دليل عملي لتشغيل الأرقام خلف الضمان الاجتماعي الخاص بك.
- متى تعمل
- كم تجعل كل عام
- التضخم
- في أي سن تبدأ في أخذ فوائدك
في هذا الدليل التفصيلي ، سأوضح لك كيف تؤثر هذه العوامل على مبلغ مخصصاتك.
كيف يتم حساب الضمان الاجتماعي؟
هناك عملية من ثلاث خطوات تستخدم لحساب مبلغ مزايا الضمان الاجتماعي التي ستحصل عليها.
الخطوة 1: استخدم سجل أرباحك لحساب متوسط أرباحك الشهرية المفهرسة (AIME).
الخطوة 2: استخدم AIME لحساب مبلغ التأمين الأساسي الخاص بك (PIA).
الخطوة 3: استخدم PIA الخاص بك وضبطه للسن الذي ستبدأ به الفوائد.
في هذا المقال ، أغطي كل خطوة من هذه الخطوات وأوفر الجداول لإظهار كيفية عمل الحسابات. للمتابعة ، احصل على نسخة من بيان الضمان الاجتماعي الذي يوفر سجل أرباحك ، واستخدم البيانات التي ارتبط بها في كل قسم ، وقم بتوصيل الأرقام الخاصة بك في الصيغ.
الخطوة 1: كيفية حساب متوسط أرباحك الشهرية المفهرسة
يبدأ حساب مخصصات الضمان الاجتماعي الخاص بك بالنظر إلى المدة التي عملت فيها والمبلغ الذي قمت به كل عام. يتم استخدام سجل الأرباح هذا لحساب متوسط أرباحك الشهرية المفهرسة (AIME) ويتضمن الحساب أعلى 35 سنة من تاريخ الأرباح لديك.
يعمل حساب AIME على النحو التالي (يظهر مثال في جدول أدناه):
1. ابدأ بقائمة بأرباحك كل عام.
يظهر سجل أرباحك في بيان الضمان الاجتماعي الخاص بك ، والذي يمكنك الآن الحصول عليه عبر الإنترنت.
في المثال أدناه ، يتم عرض الأرباح الفعلية في العمود ج. يتم تضمين الأرباح التي تقل عن الحد السنوي المحدد فقط. ويسمى هذا الحد السنوي للأجور المشمولة بقاعدة المساهمة والمزايا ويظهر كربح أقصى في العمود ح في الجدول أدناه.
2. ضبط كل سنة من الأرباح للتضخم.
يستخدم الضمان الاجتماعي عملية تسمى فهرسة الأجور لتحديد كيفية ضبط سجل أرباحك للتضخم. هناك خطوتان رئيسيتان في عملية فهرسة الأجور.
- في كل عام ، ينشر الضمان الاجتماعي متوسط الأجور الوطني لهذا العام. يمكنك رؤية هذه القائمة المنشورة في صفحة مؤشر المتوسط الوطني للأجور.
- يتم فهرسة أجرك إلى متوسط الأجور للسنة التي تبلغ فيها 60 عامًا. في كل عام ، تأخذ متوسط أجور سنة الفهرسة (وهو العام الذي تبلغه 60 سنة) مقسومًا على متوسط الأجور للسنة التي تقوم بفهرستها ، وتتضاعف أرباحك المضمنة بهذا الرقم.
مثال:
- في المثال أدناه ، انظر إلى أرباح عام 1984 البالغة 21،000 دولار في العمود C.
- كان متوسط الأرباح في ذلك العام 16.135 دولارًا في العمود D.
- ستحصل على 44888.16 دولارًا أمريكيًا ، وهو متوسط الأرباح للسنة التي بلغها هذا الشخص 60 عامًا (2013 مظلل بالخط الغامق) مقسومًا على 16.135 دولارًا ، للحصول على عامل الفهرس الذي تشاهده في العمود هـ.
- مضاعفة أرباح 1984 بواسطة عامل الفهرس هذا للحصول على 58،423 $ التي تراها في العمود F.
اطلع على مثالين إضافيين لفهرسة الأجور من Social Security.
بسبب الطريقة التي تعمل بها صيغة فهرسة الأجور ، إذا لم تكن بعد 62 ، فإن حسابك لتحديد مقدار الضمان الاجتماعي الذي ستحصل عليه هو مجرد تقدير. حتى تعرف متوسط الأجور للسنة التي تبلغ فيها 60 عامًا ، لا توجد طريقة لإجراء حساب دقيق. ومع ذلك ، يمكن أن تنسب معدل تضخم مفترض إلى متوسط الأجور لتقدير متوسط الأجور المستقبلي واستخدامها لإنشاء تقدير.
