يقلّل الأميركيون بشكل روتيني من قيمة فوائدهم.
لتقييم فوائدك بشكل مناسب ، ابدأ بالتفكير في الضمان الاجتماعي الخاص بك (أو مخصصات التقاعد) من حيث ما يجب عليك القيام به في البنك عند التقاعد لتقديم نفس المبلغ من الدخل الشهري لنفسك.
كيف قيمة الفوائد الخاصة بك
لنفترض أنه ابتداءً من سن 66 سوف تتلقى 1500 دولار شهرياً من الضمان الاجتماعي ، وكل عام يرتفع هذا الرقم إلى 1500 دولار شهريًا إذا ارتفعت تكاليف المعيشة ( وفقًا لقياس مؤشر أسعار المستهلك ). الآن لنفترض أنك ستعيش عشرين سنة. كم يستحق هذا الدخل؟
يمكنك الإجابة عن هذا السؤال من خلال أخذ القيمة الحالية لهذا التدفق النقدي . ستحتاج إلى 263،977 دولار في البنك لتحصيل عائد سنوي قدره 5٪ من أجل دفع 1500 دولار شهريًا (زيادة بنسبة 2٪ سنوياً) لمدة عشرين عامًا.
إذا كنت تعيش ثلاثين عامًا ، فستحتاج إلى 348.535 دولارًا في البنك.
وإذا كنت تفترض أنه بدلاً من محفظة تكسب 5٪ من قيمة استثماراتك الآمنة التي تكسب 2٪ (نفس معدل التضخم المفترض الذي يزداد فيه دخلك كل عام) ، فإنك ستحتاج إلى 352.941 دولارًا في البنك للدخل الأخير عشرون عاما ، و $ 529،411 في البنك للدخل لمدة ثلاثين عاما.
1500 دولار شهريا استحقاق الضمان الاجتماعي ، على الأقل ، يستحق مئات الآلاف من الدولارات.
وهذا لا يؤثر في الفوائد الإضافية مثل المزايا الزوجية أو فوائد الناجين .
القيمة أعلى حتى للأزواج المتزوجين
عندما تفكر في ما يستحقه الضمان الاجتماعي بالنسبة للزوجين ، قد تصاب بالصدمة لمعرفة أنه ليس من غير المألوف أن تبلغ الفوائد أكثر من مليون دولار.
تأخذ زوجين (وهذا هو زوجين حقيقيين عملت معهم) حيث ولد كلاهما في عام 1950 ، وكلاهما يعملان للحصول على أجور لائقة. وستصل فائدته في سن التقاعد الكامل إلى 2668 دولارًا أمريكيًا شهريًا ، وستبلغ راتبه 1669 دولارًا في الشهر. إذا كان كل منهما يطالب بمصلحته الخاصة في سن التقاعد الكامل ، ويعيش ما بين 85 و 90 عامًا ، فإن القيمة الحالية لمزايا حياته تبلغ حوالي 941،000 دولار.
ولكن إذا قام بتدوين ومعاملة صالحه في سن 66 ، فهذا يسمح لها بالمطالبة بمزايا الزوجية . كانت ستزعم استحقاقاً للزوجة لمدة أربع سنوات ، ثم تتحول إلى استحقاقها الخاص في سن 70 عاماً. سيبدأ صالحه في سن السبعين. وبهذه الطريقة يحصل كلاهما على ائتمانات التقاعد المتأخرة التي تسمح لهما بتحصيل أقصى فائدة شهرية. كمية.
هذه الاستراتيجية المطالبة تعزز القيمة الحالية لمزاياها مدى الحياة إلى 1،057،000 دولار. تم احتساب هذه الأرقام القيمة الحالية باستخدام آلة حاسبة الضمان الاجتماعي على الإنترنت مقابل رسوم تسمى التوقيت الأمن الاجتماعي. لقد حصلت على زيادة سنوية 2٪ في الفوائد بسبب التضخم ، ومعدل خصم 5٪ ، أو معدل العائد الذي سيحصل عليه المبلغ الإجمالي.
تقييم فوائد أخرى
يقلل المتقاعدون القادمون بشكل روتيني من قيمة ما يستحقه دخل مضمون .
ينطبق هذا الميل على التقليل من قيمة الدخل على مزايا التقاعد وكذلك الضمان الاجتماعي.
وفي حين يقلل المتقاعدون من قيمة الدخل المضمون ، فإنهم يميلون إلى المبالغة في تقدير قيمة مدخراتهم واستثماراتهم. فهم يفترضون في كثير من الأحيان أن الاستثمارات يمكن أن تحقق المزيد من الدخل أو أن تحقق معدل عائد أعلى مما هو واقعي. يمكن أن يؤدي ذلك إلى اختيار الأشخاص لخيار مبلغ مقطوع لمعاشهم بدلاً من خيار الأقساط ، لأنهم ببساطة ليسوا على علم بالقيمة الحقيقية لدخل الدخل السنوي هذا.
لا تستبعد قيمة مزايا الضمان الاجتماعي أو المصادر الأخرى للدخل المضمون. من المرجح أن يكون هذا الدخل الشهري أكثر بكثير مما تعتقد.