لم يفت الأوان بعد على مواليد استعراض خطط التقاعد
إذا كنت طفلا مقيما في سنوات الكسب الذروة ، فإن قراءة العناوين الرئيسية حول تحديات التقاعد التي هي على مقربة قد تبدو مربكة بعض الشيء. ولكن هناك بعض الأخبار الجيدة! وفقًا لتقرير بحثي صدر مؤخرًا من فاينانشال فينيس حول العافية المالية عبر الأجيال المختلفة ، فإن "بيبي بومرز" هي في أقوى وضع مالي شامل بالمقارنة مع الفئات العمرية الأخرى.
ومع ذلك ، كما هو الحال في بعض الأحيان مع الأخبار الجيدة ، هناك بعض الأخبار السيئة لوضع بصيص الأمل هذا في نصابها. الأنباء السيئة هي أن عدد متزايد من جيل الطفرة السكانية يشعرون بثقة أقل بأنهم يسيرون على المسار الصحيح للتقاعد. في حين أن الوقت لم يفت بعد للتخطيط ، فإن الواقع هو أن مواليد بيبي لا يملكون الكثير من الوقت مثل الأجيال الشابة لسد فجوة التأهب للتقاعد.
إذا كنت طفلاً مولعاً بالتفكير في آفاق التقاعد الخاصة بك ، فإليك بعض الخطوات الهامة التي يمكنك اتخاذها الآن:
إنشاء خطة الإنفاق الشخصية مع وضع ميزانية التقاعد الخاصة بك في الاعتبار
الميزنة لها سمعة سيئة لأن معظم الناس يعانون من الإجهاد والإحباط بينما يكافحون للعثور على طريقة لمراقبة الإنفاق باستمرار. إذا كنت تقترب من التقاعد ، فيجب عليك التركيز على وضع خطة استباقية للإنفاق تخبرك بأموالك أين تذهب مقدمًا للتأكد من أن الإنفاق الخاص بك يتماشى مع أهداف حياتك.
هناك العديد من الأسباب التي تجعلك تحتاج إلى إنشاء خطة إنفاق الآن أكثر من أي وقت مضى. أولاً ، ستساعدك خطط الإنفاق على تجنب الإنفاق أكثر من مجيئك وزيادة الدين الإجمالي. المواليد الذين يشعرون بالقلق إزاء التزامات ديونهم أقل احتمالا للإبلاغ عن الثقة في استعدادهم للتقاعد ، وهذه المخاوف من الديون هي أحد الأسباب التي تجعل الكثير من الناس يؤجلون التقاعد.
كما تساعد خطط الإنفاق على تحرير أموال إضافية لسداد الديون. كما يمكن استخدامها للمساعدة في تحديد التوفير الإضافي الذي قد يساعدك على الحد الأقصى من الحسابات المحظورة للضرائب مثل 401ks و IRA و HSAs. ربما تكون الفائدة الأكبر لإنشاء ميزانية أو خطة إنفاق خلال المرحلة المهنية المتأخرة هي الوعي بمدى الدخل الذي تحتاجه فعلًا للقيام بالأشياء التي تريد القيام بها في التقاعد. حسابات التقاعد الخاصة بك هي حقا على تقديرات ملعب كرة القدم حتى تأخذ الوقت الكافي لفهم حقا أين تذهب أموالك. إن إدراكك للإنفاق الحالي يوفر لك بعض المعلومات المفيدة لمساعدتك على معرفة كيف تبدو خطة دخل التقاعد الخاصة بك بالفعل.
تحديد أولويات أهدافك المالية
الحياة هي ما يحدث لك وأنت مشغول بعمل خطط أخرى. في حياتنا المالية ، قد يكون من السهل تشتيت انتباهك عندما تتنافس أهداف متعددة على مواردنا المحدودة من الوقت والمال. أفضل طريقة لتحديد أولويات أهداف حياتك المالية هي وضع خطة ووضعها كتابةً. إذا كنت متزوجًا أو لديك شريك على طريق الحرية المالية ، خصص وقتًا لمناقشة أهدافك على المدى القصير والطويل. إذا كنت تحاول تحديد ما إذا كان من المنطقي أن تخرج من الديون ، أو توفير أموال إضافية للتقاعد ، أو دفع تكاليف تأمين الرعاية طويلة الأجل ، تأكد من تغطية احتياجاتك الأساسية للتقاعد قبل اتخاذ قرار بتخصيص الأصول لطفلك أو تعليم الحفيد.
