الحقائق الأساسية التي تؤثر على استقلالك المالي
كل واحد منا يحمل مفاتيح نجاحنا المالي الخاص. هل تستطيع أن تترك أمنك بالكامل في يد شخص آخر؟
وفقا ليز دافيدسون ، الرئيس التنفيذي ومؤسس فاينانشال فينيس - المزود الرائد لبرامج الرعاية المالية في مكان العمل غير المتحيز ، هناك حقائق أساسية يجب على الجميع فهمها لاتخاذ قرارات مستنيرة حول المال.
العديد من المستشارين الذين يعملون كمخططين ماليين حقيقيين بدلاً من مندوبي المبيعات هم رائعون في العمل من أجل خدمة مصالح عملائهم بشكل أفضل للمساعدة في تسهيل اتخاذ القرارات المالية الذكية. ولسوء الحظ ، يعمل العديد من المستشارين الماليين في إطار نظام متقطع إلى حد ما ، وقد أعرب عدد متزايد من المستشارين الماليين عن آرائهم بشأن الأمور التي تمنوا لو أنهم أخبروا عملائهم في وقت مبكر من حياتهم المهنية. والحقيقة هي أن معظم المستشارين الماليين غير مدربين على أن يكونوا شاملين وغير مدفوعين لتقييم جميع الحلول المحتملة بشكل شامل ، خاصة تلك التي لا يمكنهم الحصول على تعويضات عن تقديمها.
نتيجة لخلل صناعة الخدمات المالية في كثير من الأحيان ، كثير من الناس ليسوا متأكدين ما إذا كان مستشاريهم يتصرفون دائما في مصلحتهم الفضلى. ليز ديفيدسون هي رائدة في حركة العافية المالية غير متحيزة. كتابها " ما الذي لا يخبرك به المستشار المالي: الحقائق الأساسية العشرة التي تحتاج إلى معرفتها عن أموالك ، والتي ستصدر في 5 يناير 2016 ، تخترق المصطلحات المالية بطريقة يسهل الوصول إليها من التعليم المالي الذي يدعم التغيير بدلاً من تمكين الناس من افتراض أن شخصًا ما يملك مفاتيح النجاح المالي الخاص بهم.
من واقع تجربتي الشخصية كمخطط ومعلم مالي ، فإليك بعض جوانب عملية التخطيط للتقاعد التي لا يقوم المستشارون الماليون دائمًا بأفضلها للمشاركة مع العملاء:
يحتاج الجميع إلى خطة إنفاق شخصية وخطة لتقليل الديون أو القضاء عليها.
نادراً ما تناقش غالبية المستشارين الماليين الذين يعملون مع المستثمرين ذوي الملاءة المالية العالية موضوعات الميزنة والدين .
ومع ذلك ، فإن هذين الموضوعين هما عنصران مهمان في عملية التخطيط للتقاعد بغض النظر عن حالة صافي ثروتك.
احصل على إرشادات من مُعلم مالي ائتماني أو غير متحيز عندما يُنظر في عملية إعادة تمويل بمبلغ 401 كيلوبايت أو قرار تقاعد أو شراء منتج تأمين.
يتم دفع العديد من المستشارين الماليين لبيع منتجات معينة فقط ؛ هذه الحقيقة وحدها يخلق بقع عمياء محتملة. يواجه المتقاعدين السابقين بعض القرارات الصعبة بشكل خاص.
على سبيل المثال ، النظر في هذه الأسئلة. "متى يجب أن أبدأ بالحصول على ضمان اجتماعي ؟ هل يجب أن أختار معاشًا شهريًا أو أحصل على مبلغ مقطوع إلى IRA؟" يجب أن يتصرف "الائتماني" دائمًا وفقًا لمصالحك الفضلى بدلاً من تلبية معايير "الملاءمة" الأقل صرامةً. يجب أن يسترشد بقرارات مثل تلك المذكورة أعلاه من قبل محترف بمنظور غير متحيز.
التكاليف في الواقع يهم كثيرا.
يمثل التوفير للتقاعد تحديًا عندما تركز على جميع العوامل غير المعروفة مثل متوسط العمر المتوقع ، وتكاليف الرعاية الصحية المستقبلية ، وأداء السوق. العديد من هذه العقبات المحتملة خارج سيطرتنا. لهذا السبب يجب التركيز على الأشياء التي يمكنك التحكم بها مثل إنشاء محفظة استثمارية متنوعة. إن الحفاظ على رسوم إدارة الاستثمار عند أدنى مستوى ممكن هو شيء آخر يمكنك التحكم فيه.
