لماذا يجب أن تحل من أجل التقاعد النقدي ، وليس الدخل

الدخل والسيولة النقدية والسحب ليست هي نفسها.

إن كلمة "دخل" تجعلني في مشكلة عندما أتحدث مع الناس عن تقاعدهم. إن ذلك يجعلني في ورطة لأنني عندما أقول أن الدخل يفترض أنني أعني المال من وظيفة لديهم ، أو مزايا الضمان الاجتماعي التي يتلقونها ، أو دخل معاشات التقاعد ، أو الفائدة والأرباح من الاستثمارات التي يمتلكونها. يميل تعريف الدخل هذا إلى مطابقة ما يظهر في إقرارك الضريبي كدخل. ومع ذلك ، لا يعمل هذا التعريف للدخل دائمًا للتخطيط للتقاعد.

ما تحتاجه في التقاعد هو التدفق النقدي . كل شهر لديك مصاريف ، وتحتاج إلى أموال نقدية للوفاء بهذه المصروفات. اعتمادا على الطريقة التي تخطط للتقاعد ، قد يأتي ذلك التدفق النقدي من أماكن مختلفة كثيرة ، وليس كل ذلك يناسب التعريف الفني للدخل.

دعونا نلقي نظرة على كيفية اختلاف التدفق النقدي للتقاعد عن الدخل.

التدفق النقدي مقابل الدخل

لنفترض أنك تقدر أن عليك شراء سيارة كل عشر سنوات تقاعدًا. عند التقاعد ، تشتري قرصًا مضغوطًا أو سندًا سينضج في غضون عشر سنوات لتمويل شراء سيارتك التالي. عندما تنضج تنوي أن تنفق على كل من المدير والفائدة لشراء السيارة. سيكون لديك التدفق النقدي الذي تحتاجه لشراء السيارة ، ولكن عندما ينضج القرص المضغوط أو السند لن يتم تسجيله كدخل على إقرارك الضريبي. بدلاً من ذلك ، ستقوم بالإبلاغ عن الفائدة التي حققها القرص المضغوط كدخل على إقرارك الضريبي كل عام على طول الطريق - على الرغم من أنك تركت الفائدة تتراكم.

في التقاعد ، تحتاج إلى تخطيط احتياجاتك من التدفق النقدي واختيار الاستثمارات التي لديها مستوى مخاطرة مناسب لمطابقة تلك الاحتياجات.

قد يكون مقدار الدخل الذي تبلغه عن إقرارك الضريبي مختلفًا تمامًا عن احتياجاتك الخاصة بالتدفق النقدي السنوي. على سبيل المثال ، في التقاعد المبكر ، يمكنك الإبلاغ عن دخل أقل في إقرارك الضريبي ، وفي التقاعد لاحقًا ، يمكنك الإبلاغ عن مزيد من الدخل - ومع ذلك يمكن أن يظل التدفق النقدي كما هو.

كيف يكون ذلك؟

لنفترض أنك ستتقاعد في سن 65 عاماً ، لكنك تضع خطة وتبدأ في الضمان الاجتماعي في عمر 70. ولتلبية احتياجاتك من التدفق النقدي من 65 إلى 70 ، فإنك تشتري قسط سنوي فوري مع دفع تعويضات لمدة خمس سنوات وتشتريها بأموال غير تقاعدية. سيوفر الدفع السنوي الشهري الذي تتلقاه التدفق النقدي ، لأن كل دفعة تتلقاها هي مزيج من أصل الدين والفائدة ؛ ولكن جزء الفائدة فقط يعتبر الدخل الخاضع للضريبة على إقرارك الضريبي ، لذلك في هذه الحالة ، لديك المزيد من التدفق النقدي من الدخل.

الآن سريع إلى الأمام سبع سنوات. في سن 70 ½ يطلب منك توزيع توزيعات سنوية من حسابات التقاعد الخاصة بك. يتم الإبلاغ عن هذه السحوبات كدخل خاضع للضريبة على إقرارك الضريبي. في كل عام تتقدم في السن ، يجب عليك سحب نسبة أكبر من حساب التقاعد المتبقي. قد لا تحتاج إلى إنفاق كل شيء. في هذه الحالة ، لديك دخل أكثر مما تتطلبه احتياجاتك النقدية.

هل مسألة المصطلحات؟

ما لم يكن لديك الكثير من المال بالنسبة لمقدار التدفق النقدي الذي ستحتاجه في التقاعد ، فمن غير المحتمل أنك ستتمكن من العيش من دخلك. بدلاً من ذلك ، من المرجح أنك ستحتاج إلى استخدام بعض مبادئك من خلال اتباع خطة تسمح لك باستخدامها بوتيرة محددة بحيث يكون لديك أسلوب حياة مريح للتقاعد ، بينما لا تتعرض في نفس الوقت لخطر نفاد المال.

هذا النوع من التخطيط لا يحل مقدار التدفق النقدي الذي ستحتاجه.

لا يهم ما إذا كنت تسميها الدخل أو التدفق النقدي أو سحب الحسابات. ما يهم هو أنك إذا كنت تعمل مع مخطط للتقاعد أو تتحدث مع زوجك ، فإنك توافق وتوافق على ما تعنيه عندما تستخدم هذه الكلمات. سيؤدي ذلك إلى تقليل الارتباك عند بدء تنفيذ خطتك وسيساعد على الانتقال السلس إلى سنوات تقاعدك.