سبيل المثال) بين العديد من الناس يجعل المخاطر قابلة للتحكم للجميع.
كثير من الناس يدفعون في الحماية من الخسارة عن طريق التأمين على قسط التأمين. يتم تحصيل قسط التأمين من قبل شركة التأمين وعندما يحين وقت تقديم المطالبة ، فإنها تأخذ الأموال من "المجموعة" لتعويض حامل الوثيقة.
هل يتعين على الجميع شراء التأمين؟
لا يضطر الجميع لشراء التأمين ، ولكن من الجيد شراء التأمين عندما يكون لديك الكثير من المخاطر المالية أو الاستثمار على الخط.
واعتمادًا على نوع التأمين ، يكون بعض التأمين اختياريًا في حين أن التأمين الآخر مثل التأمين على السيارات ، قد يكون لديه الحد الأدنى من المتطلبات التي يحددها القانون .
لماذا يتطلب البنك التأمين؟
على الرغم من أن بعض التأمينات قد لا تكون متطلبًا قانونيًا ، فقد يكون ذلك شرطًا للمقرض أو البنك أو شركة الرهن العقاري.
اعتمادا على نوع التأمين ، قد يكون لديك "" لشراء التأمين من أجل الحصول على قرض. غالباً ما يكون التأمين شرطاً للحصول على تمويل لمشتريات كبيرة مثل المنازل لأن المقرضين يرغبون في التأكد من تغطيتك ضد المخاطر التي قد تتسبب في اختفاء قيمة الاستثمار قبل سداده.
الحصول على سعر أفضل على التأمين
القسط هو المبلغ المالي الذي ستقوم شركة تأمين بتحصيله (عادة على أساس شهري) مقابل الحماية المالية التي توفرها لك بوليصة التأمين الخاصة بك.
لتخفيض قسط التأمين الخاص بك ، فإن أفضل شيء يمكنك القيام به عند اختيار التأمين هو التسوّق مع شركات مختلفة ، أو استخدام وسيط التأمين الذي يمكنه القيام بالتسوق لك ومعرفة أي شركة تأمين يمكن أن تعطيك أفضل سعر للتأمين الخاص بك . واستناداً إلى تجربة المطالبات وكفالة الاكتتاب في شركة التأمين ، ستختلف الأسعار.
قد يكون بعض شركات التأمين خصومات موجهة في جذب ملفهم الشخصي من العميل. مدى جودة ملف التعريف الخاص بك يناسب الملف الشخصي الخاص بالتأمين سوف يحدد مدى جودة سعرك.
على سبيل المثال ، إذا كان المؤمن مهتمًا بجذب عملاء أصغر سنًا ، فقد ينشئون برامج تقدم خصومات للخريجين الجدد ، أو للعائلات الشابة. وبالمقارنة ، قد تقوم شركات التأمين الأخرى بإنشاء برامج تمنح خصومات أكبر لكبار السن ، أو أعضاء في نظام مهني أو عسكري. لا توجد وسيلة لمعرفة دون التسوق ومقارنة الخيارات.
متى يجب عليك شراء التأمين؟
يجب عليك شراء التأمين للظروف التي تكون فيها الخسارة المالية أعلى مما يمكنك دفعه أو استرداده بسهولة.
فهم 5 أنواع أساسية من التأمين الشخصي
عندما يفكر معظم الناس في التأمين الشخصي ، فإنهم يفكرون بشكل عام في واحدة من هذه الفئات الخمس الرئيسية ، من بين أمور أخرى:
- التأمين السكني ، مثل التأمين على المنزل ، والتأمين على المسكن أو الاتحاد ، وتأمين المستأجر.
- التأمين على السيارات والتأمين على المركبات الأخرى مثل عربات الثلوج والدراجات النارية والدراجات البخارية.
- التأمين على القوارب ، الذي يمكن تغطيته في إطار التأمين المنزلي في بعض الظروف ، والتأمين على القارب وحده بالنسبة للسفن ذات السرعة المحددة أو الطول التي لا يغطيها التأمين المنزلي.
على الرغم من أن جميع هذه الفئات تغطي ما قد تعتبره تأمينًا شخصيًا ، فلا يمكنك الحصول عليه عادةً من شخص واحد. التأمين يتطلب الترخيص وينقسم إلى فئات. وهذا يعني أنه قبل السماح لأحد الأشخاص ببيعك للتأمين ، أو تزويدك بنصائح تأمينية بشأن احتياجات التأمين الخاصة بك ، يجب أن يكون مرخصًا من قبل الدولة لتمثيل نوع التأمين الذي تشتريه.
