بغض النظر عن رؤيتك المثالية للتقاعد ، يجب أن تكون قادرًا على الإجابة عن بعض الأسئلة المهمة لجعل أحلامك حقيقة.
فيما يلي خمسة أسئلة أساسية يجب أن تكون في صميم جميع أنشطة التخطيط للتقاعد:
ما الذي تتطلع إلى القيام به أكثر خلال سنوات التقاعد الخاصة بك؟
خلال العشرينات والثلاثينات والأربعينات من العمر ، قد يكون من الصعب تصور كيف تقضي سنوات الحرية المالية الخاصة بك. بمجرد الوصول إلى فترة 10-15 سنة قبل التقاعد ، من المرجح أن يزيد الشعور بالإلحاح. سواء كنت قد بدأت للتو مهنتك أو كنت على استعداد للبدء في إبطاء الأمور قريبًا ، قم بتخصيص وقت لتحديد "سبب" تقاعدك. يبدأ ذلك بفهم عام لما تتطلع إلى القيام به أكثر من غيره.
استخدم هذه الأسئلة الإضافية للمساعدة في توجيهك:
- كيف تقضي وقت فراغك حاليا؟
- كم عدد المرات التي تنوي السفر فيها لرؤية الأصدقاء أو العائلة؟
- هل ستكون الإجازات العادية جزءًا من خطتك؟
- هل تريد العمل بدوام جزئي ، أو التطوع ، أو بدء عمل تجاري؟
- أين ستقرر العيش؟
إذا كان التقاعد حلماً بعيد المنال أو ليس لديك أي فكرة عندما تريد ترك قوة العمل ، فكل ما عليك هو التركيز على الأشياء التي تستمتع بها تقضي وقتك في العمل اليوم.
قد يكون تعريفك الشخصي للتقاعد بسيطا مثل إتاحة الفرصة لتخصيص المزيد من وقتك ومواردك للأشياء التي تستمتع بها بالفعل اليوم.
كم من الوقت تحتاج على الأرجح الأموال الخاصة بك لتستمر؟
هذا السؤال يسأل حقا كم من الوقت تخطط للعيش. ليس متوسط العمر المتوقع في الواقع شيئًا قد تستمتع بالتفكير فيه ، ولكن الحقيقة هي أن طول العمر المتوقع سوف يلعب دورًا مهمًا في توقعات التخطيط للتقاعد.
وكلما طال متوسط العمر المتوقع ، زادت التكلفة المتوقعة للتقاعد.
عندما يبلغ متوسط عمر الزوجين 65 عامًا ، هناك احتمال أكبر بنسبة 50٪ أن يعيش شخص واحد بعد التسعينات. قبل أن تتمكن من تقدير عدد السنوات التي تقضيها في التقاعد ، من الواضح أنك تحتاج إلى معرفة متى تريد التقاعد. أنا أقترح دائما استخدام واقعية من العمر المتوقع قدر الإمكان. ولكن يجب عليك أيضًا تخصيص افتراضاتك استنادًا إلى تاريخك الخاص في مجال الصحة والعافية بالإضافة إلى تاريخ عائلتك من طول العمر.
إذا لم تكن متأكدا تماما من هذا ، يمكنك استخدام متوسط العمر المتوقع (الرجال - 85 سنة ؛ النساء - 88). إذا لم يكن لديك أي فكرة عن تاريخ انتهاء الصلاحية لاستخدامه (أو تاريخ التقاعد الخاص بك هو هدف متحرك) ، يمكنك استخدام بعض سيناريوهات التقاعد المختلفة لمقارنة خياراتك لكل تاريخ تقاعدي واقعي.
كم من المدخرات التقاعدية ستحتاج في الواقع؟
أفضل نهج هو البدء في توقع ما إذا كنت تخطط لمجرد محاولة الحفاظ على مستواك المعيشي الحالي أو توقع تتطلب أكثر أو أقل. إذا كان لديك 5 سنوات أو أقل حتى بلوغ سن التقاعد ، يجب عليك استكمال خطة الميزانية الفعلية للتقاعد.
خلاف ذلك ، فإن التوجيه العام هو في البداية استهداف معدل استبدال الدخل 70-90 في المئة.
