عزيزي كارون:
أنا مندوب مبيعات لشركة تبيع معدات طبية. قبل عامين كنت عاطلة عن العمل لمدة ستة أشهر. زوجتي دعمت الأسرة بعملها ، لكن الأمور كانت ضيقة. لقد استخدمنا الكثير من الفضل في مواصلة عملنا وتجاوزنا بعضًا من بطاقاتنا. نحن أيضا اقترضت 5000 دولار من والدها.
وفي النهاية حصلت على وظيفة ، وقد أحرزنا تقدمًا في سداد ديوننا ، ولكن يبدو أننا في حفرة حتى الآن لن نتمكن مطلقًا من الصعود إليها. أنا ومادني نرغب في تقديم الإفلاس ونضع كل هذا وراءنا ونبدأ بداية جديدة. قبل أن نفعل ذلك ، نأمل أن تتمكن من الإجابة على بعض الأسئلة.
أنا قلق بشأن ما سيحدث إذا تم الاستغناء عني مرة أخرى. أود التمسك ببطاقتي الائتمانية فقط في حالة. هل يمكننا فعل ذلك؟ إذا قمت بإبقاء هذه الحسابات مفتوحة ، ألن يساعدنا ذلك في إعادة تأسيس رصيدنا بعد الإفلاس؟
نحن نعتزم بالكامل أن ندفع لأب مادي مبلغ الـ 5000 دولار الذي اقترضناه. أنا حقا لا أريد أن أدرجه كدائن.
إذا لم أتمكن من تسريح نفسي ، فأنا قلق بشأن بطاقة الائتمان الخاصة بشركتي. اسمي على البطاقة وأتفهم أنني مسؤول شخصيًا عن ذلك. لدي رصيد في الوقت الحالي لأنني لم يتم تعويضي عن آخر رحلة عمل. ماذا يحدث لها عندما أفشى الإفلاس؟
شكر،
أندرو
دعونا نرى ما إذا كان بإمكاننا معالجة مخاوف أندرو:
هل يمكنني الاحتفاظ ببطاقة ائتمان؟ في كلمة ، "لا". الإفلاس ليس اختيار واختيار الاقتراح. يعتمد الإفلاس على مبدأ الإنصاف. يجب معاملة جميع الدائنين بنفس الطريقة. لن يكون من العدل أن تقوم بتفويض رصيدك البالغ 5000 دولار الذي تدين به إلى فيزا الوطنية الأولى ، ولكن احتفظ بالقرض الشخصي الذي تقترضه من الاتحاد الائتماني في العمل.
في بعض الأحيان ، يخبرني الناس أنهم لم يدرجوا دائنًا لأن الحساب كان رصيده صفرًا. لقد كان لدي عملاء أيضًا يسألونني إذا كان بإمكانهم التمسك بحساب لتسهيل إعادة الائتمان بعد انتهاء الإفلاس. لسوء الحظ ، لا ينظر المقرضون إلى هذا بالطريقة نفسها التي تفعلها. العديد من الدائنين الاشتراك في الخدمات التي تطلع على الإفلاس على الصعيد الوطني على أساس يومي. يقارنون الإيداعات لقواعد بيانات العملاء الخاصة بهم. أي حساب نشط ، حتى لو كان رصيده صفرًا ، يتطابق مع حالة الإفلاس سيفقد امتيازات الاقتراض على الفور.
ومن الجدير بالملاحظة أيضًا ، على الرغم من أن هذا قد يبدو واضحًا ، إلا أنه لن يتم الإفراج عن أي حسابات تخفق في إدراجها في أوراقك الإفلاس. لكي يكون مؤهلا للتسريح ، يجب أن يكون قد تم إشعار الدائن بالإفلاس. لذلك ، لا يمكنك إدراج الاسم على الحساب بدون العنوان فقط ، أو تقديم معلومات غير صحيحة تجعل من الصعب على الدائن تحديد الحساب.
كما اعتبرت معظم المحاكم أنه لا يمكنك إفراغ هذه الحسابات في إفلاس مستقبلي. لذلك ، إذا قمت بتشغيل رصيد على هذه الحسابات ، فسوف تكون مسؤولاً عن الدفع حتى يتم تشغيل قانون التقادم.
