التقاعد المبكر هو إمكانية للمتحفظات المخططة والمخططين المتطرفة
بشكل عام ، لا تزال ثقة التقاعد منخفضة ، حيث يواجه نصف الأسر الأمريكية تقريبًا خطر عدم الحصول على ما يكفي من المال عند التقاعد. بالنسبة للمدخرين المتطرفين الذين لديهم أهداف طموحة لتحقيق الاستقلال المالي في سن الأربعين ، فإن عدم الاستعداد العام للتقاعد في هذا البلد لا يؤثر على رغبتهم في تحدي الحكمة التقليدية.
التقاعد المبكر هو حلم يود العديد من الناس تحقيقه. لكن الحقيقة هي أن الانتقال إلى التقاعد المبكر يخلق بعض تحديات التخطيط المالي. التحدي الأول هو محاولة معرفة مقدار المال الذي ستحتاج إليه بالفعل عندما تصل إلى اليوم الأول من الاستقلال المالي. الجواب: يعتمد الأمر على كيفية تحديدك للتقاعد.
التقاعد المبكر : كم يكفي من المدخرات؟
من المبادئ التوجيهية العامة لمعظم المدخرين للتقاعد هو السعي لاستبدال حوالي 80 في المائة من دخل ما قبل التقاعد. هدف استبدال الدخل هذا هو مبلغ مستهدف محدد للحفاظ على نمط حياتك المريح نفسه أثناء التقاعد. قد تعمل معايير التقاعد مثل هذه بالنسبة لغالبية العمال الذين يخططون لتاريخ تقاعد تقليدي في الستينيات. ومع ذلك ، فإن معايير توفير التقاعد التقليدية أقل فعالية إذا كنت تخطط للتقاعد المبكر . ويرجع ذلك إلى أن المتقاعدين الأوائل من المرجح أن يستخدموا بالفعل في طلب أقل بكثير من 100 في المائة من الدخل لتغطية نفقات المعيشة.
وتشمل التحديات الأخرى إدراك أن مصادر دخل التقاعد مثل الضمان الاجتماعي لن تكون متاحة حتى 62 في أقرب وقت ممكن. عندما يكون المتقاعدون الأوائل مؤهلين للحصول على الضمان الاجتماعي ، فمن المحتمل أن تكون الفوائد الفعلية منخفضة بسبب تاريخ العمل المختصر. وذﻟك ﻷن ﻓواﺋد اﻟﺿﻣﺎن اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ ﺗﻌﺗﻣد ﻋﻟﯽ ﻣﺗوﺳط اﻷرﺑﺎح اﻟﺷﮭرﯾﺔ اﻟﻣﻔﺻﻟﺔ ﺧﻼل 35 ﺳﻧﺔ اﻟﺗﻲ ﺣﻘﻘت ﻓﯾﮭﺎ أﮐﺛر دﺧل ﺧﺎﺿﻊ ﻟﻟﺿرﯾﺑﺔ.
أي سنوات تقاعد مبكرة ذات أرباح صفرية أو محدودة ستقلل من الفائدة الشهرية المتوقعة.
معظم المتقاعدين المبكرين المحتملين ينظرون إلى الضمان الاجتماعي كمزايا إضافية. دعونا نواجه الأمر ، إذا كان لديك القدرة على توفير ما يكفي من القوة للتقاعد والرغبة في الانتقال إلى الاستقلال المالي في الأربعينيات من القرن الماضي ، فعلى الأغلب لن تعتمد على الضمان الاجتماعي لوحده. عادةً ما تتطلب القدرة على الابتعاد عن القوى العاملة بشروطك (أو على الأقل حرية التقاعد عندما تكون مستعدًا) مزيجًا من المكونات التالية: نسبة التوفير أعلى من المتوسط إلى الدخل ، والمعيشة الاقتصادية ، والقضاء على المشاكل. دين.
إليك بعض النصائح الإضافية حول طرق وضع نفسك للتقاعد المبكر:
حفظ قدر الإمكان في 401 (ك) ، الجيش الجمهوري الايرلندي ، والاستثمارات الخاضعة للضريبة. عادة ما يتمحور المفتاح لتحقيق التقاعد المبكر حول توفير الكثير من الأموال قدر الإمكان. قد يبدو هذا بمثابة عدم التفكير ، ومعظم المخططين الماليين يقترحون بالفعل تحقيق الحد الأقصى من المدخرات. ولكنك تريد أيضًا التركيز على الحفظ في الأماكن المناسبة أو موقع الأصول. إن المساهمة بحد أقصى للمبلغ في خطط 401 (k) ، وحسابات التقاعد الفردية ، وحسابات الوساطة ، تساعد على خلق شعور بالتنوع الضريبي.
