عوامل الضمان الاجتماعي للمتزوجين

الخطأ الأكبر الذي يتزوج به الأزواج يجعلهم يقررون متى يأخذون استحقاقات الضمان الاجتماعي هم ينظرون إلى القرار كما لو كانوا منفردين ، وهو ما يعني أن العامل الرئيسي الذي ينظر إليه هو عمر الكسر. وبدلاً من النظر إلى متوسط ​​العمر المتوقع ، يُنظر فقط في متوسط ​​العمر المتوقع للشخص المستعد للمطالبة. بالنسبة للمتزوجين ، ينظر إلى قرار الضمان الاجتماعي من حيث العمر المتسق ومتوسط ​​العمر المفرد وهو خطأ عملاق .

يجب أن ينظر المتزوجون إلى العمر المتوقع المشترك وعامل في مزايا الزوج والباقين على قيد الحياة لاتخاذ قرار المطالبة الأكثر فائدة. فيما يلي العوامل ذات الصلة التي يجب أخذها في الاعتبار عند تحديد موعد أخذ الضمان الاجتماعي كزوجين.

1. الأهلية لمزايا الزوج والوارث

ويجوز للمتزوج المطالبة باستحقاقات على سجل دخله ، ولكن في كثير من الحالات قد يدعي أيضا استحقاق على سجل زوجته / زوجها ، يسمى المنفعة الزوجية . الفائدة الزوجية هي فائدة عظيمة للأزواج غير المتزوجين أو الأزواج الذين لديهم دخل أقل لسنوات عديدة. مثل أي ميزة من مزايا الضمان الاجتماعي ، يمكن للفرد أن يتقدم بفوائد زوجية في سن مبكرة من العمر 62 عاماً ولكنه سيحصل على مبلغ فائدة مخفض بشكل دائم مدى الحياة من خلال تقديمه في وقت مبكر.

قد يدعي الفرد أيضًا فوائد الناجي في سجل أرباح الزوج المتوفى. قد يطالب أحد الناجين بفوائد مخفضة في سن 60 عامًا ؛ ومع ذلك ، سيحصلون على المزيد إذا انتظروا حتى بلوغهم سن التقاعد الكامل (FRA) قبل المطالبة.

وعندما يتلقى كلا الزوجين استحقاقات ، عند وفاة الزوج الأول ، لا يستمر سوى مبلغ المبلغين المستفيدين من الاستحقاق عندما يستفيد أحد الناجين. وهذا يعني أنه من المهم للغاية بالنسبة للأزواج المتزوجين أن يحققوا أقصى فائدة من أعلى دخل. سوف تصبح فائدة الناجي.

من خلال الادعاء في وقت مبكر ، يتخذ العديد من الأزواج قرارا من شأنه أن يضر الزوج طويل العمر.

2. تأثير الفوائد الزوجية والناجية لزوجين ثنائيين متزوجين

هناك ميزة للحصول على استحقاق الزوج لزوج من الزوجين. إذا كان من مواليد 1 يناير 1954 ، أو قبل ذلك ، قد يحصل صاحب أعلى الأجور على فوائد الزوج عند وصوله إلى FRA ، وترك الفائدة على أساس سجله الخاص لتراكم أرصدة التقاعد المتأخرة من خلال التأجيل. ثم يتحول هذا الزوج ذو الدخل الأعلى إلى المنفعة الخاصة به عند عمر 70 عامًا تقريبًا. يفترض هذا السيناريو أن الملفات ذات الدخل المنخفض لمنفعة العامل الخاصة به تستند إلى سجل أرباحه الخاص بين سن 62 و FRA.

هذا الادعاء الآن ، يدعي أكثر في وقت لاحق أقفال استراتيجية في مصلحة الناجي أعلى لأيهما أطول الزوج للعيش. عندما تؤخذ مصلحة الباقين في الحسبان ، قد يجد زوجان من أهلها أنه من المفيد تأجيل الإعانات للدخل الأعلى والبدء في جمع الاستحقاقات المبكرة للزوج مع دفع شهري أقل.

عند وفاة الشخص الذي يكسب أعلى ، سوف يتحول الزوج الأقل فائدة إلى مبلغ فائدة أعلى للناجين. بعبارة أخرى ، يستند قرار تأجيل منفعة الكسب الأعلى إلى عمر الزوج الثاني للموت.