لسوء الحظ ، لا توجد إدارات مساعدة مالية هناك لتقاعدنا. عرض أحبائك على الطريق إلى الاستقلال المالي الحقيقي يمكن أن يكون واحدا من أكثر الهدايا التي لا تنسى أن تعطي الناس أكثر أهمية.
تقييم خيارات التأمين الصحي الخاص بك
تكاليف الرعاية الصحية هي واحدة من أكبر المخاوف المتعلقة بتخطيط التقاعد ، وهذا في الواقع يصبح أعلى مستوى للفكرة مع اقتراب تقاعدك. من وجهة نظر الموازنة ، تعتبر التكاليف المرتبطة بالصحة جزءًا كبيرًا من الميزانية خلال سنوات التقاعد.
إذا كان لديك تأمين طبي للمتقاعدين ، فابدأ وقم بمراجعة خياراتك والتكاليف المرتبطة بها. يجب عليك أيضًا زيارة موقع healthcare.gov إذا كنت ستتقاعد قبل بلوغ سن 65 عامًا عند بدء أهلية Medicare. إذا كنت في خطة عالية الخصومات مع خيار HSA ، استفد استفادة كاملة من قدرتك على تخصيص ما يصل إلى 3،350 دولارًا أمريكيًا. لتغطية فردية أو 6،750 دولار لتغطية الأسرة (زائد 1000 دولار لكل من 55 سنة أو أكثر) من دولارات ما قبل الضرائب في حساب التوفير الصحي للمساعدة في تغطية التكاليف المستقبلية.
خطة لنفقات الرعاية المحتملة على المدى الطويل
يمكن أن تكون تكاليف الرعاية طويلة الأجل استنزافًا كبيرًا لعشرك التقاعدي. يمكنك القيام بعمل ممتاز لتراكم أصول تقاعد كافية للتقاعد مريح فقط لرؤيتها تختفي بسرعة بعد بضع سنوات من نفقات الرعاية طويلة الأجل. اطلب من أي صديق أو أحد أفراد أسرتك أن تكون خبرتهم هي العناية بأحد أفراد أسرته الذين يحتاجون إلى خدمات رعاية طويلة الأمد وسوف تفهمون بسرعة أن هذا تهديد حقيقي. في الواقع ، تشير التقديرات إلى أن حوالي 70٪ من الأطفال في سن 65 سنة سيحتاجون إلى شكل من أشكال الرعاية طويلة الأجل. توقعت جمعية ألزهايمر ارتفاع تكلفة الخرف من أكثر من 220 مليار دولار في العام الماضي إلى أكثر من 1 تريليون دولار في عام 2050.
عند التفكير في كيفية دفع تكاليف الرعاية على المدى الطويل ، يجب أن تكون على علم بأن Medicare لا يغطي نفقات الرعاية طويلة الأجل. بشكل عام ، يتطلب برنامج Medicaid إنفاق كل أصولك عمليًا للتأهل وهناك فترة نظر مدتها خمس سنوات على الأصول التي تم منحها للآخرين.
خياراتك هي أن تدفع من جيبك باستخدام عش التقاعد الخاص بك ، أو إنفاق الأصول من أجل التأهل لبرنامج Medicaid ، أو شراء تأمين الرعاية طويل الأجل للحماية من هذه المخاطر المحتملة. يمكنك معرفة المزيد عن التأمين على الرعاية طويلة الأجل باستخدام الموارد والمعلومات الموجودة في lifehappens.org أو longtermcare.gov.
في ما يلي بعض الإرشادات لمساعدتك في اختيار أفضل طريقة للدفع مقابل أي نفقات مستقبلية متعلقة بالرعاية طويلة الأجل:
- إذا كنت تتوقع أن تكون أصول التقاعد الخاصة بك بين ما يتراوح بين 200 ألف و 2-3 مليون دولار في الأصول ، فقد ترغب في شراء تغطية تأمينية طويلة الأجل.
- تحقق لمعرفة ما إذا كانت ولايتك تقدم برنامج شراكة رعاية طويلة الأجل. تسمح لك هذه البرامج بالحفاظ على مبلغ إضافي من الأصول يساوي التغطية التأمينية الفعلية التي تم شراؤها من خلال برنامج التأمين على الرعاية طويلة الأجل ، وسوف تظل مؤهلاً لبرنامج Medicaid إذا كنت تستفيد من جميع المزايا.
