يجب عليك النقد في معاشك؟

أشياء يجب مراعاتها قبل اتخاذ القرارات الدائمة حول معاشك

الحياة - وخاصة التقاعد - يمكن أن تكون مليئة بالخيارات الصعبة. سوف تسمح لك بعض خطط المعاشات التقاعدية بتوزيع مبلغ مقطوع بدلاً من دفعات تستمر مدى الحياة ، وقد يكون من المغري استخدامها إذا كان هذا الخيار متاحًا. لكنها ليست دائما أفضل ما يمكن القيام به.

لا تدفع معاشك التقاعدي أو تتخذ أي قرارات دائمة أخرى بشأنه دون إجراء تحليل مدروس أولاً. فيما يلي بعض المشكلات التي قد ترغب في وضعها في الاعتبار.

01 المبلغ الإجمالي أو الأقساط؟

إذا كنت تأخذ المبلغ الإجمالي ، فيمكن عادةً تحويل الأموال إلى حساب IRA حتى لا تكون الضرائب عاملاً كبيرًا. بعض الناس يفعلون ذلك لأن المخطط المالي أقنعهم بأنه يمكن أن يفعل أفضل مع المال. أو قد تفعل ذلك فقط لأنك تحب الراحة في معرفة أن كل هذه الأموال متاحة لك إذا كنت بحاجة إليها.

في الواقع ، هناك أسباب وجيهة قليلة للغاية لدفع المعاش التقاعدي الخاص بك كمبلغ مقطوع. في أغلب الأحيان ، ستقدم خيارات الدفع الأخرى صفقة أفضل عند عرضها على مدار العمر المتوقع. يجب عليك دائمًا تحليل عواقب المبلغ الإجمالي أو خيار المعاش السنوي على متوسط ​​العمر المتوقع لمعرفة أفضل صفقة تناسبك. قد يكون خيار المبلغ المقطوع جيدًا على المدى القصير ، ولكن قد ينفد المال إذا اتخذت قرارات سيئة مع الأموال. يحميك الأقساط من هذه النتيجة.

02 مدفوعات المعاشات التقاعدية المشتركة

سيكون عليك أن تقرر ما هو خيار توزيع المعاشات التقاعدية الأفضل لك ولزوجتك إذا كنت متزوجًا. ربما كنت مرتاحا مع صرف المعاش الخاص بك وإدارة الاستثمارات ، ولكن هل يمكن لزوجتك أن تكون قادرة على إدارة المال أيضا إذا كنت بعيدا؟ ماذا لو كان زوجك لديه عمر أطول بكثير منك؟

هذا يمكن أن يجعل دفع المعاشات التقاعدية الحياة مشتركة أكثر جاذبية بكثير من توزيع مبلغ مقطوع. عادة ما تكون دفعات الحياة المشتركة متاحة في العديد من الإصدارات ، مثل 100 في المائة للزوج ، أو 75 في المائة للزوج ، أو 50 في المائة للزوج. تذكر أن أسرتك ستفقد بعض دخل الضمان الاجتماعي عندما يزول الزوج الأول ، لذا فإن الحصول على دخل معاشات التقاعد متاح للناجي قد يكون مهمًا جدًا.

03 متى يجب أن أبدأ تقاعدي؟

قد تتمكن من التقاعد في سن الستين ، لكن هذا لا يعني أن عليك أن تبدأ معاشك في سن الستين. إن العديد من المعاشات التقاعدية - على الرغم من أنها ليست كلها - تقدم دفعات أعلى بكثير إذا بدأت الفوائد في سن متأخرة. قد تكون تركت المال على الطاولة إذا لم تقم بتحليل خيارات الدفع وبدء المعاش الخاص بك في وقت مبكر.

حتى إذا اضطررت للانسحاب من مدخراتك قليلاً للتعويض عن التأخير ، فقد يكون الانتظار هو الخيار الأكثر جاذبية. يمكن أن يساعد القرار الصحيح بشأن متى تبدأ معاشك التقاعدي في تقليل مخاطر نفاد الأموال عند التقاعد.

04 ما مقدار الضرائب التي يجب عليّ حجبها؟

آخر شيء تريده في التقاعد هو معرفة أنك مدين لضرائب غير متوقعة. في بعض الأحيان ، يبدأ المتقاعدون في الحصول على استحقاقات التقاعد الخاصة بهم ولا يتم استقطاع أي ضرائب عليهم لأنهم يعتقدون أنهم لن يدينوا بأي أموال. ثم ، في وقت لاحق ، يبدأون الضمان الاجتماعي أو يأخذون سحوبات الجيش الجمهوري الايرلندي. مفاجأة! مصلحة الضرائب تريد حصة من هذا الدخل.

يمكنك تعديل الخصم الضريبي على مزايا المعاش التقاعدي الخاص بك حتى تخرج قريبًا من نقطة التعادل على أي ضرائب قد تكون مستحقة عليك أو على المبلغ المسترد المتوقع. من الأفضل أن تسجل دخلك الخاضع للضريبة قبل أن تبدأ المعاش التقاعدي الخاص بك حتى تتمكن من ضبط استقطاع الضريبة وفقًا لذلك. على سبيل المثال ، إذا كنت تتوقع أنك ستكون ضمن شريحة الضريبة الهامشية بنسبة 25٪ ولكن سيكون لديك خصومات مفصلة ، فقد تقوم بتعيين خصم فيدرالي على المعاش التقاعدي الخاص بك بنسبة 20٪.

ملحوظة:

استشر دائما مع محترف للحصول على أحدث نصائح التقاعد. لا يقصد بهذه المعلومات نصيحة استثمارية وليست بديلاً عن المشورة الاستثمارية.