على سبيل المثال ، قد يخبرك وسيط أو وكيل تأمين منزلك بأنه لا يمكنه تقديم تأمين على حياتك أو إعاقته شخصياً ، ولكنه قد يحيلك إلى زميل لديه ترخيص مناسب ، مثل مخطط مالي أو مستشار.
ما هي أنواع التأمين المختلفة؟
يغطي التأمين المنزلي المباني على الممتلكات الخاصة بك ، بما في ذلك الإقامة الرئيسية الخاصة بك ، وأي هياكل إضافية في أماكن العمل. كما يغطي محتوياتك - الممتلكات المنقولة عادة ما يتم الاحتفاظ بها في مقر إقامتك - وكذلك نفقات المعيشة الإضافية والمسؤولية.
يغطي تأمين المستأجرين الممتلكات الشخصية الخاصة بك التي يحتفظ بها بانتظام في وحدة الإيجار الخاصة بك وكذلك نفقات المعيشة الإضافية ، والمسؤولية الشخصية في أماكن العمل وجميع أنحاء العالم.
تتشابه شركة Condo أو Co-op Insurance مع تأمين المستأجرين ، ولكن بالإضافة إلى ملكيتك الشخصية ونفقات المعيشة الإضافية والمسؤولية الشخصية في جميع أنحاء العالم ، فإنها تغطي أيضًا بعض الأمور الخاصة جدًا بملكية وحدة أو أسهم في مبنى.
التأمين على السيارات ، تأمين القوارب ، والتأمين على المركبات الأخرى
تقدم السيارات والقوارب والتأمين على المركبات الأخرى خيارات متنوعة في التغطية. أبسط هو تأمين المسؤولية ، تغطي مسؤوليتك عن ملكيتك أو تشغيل السيارة أو السفينة. ثم هناك تغطيات اختيارية قد تقوم بشرائها ، مثل تغطية الأضرار المادية التي لحقت بالمركبة أو السفينة نفسها ، ومكوناتها. يمكن أيضًا تضمين خيارات الدفعات الطبية للآخرين ، واستحقاقات الوفاة الناجمة عن الوفاة أو الإصابة الناتجة عن تشغيل السيارة كخيار أو إلزامي وفقًا لقوانين المسؤولية المالية للدولة أو الحد الأدنى لمتطلبات التأمين على السيارات .
الصحة والحياة والتأمين ضد العجز
التأمين الصحي والتأمين على الحياة والتأمين ضد العجز والتغطية مثل التأمين على الرعاية طويلة الأجل توفر جميعها تغطية للتعويض المالي أو التعويض عن الأحداث المتعلقة بالصحة أو المرض أو الوفاة.
يشمل التأمين الصحي العديد من أنواع السياسات المختلفة ، من الفوائد الصحية الأساسية ، إلى السياسات الصحية التكميلية مثل تأمين الأسنان أو التأمين على الرعاية طويلة الأجل . هناك مجموعة واسعة من التغطية التأمينية المتاحة لتناسب احتياجاتك اعتمادًا على نوع الحماية المالية التي تحتاجها ، يمكنك قراءة المزيد عن نصائح التأمين الصحي بأسعار معقولة هنا .
فهم الطباعة الصغيرة في سياسات التأمين
تسرد صفحة تعريف التأمين الخاصة بك الحدود الأساسية للتغطية التي قمت بشرائها في السياسة ، ومع ذلك فهي في صياغة السياسة التي تكشف عن كيفية عمل التأمين الخاص بك في المطالبة. معظم الناس لا يقرأون المطبوعات الصغيرة في بوليصة التأمين الخاصة بهم ، وهذا هو السبب في أن الناس غالباً ما يتم الخلط والإحباط في عملية المطالبات.
7 تعاريف لفهم شروط وأحكام سياسة التأمين
فيما يلي بعض المجالات الأساسية في الطباعة الصغيرة ، مع وجود تفسيرات لمساعدتك على فهم سبب أهميتها بالنسبة لك.
- المبلغ القابل للخصم هو مبلغ المال الذي ستدفعه في المطالبة. انه أعلى الخاص بك للخصم ، والمزيد من المخاطر التي تتخذ على شخصيا ، وبالتالي أقل ستدفع في قسط التأمين. بعض الناس يستخدمون الاستنتاج كإستراتيجية لتوفير المال .
