تعلم كيف تعمل المعاشات التقليدية من TIAA

معظم الناس الذين يعملون في نظام التعليم العام لديهم إمكانية الوصول إلى خيارات الاستثمار TIAA-CREF ضمن الخطة التي يرعاها أصحاب العمل. العديد من المتقاعدين القادمين الذين لديهم TIAA-CREF يواجهون الارتباك حول كيفية عمل خيار المعاشات التقليدية TIAA ، وعلى وجه الخصوص ، كيف يعمل عندما تذهب لأخذ المال. لتوضيح هذا الارتباك ، دعونا نلقي نظرة على مرحلة التراكم مقارنة بمرحلة الدفع.

مرحلة التراكم

إن المعاش التقليدي TIAA يعمل بشكل مختلف عندما تقوم بتوفير المال (ما يسمى بمرحلة التراكم) مما يفعل عندما تتحول إلى أخذ المال (مرحلة الدفع).

في مرحلة التراكم ، يتم ضمان رأس المال الخاص بك وستحصل على سعر فائدة أدنى مضمون. يمكن أن يكون هناك أيضا فائدة إضافية مكتسبة. يتم تحديد مبلغ الفائدة الإضافي هذا سنويًا من قبل مجلس أمناء TIAA وكل عام منذ عام 1948 دفعت TIAA بعض الفائدة الإضافية أعلى سعر الفائدة الأدنى المضمون.

يعتمد المبلغ الفعلي للربح الذي تربحه على TYAA السنوي على الوقت الذي تقوم فيه بتقديم المساهمات ، حيث يتم تجميع الأموال معًا في ما يشار إليه باسم "vintages". قد يكون لكل مجموعة من المال سعر فائدة مختلف ، ويمكن أن يتغير سعر الفائدة على كل فقرة مع مرور الوقت. يمكنك العثور على تفاصيل حول عملية تقاضي أسعار الفائدة في صفحة أسعار الفائدة لـ Retirement Investments & IRA الخاصة بـ TIAA-CREF.

قيود على تحويل الأموال: بخلاف العديد من خيارات الاستثمار الأخرى في خطط أصحاب العمل حيث يمكنك الدخول على الإنترنت وتحويل الأموال بين الخيارات في أي وقت ، بمجرد اختيار TAAA تقليديًا ، لا يمكنك ببساطة تحويل الأموال مرة أخرى دفعة واحدة.

أسرع وتيرة يمكنك تحريك المال هو اختيار ما يسمى "دفع تعويضات الدفع السنوية" حيث سيتم تحويل جزء من رصيدك كل عام على مدى عشر سنوات (عدد قليل من معاشات TIAA تقدم فترات نقل مختلفة ولكن معظمها عشر سنوات ).

هذا يعني أنه عند تحديد خيار TIAA Traditional Annuity ، ستحتاج إلى فهم كيفية تناسبه مع خطتك حيث أن تغيير رأيك ليس سهلاً.

إن هذا القيد على عمليات النقل الخارجة أمر مهم لنجاح TIAA لأنه يسمح لـ TIAA بالتحكم في إجمالي الأموال المدارة حتى يتمكنوا من الاستثمار على المدى الطويل وتحقيق هدفهم المتمثل في توفير مستوى عال من الاهتمام مع ضمان رأس المال. الآن دعونا ننظر إلى ما يحدث عندما تريد الحصول على دخل من TAAA التقليدي السنوي - ما أسميه "مرحلة الدفع".

PAYOUT PHASE

خلال مرحلة الدفع ، لديك ثلاثة خيارات رئيسية. هذا هو المكان الذي أرى فيه الكثير من الارتباك. اختياراتك هي:

1. الدخل من الدخل السنوي التقليدي - يسمح لك هذا بسحب فقط الفائدة المكتسبة من المعاش التقليدي TIAA. باستخدام هذا الخيار ، يوجد حد أدنى لسعر فائدة مضمون قابل للتطبيق يحدد الحد الأدنى من الفائدة المضمونة التعاقدية التي ستكسبها. لا يتطلب هذا الخيار منك إبطال عقدك - فأنت تسحب فقط الفوائد المكتسبة. وكما هو الحال في مرحلة التراكم ، يمكن أيضًا استكمال هذا الحد الأدنى لمبلغ الفائدة بمبالغ إضافية كما هو معلن على أساس سنوي.