هل يمكنني حماية هذا القرض من والدي في القانون؟ كل ما قلته في القسم السابق؟ ينطبق هنا أيضًا. في نظر القانون ، قرض من والدك في القانون ليس خاصا . لديه نفس الخصائص مثل القرض من الاتحاد الائتماني وبطاقة فيزا. لذا فإن مبدأ الإنصاف الذي تحدثنا عنه ينطبق هنا أيضًا. في الواقع ، عندما تتعامل مع شخص من الداخل (أي شخص تربطك به علاقة خاصة) ، تنظر المحكمة في هذه المعاملات بمزيد من الحذر لأن الناس لديهم ميل إلى التعامل مع تلك العلاقات مع صالحهم.
لكنك تقول ، لا أريد حمي أن يعرف عن إفلاسنا والأعمال الشخصية الأخرى. أخشى أن السفينة قد أبحرت. فتحت نفسك لهذا عندما وافقت على قرض العائلة. بموجب القانون ، يتمتع والدك بحماية أكبر عدد من الحقوق مثل أي دائن آخر ، بما في ذلك الحق في الحصول على معلومات حول وضعك المالي.
لمساعدتك على الشعور بالتحسن حيال ذلك ، ضع في اعتبارك أنه يمكنك دفعه مرة أخرى حتى عندما يكون القرض مشمولًا في الإفلاس ويخرج.
التفريغ لا يجعل من الديون تختفي بطريقة سحرية. انها مجرد يخليكم من أي مسؤولية لدفعها. في الواقع ، يمنحك خيار الدفع في وقت لاحق إذا اخترت. ولكن لا يمكنك أن تضطر لدفعها من قبل الدائن.
تجنب التحويلات التفضيلية: سوف أضع كلمة هنا حول التحويلات التفضيلية . هناك طريقة أخرى يمكن أن تسبب صعوبة في الحصول على قرض عائلي في قضية الإفلاس. قبل الإفلاس ، إذا قمت بسداد دفعات على هذا القرض العائلي عندما تواجه صعوبة في تسديد الدفعات إلى دائنيك الآخرين ، فإنك لا تعامل مرة أخرى جميع الدائنين بشكل عادل. تسمى المدفوعات على قرض العائلة التحويلات التفضيلية. أمينة الإفلاس ، التي تعينها المحكمة لإدارة قضيتك ، لديها سلطة أن تطلب من والدك إعادة هذه المدفوعات. سوف تذهب تلك الأموال إلى تجمع يدفع منه الوصي مطالبات الدائنين بالتناسب ، وهذا يعني وفقاً لنسبتهم الكلية.
قد يحصل والد زوجك على جزء من هذه الدفعات ، ولكن ربما ليس بنفس القدر الذي كان عليه تسليمه. كيف هذا المعرض ، تسأل؟ قد يبدو ذلك نتيجة قاسية لوالد زوجتك ، لكنه يمنح مجموع الدائنين بأكمله فرصة للمشاركة في الثروة حيث قد يتم إغلاقها.
الأخلاقية من هذه القصة: تعامل مع قرض عائلتك بنفس الطريقة التي تعامل بها فيزا أو اتحاد الائتمان.
ماذا عن تلك الشركة بطاقة الائتمان؟ لذلك ، أصدرت لك الشركة بطاقة ائتمان تستخدمها لدفع مصروفات السفر. أنت قلق بشأن تضمينه في إفلاسك. أنت محق في القلق ، ولكن عليك فقط إدراج البطاقة إذا كنت مسؤولاً أمام المقرض على الرصيد.
تأتي بطاقات ائتمان الشركة في ثلاثة أنواع ، بناءً على من يتحمل المسؤولية في الحساب (وليس بالضرورة من يدفع الفاتورة):
- يذهب البيان الشهري مباشرة إلى صاحب العمل ، وصاحب العمل هو المسؤول عن دفع الفاتورة.
- يذهب البيان الشهري إلى الموظف المسؤول عن سداد الحساب ، ثم يسعى إلى سداده من صاحب العمل.
- مزيج من الاثنين. عادة ما يذهب البيان مباشرة إلى صاحب العمل ، ولكن الموظف سوف يعوض الشركة عن أي نفقات شخصية تتكبدها.
للكشف عن أو عدم الكشف عنها؟ عند تقديم إفلاس ، يجب عليك إدراج تلك البطاقة إذا كان لديك أي مسؤولية شخصية عن ذلك على الإطلاق. إذا كانت شركتك تتحمل هذا العبء بالكامل ، وليس لديك أي مسؤولية عن الحساب ، فلا يجب عليك إدراج البطاقة.
إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كنت مسؤولاً عن الدفع ، فيجب أن يكون قسم الموارد البشرية قادراً على توضيح ذلك. لكن هذا قد يدل عليك: إذا كان صاحب العمل الخاص بك لم يفعل أكثر من تسليمك بطاقة (حتى اسمك عليها) وأخبرك بما يمكنك شراؤه به ، فمن المحتمل أن تكون الشركة قد أصدرت البطاقة التي لا تحمل أي مسؤولية فردية. إذا كان عليك ملء طلب للحصول على البطاقة ، مثلما فعلت عندما تقدمت بطلب للحصول على بطاقاتك الشخصية الأخرى ، فعلى الأرجح أنك مسؤول عن ذلك وتحتاج إلى إدراج هذا الدين في إفلاسك.
ماذا يحدث للحساب في بلدي الإفلاس؟ لذا ، ماذا يحدث إذا أدرجت البطاقة في إفلاسك؟ تقريبا على الصعيد العالمي ، فإن المقرض إغلاق الحساب بمجرد أن تحصل على ريح الإفلاس الخاص بك. لكن المقرض سيظل يتوقع الدفع من المقترض المشارك - صاحب العمل - إذا كان هناك رصيد على الحساب.
هل يجب أن أخبر صاحب العمل أنني أقوم بالإفلاس؟ إذا كان عليك إدراج بطاقة ائتمان تلك الشركة ، فستحتاج إلى التحدث مع صاحب العمل قبل أن تودع الإفلاس. هذا ليس شيئًا تريد من موظفيك أو موظفي الموارد البشرية ، أو رئيسك في العمل ، معرفة ما إذا تلقوا إشعارًا من المقرض بإغلاق الحساب أو إشعار من محكمة الإفلاس.
فكرة الجلوس مع صاحب العمل والاعتراف بأنك ستقوم بإيداع الإفلاس يمكن أن تكون رهيبة للغاية. على الرغم مما تتوقعه ، فإن تجربتي مع معظم أصحاب العمل متعاطفون للغاية. إذا كنت تعمل في شركة كبيرة ، يمكنك أن تطمئن إلى أنك لست الموظف الأول الذي لديه ملف قضية إفلاس. تأكد أيضًا من عدم التمييز ضد أي شخص لمجرد تقديم قضية إفلاس.
البدائل إذا كانت بطاقة ائتمان الشركة في حالة إفلاس: إن وضع حساب بطاقة ائتمان الشركة في حالة الإفلاس ليس مثاليًا لك أو لصاحب العمل ، ولكنه ليس نهاية العالم أيضًا. سوف يتطلب منك أنت وصاحب العمل الخاص بك التوصل إلى حل بديل. فمثلا:
- بطاقة أخرى للشركات : العديد من البنوك الوطنية ، بما في ذلك أمريكان إكسبريس وبنك أوف أميركا وكابيتال وان وتشايس وسيتي بنك ، تقدم برامج ائتمانية للأعمال. ربما قام رب عملك بتأسيس علاقات مع واحد أو أكثر من هؤلاء ويمكنه الوصول إلى برنامج بطاقة الائتمان الخاصة به. على الأرجح ، يجب أن يوافق رب عملك على حساب لا يتطلب منك تحمل أي مسؤولية.
- بطاقة الخصم الخاصة بالشركة : قد يقوم صاحب العمل الخاص بك بإعداد بطاقة خصم. أرباب العمل لا يحبون هذا الترتيب. لديهم خيارات أقل للسيطرة على الإنفاق عندما يتم خصم المال مباشرة من حساب الإيداع.
- بطاقة الخصم الشخصي الخاصة بك : السيناريو الأسوأ هو صاحب العمل الذي يتطلب منك استخدام بطاقة الخصم الخاصة بك ، ولكن يسدد لك لاحقاً.
- بطاقتك الائتمانية الشخصية : أعلم أنك تفكر "انتظر! لم يكن عليّ وضع جميع حساباتي في قضية الإفلاس؟ هذا صحيح ، لكن لا يوجد سبب يمنعك على الأقل من فتح حساب ائتمان آخر بعد انتهاء قضية الإفلاس. في الواقع ، من المحتمل أن تبدأ في تلقي العروض قبل أن يصبح الحبر على أمر التفريغ جافًا. معظم هذه الرسوم ستكون عالية الرسوم / بطاقات الفائدة العالية ، أو بطاقات الائتمان المضمونة ، ولكنها طريقة للعودة إلى اللعبة والحصول على تلك القطعة من البلاستيك في رحلة عملك القادمة. جرب هذه الأفكار لإنشاء الائتمان بعد الإفلاس.