المعاشات توفر دخل تقاعد مضمون. هنا كيف يعملون.
مع خطة التقاعد ، يساهم صاحب العمل بالمال في خطة المعاش بينما تعمل. سيتم دفع المال لك ، عادةً كإجراء تقاضي شهري في التقاعد ، بعد أن تصل إلى سن تقاعد محدد.
تحدد المعادلة مقدار دخل المعاش الذي ستحصل عليه فور تقاعدك.
تعتمد المعادلة التي يستخدمها المعاش على مجموعة من العناصر التالية:
- سنوات خدمتك مع الشركة التي تقدم المعاش
- عمرك
- التعويض الخاص بك
على سبيل المثال ، قد تقدم خطة المعاشات التقاعدية استحقاقات تقاعد شهرية تحل محل 50٪ من تعويضك (كما تقاس بأخذ متوسط راتبك على مدار السنوات الثلاث الأخيرة من الخدمة) إذا تقاعدت في سن 55 ولديك ما لا يقل عن عشر سنوات الخدمات. وبهذا المعاش نفسه ، إذا كنت تعمل لفترة أطول وتتقاعد في سن 65 عاماً ولديك ثلاثين عاماً من الخدمة ، فقد يوفر المعاش تقاعدًا يحل محل 85٪ من تعويضك. المزيد من السنوات عادة ما يعني المزيد من المال.
يجب أن تتبع خطط التقاعد قواعد محددة تحددها وزارة العمل. وتحدد هذه القواعد مقدار ما يجب على الشركة التخلي عنه كل عام في صندوق استثماري حتى تتمكن من توفير مبلغ تقاعدي محدد في المستقبل.
ستخضع مزايا المعاش التقاعدي لجدول زمني محدد يحدد مقدار ما ستحصل عليه اعتمادًا على المدة التي قضيتها مع الشركة. على سبيل المثال ، قد يتعين عليك العمل لدى صاحب العمل لمدة خمس سنوات كحد أدنى قبل أن تكون مؤهلاً للحصول على معاش تقاعدي. تحدد شركتك مقدمًا ما سيكون عليه هذا الجدول ، لذا تحقق من شخص الموارد البشرية لمعرفة المدة التي تستغرقها للعمل هناك للحصول على الفوائد.
(ملاحظة: أي أموال تضعها طواعية يتم منحها على الفور).
الضرائب على المعاشات
معظم معاشات التقاعد خاضعة للضريبة. عندما تبدأ في الحصول على دخل من معاشك ، ستحتاج إلى تحديد ما إذا كان يجب خصم ضرائب من دفع المعاش التقاعدي . إذا ساهمت أموال ما بعد الضرائب في المعاش التقاعدي ، فقد يكون جزء منها خاليًا من الضرائب. في بعض الأحيان مع المعاشات المدفوعة بسبب الإعاقة ، قد يكون جزء من الإعفاء من الضرائب. هذه الحالات المعفاة من الضرائب محدودة. من الأفضل أن تخطط لدفع ضرائب على أي دخل تقاعدي ستحصل عليه.
هل يمكن إنهاء خطة التقاعد؟
إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم معاشًا تقاعديًا ، فيمكنه أن يقرر إنهائه. في مثل هذه الحالة ، عادة ما يتم تجميد الاستحقاق المتراكم الخاص بك. مما يعني أنك ستحصل على كل ما كسبته حتى هذه اللحظة ، لكن لا يمكنك أن تجمع أي دخل إضافي من المعاشات.
في بعض الحالات ، كانت خطط التقاعد تدار بشكل سيئ ولم تكن قادرة على دفع جميع المزايا الموعودة. إذا كانت خطة المعاشات التقاعدية عضوًا في مؤسسة ضمان معاشات التقاعد (PBGC) ، ففي هذه الحالة ، يتم حماية بعض المزايا للمشاركين في خطة المعاشات التقاعدية .
ماذا لو لم يقدم صاحب العمل معاشًا تقاعديًا؟
ميزة خطة المعاشات التقاعدية هي أنها توفر الدخل المضمون.
للأسف ، توقفت العديد من الشركات عن تقديم خطط المعاشات التقاعدية. هذا يعني أن عبء الادخار للتقاعد يقع عليك. يجب عليك معرفة كيفية توفير ما يكفي لإنشاء دخل تشبه المعاشات التقاعدية الخاصة بك في التقاعد.
وقد تم استبدال معظم خطط التقاعد بخطط 401 (k) التي تقدم مجموعة متنوعة من خيارات الاستثمار. لا تقدم معظم خطط 401 (k) طريقة للاستثمار في شيء يوفر دخلاً مضمونًا ، ومع ذلك ، فقد سمحت القواعد الجديدة بشيء يسمى عقد الأقساط السنوي المؤهل (QLAC) ضمن خطط 401 (k). يمكن أن توفر QLACs الدخل المضمون لك في التقاعد. إذا كانت شركتك تقدم هذا الخيار ، يمكنك الاستثمار فيه لإنشاء دخل مضمون لتقاعدك.
لإنشاء دخل تقاعدك المستقبلي ستحتاج إلى القيام بأشياء عديدة:
- اكتشف كم تساهم في خطة 401 (ك) الخاصة بك إذا كانت شركتك تقدم واحدة.
- ساهم بمبلغ الحد الأقصى لمبلغ الحساب السنوي في كل عام.
- تعرف على خيارات الاستثمار الأخرى التي توفر مصادر مستقبلية للدخل المضمون .
أحد الخيارات الأخرى هو معرفة كيفية الحصول على معاش من خلال إيجاد صاحب عمل يقدم واحدة.