كيفية جعل قرارات التقاعد بشكل مختلف
فيما يلي خمسة مجالات قد يحتاج فيها الأزواج إلى إعادة ضبط الطريقة التي يتخذون بها قرارات التقاعد.
1. مشاهدته كأموالي / أموالك
كثير من الأزواج يفكرون من حيث "أموالي" و "أموالك". قد يستثمر أحد الزوجين أموال التقاعد الخاصة به بشكل متقن بينما يأخذ الزوج الآخر منهجًا أكثر عدوانية.
وقد يساهم أحد الزوجين بمبلغ الحد الأقصى لحسابات التقاعد كل عام ، بينما يساهم الزوج الآخر بمبلغ صغير فقط.
هناك حالات صالحة ، مثل الزواج الثاني أو الثالث ، حيث يحتاج كل نصف إلى النظر إلى أصوله الخاصة به ، ولكن بصفة عامة ، عند التخطيط للتقاعد ، سيكون معظم الأزواج في وضع أفضل من خلال أخذ وجهة نظر الأسرة المعيشية.
على سبيل المثال ، ماذا لو كانت خطة التقاعد الخاصة بك توفر خيارات استثمار في صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة ، وتوفر خطة زوجك خيارًا رائعًا للحساب الثابت؟ من خلال تنسيق الجهود المنزلية ، قد تحقق نتيجة أفضل من اختيار خيارات الاستثمار بشكل مستقل عن بعضها البعض.
2. لا تفكر في متوسط العمر المتوقع ، وفرق العمر والصحة
احتمالات عالية أن أحد أو الآخر سوف يعيش أطول مما قد يظن. تحتاج إلى التخطيط لهذا. على الرغم من أنه من الصعب إجراء مناقشات حول متوسط العمر المتوقع ، إلا أنه من المهم القيام بذلك.
وإذا كانت هناك فجوة كبيرة في السن بينكما ، فيجب مراعاة ذلك في خطة التوزيع الخاصة بك.
كيف تؤثر اختلافات العمر على التخطيط الخاص بك؟ قد يضطر أحدكم لبدء الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة من حسابات التقاعد قبل سنوات عديدة أخرى. وهذا من شأنه بطبيعة الحال أن يؤدي إلى نهج استثماري مختلف في الحساب يجب استخدامه في وقت أقرب.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان الشخص أصغر سناً وقد يعيش فترة أطول ، فقد يكون من المنطقي شراء دخل سنوي مؤجل في حساب IRA الخاص بهذا الزوج الأصغر.
كما أن الاختلافات الصحية مهمة لأنها تؤثر على حاجتك إلى الرعاية طويلة الأجل ، واختيارك (وتكلفتك) للخطط الصحية ، وأنواع الأنشطة التي تنخرط فيها أثناء التقاعد.
3. اختيار خيار مقطوع أو خيار معاش الحياة الواحدة
من الصعب رفض مبلغ مقطوع من المال. كثير من المتقاعدين يتقاعدون في خطة المعاشات التقاعدية معتقدين أنه سيكون من الأفضل لهم أن يكون لديهم المال المتاح في حساب بدلاً من دفعه كدفع سنوي على حياتهم. هذا في الغالب ليس أفضل قرار.
يمكنك حساب معدل العائد الذي يجب أن تكسبه من الاستثمارات لتحقيق الدخل نفسه الذي يقدمه خيار المعاشات ، وفي كثير من الحالات ، سيكون من الصعب عليك تحقيق معدل عائد مكافئ. توخى الحذر من المستشارين الذين يخبرونك أنه يمكنهم "القيام بعمل أفضل" من خطة التقاعد.
الحياة الواحدة مقابل خيارات الحياة المشتركة مهمة أيضا. وإليك مثالاً على خطأ كبير: اختار أحد رجال الأعمال في الزواج الثاني خيارًا وحيدًا للحياة في معاشه (بمعنى أن الفائدة تتوقف عند وفاته) وفي نفس الوقت جعل زوجته المستفيد من حساباته الخاصة.
توفي بعد 18 شهرًا تقريبًا ، وتوقف استحقاقه عن المعاش التقاعدي البالغة قيمته 6500 دولار شهريًا. كان من الأفضل لجميع الأطراف إذا اختار خيار الحياة المشتركة التي استمرت في المعاش لزوجته الحالية وتركت الجيش الجمهوري الإيرلندي لأبنائه من زواجه السابق.
4. تجاهل الاختلافات في المعرفة / الخبرة المالية
من الطبيعي أن يكون لديك زوج واحد هو صانع القرار الرئيسي. في كثير من الأحيان لا يكون الزوج الآخر مرتاحًا لاتخاذ قرارات مالية كبيرة أو قد لا يكون لديه المعرفة أو مجموعة المهارات لتقييم خيارات الاستثمار أو المعاملات المالية المعقدة.
كيف سيتعامل الزوج الأقل تطوراً مع الأشياء إذا فقد شريكه؟ هل سيكون بإمكانهم إدارة مبلغ كبير من المال ، أو معرفة كيفية اختيار الشخص المناسب للقيام بذلك؟
لقد أصبح الأميركيون الأكبر سنا أهدافا.
كيف يتعامل زوجك مع مكالمة المبيعات أو الضغط من شخص قد يستخدم تكتيكات التخويف أو تكتيكات "الأصدقاء" لاقتراح شيء غير مناسب تمامًا؟
قم بإجراء محادثات صادقة مع زوجتك حول هذا الموضوع واعرف الخطوات التي يودون اتخاذها للتأكد من أنهم في أيد أمينة إذا حدث هذا الموقف.
5. البدء في الضمان الاجتماعي دون اعتبار الناجين والمزايا الزوجية
تتضمن مزايا الضمان الاجتماعي شكلاً مدمجًا من أشكال التأمين على الحياة للأزواج الذين يُطلق عليهم اسم استحقاق الناجين . مع القليل من التخطيط ، يمكنك عادة الحصول على مبلغ فائدة أعلى من الشخص الذي حقق أكبر قدر من الدخل ، وسيستمر ذلك مبلغ الفائدة أعلى لحياة الزوج أطول من العمر.
بالإضافة إلى ذلك ، في كثير من الحالات ، يمكن للزوج الأقل دخلاً أن يحصل على استحقاقات الزوجية لبضع سنوات ، بينما ينتظر أن يبدأ مبلغ الفائدة الخاص بالأجر الأعلى.
بسبب كل الخيارات المتاحة ، قبل المطالبة بأن الأزواج يحتاجون إلى النظر في كيفية تأثير اختيارهم للضمان الاجتماعي على الآخر وكيف يؤثر على الأسرة ككل.
يتطلب التواصل ، ولكن كفريق ، يمكنك تحقيق نتيجة أفضل بالتخطيط معًا.