3. استخدم أعلى 35 سنة من الأرباح المفهرسة وحساب المتوسط الشهري.
يستخدم حساب مخصصات الضمان الاجتماعي أعلى 35 عامًا من الأرباح لحساب متوسط أرباحك الشهرية. إذا لم يكن لديك 35 عامًا من الأرباح ، فسيتم استخدام صفر في الحساب ، مما سيؤدي إلى خفض المتوسط. في المثال أعلاه ، ترى أعلى 35 عامًا في العمود G.
إجمالي أعلى 35 سنة من الأرباح المفهرسة وقسم هذا الإجمالي بـ 420 (وهو عدد الأشهر في تاريخ عمل 35 سنة). ترى هذا مظللا باللون الأصفر في المثال أعلاه.
النتيجة: متوسط أرباحك الشهرية المفهرسة أو AIME.
| ا | ب | C | د | E | F | G | H |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| عام | عمر | الأجور الفعلية | متوسط الأجور | عامل المؤشر | الأجور المفهرسة بعد الحد | أعلى 35 سنة | أقصى أرباح |
| من الضرائب SS Stmt. | من موقع SSA | العمر 60 سنة متوسط الأجور / السنة الفعلية الأجور | مضاعفة الأجور الفعلية للعام قبل عامل المؤشر العام | إذا كان هناك أكثر من 35 عامًا ، احصل على أعلى 35 من الأجور المفهرسة. ليس 35 سنة ، أدخل 0 لسنوات مفقودة | من موقع SSA | ||
| 1971 | 18 | 1000 | 6497.08 | 6.909 | 6909 | N / A | 7800 |
| 1972 | 19 | 2000 | 7133.8 | 6.292 | 12586 | N / A | 9000 |
| 1973 | 20 | 3000 | 7580.16 | 5.922 | 17766 | N / A | 10800 |
| 1974 | 21 | 4000 | 8030.76 | 5.590 | 22360 | N / A | 13200 |
| 1975 | 22 | 5000 | 8630.92 | 5.201 | 26010 | N / A | 14100 |
| 1976 | 23 | 6000 | 9226.48 | 4.865 | 29196 | N / A | 15300 |
| 1977 | 24 | 7000 | 9779.44 | 4.590 | 32137 | N / A | 16500 |
| 1978 | 25 | 8000 | 10556.03 | 4.252 | 34024 | N / A | 17700 |
| 1979 | 26 | 9000 | 11479.46 | 3.910 | 35199 | N / A | 22900 |
| 1980 | 27 | 10000 | 12513.46 | 3.587 | 35872 | 35872 | 25900 |
| 1981 | 28 | 11000 | 13773.10 | 3.259 | 35850 | 35850 | 29700 |
| 1982 | 29 | 18000 | 14531.34 | 3.089 | 55603 | 55603 | 32400 |
| 1983 | 30 | 20000 | 15239.24 | 2.946 | 58911 | 58911 | 35700 |
| 1984 | 31 | 21000 | 16135.07 | 2.782 | 58423 | 58423 | 37800 |
| 1985 | 32 | 22000 | 16822.51 | 2.668 | 58703 | 58703 | 39600 |
| 1986 | 33 | 23000 | 17321.82 | 2.591 | 59603 | 59603 | 42000 |
| 1987 | 34 | 24000 | 18426.51 | 2.436 | 58466 | 58466 | 43800 |
| 1988 | 35 | 25000 | 19334.04 | 2.322 | 58043 | 58043 | 45000 |
| 1989 | 36 | 25000 | 20099.55 | 2.233 | 55832 | 55832 | 48000 |
| 1990 | 37 | 25000 | 21027.98 | 2.135 | 53367 | 53367 | 51300 |
| 1991 | 38 | 27000 | 21811.60 | 2.058 | 55666 | 55666 | 53400 |
| 1992 | 39 | 29000 | 22935.42 | 1.957 | 56757 | 56757 | 55500 |
| 1993 | 40 | 30000 | 23132.67 | 1.940 | 58214 | 58214 | 57600 |
| 1994 | 41 | 36000 | 23753.53 | 1.890 | 68031 | 68031 | 60600 |
| 1995 | 42 | 37000 | 24705.66 | 1.817 | 67226 | 67226 | 61200 |
| 1996 | 43 | 38000 | 25913.90 | 1.732 | 65824 | 65824 | 62700 |
