كيفية إدارة المدخرات التقاعد الخاصة بك
يمكن لبعض الموظفين الوصول إلى خطة 403 (b) أو 457 بدلاً من خطة 401 (k) وهم يعملون بشكل مشابه جدًا.
فيما يلي سبع ممارسات أساسية ضرورية للتأكد من حصولك على أقصى استفادة من المشاركة في خطة التقاعد في العمل.
وفر أكبر قدر ممكن اليوم
من الحكمة في كثير من الأحيان تجاوز معدلات الادخار الافتراضية التي تستخدمها العديد من الخطط تلقائيًا لتسجيل التعيينات الجديدة. يتفق معظم المخططين الماليين على أنك تحتاج إلى توفير 10-20٪ من إجمالي الدخل المكتسب كل عام طوال فترة عملك المهني للحفاظ على نمط الحياة نفسه أثناء التقاعد. يزيد هذا النهج من احتمال جمع المدخرات الكافية لتحل محل أهداف الدخل أثناء التقاعد.
ماكس المباراة
إذا كان صاحب العمل الخاص بك يطابق مساهماتك ، تأكد من الاستفادة الكاملة من هذا المال المجاني الذي يوفر دفعة لطيفة لمدخراتك التقاعدية.
فكر في معدل الضرائب الحالي والضرائب المستقبلية
تقدم المساهمات قبل الضرائب إلى خطط 401 (k) فائدة ضريبية فورية. يعتمد حجم وأهمية هذا التخفيض الضريبي على شريحة الضرائب الهامشية. يمكنك تقدير مقدار التوفير الضريبي الذي ستراه كنتيجة للمساهمات قبل الضرائب باستخدام أدوات مثل حاسبة التوفير قبل الضرائب.
تقدم بعض خطط التقاعد خيار Roth مما يمنحك القدرة على الاستثمار على أساس معفاة من الضرائب. عادةً ما يكون اختيار Roth 401 (k) اختيارًا ذكيًا إذا لم تكن بحاجة إلى المزايا الضريبية الحالية لمساهمات ما قبل الضرائب أو توقع أن تكون في الشريحة الضريبية نفسها أو أعلى عندما تبدأ في إجراء التوزيعات.
جعل الزيادات المستقبلية لالمدخرات الخاصة بك التلقائي
من السهل وضع مساهماتنا التقاعدية على نظام تثبيت السرعة وننسى إجراء تغييرات مهمة بمرور الوقت.
الجانب السلبي لهذه العقلية "ضعها وننسىها" هو أن وضعنا المالي يتغير باستمرار. للأسف ، لا يتم دائمًا اتباع النوايا الحسنة للتوفير أكثر في الحياة بشكل دائم. هذا هو السبب في أن خبراء التمويل السلوكي قد أثبتوا أنه يمكنك توفير المزيد من الغد من خلال زيادة خطط التقاعد تدريجيا مع مرور الوقت.
العديد من خطط التقاعد تلقائيا تسجيل المشاركين الجدد في برنامج تصعيد معدل المساهمة. يسمح آخرون للموظفين بالاشتراك في هذه الميزة القيّمة دون أي تكلفة إضافية. ما يجعل ميزات التوفير التلقائي 401 (k) أكثر جاذبية هي القدرة على تغيير رأيك أو إجراء تحديثات على مبلغ المساهمة في أي وقت.
في ما يلي مثال على كيفية عمل تصعيد معدل المساهمة:
لنفترض أن ميشيل تبلغ من العمر 30 عامًا وتساهم بنسبة 5٪ من راتبها (60،000 دولار) في خطة 401 (ك) الخاصة بها مع زيادة سنوية بمعدل 1٪ وغطاء بنسبة 15٪. بعد 30 سنة ومع زيادة سنوية بمعدل 6٪ ، سيكون رصيد 401 (k) حوالي 577000 دولار مقارنة بـ 244،500 دولار بدون الزيادة التلقائية. لا تملك الكثير من الوقت على جانبك؟ بعد 10 سنوات لا يزال الفرق أقل بقليل من 34،000 دولار باستخدام المثال السابق.
اختيار مزيج الاستثمار المناسب لحالتك
بالنسبة للعديد من المستثمرين اختيار محفظة يمكن أن يكون تحديا.
يتطلب العثور على نموذج مناسب لتوزيع الأصول تطابق مستوى راحتك مع المخاطرة كمستثمر في الأفق الزمني للاستثمار. تقدم العديد من خطط التقاعد الآن صناديق تخصيص الأصول الثابتة أو صناديق التاريخ المستهدف للمساعدة في تخطيط المشاركين لتنويع استثماراتهم عبر فئات الأصول المتعددة (مثل الأسهم والسندات / الدخل الثابت والعقارات والاستثمارات البديلة).
تجنب السحب المبكر
قد يكون من المغري أخذ انسحاب مبكر ، لكن العواقب طويلة الأجل لا تستحق في كثير من الأحيان. 401 (ك) يمكن أن تكون قواعد الانسحاب معقدة وهناك حالات معينة يمكن فيها تجنب العقوبات. ومع ذلك ، إذا تركت صاحب عمل أو واجهت صعوبات مالية ، فغالباً ما يُنصح بتجنب عمليات السحب المبكر من خطة 401 (k).
فقط استخدام 401 (ك) القروض كآخر منتجع
بعض ميزات القرض الإيجابي 401 (ك) لا تتضمن شيكات ائتمانية وأسعار فائدة تنافسية.
يمكن أن تكون مصدرًا محتملاً للأموال ، لكن من الحكمة تجنب الاقتراض من 401 (ك) . هناك تكلفة فرصة قد تفوتك مكاسب في السوق بينما كنت تدفع الفائدة لنفسك. لكن الخطر الأكبر يكمن في إمكانية إنهاء الضرائب والغرامات إذا تركت وظيفتك ولا تستطيع سداد رصيد القرض المستحق في غضون 60 يومًا من مغادرة صاحب العمل.
الخطوات التالية: إنشاء خطة عمل للتقاعد
من أجل تحقيق أقصى استفادة من خطة 401 (ك) ، من المهم أن يكون لديك رؤية واضحة عن سبب توفيرك للتقاعد في المقام الأول. لدينا جميعا تعريفنا الفريد لما تعنيه كلمة "تقاعد". إذا كنت ترغب في التأكد من اختيارك لأذكى الاختيارات ، فإن 401 (ك) يستغرق بعض الوقت لتقييم أهدافك ومراجعة عدد الخطوات السبع المذكورة أعلاه التي سبق لك اتخاذها. سيساعد هذا التقييم في منحك تقييمًا موجزًا للمكان الذي تقف فيه.