يمكن دمج العديد من حسابات التقاعد في واحد
ما هي أنواع الحسابات التي يمكن الجمع بينها؟
بشكل عام ، يمكن دمج الحسابات التي تعمل بطريقة مماثلة بمجرد تقاعدك .
تعمل العناصر السبعة الأولى في القائمة أدناه بطريقة مماثلة. عندما تقوم بإيداع المال ، يتم خصمه من الضرائب ؛ عند أخذ المال ، سيتم الإبلاغ عن الإقرار الضريبي كدخل خاضع للضريبة . إذا كان لديك بعض الحسابات المختلفة من أول 7 عناصر في القائمة ، فيمكن دمجها في حساب IRA واحد. تسمى عملية دمج الحسابات هذه عملية تحويل أو إعادة تحويل IRA .
أنواع حسابات التقاعد:
- IRA
- 401 (ك)
- 403 (ب)
- 457 (ب) الخطة
- SIMPLE IRA
- SEP الجيش الجمهوري الايرلندي
- كيو
- خطة المعاشات التقاعدية
- روث الجيش الجمهوري الايرلندي
- روث 401 (ك) (حساب روث المعين)
العناصر 2 الأخيرة في القائمة ، Roth IRA و Roth 401 (k) ، تعمل أيضاً بطريقة مشابهة لبعضها البعض. لا تحصل على خصم ضريبي مقابل الأموال التي تضعها ، ولكنها تنمو بدون ضريبة. إذا اتبعت القواعد ، فعند سحبها ، ستكون خالية من الضرائب.
إذا كان لديك Roth IRA و Roth 401 (k) ، عند التقاعد ، يمكن إرجاع Roth 401 (k) أو دمجها مع Roth IRA.
الاستثناء الوحيد لدمج الحسابات المتشابهة هو ما يسمى تحويل روث حيث تقوم بتحويل أموال حساب التقاعد المعفى من الضريبة (من أحد أنواع الحسابات السبعة الأولى) إلى Roth IRA.
عندما تفعل ذلك يتم تضمين كل المبلغ المحول كدخل خاضع للضريبة على إقرارك الضريبي في تلك السنة.
وماذا عن البند الثامن في القائمة ، خطة التقاعد؟ إذا كانت خطة المعاشات التقاعدية الخاصة بك توفر لك القدرة على الحصول على توزيع إجمالي للمبلغ المقطوع ، فيمكن عادةً ترحيل المبلغ المقطوع إلى حسابك في IRA.
للحصول على رسم بياني للحسابات التي يمكن دمجها ، راجع مخطط IRS Rollover Chart الذي يوفر لك جدولاً عظيماً يوضح أنواع الحسابات التي يمكنك نقل الأموال إليها وإليها.
يمكن الزوجين الجمع بين حسابات التقاعد؟
لا يستطيع الزوجان الجمع بين حسابات التقاعد. يجب أن يكون عنوان حساب التقاعد باسم شخص واحد. يمكن تسمية الزوج على أنه المستفيد ، ولكن لا يمكنك الجمع بين IRA الخاص بك مع زوجك. عند موتك ، يمكن تحويل حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي إلى حساب IRA للزوج الباقي على قيد الحياة ، ولكن ليس أثناء وجودك كلاهما يعيشان.
متى يمكنك الجمع بين حسابات التقاعد؟
إذا لم تعد تعمل لحساب الشركة التي يوجد فيها حساب التقاعد الخاص بك ، فيمكن أن يتم ترحيل هذا الحساب إلى حساب IRA. يمكن دمج حسابات التقاعد من أرباب العمل السابقين في واحد أو اثنين من IRAs بالنسبة لك ، مع نقل الاشتراكات القابلة للاقتطاع من الضرائب إلى الجيش الجمهوري الإيرلندي ، وتحويل مساهمات Roth المعفاة من الضرائب إلى Roth IRA.
