ما الفرق بين صندوق الطوارئ والوسيط النقدي؟

انهم ليسوا نفس الشيء!

تلقيت مؤخرًا سؤالًا رائعًا من قارئ أريد مشاركته. يسأل القارئ:

"أكره سداد رسوم السحب على المكشوف ... (I) احتفظ بأموال إضافية في حسابي المصرفي ، لذلك لا يتعين علي دفع هذه المبالغ. هل هذا صندوق طوارئ ؟

سؤال عظيم. يسأل القارئ ما إذا كانت الوسادة النقدية التي تحتفظ بها في حساب شيكها للحماية من عقوبات التمويل غير الكافية يمكن اعتبارها جزءاً من صندوق الطوارئ الخاص بها.

إجابة مختصرة: لا. هنا لماذا.

ما هو صندوق الطوارئ؟

أحد القواعد العليا في التمويل الشخصي هو أنه يجب عليك الاحتفاظ بصندوق للطوارئ.

ينبغي أن تكون معظم صناديق الطوارئ قادرة على تغطية نفقات المعيشة لمدة تتراوح من 3 إلى 6 أشهر. إذا كان لديك عمل غير مستقر حيث يعتمد راتبك بشكل كبير على العمولات والمكافآت ، أو إذا كنت مقاولًا أو مستقلاً ، أو إذا كنت تعمل في صناعة متقلصة ، فقد ترغب في زيادة أموالك لتغطية 6-9 أشهر نفقات المعيشة.

يجب استخدام هذا الصندوق فقط لدفع النفقات التي تصدمك . أشياء مثل فقدان الوظيفة ، فاتورة مستشفى ضخمة ، أو فاتورة بيطرية كبيرة لكلب صحي يبلغ من العمر سنة واحدة.

بعبارة أخرى ، يخدم صندوق الطوارئ الغرض من تغطية النفقات غير المتوقعة. أي تكاليف يمكن أن تتوقعها - مثل فواتير إصلاح السيارات (كل سيارة ستنهار من وقت لآخر) - يجب أن تدفع من صندوق مخصص لهذا الغرض .

ما هي وسادة؟

وعلى النقيض ، فإن الوسادة هي التوازن الذي تحتفظ به في حساب التوفير الخاص بك من أجل حماية نفسك من عقوبات التمويل غير الكافية ورسوم السحب على المكشوف .

"ماذا يعني ذالك؟"

دعونا نتخيل أن لديك 1،000 دولار بالضبط في حسابك الجاري.

في يوم الاثنين ، تكتب شيكًا بمبلغ 200 دولارًا ، وتدفع فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك عبر الإنترنت مقابل 400 دولار ، وتقوم بتمرير بطاقة الخصم الخاصة بك لتصل قيمتها إلى 400 دولار.

بحلول نهاية يوم الاثنين ، لديك رسوم بقيمة 1،000 دولار من التكاليف المعلقة التي سيتم خصمها من حسابك الجاري.

لنفترض أن دفع الفواتير الخاصة ببطاقة الائتمان بقيمة 400 دولار أمريكي والدفع ببطاقة الخصم بقيمة 400 دولار أمريكي يتم نشرهما يوم الثلاثاء. في يوم الأربعاء ، تتحقق من حسابك وتعرف أنه لا يزال لديك 200 دولارًا هناك.

أنت شخص مشغول لديه الكثير من الأشياء في ذهنك ؛ نسيت أنك كتبت شيكًا بقيمة 200 دولار لا يزال معلقًا. أنت تفترض أن 200 دولار في حسابك الخاص بالفحص هو ملكك للأخذ ، بحيث يمكنك سحب 40 دولار من جهاز الصراف الآلي.

في وقت لاحق من ذلك اليوم نفسه ، يحاول شخص ما صرف الشيك - ولكن لديك الآن رصيدًا قدره 160 دولارًا فقط. بمعنى آخر ، لديك أموال غير كافية. يرتفع الشيك والبنوك الخاصة بك رسوم السحب على المكشوف 35 دولار.

لماذا تحتاج إلى وسادة النقدية

كيف يمكنك تجنب هذا ؟ الحفاظ على وسادة في حسابك التحقق. بعض الناس لديهم وسادة صغيرة تصل إلى 100 دولار. يشعر الآخرون بالأمان عندما يكون لديهم 1000 دولار في حسابهم. كلما قل الوقت الذي تريد أن تنفقه في تتبع أرصدةك ، يجب أن تكون الوسادة أكبر.

هذه الوسادة هي رصيد حسابك الأساسي. بمجرد أن يدقق حسابك في التحقق أسفل هذه الوسادة ، يجب أن تعتبر نفسك عقلياً "مكشوفًا".

أنت لست مكلفا من الناحية الفنية في نظر البنك. لن ترتد أي شيكات أو تضرب مع أي عقوبات مالية غير كافية. ولكن بمجرد أن تنخفض تحت وسادة ، يجب أن تعتبر نفسك أن توازن "صفر" في ذهنك.

استخدام نفس المثال الوارد أعلاه: دعنا نتخيل أن "وسادة" الخاص بك هو 300 دولار. ماذا كان سيحدث؟

كيف يمكن الحفاظ على وسادة النقدية يمكن أن يساعد أموالك

أولاً - إذا كان لديك 1000 دولار في حسابك ، فلن تحقق أبدًا دفعات بقيمة 1000 دولار يوم الاثنين. كنت تتخيل عقليًا أن حسابك المصرفي لا يحمل سوى 700 دولار ، لأن 300 دولار آخر هو الوسادة التي لا يمكن المساس بها. ربما تكون قد منعت نفسك من شراء شيء ما ببطاقة الخصم الخاصة بك في ذلك اليوم.

ثانيًا - إذا أجريت دفعات بقيمة ألف دولار عن طريق الخطأ يوم الاثنين ، فستلاحظ خطأك عند التحقق من رصيدك ورؤية 200 دولار فقط في حسابك.

سيؤدي ذلك إلى إطلاق إنذار في رأسك ، لأن هذا المبلغ أقل من وسادة الخاص بك. لن تنسحب المزيد من المال من أجهزة الصراف الآلي. بدلا من ذلك ، يمكنك التدافع إلى إيداع الأموال في حسابك الجاري في أقرب وقت ممكن ، لتجديد وسادتك.

The Bottom Line: الوسادة هي رصيد صغير ($ 100 - $ 1،000) تحتفظ به في حسابك الجاري من أجل تجنب السحب على المكشوف. يمثل صندوق الطوارئ رصيدًا كبيرًا تحتفظ به في حساب توفير من أجل إنقاذك من وضع مزعج مثل فقدان الوظيفة. هذه مفاهيم منفصلة. وسادة الخاص بك ليس صندوقا للطوارئ.