وهذا يزيد من الفوائد التراكمية مدى الحياة للزوجين حيث يتوقع أحد الزوجين أن يفوق عمر الآخر. وهو ما يعادل شراء المعاش من الثانية إلى الموت أو المعاش المشترك.

وبالمثل ، فإن القرار بشأن متى ينبغي أن يبدأ الطرف الأدنى في المطالبة بالمنافع هو عمر الزوج الأول للموت. ستستمر الفوائد المستندة إلى سجل أقل من الأسرار فقط حتى يموت الزوج الأول.

لسوء الحظ ، فإن قواعد الضمان الاجتماعي الجديدة التي تم إقرارها في نوفمبر 2015 تعني أنه فقط أولئك المولودون في 1 يناير 1954 أو قبله ، يمكنهم المطالبة بمنفعة الزوج مع الاستمرار في السماح بتجميع منافعهم الخاصة.

بالنسبة لأولئك الذين ولدوا في 2 يناير ، 1954 أو في وقت لاحق ، لا تزال هناك فائدة للحصول على تأخير أعلى للدخل - لن تكونوا قادرين على "تراجع مزدوج" وجمع مزايا الزوج في انتظار حتى سن 70.

3. الضرائب على الضمان الاجتماعي

عامل آخر يغفله العزاب والمتزوجات على حد سواء هو تأثير الضرائب. يجب النظر إلى دخل التقاعد على أساس بعد الضرائب. في كتابه ، دليل مالك الضمان الاجتماعي ، Jim Blankenship ، CFP ^® ، يقدم مثالاً عظيماً يظهر فيه نتائج ما بعد الضريبة من أخذ الضمان الاجتماعي مبكراً وسحب IRA في وقت لاحق يفعل العكس تماماً ، مما يؤخر الضمان الاجتماعي وبدلا من ذلك استخدام أموال الجيش الجمهوري الايرلندي في وقت مبكر. نتيجة لتأخير الضمان الاجتماعي واستخدام أموال الجيش الجمهوري الإيرلندي في المقام الأول: $ 64،000 المزيد من الدخل بعد الضريبة و 179000 $ أكثر في البنك بعد 28 سنة في التقاعد. هذا ليس تغييرًا جذابًا الضرائب مهمة. هذه الاستراتيجية لا تعمل لأولئك الذين لديهم معاشات تقاعدية كبيرة ، ولكن بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم معاش تقاعدي أو معاش صغير ، يمكن أن تساعد أموال التقاعد الخاصة بك على القيام بالمزيد من أجلك.

4. لا تنسى عن اختبار الأرباح

إذا كنت تخطط للعمل بين سن 62 و FRA الخاص بك ثم انتظر حتى FRA الخاص لبدء الفوائد. لماذا ا؟ يؤثر اختبار الأرباح عليك إذا كنت لا تزال تحصل على دخل مكتسب وتتلقى مزايا الضمان الاجتماعي قبل الوصول إلى تقييم FRA الخاص بك. في مثل هذه الحالة ، سيتم تخفيض مخصصات الضمان الاجتماعي إذا تجاوز إجمالي أرباحك الحد السنوي. إذا كان لديك بعض الأشهر التي تكون فيها أرباحك مرتفعة بما يكفي بحيث لا تعتبر "متقاعداً" مما قد يعاد حساب فوائدك عندما تصل إلى تقييم مواردك ، ولكن قد يستغرق الأمر من 13 إلى 14 عامًا لاستعادة المبلغ الذي كان حجب.

5. احسب ، ثم المطالبة

لا يوجد سبب للتخمين حول أفضل وقت للاستفادة من مزايا الضمان الاجتماعي. ستقوم حاسبات الأمان الاجتماعي عبر الإنترنت بإجراء العدد لك ولزوجتك ، وستبين لك أي استراتيجية للمطالبة ستؤدي إلى تحقيق أقصى استفادة من مزايا الحياة الزوجية. لا توجد طريقة يمكنني حتى التفكير في التوصية باستراتيجية المطالبة بالضمان الاجتماعي للزوجين دون وضع سيناريوهاتهم من خلال واحدة على الأقل من حسابات الضمان الاجتماعي على الإنترنت.