بينما لا تزال تعمل لحساب شركة لديها خطة تقاعد ، لا يمكنك نقل حساب التقاعد هذا في أي مكان آخر. ومع ذلك ، فإن العديد من الخطط التي ترعاها الشركة تسمح لك بنقل حسابات التقاعد الخارجية إلى خطتك الحالية.
يمكنك مراجعة مزود الخطة 401 (k) لمعرفة ما إذا كان بإمكانك الجمع بين 401 (k) s أو IRAs القديمة من خلال نقلها إلى خطة عملك الحالية. قبل اتخاذ مثل هذه الخطوة ، تحدث إلى مستشار مالي. قد يكون هناك خيارات أفضل من نقل الأموال إلى خطط ترعاها الشركة.
إذا كان لديك حساب IRA بسيط ، فيجب عليك الانتظار عامين بعد إنشاء حساب IRA الخاص بك قبل أن تجمعه مع نوع مختلف من حسابات التقاعد.
كيف تجمع بين حسابات التقاعد؟
عند الجمع بين حسابات التقاعد ، نقل الأصول مباشرة من حساب تقاعد إلى آخر. على سبيل المثال ، إذا كنت تقوم بنقل خطة 401 (k) قديمة إلى حسابك في IRA ، فستكمل الأعمال الورقية التي توجه خطة 401 (k) القديمة الخاصة بك لجعل الشيك مستحق الدفع إلى أمين الحفظ الجديد لمصلحتك. على سبيل المثال ، إذا كان الـ IRA الخاص بك في تشارلز شواب وكان اسمك John Doe ، عندئذ يقوم مقدم الخدمة 401 (k) بإجراء الشيك باسم "Charles Schwab لصالح John Doe".
هل هناك ضرائب مستحقة عندما تجمع بين حسابات التقاعد؟
طالما أنك تجمع الحسابات بالطريقة الصحيحة ، فلا يجب أن تكون ضرائب مستحقة.
عندما تقوم بنقل أموال حساب التقاعد ، في نهاية السنة سيرسل لك أمين الحفظ نموذج ضريبي يسمى 1099-R. سيقوم هذا النموذج بالإبلاغ عن المعاملة كتحويل أو توزيع.
لا توجد ضرائب مستحقة على عمليات النقل أو التمديد طالما تم إجراء التمديد بشكل صحيح . في بعض الأحيان ، يشير أحد القيمين على النقل على أنه توزيع. إذا تم الإبلاغ عن معاملة غير صحيحة طالما كان لديك سجلات تبين أن الأموال ذهبت مباشرة في خطة التقاعد الجديدة الخاصة بك ، فلا ينبغي أن تكون هناك مشكلة. يمكن لمحاسبك أو متخصص الضرائب مساعدتك في الإبلاغ عن الطريقة الصحيحة لإعادتك الضريبية.
يجب عليك الجمع بين حسابات التقاعد؟
هناك أسباب كثيرة أعتقد أنه من المنطقي الجمع بين حسابات التقاعد . مع تقدمك في العمر ، يكون من الأسهل إدارة الاستثمارات ، أو تتبع التوزيعات المطلوبة ، أو تسهيل التغييرات في العنوان أو تغييرات المستفيدين ، ومع استخدام حساب الاستجابة العاجلة ، يمكنك استخدام خيارات الاستثمار الآمنة مثل الأقراص المدمجة والسندات الفردية غير المتوفرة مع خطط الشركة.
ومثل أي صناعة أخرى ، يجب أن تفكر دائمًا في جودة الخدمة بالنسبة للسعر. ما المبلغ الذي تدفعه لمزود الخدمة الحالي لإدارة حساباتك؟ هل يمكنك أن تدرج هذا الحساب في حساب آخر يقدم خدمة أو أداء أفضل لنفس السعر أو بسعر أفضل؟ يمكن للرسوم والمصروفات أن تأخذ قسطًا كبيرًا من بيضة عش التقاعد إذا تركت دون مراقبة.