إن اتخاذ القرار الأمثل حول متى وكيف تستخدم هذه المزايا يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا في مستقبلك لأمن التقاعد.
فيما يلي أربعة أشياء ستحتاج إلى القيام بها حتى تكون مستعدًا لأية ظروف مالية ستحدث.
1. زيادة معدل الادخار الخاص بك والنظر في مستواك من المخاطر المهنية
كلما قمت بإجراء المزيد ، ستحتاج إلى توفير أكثر لكي تتمكن من الحفاظ على نمط حياتك طوال فترة التقاعد. وإذا كنت تحصل على تعويض كبير ، عليك أن تضع في اعتبارك مستوى المخاطر المهنية التي تتعرض لها.
أدرك العديد من المديرين التنفيذيين للشركات الذكية الذين عملت معهم ، أحدهم في مجال الملكية ، أحدهم في مجال التكنولوجيا ، أن وضعهم قد لا يدوم إلى الأبد. كانوا يعرفون ما إذا كان موقفهم يجب أن ينتهي بأن استبدال منصبهم ذي الأجر المرتفع قد لا يكون سهلاً. لقد أنقذوا أكبر قدر ممكن في سنوات ربحهم العالية. تم تسريح أحد في عام 2008 وقضى ثلاث سنوات في البحث عن عمل. استراتيجيته للادخار من أجل الحصول على أموال في حين أن دخله كان عالي الفائدة.
بينما تركز سنوات ربح الذروة الخاصة بك على بناء احتياطيات نقدية زائدة ، والتمويل قدر الإمكان في 401 (ك) وخطط الاستحقاقات الأخرى ، والحصول على خطة مالية ، والحفاظ على مهاراتك المهنية ذات الصلة.
2. استخدام خطط التعويض المؤجل بحكمة من خلال مواعيد دفع تعويضات مذهلة
يتم تقديم العديد من الاختلافات في خطط شركات مؤجلة للإدارة العليا و execs الشركات. هذا الاسم الأكثر شيوعًا لمثل هذه الخطة هو SERP (خطة تقاعد تنفيذية إضافية) ، ولكن يمكن أيضًا تسمية خطط القبعة العليا أو خطط الاستحقاقات الزائدة أو خطط معادلة الفائدة.
تسمح لك هذه الخطط بتحديد تاريخ مستقبلي عندما يتم دفع تعويض لك. كثير من الناس اختيار عشوائيا تواريخ دفع تعويضات دون النظر في العواقب الضريبية أو كيف يمكن لهذا التاريخ دفع تعويضات في المستقبل إلى خططهم التقاعدية أو المستقبل الوظيفي. في كثير من الأحيان يحصلون على مبلغ مقطوع عند التقاعد أو عند مغادرة الشركة. هذه ليست دائما الطريقة الأكثر حكمة للحصول على هذا المال.
عن طريق اختيار توقيت الدفعات المؤجلة للشركات بعناية ، يمكنك في كثير من الأحيان تقليل الضرائب وخلق تجانس للدخل أثناء انتقالك إلى التقاعد. من الناحية المثالية ، سوف تتخلص من تواريخ الدفع بحيث تنتشر العواقب الضريبية على مدى عدة سنوات تقويمية.
3. الحد من التعرض لشركة الأوراق المالية
لدى معظم شركات Execs للشركات مبلغ غير متناسب من قيمة صافيتهم المرتبطة بمخزون الشركة التي يعملون بها. قد يأتي المخزون في شكل خيارات أسهم غير مؤهلة أو حوافز ، وحدات أسهم مقيدة ، ومن خلال مساهمات مطابقة لأرباب العمل أو ESOP (خطة ملكية أسهم الموظف) داخل خطة التقاعد. بعض الناس حتى شراء المزيد من الأسهم بسعر مخفض من خلال ESPP (خطة شراء أسهم الموظف).
أنت لا تريد جزءًا كبيرًا من صافي ثروتك ودخلك المستقبلي يرتبط جميعها بنجاح شركة واحدة.
إنشاء خطة لتصفية أسهم الشركة الذكية. يجب عليك فعل ذلك. فيما يلي نظرة عامة على ثلاثة أنواع من مخارج الأسهم للنظر فيها.
- ممارسة خيارات الأسهم الخاصة بك - هناك نوعان من خيارات الأسهم وخيارات الحوافز والخيارات غير المؤهلة . لكل منها طريقة مختلفة للضريبة. العمل مع خبير ضرائب أو خبير تخطيط مالي لإنشاء خطة خروج إستراتيجية حتى يمكنك بيع خيارات التمرين مع دفع أقل قدر ممكن من الضرائب.
- وضع خطة إستراتيجية لبيع أسهم الأسهم - إذا كنت تملك مخزونًا من RSUs أو استثمارات ESPP أو ببساطة لأنك اشتريت بعضًا ، يمكنك استخدام إستراتيجيات الاتصال المغطاة لتوليد الدخل من السهم مع تحديد نقاط السعر لبيعها. هذا يمكن أن يكون وسيلة رائعة لأولئك مترددة في المشاركة مع الأسهم لإنشاء خطة للحد من تعرضهم لمخزون شركة واحدة.
- ربما تحتفظ بأسهم في خطط صاحب العمل - المخزون في خطة صاحب العمل هو نوع واحد من الأسهم التي قد لا ترغب في الخروج منها. مع وجود رصيد من مساهمات أصحاب العمل ، يكون لديك خيار توزيع خاص عند التقاعد ، وهو ما يسمى صافي التقدير غير المحقّق أو NUA. يسمح لك توزيع NUA بتوزيع أسهم الشركة من خطة التقاعد الخاصة بك ، ودفع ضريبة الدخل العادية فقط على أساس تكلفة السهم ، ومن ثم يتم التعامل مع المكسب على أنه مكاسب رأسمالية طويلة الأجل - والتي تخضع للضريبة بمعدل ضريبي أقل من المعدل العادي الإيرادات.
4. استخدام خدمات التخطيط المالي
تدفع بعض الشركات خدمات التخطيط المالي لمديريها والإدارة العليا من خلال شركة تم اختيارها مسبقا. إذا كانت شركتك لا تقوم بذلك ، فحاول البحث عن خدمات مخطط مالي فقط (وهذا يعني عدم وجود عمولة) الذي يكون ملزماً إئتمانيًا لك.