- الاستثناءات هي الأشياء التي لا يتم تغطيتها كجزء من بوليصة التأمين الخاصة بك . من المهم حقًا أن تسأل عن الاستبعادات لأي سياسة تقوم بشرائها حتى لا تدهشك الطباعة الصغيرة في المطالبة.
- نوع السياسة: غالباً ما تقدم شركات التأمين مستويات مختلفة من التغطية. إذا حصلت على سعر منخفض بالفعل على سعر التأمين ، قد ترغب في معرفة نوع السياسة التي لديك أو ما هي حدود التغطية ومقارنة هذه التفاصيل بتلك الموجودة في عروض الأسعار الأخرى لديك.
- الحدود الخاصة : تحتوي جميع وثائق التأمين على أقسام معينة تحدد حدود المبالغ المستحقة الدفع. يصبح هذا مهمًا جدًا عند تقديم مطالبة. هذا ينطبق على جميع أنواع السياسات من التأمين الصحي لتأمين السيارات. اسأل عن ما هو محدود من التغطية وما هي الحدود. يمكنك غالباً أن تطلب نوعاً مختلفاً من السياسة التي ستقدم لك حدوداً أعلى إذا كانت حدود السياسة الخاصة بك تهمك.
- فترات الانتظار والشروط الخاصة: بعض أنواع التأمين لديها فترات انتظار قبل أن تصبح التغطية نافذة المفعول. على سبيل المثال ، في التأمين على الأسنان قد يكون لديك فترة انتظار ، وفي التأمين على الحياة قد تخضع لشرط انتحاري . هذه مجرد مثالين صغيرين ، ولكنك دائمًا ما تريد أن تسأل متى تبدأ التغطية وإذا كانت هناك فترات انتظار أو بنود خاصة قد تؤثر على التغطية الخاصة بك عند شراء سياسة جديدة.
- تعتبر التوصيات عبارة عن إضافات لسياسة للحصول على مزيد من التغطية أو في بعض الحالات قد تقوم التوصيات بتعديل سياسة للحد من التغطية أو الحد منها. تعرف على المزيد حول التوصيات هنا.
- أساس المطالبة تمثل التسوية الشروط التي سيتم بموجبها سداد المطالبة. في التأمين على المنزل ، على سبيل المثال ، يمكن أن يكون لديك تكلفة استبدال ، أو سياسة القيمة النقدية الفعلية. أساس تسوية المطالبات يحدث فرقا كبيرا في مقدار ما تدفعه. من المهم أن تسأل دائمًا كيف يتم دفع المطالبات وما هي عملية المطالبات.
كيف تدفع شركات التأمين المطالبات ؟
إن الأموال التي يتم تحصيلها من أقساط التأمين من قبل شركة تأمين تسمح لشركة التأمين ببناء أصول من جميع الأقساط التي تم جمعها بحيث يكون هناك مال كاف لتغطية المطالبة ، عندما يكون لدى حامل الوثيقة أو الأفراد خسائر.
هل تحصل على أموالك مرة أخرى إذا كنت لا تجعل مطالبة التأمين؟
عندما تدفع في التأمين لسنوات عديدة ، قد تبدأ في التساؤل لماذا كنت تدفع الكثير عندما لم يكن لديك مطالبة. قد يشعر بعض الناس بأنهم يجب أن يستردوا أموالهم عندما لا يكون لديهم مطالبة ، ولكن هذا ليس طريقة عمل التأمين. تقوم شركات التأمين بجمع أموالك وتضعها جانباً لتدفع عند المطالبة.
مثال على Premium مقابل مطالبات المدفوعات
تخيل أنك تدفع 500 دولار سنويًا لتأمين منزلك البالغ 200،000 دولار. 10 سنوات من دفع التأمين ولم تقدم أي مطالبات. هذه 500 دولار أميركي 10 سنوات ، وقد دفعت مبلغ 5000 دولار لشركة التأمين. تبدأ في التساؤل لماذا تدفع الكثير من أجل لا شيء. في السنة الحادية عشرة ، لديك مطالبة كبيرة . تدفع لك شركة التأمين مبلغ 50،000 دولار.
إذا أعطت شركة التأمين الجميع أموالهم عندما لم يكن هناك أي مطالبة ، فلن يقوموا أبداً ببناء أصول كافية لسداد المطالبات. حتى مبلغ 5000 دولار الذي دفعته لهم على مدار 10 سنوات لا يغطي خسارتك البالغة 50.000 دولار. خسارة واحدة ، وتصبح غير مربح لشركة التأمين ، ولكن لحسن الحظ لأن التأمين يعتمد على نشر المخاطر بين العديد من الناس ، فإن الأموال المتراكمة لجميع الأشخاص الذين يدفعون أقساط التأمين معا تسمح لشركة التأمين ببناء الأصول وتغطية المطالبات عند حدثوا.
