إذا اخترت دفع الأقساط مدى الحياة من خطة المعاشات التقاعدية الخاصة بك فهذا يعني عندما تموت ، يتوقف الدخل. إذا كنت متزوجًا ، وكلتاهما تعتمدان على هذا الدخل السنوي للمعاش التقاعدي ، فإن هذا سيترك زوجتك في وضع مالي سيء. لتجنب هذا الوضع ، قد ترغب في اختيار دفع معاش تقاعدي مشترك.
ستحتاج إلى دراسة خيارات خطة التوزيع العديدة بعناية التي تقدمها خطة معاشات التقاعد الخاصة بك والعثور على ما يناسب احتياجاتك المالية المشتركة.
فيما يلي مثال واقعي لخيارات توزيع منافع التقاعد التي تقدمها امرأة واحدة.
عينة من خيارات توزيع معاشات التقاعد
Retiree Sara: عمر الإناث 62 مع 30 سنة من الخدمة
- حياة واحدة: 1741 دولارًا
- 50 ٪ المشتركة والناجين: 1560 $
- 100 ٪ المشتركة والناجين: 1414 $
- الحياة مع 10 سنوات معينة: 1،620 دولار
- مقطوع القرارة: 256،660 دولار
شرح خيارات مخصصات المعاش
إذا اختارت سارة خيار الحياة الفردية ، فسوف تحصل على 1741 دولارًا طوال مدة حياتها. ستتوقف إعانة التقاعد الشهرية عندما تموت ، لذلك إذا كانت ستعيش سنة واحدة فقط ، لن يتم دفع أي مبالغ إضافية. إذا كانت متزوجة ، لن تتلقى زوجها استحقاق الناجين .
إذا اختارت سارة الخيار المشترك والبالغ بنسبة 50٪ ، فسوف تحصل على 1،560 دولارًا شهريًا ، وعند وفاتها ، ستحصل زوجها على 780 دولارًا شهريًا طوال مدة إقامته.
إذا اختارت سارة الخيار المشترك والباق 100٪ ، فستتلقى هي وزوجها 1414 دولارًا شهريًا طالما أن أي منهما لا يزال على قيد الحياة. مع هذا الخيار ، تأخذ سارة 327 دولارًا شهريًا أقل من خيار الحياة الواحدة. هذا التخفيض 327 دولار شهريا في الاستفادة هو أساسا شراء التأمين على الحياة لزوجها لذلك سوف يستمر في الحصول على دخل عند وفاتها.
ولمقارنة البدائل ، يمكن لسارة أن ترى مقدار التأمين على الحياة الذي يبلغ 327 دولارًا شهريًا.
إذا اختارت سارة الحياة بخيار معين لمدة 10 سنوات ، فستدفع دفعة قدرها 1،620 دولار شهريًا لمدة لا تقل عن عشر سنوات وستستمر طالما كانت سارة على قيد الحياة. وهذا يعني أنه إذا مرّت سارة بعد سنة واحدة ، فستستمر المدفوعات إلى الزوجة أو المستفيد خلال السنة العاشرة كما تم قياسها من الدفعة الأولى. إذا عاشت سارة لمدة ثلاثين سنة ، تستمر المدفوعات طالما أنها على قيد الحياة. يمكن أن تختار سارة أيضًا مبلغًا إجماليًا قدره 660 256 دولارًا بدلاً من أحد خيارات الأقساط.
تقييم مشترك دفع تعويضات الحياة مقابل التأمين على الحياة
تريد سارة أن تتأكد من أن زوجها لديه دخل عند وفاتها ، لذا فهي تعلم أنها لن تأخذ خيار الحياة الواحدة.
إذا كانت في صحة جيدة وقابلة للتأمين ، قد ترغب سارة في الحصول على عروض التأمين على الحياة لمقارنة التكلفة الشهرية لاستخدام المعاش التقاعدي لتوفير منفعة لزوجها مقابل تكلفة شراء التأمين الخارجي الخاص بها. أرى هذا موصى به في معظم الأحيان من قبل الممثلين الماليين الذين يتم تعويضهم عن بيع منتجات التأمين على الحياة.
وحتى إذا كان من الممكن تحقيق بعض الوفورات في التكاليف ، فإن شراء التأمين على الحياة خارج نطاق الحياة ينطوي على مخاطر إضافية ، حيث يمكن إغفال الأقساط بسبب المرض ، أو الحركة ، أو التراجع المعرفي المرتبط بالعمر ، ومن ثم يتم إلغاء التأمين على الحياة.
لقد رأيت هذا يحدث في الحياة الحقيقية. شخص ما مريض ويتراكم البريد. إشعار قسط التأمين على الحياة غني عن العمل. يمر الشخص ، وفي الوقت المناسب ، هناك حاجة ماسة للتأمين لم يعد هناك. وسيوفر التأمين المضمّن في دفعات المعاشات قدرًا أكبر من الأمان عند النظر في مخاطر مثل التدهور المعرفي والمرض.
إذا نظرت سارة في التأمين على الحياة ، فقد ترغب في الحصول على عروض التأمين على الحياة عبر الإنترنت ، أو التحدث إلى وكيل التأمين على الحياة ، أو استخدام خدمات وكيل التأمين على الحياة فقط ، أو المستشار المالي مقابل رسوم فقط. إذا اختارت سارة العمل مع أحد الوكلاء ، فمن المهم بالنسبة لها أن تتذكر أن الوكيل قد لا يقدم تحليلاً موضوعياً لأنه سوف يتم دفعه فقط إذا اشترت سارة التأمين على الحياة.
سوف تريد سارة أيضا أن تزن إيجابيات وسلبيات الحصول على توزيع مبلغ مقطوع مقابل أخذ معاشها كمعاش سنوي.
يجب أن تنظر سارة أيضًا في متوسط العمر المتوقع لها وزوجها عند اتخاذ قرار نهائي. إذا كان زوجها أكبر سنا بكثير منها لفترة معينة ، فقد يكون دفع تعويضات سنوية أكثر منطقية من دفع عائد مشترك.