في المتوسط ، تميل استراتيجيات الاستثمار السلبي منخفضة التكلفة إلى التفوق في الأداء على المحافظ المدارة بشكل فعال والتي تحمل رسومًا ونفقات أعلى.
التخطيط المالي الحر ليس دائمًا مجانيًا.
من المستحيل بيع شيء ما وعدم الانحياز إليه. يقدم العديد من المستشارين الماليين خدمات التخطيط المالي دون أي تكلفة من أجل بيع منتجات الاستثمار أو التأمين نتيجة لتوصيات الخطة. كن حذرًا إذا كان المستشار المالي الخاص بك يقدم خطة مالية بدون تكلفة وتابع مسار النقود للتحقق من أنك تحصل على منظور شامل وغير متحيز. لا بأس في أن يحصل المحترفون على تعويض عن عملهم طالما أن شكل التعويض هذا شفاف ومفهوم تمامًا من جانب العميل.
أداء الاستثمار مبالغ فيه.
يتم دفع غالبية المستشارين الماليين من خلال بيع المنتجات الاستثمارية القائمة على العمولة أو كنسبة مئوية من الأصول الخاضعة للإدارة (AUM).
ونتيجة لذلك ، يصبح موضوع الاستثمار في كثير من الأحيان المحور الرئيسي لعلاقة العميل - المستشار. ومع ذلك ، فإن الاستثمار هو جانب واحد فقط من خطة مالية شاملة. ولهذا السبب يجب أن تركز على قياس عافيتك المالية العامة بدلاً من استخدام الأداء الاستثماري كمعيار وحيد لكيفية قيامك بالفعل من وجهة نظر مالية.
معظم المستشارين المحترفين يتفوقون على متوسطات السوق على المدى الطويل.
يساعد المستشارون الماليون الجيدون في الحقيقة على حماية العملاء من " فجوة السلوك " أو إنقاذ العملاء من اتخاذ قرارات عاطفية. ومع ذلك ، ونتيجة للعمولات والأجور ، كان أداء معظم المستشارين المحترفين أقل من سعر السوق بسبب هذه الرسوم وتكاليف التجارة.
أرباب العمل ليسوا سيئين للغاية في تقديم خيارات الاستثمار والتأمين منخفضة التكلفة.
إذا كنت تقارن مختلف المركبات المدخرات التقاعدية أو خيارات التأمين لا تنسى أن تدرج فوائد الموظف في تحليلاتك. يتجاهل العديد من المستشارين الماليين دراسة هذه الخيارات لأنهم لا يستطيعون الحصول على أموال مقابل هذه التوصيات. بالرغم من وجود العديد من الأسباب الشرعية للخروج من عروض مزايا صاحب العمل ، تأكد من أنك تبحث في جميع الخيارات المحتملة عند تنفيذ خطتك المالية.
مزيد من المخططين الماليين وأصحاب العمل يقدمون توجيهات غير متحيزة.
أفضل مصدر للتوجيهات المالية الخالية من النزاعات هو من خلال المهنية التي تعمل بمثابة الائتمانية. لقد أصبح عدد متزايد من المستشارين الماليين محبطين من النظام المكسور الذي يجب أن يعملوا به في الوقت الذي يحاولون فيه مساعدة الآخرين. يقدم العديد من المخططين الماليين ذوي الرسوم فقط خدمات التخطيط على أساس كل ساعة حسب الحاجة ، بينما يوفر البعض الآخر خدمات مستمرة باستخدام نموذج اشتراك شهري أو حجز سنوي. كما يزداد أيضًا الوصول إلى ممارسي ™ Planner الماليين المعتمدين من خلال أرباب العمل الذين يقدمون خدمات تخطيط وتعليم مالي مجانية أو بأسعار مخفضة للموظفين كجزء من حزمة مزايا الموظف.
لا تخف من طرح أسئلة صعبة بغض النظر عن مدى ارتفاع أو انخفاض مستوى الثقة لديك حول اتخاذ القرارات المالية قد يكون في الواقع في ذلك الوقت.
10 أسئلة لطرح مستشار مالي
ما هي المعلومات الهامة المفقودة في خطة التقاعد الخاصة بك؟ سواء اخترت العمل مع مستشار مالي أو الذهاب إلى مسار DIY ، خذ الوقت في تثقيف نفسك وزيادة الشعور الخاص بك من العافية المالية وأنت تجعل هذه الأهداف المالية الهامة تصبح حقيقة واقعة.