قم بإنشاء خطة قبل النقر على حسابات الاستثمار الخاصة بك
قد تكون بالفعل على دراية بالمفهوم المهم لتخصيص الأصول. كما أن الاهتمام بموقعك للأصل لا يقل أهمية. كيف ومتى تأخذ التوزيعات من كل حساب ستؤثر على الضرائب وتخطيط الدخل. إليك ما يجب التفكير فيه عند النقر على حسابات التوفير للتقاعد للحصول على دخل.
خطة لأخذ نسبة مئوية لكل سنة
يمكن للمتقاعدين الذين يحددون معدل انسحاب منظم أن تجعل مدخراتهم تدوم لفترة أطول. يوصي خبراء التقاعد عموما بمعدل توزيع حوالي 4 في المئة سنويا ، معدلة للتضخم. يمكنك استخدام الآلة الحاسبة لمعرفة الشكل الذي ستبدو عليه نسبة 4٪ من حساباتك. قد يكون من الضروري ضبط معدل الانسحاب في مرحلة ما. تختلف الآراء حول مرونة الانسحاب السنوية في نطاق 3 إلى 7 في المائة.
تحديد أولويات بعض الحسابات
يعتمد الترتيب الذي تبدأ فيه في أخذ الأموال من حسابات مختلفة في الغالب على الضرائب.
يتم استغلال الحسابات الخاضعة للضريبة أولاً. وتشمل هذه الحسابات الوساطة ، المحافظ الاستثمارية الموروثة ، وأي حساب تدفع له أرباحًا خاضعة للضريبة. اترك المال الضريبي المؤجل مركباً لأطول فترة ممكنة.
هذه الحسابات المؤجرة IRA و 401 (k) s هي الضرائب التي يجب سحبها من التالي. يمكن للمستثمرين البدء في أخذ التوزيعات من هذه الحسابات بداية من سن 59 1/2.
إذا كنت تفضل الانتظار ، فلديك حتى سن 70 1/2 قبل أن يطلب منك البدء في إجراء التوزيعات . يغيب عن التوزيع المطلوب ويمكنك أن تدين بعقوبة قدرها 50 في المئة من المبلغ الذي كان ينبغي توزيعه. بالإضافة إلى الضرائب التي ستدفعها مقابل السحب الذي لا تزال تضطر إلى تحمله. أوتش. لا تستحق المجازفة.
الحساب النهائي للمس هو حساب معفى من الضرائب مثل Roth IRA أو Roth 401k أو حساب التوفير الصحي (HSA). هذه الحسابات لا تخضع لقواعد التوزيع المطلوبة ، بغض النظر عن العمر. (الاستثناء هو إذا كنت ميتًا ، ثم يتطلب الأمر توزيعًا كاملاً). وحتى ذلك الحين ، يمكن للاستثمارات في شركة روث أن تجمع المكاسب المعفاة من الضرائب.
أتمتة الدفعات
تقدم بعض شركات أصحاب العمل وشركات الاستثمار الأموال التي من شأنها أتمتة دفعات التقاعد نيابة عنك. أحد الأمثلة على ذلك هو صندوق العائد الذي يديره Vanguard ، والذي تم تصميمه لموازنة معدل النمو ومعدل العائد الأساسي لجعل مدخراتك تستمر. يمكن تمرير الأصول غير الموزعة في هذه الصناديق إلى أحد الباقين على قيد الحياة أو غيرهم من المستفيدين. تحقق من الخيارات التي يوفرها مسئول 401 (k) الخاص بك أو من خلال البنك أو الوساطة لمعرفة ما إذا كانت هناك خطة تسهل الدفعات لك.
حماية ضد عدم اليقين الدخل
للمتقاعدين أو المتقاعدين السابقين الذين يشعرون بالقلق من نفاد الأموال ، يوصي بعض المستشارين الماليين بشراء قسط سنوي فوري أو دخل سنوي لتغطية النفقات الأساسية. الأقساط هي نوع من أنواع التأمين. في الأساس ، يتداول المستثمر مبلغًا إجماليًا للدخل المضمون مدى الحياة. إذا كنت تعيش بعد 30 أو 40 سنة من التقاعد ، فهذا أمر رائع بالنسبة لك. إذا كنت تعيش بضع سنوات فقط ، فهي صفقة أفضل لشركة التأمين. تشتمل بعض الأقساط السنوية على مزايا الناجيات التي تغطي الزوج بعد وفاة حامل الأقساط ، ولكن قد تدفع أكثر قليلاً مقابل هذا الخيار. هل يمكنك أن تستثمر بشكل أفضل في السوق من خلال صندوق منخفض التكلفة أو صندوق ETF؟ يمكن. ولكن عندما لا تكون هناك تيارات دخل مضمونة أخرى ، يمكن أن يساعد قسط سنوي في توفير بعض راحة البال بحيث يتم تغطية الأساسيات.
بالطبع ، هذا مجرد قمة جبل الجليد من حيث ما يجب التفكير فيه عند التخطيط لدخل التقاعد. تذكر أن تفكر في مصادر أخرى للدخل المضمون ، مثل الضمان الاجتماعي أو مدفوعات الأقساط السنوية أو دخل التقاعد عند حساب احتياجات توزيع حسابك.
يتم توفير المحتوى على هذا الموقع لأغراض المعلومات ومناقشة فقط. ليس المقصود أن تكون مشورة مالية مهنية ويجب ألا تكون هي الأساس الوحيد لقراراتك الاستثمارية أو التخطيط الضريبي. لا تمثل هذه المعلومات تحت أي ظرف من الظروف توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.