1. توفر خيارات دفع تعويضات الحياة السنوية - يوفر لك هذا الخيار الدخل المضمون طوال مدة إقامتك. اخترت مصطلح الأقساط مثل الحياة فقط ، الناجي المشترك ، أو الحياة مع فترة مضمونة معينة. باستخدام هذا الخيار ، يجب عليك طلب عرض أسعار سنوي لمعرفة مدخولك الشهري. يجب ألا تستخدم سعر الفائدة المضمون الذي تمت مناقشته أعلاه لتحديد معدل العائد . معدل الفائدة ومعدل الدفع ليسا متشابهين ، والعديد من المشاركين في TIAA يسيئون فهم هذا الأمر ، وبالتالي يخطئون حساب الدخل الشهري الذي يمكنهم الحصول عليه. معدل العائد هو رقم مخصص يتم تحديده حسب عمرك ، والوقت الذي تطلب فيه عرض السعر ، ومصطلح العائد الذي تختاره. يستخدم معدل العائد الخاص بك سعر فائدة أدنى مضمون في الصيغة (معدل مختلف عن مرحلة التراكم) التي تحدد مبلغ العائد - ولكن معدل الفائدة الأدنى المضمون ليس معدل العائد - بل هو ببساطة مكون واحد من الصيغة. من خلال دفع عائد سنوي ، تشمل كل دفعة تتلقاها اهتمامًا وإرجاعًا لبعض مديرك. كما هو الحال في مرحلة التراكم ، هناك مبالغ إضافية يمكن دفعها أعلى دخلك المضمون طوال العمر في مرحلة الدفع. تحدث هذه المبالغ الإضافية إذا / عندما يكون لدى الشركة احتياطات فائضة. في النظرة العامة السنوية للمعايير TIAA ، ينصون على أنه "من المهم ملاحظة أنه إذا كانت TIAA شركة تأمين أسهم نموذجية ، يمكن استخدام الاحتياطيات غير الضرورية لصالح حملة أسهمها بدلاً من مشاركتها". لحسن الحظ لمشتركي TIAA ، توجد احتياطيات إضافية تستخدم لهم. بالإضافة إلى مصطلح العائد الذي تختاره ، يمكنك الاختيار بين طريقة متدرجة ، حيث تحصل على أقل في البداية ولكن يزيد دخلك كل عام ، أو طريقة قياسية ، توفر مبلغًا شهريًا ثابتًا.

1. الدخل من متغير سنوي متغير - يوفر هذا الخيار دخلاً شهريًا مدى الحياة يختلف باختلاف أداء خيارات الاستثمار الأساسية. باستخدام هذا الخيار ، مثل الخيار الثاني أعلاه ، فإنك تقوم بإحالة العقد الخاص بك واختيار مدة الأقساط.

يقوم كتيب الدخل السنوي للتخلف من TIAA CREF بعمل رائع في تحديد الخيارات الثلاثة وفي النهاية ، فإنه يقدم نموذجًا جنبًا إلى جنب لتوضيح الدخل الشهري من كل خيار. هذه عينة فقط ولا تعكس الدخل الشهري الذي قد تحصل عليه. يجب عليك طلب رسم توضيحي مخصص لرؤية أرقامك. يوضح لك هذا الرسم التوضيحي الفرق بين العائد المضمون بموجب العقد بموجب الخيار الثاني أعلاه والعائد المحتمل بما في ذلك المبالغ الإضافية التي قد يتم منحها سنويًا من قِبل مجلس الإدارة.

أداة تخطيط التقاعد على الانترنت TIAA

تقدم TIAA أداة رائعة للتخطيط للتقاعد عبر الإنترنت (يجب عليك تسجيل الدخول لاستخدامها) والتي تسمح لك بوضع نماذج للتحويلات المحتملة إلى خيارات TIAA التقليدية. لتشغيل هذا النموذج داخل الأداة ، يتعين عليك إجراء تحويل مزيف إلى المعاش التقليدي. يشعر بعض المشاركين بالقلق من أن القيام بذلك كان بالفعل تحويل الأموال - ولكن ضمن الأداة ، فقط لأغراض النمذجة - لا توجد تحويلات فعلية.

لقد وجدنا أنه ليس جميع مندوبي خدمة عملاء TIAA-CREF على دراية بجميع الفروق الدقيقة في الدخل وخيارات التوزيع. تذكر ، العديد من مندوبي خدمة العملاء ليسوا سوى بضع سنوات خارج المدرسة. من ناحية أخرى ، لديك سنوات من الخبرة. تحلى بالصبر والدؤوب في بحثك وسوف تكون قادرًا على تقييم اختياراتك ووضع نماذج لها بدقة.

الخلاصة: إذا كنت تريد الحصول على نتيجة مضمونة ، والحصول على TANA تقليدي المعاش ، بل هو خيار كبير.