ما الذي يجعل أسعار شركة التأمين ترتفع أم تنخفض؟
التأمين هو عمل تجاري ، وعلى الرغم من أنه سيكون من الرائع بالنسبة لشركات التأمين أن تترك أسعار الفائدة على نفس المستوى طوال الوقت ، إلا أن الواقع هو أنه كعمل تجاري تقع على عاتقها مسؤولية توفير ما يكفي من النقود للتأكد من امتلاك المال لتغطية جميع المطالبات المحتملة التي قد يقوم بها حاملو السياسة.
عندما تتعامل شركة التأمين مع المبلغ الذي دفعته في المطالبات في نهاية العام ، مقابل المبلغ الذي جمعت به في أقساط التأمين ، يجب أن تراجع أسعارها لتبقى مربحة. إن تغيرات الاكتتاب والزيادات في السعر أو حتى الانخفاضات في بعض الأحيان هي نتيجة للنتائج الفعلية التي حققتها شركة التأمين في السنوات السابقة.
وكلاء ، وكلاء الأسير ، وسطاء التأمين
إن الأفراد الذين تتعامل معهم عند شراء التأمين الخاص بك هم الوكلاء والوسطاء الذين يمثلون شركة التأمين. وسوف يمثلكم إلى شركة التأمين وكذلك شرح التغطيات والمنتجات المتوفرة لديهم.
اعتمادًا على شركة التأمين التي تشتريها من التأمين ، قد تتعامل مع وكيل مقيم أو ممثل تأمين قادر على تمثيل العديد من شركات التأمين.
ما هو الفرق بين وكيل الأسير في التأمين والوسيط أو وكيل مستقل أو غير الأسير؟
الوكيل الأسير هو ممثل تأمين يمثل شركة تأمين واحدة فقط. انهم على دراية منتجات شركة التأمين أو العروض ، ولكن لا يمكن التحدث عن غيرها من سياسات شركة التأمين ، والتسعير أو عروض المنتجات.
يجوز لوكيل تأمين ، وكيل مستقل أو غير أسير التعامل مع العديد من شركات التأمين نيابة عنك. سيكون لديهم إمكانية الوصول إلى أكثر من شركة تأمين ويجب أن يكونوا على دراية بمجموعة المنتجات المقدمة من مختلف الشركات التي يمثلونها.
كيف تقرر ما هي التغطية التأمينية التي تحتاجها
هناك بعض الأسئلة الرئيسية التي يمكنك طرحها على نفسك والتي قد تساعدك على تحديد نوع التغطية التأمينية التي تحتاجها.
- ما مقدار المخاطرة أو الخسارة المالية التي يمكنك تحملها بنفسك؟
- هل لديك المال لتغطية تكاليفك أو ديونك إذا تعرضت لحادث أو إذا تم تدمير منزلك أو سيارتك؟
- هل لديك مدخرات لتغطية لك إذا كنت لا تستطيع العمل بسبب حادث أو مرض؟
- هل تستطيع تحمل خصومات أعلى من أجل تقليل تكاليف التأمين الخاصة بك؟
- هل لديك احتياجات أو اعتبارات خاصة في حياتك الشخصية قد ترغب في ضمان حماية مالية لها؟
- ما أكثر ما يقلقك؟ يمكن تصميم سياسات التأمين وفقًا لاحتياجاتك وتحديد ما يقلقك أكثر بشأن الحماية ، مما قد يساعدك على تضييق نطاق التأمين الذي تحتاج إليه وتقليص تكاليفك.
اختيار التأمين بناء على نمط حياتك الحالي ومرحلة الحياة
سوف يختلف التأمين الذي تحتاج إليه تبعاً للمكان الذي تتواجد فيه في حياتك ، وأي نوع من الأصول لديك ، وما هي أهدافك ومسؤولياتك على المدى الطويل. هذا هو السبب في أنه من المهم أن تأخذ الوقت الكافي لمناقشة ما تريد من التأمين مع ممثلك. يشكل العثور على منتجات التأمين الصحيحة جزءًا جيدًا من الاستراتيجية المالية القوية التي ستحميك وتساعدك على البقاء مستقلاً ماديًا حتى عندما تكون لديك خسارة مالية.