| 1997 | 44 | 39000 | 27426.00 | 1.637 | 63831 | 63831 | 65400 |
| 1998 | 45 | 40000 | 28861.44 | 1.555 | 62212 | 62212 | 68400 |
| 1999 | 46 | 41000 | 30469.84 | 1.473 | 60401 | 60401 | 72600 |
| 2000 | 47 | 42000 | 32154.82 | 1.396 | 58632 | 58632 | 76200 |
| 2001 | 48 | 40000 | 32921.92 | 1.363 | 54539 | 54539 | 80400 |
| 2002 | 49 | 40000 | 33252.09 | 1.350 | 53997 | 53997 | 84900 |
| 2003 | 50 | 40000 | 34064.95 | 1.318 | 52709 | 52709 | 87000 |
| 2004 | 51 | 43000 | 35648.55 | 1.259 | 54145 | 54145 | 87900 |
| 2005 | 52 | 45000 | 36952.94 | 1.215 | 54663 | 54663 | 90000 |
| 2006 | 53 | 46000 | 38651.41 | 1.161 | 53423 | 53423 | 94200 |
| 2007 | 54 | 48000 | 40405.48 | 1.111 | 53325 | 53325 | 97500 |
| 2008 | 55 | 50000 | 41334.97 | 1.086 | 54298 | 54298 | 102000 |
| 2009 | 56 | 44000 | 40711.61 | 1.103 | 48514 | 48514 | 106800 |
| 2010 | 57 | 44000 | 41673.83 | 1.077 | 47394 | 47394 | 106800 |
| 2011 | 58 | 46000 | 42971.61 | 1.045 | 48052 | 48052 | 106800 |
| 2012 | 59 | 48000 | 44321.67 | 1.013 | 48614 | 48614 | 110100 |
| 2013 | 60 | 45000 | 44888.16 | 1 | 45000 | 45000 | 113700 |
| 2014 | 61 | 45000 | 44888.16 | 1 | 45000 | 45000 | 117000 |
| 2015 | 62 | - | 44888.16 | 1 | 118500 | ||
| * العمر 60 عامًا هو عام الفهرسة | قسمة مجموع القيم على العمود G 35 على 420 شهرًا لتحديد AIME | 1919040 | |||||
| AIME = | 4،569 دولار في الشهر |
الخطوة 2 - استخدم AIME لحساب مبلغ التأمين الأساسي (PIA)
بمجرد حساب متوسط أرباحك الشهرية المدرجة (AIME) ، قم بتوصيل هذا الرقم في صيغة لتحديد مبلغ التأمين الأساسي الخاص بك ، أو PIA. تعتمد هذه الصيغة على شيء يسمى "نقاط الانحناء".
نقاط الضمان الاجتماعي منحنى
تم تصميم صيغة استحقاقات الضمان الاجتماعي لتحل محل نسبة أعلى من الدخل لذوي الدخل المنخفض مقارنة مع أصحاب الدخول المرتفعة.
للقيام بذلك ، تحتوي الصيغة على ما يسمى بـ "نقاط الانحناء". يتم تعديل نقاط الانحناء هذه للتضخم كل عام.
تستخدم نقاط الانحناء من السنة التي تحولت فيها إلى 62 لحساب مخصصات تقاعد الضمان الاجتماعي الخاصة بك. المثال الموجود في الجدول أدناه يستخدم نقاط انحناء عام 2015. يعمل مثل هذا:
- ستحصل على 90٪ من أول 826 دولارًا في AIME.
- ستحصل على 32٪ من الـ 4980 $ التالية من AIME.
- تأخذ 15 ٪ من أي مبلغ أكثر من ذلك 4980 $.
- أنت مجموع هذه الأرقام الثلاثة.
والنتيجة هي مبلغ التأمين الأولي الخاص بك ، أو PIA ، المبلغ الذي ستحصل عليه إذا بدأت الفوائد في سن التقاعد الكامل (FRA).
يتم تقريب PIA إلى الحد الأدنى التالي ، ويتم تقريب مبلغ مخصصاتك إلى أدنى دولار التالي. (من الناحية الفنية يتم حساب PIA الخاص بك ، تقريبه إلى أقل عشرة سنتات ، ثم يتم تطبيق أي تعديلات على التضخم. ثم يتم تقريب هذا الرقم إلى أقل عشرة سنتات ، ثم يتم تطبيق أي زيادة أو نقصان على أساس العمر.
