5 عوامل الفرديين للنظر عند بداية الضمان الاجتماعي
أكثر من 75 في المائة من الأفراد الذين يتوقفون عن العمل قبل سن 62 يتقدمون بطلب للحصول على استحقاقات الضمان الاجتماعي في غضون شهرين من بلوغ هذا السن.
في كثير من الحالات ، سيكون من الأفضل بكثير بالنسبة لهم استخدام مدخرات أخرى لدعم أنماط حياتهم لبعض الوقت ، حتى بما في ذلك أخذ بعض عمليات سحب الجيش الجمهوري الإيرلندي لتأخير بدء استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاصة بهم.
العديد من قرارات الضمان الاجتماعي التي تتخذها لا رجعة عنها ، ولكن إذا كنت عازباً ، يكون القرار أقل تعقيدًا مما لو كنت متزوجًا.
العمر 62 مقابل العمر 70
يمكن المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي في أي وقت من سن 62 حتى عمر 70 عامًا. ستحصل على مكافأة تقاعد "كاملة" تسمى مبلغ التأمين الأساسي أو PIA عند سن التقاعد الكامل . في عام 2017 ، هذا هو 66 عامًا للأفراد الذين ولدوا بين عامي 1943 و 1954. ستكون فوائدك أقل إذا بدأت في تحصيل التبرعات قبل سن 66 ، وستزداد إذا بدأت بعد الساعة 66.
يتم تحقيق أقصى فائدة إذا انتظرت حتى سن السبعين. وهي زيادة كبيرة بنسبة 76٪ عما ستكون عليه إذا بدأت الفوائد في سن 62.
في ما يلي جدول يوضح مبلغ الاستحقاق الشهري المستلم بدءًا من سن 62 إلى 70 مع PIA بقيمة 1000 دولار.
ادعاء العمر: فائدة المبلغ
- 62: 750 دولارًا
- 63: 800 دولار
- 64: 867 دولارًا
- 65: 933 دولارًا
- 66: 1000 دولار
- 67: 1،080 دولار
- 68: 1160 دولارًا
- 69: 1،240 دولارًا
- 70: 1،320 دولارًا
تأثير العمر المتوقع
يمكن للفرد الواحد الذي يتوقع أن يعيش لفترة أطول من المتوسط أن يستفيد من تأخير بدء المنافع ، في حين أن أولئك الذين يتوقعون أن يعيشوا أقصر من المتوسط يمكنهم الاستفادة من المطالبة في وقت مبكر.
بشكل عام ، تستفيد المرأة أكثر من تأخير الفوائد بسبب طول عمرها المتوقع.
تشير الدراسات إلى أن الفوائد العمرية التراكمية هي نفسها تقريبا بالنسبة للفرد الذي يعيش حتى سن 80 بغض النظر عما إذا كان يبدأ المنافع في أي عمر من 62 إلى 70. وغالبا ما يطلق على الأعمار من 80 إلى 82 "كسر العمر" لأنه يعود بالنفع عليك لاتخاذ الضمان الاجتماعي في وقت لاحق وليس قبل ذلك إذا كنت تعيش لفترة أطول من هذا.
العيوب في تحليل كسر العمر
على الرغم من أن عصر التعادل قد يكون جزءًا هامًا من التحليل الدقيق ، إلا أنه استخدمه كعامل وحيد في تحديد متى يبدأ الضمان الاجتماعي عيوبًا لعدة أسباب.
- الضمان الاجتماعي بمثابة التحوط قيمة ضد تجاوز أصولك. تشير الأبحاث إلى أن تأخير المنافع حتى سن 70 عامًا يمكن أن يطيل عمر محفظتك من ستة إلى عشرة أعوام. قد تظن أنك ستعيش على الأرجح حتى سن 82 ، ولكن ماذا لو كنت تعيش حياة صحية ومنتجة 92؟ إن تأخر الضمان الاجتماعي يحميك من النجاة من أموالك.
- النظر فقط في عمر التعادل يهمل تأثير الضرائب. إذا كان الضمان الاجتماعي هو مصدر دخلك الوحيد ، فلن تدفع أي ضرائب على استحقاقاتك ، ولكن قد ينتهي بك الأمر بدفع ضريبة على 85 بالمائة من مخصصاتك إذا كان لديك مصادر دخل أخرى. ولكن يمكنك اختيار سحب المدخرات بدلاً من ذلك وتأخير بدء مزايا الضمان الاجتماعي. في العديد من الحالات ، يمكن لهذه الإستراتيجية أن تزيد بشكل ملحوظ من دخلك الشهري للتقاعد أو تمديد عمر محفظتك عندما يتم عرضها على أساس ما بعد الضرائب. قم بإعداد توقعات ضريبية مفصلة لتحديد نوع إستراتيجية الانسحاب التي ستوفر لك الدخل الأكثر بعد خصم الضرائب.
اختبار الارباح
أحد العوامل الإضافية التي غالبًا ما يتم تجاهلها هو اختبار الأرباح. الأفراد الذين يعملون من أجل الحصول على أجور والذين يطلبون مع ذلك قبل سن التقاعد الكامل يواجهون تخفيضًا في مخصصاتهم الشهرية إذا تجاوزت أرباحهم الحد المسموح به .
الانخفاض مؤقت - بعد الوصول إلى تقييم مواردك (FRA) ، يتم تعديل المزايا الشهرية لتعويض التخفيض السابق. ولكن نظرًا للطريقة التي تعمل بها إعادة حساب الاستحقاقات ، فقد يستغرق الأمر من 13 إلى 14 عامًا لاسترداد مبالغ الاستحقاقات المخفضة. يكاد يكون دائمًا لصالحك في الانتظار للمطالبة بالمزايا حتى تصل إلى تقييم FRA الخاص بك إذا كنت تخطط لمواصلة العمل.
زواج سابق من 10 سنوات أو أطول
إليك أحد العوامل الأخرى التي يجب أخذها بعين الاعتبار: إذا كنت متزوجًا من قبل ، واستمر هذا الزواج لمدة لا تقل عن 10 سنوات ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على الفوائد على سجل عمل زوجك السابق.
في هذه الحالة ، فكر في قرار الضمان الاجتماعي الخاص بك الذي يدعي اتخاذ قرار أكثر مثل الشخص المتزوج . قد تتمكن من استخدام المنفعة الزوجية لبضع سنوات ، ثم التحول إلى المزايا الخاصة بك ، أو العكس. مثل هذه الاستراتيجيات ستعزز دخلك مدى الحياة.