بشكل عام ، حسابات التقاعد مثل 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي لديها 10 في المئة من عقوبة السحب المبكر للتوزيعات قبل سن 59 ½. يمكن أن تساعد القواعد الضريبية الخاصة مثل قانون الضرائب الداخلي 72 (ر) في تجنب هذه العقوبات. لكن المتقاعدين في وقت مبكر يحتاجون في نهاية المطاف إلى التأثير في الآثار الضريبية المتعلقة إلى حيث سيولدون دخل التقاعد.
الحفاظ على نفقات المعيشة التي لا تتطابق مع مستوى دخلك. حيث اخترت العيش وخيارات نمط حياتك سيكون لها تأثير قوي على قدرتك على الادخار. وذلك لأنه بدون وجود مبالغ كبيرة من الدخل التقديري ، فإن أحلام التقاعد ستبقى أحلامًا. كما يجب أن تكون نفقات المعيشة الخاصة بك خلال سنوات عملك مناسبة أيضًا لأسلوب حياة التقاعد الذي تريده. وتبقى مفاهيم الحد الأدنى ومفاهيم المعيشة مقتصدة بين مجموعة متزايدة من الأشخاص الذين يهتمون أكثر بتجميع خبرات الحياة ذات المغزى وليس الأشياء.
إذا تمكنت من تحقيق أهداف مهمة في الحياة بينما تطلب جزءًا صغيرًا من أرباحك ، فمن المحتمل أن تكون قد استُخدمت بالفعل في معدل استبدال أقل للدخل أثناء التقاعد مع الحفاظ على نمط حياتك المريح نفسه.
القضاء على الديون الاستهلاكية عالية الفائدة والحفاظ على نسبة منخفضة من الديون إلى الدخل. انخفاض التزامات الدين في التقاعد يساعد على تحرير الدخل لتلبية الاحتياجات الأساسية ونمط الحياة. يتقاسم معظم المتقاعدين المبكرين رابطة مشتركة تصبح خالية من الديون قبل انتقالهم للتقاعد. التزامات الدين القابلة للإدارة بالنسبة للأصول الحقيقية مثل الإقامة الأساسية أو العقارات المؤجرة هي استثناء طالما أن دفعات الديون الشهرية منخفضة. نسبة الدين إلى الدخل 20 في المائة أو أقل هي مبادئ توجيهية مقترحة إذا كنت تخطط للتقاعد في الأربعينيات.
إذا كان الادخار على الأقل نصف دخلك ليس عائقاً محتملاً لخطط استقلالك المالي ، فهناك أشياء أخرى يجب وضعها في الاعتبار. أولاً ، لا تبدأ أهلية Medicare حتى عمر 65 سنة. وهذا يعني أنك ستحتاج إلى التفكير في طرق بديلة للحصول على تأمين صحي ميسور التكلفة.
الحساب البسيط: قم بضرب دخل "التقاعد المبكر" المطلوب في 25 سنة
كم من مدخرات التقاعد سوف تحتاج حقا للتقاعد؟ خذ نفقاتك السنوية المتوقعة أثناء التقاعد وقم بضرب هذا المبلغ بالرقم 25. سيساعدك هذا على تقدير المبلغ الذي ستحتاج إليه للوصول إلى هدفك في التقاعد المبكر. يفترض معيار التوفير للتقاعد أنه يمكنك سحب 4 في المائة من استثماراتك كل عام دون المخاطرة الكبيرة في نفاد الأموال.
في ما يلي مثال موجز على إرشادات الانسحاب التي تبلغ 4٪ أثناء العمل. لنفترض أن هدفك من دخل التقاعد هو توليد 40،000 دولار من دخل الاستثمار سنويًا. لتحقيق هذا الهدف ، ستحتاج إلى توفير حوالي 1 مليون دولار في سن التقاعد الذي تريده. الآن دعونا ننظر إلى شاب في الخامسة والعشرين من عمره يكسب 50 ألف دولار في السنة مع القدرة على توفير نصف دخلها لمدة 15 سنة. بافتراض معدل عائد سنوي متوسط نسبته 7 في المائة ، فإن مبلغ 25،000 دولار أمريكي المستثمر في العام سيزيد إلى ما يزيد قليلاً عن 628،000 دولار.
توفر قاعدة الأربعة بالمائة إرشادات حول مقدار ما يمكن أن تسحبه سنوياً بمجرد تقاعدك. في المثال السابق ، يتوقع المتقاعد المبكر وجود دخل سنوي يزيد قليلا عن 25000 دولار باستخدام تقدير الملعب.
من المهم أن نلاحظ أن قاعدة الانسحاب 4 في المئة هي أكثر من مبدأ توجيهي من ضمان. تحدى البحث الأكاديمي الأخير قاعدة الـ4٪ لسحب السحوبات التقاعدية المستديمة. وقد تبين أن معدلات الانسحاب المنخفضة تزيد من معدلات الاحتمال التي ستكون عليها بيض عش التقاعد خلال سنوات تقاعدك. واقع المتقاعدين المبكرين مع فترة انسحاب طويلة هو أن المستقبل غير مؤكد ومن المهم الحفاظ على بعض المرونة عند إنشاء خطة دخل التقاعد.