ثم يتم تقريب هذا الرقم إلى أدنى دولار التالي. يتم تغطية بعض من هذا في الخطوة التالية.)
يمكنك رؤية نقاط الانحناء الحالية والتاريخية ونقاط انحناء السنة الحالية في صفحة Bend Formula Bend Points على موقع الضمان الاجتماعي.
إذا لم تكن بعد 62 ، فإن حساب الفوائد الخاص بك هو فقط تقريب ، لأنك لا تعرف حتى الآن ما هي قيمة نقطة النهاية النهائية للسنة التي تبلغ فيها 62 عاماً.
يمكنك استخدام معدل تضخم تقديري لتقريب نقاط انحناء السنة المستقبلية لتطوير تقريب دقيق جدًا.
في المثال الموجود في الجدول أسفل هذه الصفحة ، يمكنك معرفة كيف تم توصيل رقم AIME (المحسوب في الخطوة السابقة) بصيغة نقطة الانحناء لحساب PIA.
| مثال باستخدام AIME من 4569 دولارًا في الشهر | مبلغ الأجور الخاضع للضريبة | مضاعف | تم حلها |
|---|---|---|---|
| انحناء 1 (ما يصل إلى 826 دولارًا) | 826 | 0.90 | 743.40 |
| بيند 2 (4569 دولارًا - 826 دولارًا) | 3743 | 0.32 | 1197.76 |
| فائض | N / A | .15 | 0 |
| مجموع | 1941.20 | ||
| PIA بعد التقريب (للأسفل إلى أقرب الدايم والدولار) | $ 1941 | ||
| الفائدة في سن التقاعد الكامل (FRA) | $ 1941 |
هل يمكن أن يتغير تقييم PIA بعد بلوغك للعمر 62؟
هناك شيئان سيؤثران على PIA بعد بلوغك سن 62:
- أرباح أعلى - الأرباح في السنوات ما بين سن 62 و 70 والتي تكون أعلى من واحدة من أعلى 35 سنة أرباح استخدمت سابقاً في الصيغة سوف تغير AIME الخاص بك المستخدم في صيغة PIA.
- التضخم - سيتم تعديل PIA بنفس تسويات تكلفة المعيشة المطبقة على الأشخاص الذين يتلقون بالفعل مزايا الضمان الاجتماعي. يمكنك الاطلاع على التكلفة التاريخية لتكلفة المعيشة على موقع الضمان الاجتماعي.
*** ملاحظة: ليس هذا هو نفس التعديل المستخدم في مؤشر الأجور للتضخم.
كلمة الحذر: السبب الأكبر الذي يجعل الناس يحصلون على إجابة خاطئة عندما يديرون حساباتهم الخاصة حول متى يبدأون الضمان الاجتماعي هو أنهم يأخذون الأرقام من بيانهم ولا يطبقون تعديلات التضخم بشكل صحيح.
الخطوة 3 - ضبط PIA الخاص بك لعمر سوف تبدأ المنافع
يعتمد المبلغ النهائي لمخصصات تقاعد الضمان الاجتماعي التي تتلقاها على العمر الذي تبدأ به الفوائد.
- أقرب ما يمكن أن تبدأ به استحقاقات التقاعد هو 62 سنة (60 سنة إذا كنت مؤهلاً لاستفادة الأرملة أو الأرمل من سجل الزوج / الزوجة المتوفى).
- تحصل على المزيد من خلال الانتظار حتى سن متأخرة لبدء الفوائد.
بالطبع ، يتم استخدام صيغة معقدة أخرى لتحديد مقدار المزيد. يوجد تفسير أدناه ويعرض لك أحد الأمثلة مثالاً لكيفية عمله.
تعديلات العمر الاجتماعي الضمان تبدأ مع PIA الخاص بك
تبدأ الصيغة باستخدام مبلغ التأمين الأساسي (PIA) الخاص بك المحسوب في الخطوة السابقة. هذا هو المبلغ الذي ستحصل عليه إذا بدأت الفوائد هي سن التقاعد الكامل (FRA) . يمكن أن تختلف FRA الخاص بك اعتمادًا على السنة التي ولدت فيها. بالنسبة للأشخاص الذين ولدوا بين عامي 1943 و 1954 ، فإن تقييم FRA يبلغ من العمر 66 عامًا.
** ملاحظة إذا كنت قد ولدت في الأول من كانون الثاني (يناير) ، فإن تقييمك يعتمد على السنة السابقة. شخص ولد في 1 يناير. 1955 سيكون لها FRA على أساس عام 1954.