يمكنك دائمًا تعديل هذا الأمر إلى الأعلى أو الأسفل اعتمادًا على ما إذا كنت ترغب في الاستمتاع بأسلوب حياة أكثر نشاطًا أو أكثر اقتصادا. هل تشعر بالفضول لمعرفة سبب حاجة أقل من 100 في المئة من دخل ما قبل التقاعد عموما للحفاظ على نمط حياتك نفسه؟ تشير معظم الدراسات البحثية إلى أن نفقات المتقاعدين في المتوسط تتراوح عادة بين 70-90 في المائة من دخل ما قبل التقاعد.
فقط ضع في اعتبارك أن هذا الرقم مجرد تقدير لمقياس الملعب ومراجعة ميزانيتك الحالية والمستقبلية هي طريقة أكثر موثوقية لمعرفة مبلغ الدخل المطلوب. هناك العديد من العوامل الأخرى مثل نفقات أسلوب حياتك المخطط لها ، ومعدلات التضخم المستقبلية ، ومصروفات الرعاية الصحية المتوقعة ، وما إذا كنت ستصبح بدون دين ، أم لا ، مما سيؤثر على إجمالي مبلغ المدخرات اللازمة لتمويل تقاعدك بالكامل.
هنا هو آلة حاسبة بسيطة جدا يمكنك استخدامها لتقدير قيمة حسابات التقاعد الخاصة بك عند التقاعد.
كما يمكن أن يساعدك في معرفة ما إذا كنت على الطريق الصحيح للوصول إلى أهدافك الخاصة بتقاضيك.
كم يجب أن أنقذ اليوم؟
الجواب السهل على هذا هو قدر الإمكان. من أجل استبدال حوالي 80 في المائة من دخلك قبل التقاعد ، ستحتاج عموما إلى توفير حوالي 10-20 في المائة من الدخل طوال سنوات عملك. هذا يمكن أن يكون حبة صعبة ابتلاع إذا كنت في المراحل المبكرة من حياتك المهنية أو التركيز على سداد الديون الاستهلاكية عالية الفائدة.
إذا كنت لا تستطيع توفير الكثير من اليوم كما تريد على الأقل محاولة المساهمة حتى مساهمة مطابقة صاحب العمل الخاص بك إذا كان متوفرا. تخفيض الديون يفعل أكثر من المساعدة على تحسين العافية المالية الخاصة بك. وهي أيضًا خطوة مهمة في عملية التخطيط للتقاعد. إذا كنت ترغب في العودة إلى مبلغ التوفير المطلوب ، قم بتشغيل حساب تقاعد أساسي لتقييم مبلغ التوفير المستهدف الفعلي لتحصل على المسار الصحيح.
كم من عش البيض هل يمكنك تحمل نفقات قضاء كل عام عند التقاعد؟
غالبًا ما تعتمد الحكمة التقليدية بين المخططين الماليين على "معدل سحب آمن" بنسبة 4٪ سنويًا. تشبه القاعدة 25 جدًا معدل السحب الآمن. هذا يعني أنه من الناحية النظرية ، تحتاج إلى 25 ضعف احتياجاتك من الدخل الإضافي للعام الأول من أجل بيضك المتقاعد.
وهذا يعني أنه إذا كان لديك 50،000 دولار سنوياً في مصاريف التقاعد غير المشمولة بمصادر الدخل المحددة مثل الضمان الاجتماعي أو المعاش أو مصادر الدخل الأخرى ، فستحتاج إلى 1.25 مليون دولار (25 ضعف 50،000 دولار) للوصول إلى هدف الدخل هذا. تذكر أن هذا هو مبدأ توجيهي عام وأن مصطلح "معدل السحب الآمن" يمكن أن يكون مضللاً للغاية. ربما يكون أكبر شيء هو أن تظل مرنا خلال سنوات التقاعد المبكر لأن معدل السحب الآمن الحقيقي يعتمد على تسلسل عوائد الاستثمار ومعدلات التضخم خلال العشر سنوات الأولى من التقاعد.
من غير المفاجئ أن يكون التخطيط للتقاعد هو أول أولويات التخطيط المالي لغالبية العمال الأمريكيين. لسوء الحظ ، يقضي معظمنا المزيد من الوقت في التخطيط لرحلة كبيرة أو شراء كبير مقارنة بالتقاعد. والخبر السار هو أن عملية تخطيط التقاعد بأكملها قد تكون أقل بكثير إذا ركزت ببساطة على هذه الأسئلة الخمسة الهامة.
اتبع سكوت على تويتر ، الفيسبوك ، وعلى FinancialFinesse.com .