قم بمراجعة محفظة استثماراتك بشكل منتظم للتحقق من تنوعها بشكل صحيح
إن أسلوب "ضعها وننسىها" في الاستثمار للتقاعد قد لا يضر بك في المراحل الأولى من حياتك المهنية. ومع ذلك ، مع اقتراب التقاعد تقصر الأفق الزمني الخاص بك ولن يكون لديك الكثير من الوقت للتعافي من خسارة كبيرة. وقد وجد تقرير بحثي حديث العهد للأجيال من فاينانشال فينيس أن أقل من ثلث المواليد كان لديهم 15٪ أو أكثر من محفظتهم في سهم واحد. كما أفاد Baby Boomers عن أكبر انخفاض في إعادة توازن حسابات الاستثمار الخاصة بهم من أي جيل على أساس سنوي.
فكر في تنويع استثماراتك التقاعدية إذا كان لديك حاليًا أكثر من 10-15٪ في أي سهم. تملك أسهم الشركات الفردية إمكانيات كبيرة على الجانب الإيجابي ، ولكنها قد تنخفض أيضًا بشكل كبير أو تذهب إلى الصفر ولا تتعافى أبدًا. هذا أمر محفوف بالمخاطر بشكل خاص بالنسبة لأصحاب العمل لأنك قد تكون خارج الوظيفة في نفس الوقت الذي يتم فيه تدمير مدخراتك.
بعد أن قمت بمراجعة تعرض شركتك الفردية ، فكر في الصورة الكبيرة وتأكد من تخصيص إجمالي محفظة استثماراتك بشكل مناسب بين أنواع مختلفة من فئات الأصول مثل الأسهم والسندات والعقارات والنقد. واحدة من أبسط الطرق لتنويع استثماراتك التقاعدية هي من خلال استخدام صندوق متوازن أو صندوق تقاعد تاريخ مستهدف. يمكنك أيضًا إنشاء مزيج تخصيص الأصول الخاص بك باستخدام هذه الإرشادات وإعادة التوازن بشكل منتظم.
تقدير مقدار المال الذي تريده خلال سنوات تقاعدك
يعد إجراء حساب تقاعد أساسي مرة واحدة على الأقل في السنة نشاطًا أفضل في التخطيط المالي. فلماذا لم يزعج الكثير من المواليد بعد أن يأخذوا الوقت الكافي لحساب ما إذا كانوا على الطريق الصحيح لتحقيق أهدافهم المستقبلية من خلال التقاعد؟
هناك العديد من الأسباب التي تجعل الناس لا يأخذون الوقت الكافي لتشغيل حاسبة التقاعد الأساسية. تشمل بعض الأسباب الشائعة الخوف من معرفة أنهم لا يسيرون على الطريق الصحيح ، وعدم اليقين بشأن الأدوات التي يجب استخدامها لتقييم تقدمهم ، وانعدام الثقة بشكل عام بأنهم يدخرون ما يكفي.
كم من الدخل ستحتاج حقا أثناء التقاعد؟
أفضل نهج هو البدء في توقع ما إذا كنت تخطط لمجرد محاولة الحفاظ على مستواك المعيشي الحالي أو توقع تتطلب أكثر أو أقل. إذا كان لديك 5 سنوات أو أقل حتى بلوغ سن التقاعد ، يجب عليك استكمال خطة الميزانية الفعلية للتقاعد. في ما يلي نموذج أساسي يمكنك استخدامه للبدء.
خلاف ذلك ، فإن التوجيه العام هو في البداية استهداف معدل استبدال الدخل 70 إلى 90 ٪. يمكنك دائمًا تعديل هذا الأمر إلى الأعلى أو الأسفل اعتمادًا على نمط حياة التقاعد الذي تريده. أهم شيء فعله هو تقدير ما إذا كنت ستتمكن من توليد دخل كافٍ من جميع الموارد المحتملة لتحقيق الإحساس بالاستقلال المالي. كما يشير هذا المقال ، هناك العديد من الآلات الحاسبة هناك ، وعلى الأرجح أن خطة التقاعد الخاصة بك في العمل لديها آلة حاسبة مضمنة.
إذا لم تكن قد قمت بإعداد تقدير التقاعد الخاص بك مؤخرًا ، فعليك اتخاذ الإجراءات اللازمة والارتقاء بجهود تخطيط التقاعد إلى المستوى التالي.