- يتم تطبيق تخفيض على PIA الخاص بك إذا بدأت الفوائد قبل FRA الخاص بك.
- يتم تطبيق الرصيد ، المشار إليه على أنه رصيد تقاعد متأخر ، إذا بدأت الفوائد بعد تقييم FRA الخاص بك.
صيغة التخفيض إذا بدأت الفوائد قبل FRA الخاص بك
- 5/9 من 1٪: يتم تخفيض مخصصاتك بنسبة 5/9 من 1٪ شهريًا ، بحد أقصى 36 شهرًا ، اعتمادًا على عدد الأشهر التي تملكها حتى تصل إلى FRA.
- 5/12 من 1٪: إذا كان لديك أكثر من 36 شهرًا من الوصول إلى تقييم FRA ، فسيتم تطبيق التخفيض أعلاه ، ومن ثم يتم تغيير الصيغة إلى عدد الأشهر التي تزيد عن 36 عامًا إلى تخفيض بنسبة 5/12 من 1٪.
نتيجة:
- تخفيض بنسبة 25٪: إذا كان تقييم FRA الخاص بك يبلغ 66 عامًا ، فهذا يعني أن مخصصاتك ستنخفض بنسبة 25٪ إذا بدأت في الحصول عليها في سن 62.
الائتمان للاستفادة في وقت لاحق من FRA
- 2/3 من 1٪ في الشهر ، أو 8٪ في السنة: إذا كنت قد ولدت في عام 1943 أو في وقت لاحق ، فستزيد مزاياك بنسبة 2/3 من 1٪ كل شهر (8٪ سنوياً) عن كل شهر تمر عليه FRA الخاص بك عندما تبدأ المنافع. فوائد الباقين على قيد الحياة للأرملة أو الأرمل ستشارك أيضًا في أرصدة التقاعد المتأخرة هذه.
نتيجة:
- زيادة بنسبة 32٪: إذا كان معدل FRA الخاص بك 66 ، فهذا يعني أن فوائدك ستزيد بنسبة 32٪ من خلال الانتظار حتى سن 70 للبدء.
كيف يؤثر التضخم على PIA
يتم احتساب PIA الخاص بك في سنك 62. إذا انتظرت حتى سن 62 ، لكل سنة بعد سن 62 سيتم تطبيق تسويات تكلفة المعيشة الإضافية على PIA الخاص بك. تظهر الزيادة المحتملة على أساس معدل تضخم 2٪ في المثال أدناه على الجانب الأيمن في عمود "PIA in Future $" في 2٪. تظهر مبالغ الإعانة المخفضة أو المتزايدة لمختلف الأعمار على اليسار في عمود "PIA in Today's Dolls".
إذا كنت قد حصلت بالفعل على أكثر من 35 عامًا من أرباحك ، وكنت بالقرب من 62 اليوم ، فإن مبلغ الاستحقاق الذي يبلغ 70 عامًا في بيان الضمان الاجتماعي الخاص بك سيكون على الأرجح أعلى بسبب تسويات تكاليف المعيشة هذه. كثيرون لا يفسرون ذلك عند القيام بحساباتهم الخاصة ، وهذا ما يجعلهم يفكرون في أخذ الضمان الاجتماعي مبكراً هو صفقة أفضل ، في معظم الحالات (ولكن ليس كلها) ، فإن الانتظار هو أفضل صفقة.
| PIA في دولارات اليوم | PIA in Future $ @ 2٪ | |||||
| تأثير | المبلغ في الشهر | عام | عمر | # سنوات من الآن | كمية | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| N / A | N / A | 2013 | 60 | -2 | N / A | |
| N / A | N / A | 2014 | 61 | -1 | N / A | |
| أقل | $ 1455.99 | 2015 | 62 | 0 | $ 1456 | |
| أقل | $ 1553.06 | 2016 | 63 | +1 | $ 1584 | |
| أقل | $ 1682.48 | 2017 | 64 | +2 | $ 1750 | |
| أقل | $ 1811.90 | 2018 | 65 | +3 | $ 1923 | |
| PIA | $ 1941.32 | 2019 | 66 | +4 | $ 2101 | |
| أكثر من | $ 2096.63 | 2020 | 67 | +5 | $ 2315 | |
| أكثر من | $ 2264.36 | 2021 | 68 | +6 | $ 2550 | |
| أكثر من | $ 2445.50 | 2022 | 69 | +7 | $ 2809 |