المعاشات هي عقود التأمين التي يمكن استخدامها لتوفير المال ثم أخذ الدخل من تلك المدخرات.
كيف المعاشات فوري العمل
عندما تستخدم قسط سنوي فوري (SPIA) ، تقوم بإيداع مبلغ نقدي (" دفع قسط " الخاص بك) مع شركة تأمين.
بعد ذلك ، تقوم هذه الشركة بدفعات الدخل العادية لك (تحصل على دفعات شهرية أو سنوية ، على سبيل المثال). قد تأتي هذه المدفوعات في شكل شيكات ورقية أو إيداعات إلكترونية مباشرة إلى حسابك المصرفي .
بمجرد أن تشتري قسطًا فوريًا وتبدأ في الحصول على دخل (يُعرف أيضًا باسم "annuitizing") ، لا يوجد عادةً أي تراجع: لقد اتخذت قرارًا لا رجعة فيه وصعبًا أو مكلفًا أو معقدًا للخروج منه (ولكن هناك دائمًا خيارات). في المقابل ، تعد شركة التأمين بمواصلة سداد الدفعات لك.
المعاشات الفورية تختلف عن المعاشات المؤجلة ، والتي ببساطة تمسك بأموالك (بدلا من دفع الدخل).
كم تدفع الأقساط السنوية؟
يعتمد مقدار الدخل الذي تحصل عليه على عدة عوامل. من الواضح أنه كلما ساهمت أكثر ، ستعود أكثر. ولكن لديك أيضًا خيارات حول كيفية دفع الدخل. على سبيل المثال ، قد تختار واحدًا مما يلي:
- يمكنك الحصول على مدفوعات مضمونة لبقية حياتك - بغض النظر عن المدة التي تعيش فيها
- ستحصل على مدفوعات لمدة 10 أو 20 سنة ، أو يحصل المستفيدون على الأموال إذا لم يعيش ذلك الوقت
- تستمر الدفعات طالما بقيت أنت أو زوجتك على قيد الحياة
- خيارات أخرى ، اعتمادا على شركة التأمين الخاصة بك
أكبر المدفوعات غالبا ما تأتي مع الخيار الأول - دخل واحد العمر.
إذا كنت تريد أن تستمر الدفعات طالما بقي شخصان على قيد الحياة ، فإن شركة التأمين تأخذ المزيد من المخاطر وستقلل من دفعاتك وفقًا لذلك.
ماذا يحدث عند الموت؟
إذا كنت تتنازل وتختار دفعات مدى الحياة ، فعادة ما تتوقف المدفوعات ببساطة عند الوفاة (أو الوفاة الثانية ، إذا اخترت مدفوعات عمر المشترك). يعتمد ما إذا كنت تخرج إلى الأمام أم لا ، من بين أمور أخرى ، على طول مدة عيشك. شركة التأمين على دراية كبيرة بالإحصاءات ، لذلك إذا كنت تعيش حياة طويلة بشكل غير متوقع ، فقد ينتهي بك الأمر إلى الحصول على صفقة جيدة. ولكن إذا كنت تموت في غضون شهرين من أخذ الدخل ولم تختر "فترة معينة" (مثل 10 سنوات) ، يمكن لشركة التأمين ببساطة الاحتفاظ بالمدير الذي تضعه في الأقساط.
ما لم يكن بإمكانك التنبؤ بالمدة التي ستعيش فيها ، فهناك دائمًا بعض المخاطر المتعلقة باستخدام المعاش الفوري. لذلك من الضروري تقييم المخاطر بعناية ومقارنة البدائل (ربما يمكنك فقط إنفاق أصولك دون استخدام شركة تأمين).
مضاعفات
بالإضافة إلى خطر عيش حياة قصيرة ، يمكن أن تتضاعف المعاشات على الفور. هناك أنواع مختلفة متاحة من العديد من مقدمي الخدمات المختلفة. بعض الوعد حماية التضخم وتقديم أجراس وصفارات إضافية ، ولكن هناك دائما ثمن لدفع الميزات الإضافية.
خطر آخر هو إمكانية شركة التأمين الخاصة بك تسير في البطن. شركات التأمين ليست مضمونة من قبل الحكومة مثل البنوك المؤمنة من قبل FDIC ، لذلك سترغب في اختيار شركات تأمين قوية (وتأمل أن تظل قوية طوال فترة حياتك).
شراء قسط سنوي فوري هو قرار كبير. يمكنها توفير دخل منتظم مثل شيكات الرواتب التي اعتادتها ، ولكن الأقساط ليست للجميع. تحدث مع مخطط مالي محلي وناقش جميع البدائل قبل أن تضغط على الزناد.
الكشف الهام
تحتوي هذه الصفحة على معلومات تربوية عامة حول الأقساط ، ولكنها لا تأخذ في الاعتبار وضعك الشخصي ، كما أنها لا تتعلق بالضرورة بأي سياسة معينة تبحث عنها. ناقش خياراتك مع مخطط مالي ، وتحدث مع وكيل التأمين المحلي المرخص ، وقراءة جميع وثائق شركة التأمين بعناية.
قد تختلف اللغة ، وقد تتغير الأمور - ولا تريد أن تضع أي افتراضات حول شيء مهم مثل الدخل مدى الحياة.