خياراتك
قروض البناء ، كما يوحي الاسم ، هي حقا فقط لشراء الأراضي والبناء (أو تحسين) الهياكل.
عادة ما تستمر لمدة لا تزيد عن 12 شهرًا ، لذلك تحتاج إلى وسيلة للانتقال إلى قرض طويل الأجل (خاصة إذا كنت ترغب في دفعات أقل من ذلك التي ستأتي مع رهن عقاري لمدة 30 عامًا). بمجرد الانتهاء من البناء ، ستحتاج إلى سداد قرض البناء - ومعظم الناس يقومون بذلك عن طريق استبداله بقرض يبدو أشبه بالرهن العقاري لمدة 15 سنة أو 30 سنة.
تتيح لك قروض البناء ذات الإغلاق الواحد الحصول على القرضين (قرض البناء والقروض الدائمة) في وقت واحد. عند اكتمال البناء ، يصبح قرضك رهنًا تقليديًا (قد يقول مقرضك أنه قد تم تحويله أو تعديله أو إعادة تمويله ). يشار إلى هذه القروض أيضا باسم قروض البناء إلى الدائمة.
تتطلب قروض البناء ذات القرينين الحصول على الموافقة على قرضين. سوف يمول قرض البناء مشروعك ، ومن ثم ستحتاج إلى تقديم طلب للحصول على قرض دائم (والحصول على الموافقة عليه) بشكل منفصل - بعد اكتمال البناء.
أنت بطبيعة الحال تريد أن تعرف ما هو أفضل ، وبطبيعة الحال ، فإنه يعتمد على وضعك. بعض مزايا وعيوب قروض التحويل مدرجة أدناه.
مزايا الإغلاق لمرة واحدة
إذا كنت تحب التسوق وقفة واحدة ، قد تميل نحو قرض واحد إغلاق.
تطبيق واحد: يمكن أن يكون طلب الحصول على قرض بمثابة مشروع بحث لا ينتهي.
من خلال قرض مقفلة ، عليك فقط متابعة العملية مرة واحدة.
إغلاق واحد: إغلاق متعددة يعني ارتفاع التكاليف . ومع ذلك ، قد لا يكون فرق التكلفة دراماتيكياً (ستحتاج إلى دفع عدة تكاليف - مثل رسم تقييم بعد اكتمال البناء - سواء كنت تستخدم قرضًا واحدًا أو اثنين) ، ولا تخرج بالضرورة إلى الأمام بإغلاق واحد .
لا توجد مدفوعات: مع بعض المقرضين ، يمكن إضافة تكاليف الفائدة خلال مرحلة البناء إلى قرضك الدائم. وهذا يجعل من السهل عليك سداد مدفوعات السكن بينما تنتظر حتى يتم بناء منزلك الجديد ، ولكن هذا يعني أيضًا أنك ستدين بأكثر ( وتدفع المزيد من الفائدة ) وتجري دفعات أعلى على مدار فترة القرض الجديد. بالإضافة إلى ذلك ، قد يكون تأجيل الدفع دليلاً على أنك تمد الأمور قليلًا إلى حد ما.
الأمن: إن وجود تمويل دائم في مكانه - قبل أن تقترض من أجل البناء - يعني أنك تخاطر أقل. إذا فقدت وظيفتك خلال مرحلة البناء ، فستظل تحصل على تمويل دائم. بإغلاقه مرتين ، ستواجه صعوبة في إقناع المقرض بالموافقة على قرضك أثناء وجودك بين الوظائف - وهذا قد يعني خسارة المنزل قبل أن تتمكن من العيش فيه. يمكن لأي عدد من الأشياء أن يحدث خطأ أثناء الإنشاء ، وليس هناك ما يقلق بشأن ما إذا كنت قد حصلت على التزام من جهة الإقراض من البداية.
أسعار الإقفال : يساعدك إنهاء القرض الدائم في التخطيط للمستقبل. ستعرف سعر الفائدة الخاص بك ، حتى تتمكن من حساب وموازنة المدفوعات الشهرية في وقت مبكر. يمكنك أيضا قفل معدل إذا كنت تعتقد أن معدلات سترتفع بشكل ملحوظ خلال مرحلة البناء (إذا انخفضت معدلات بدلا من ذلك ، تسمح لك بعض المقرضين لضبط).
مزايا القروض المتعددة
بالطبع ، لا يوجد شيء مثل وجبة غداء مجانية ، لذلك هنا عدد قليل من عيوب قروض البناء ذات الإغلاق الواحد.
معدلات أعلى: من المحتمل أن تأتي القروض المقفلة بنسب أعلى قليلاً (على قرض البناء بالإضافة إلى القرض الدائم) ، لكنك لا تعرف أبدًا حتى تقدم طلبًا للحصول على كلٍّ من العروض ومقارنتها. عندما تستخدم قرضًا منفردًا ، فإنك تخفض المخاطر وتمتع براحة إغلاق واحد. هذه الفوائد تأتي في التكلفة.
المرونة: عندما تستخدم قرضًا واحدًا ، سيكون عليك اختيار برنامج تم تعبئته مسبقًا (على الرغم من أنك قد تجد مقرضًا يقدم ما تريد تمامًا - بعض المقرضين يقدمون لك خيار الإغلاق المفرد لمدة 15 عامًا و 30 عامًا و ARM القروض ). إن إبقاء قرضك الدائم منفصلاً يعني أنك ستخرج إلى السوق وتطبق في أي مكان تريد ، لأي نوع من القروض.
لا خطط للبناء
إذا كنت لا تعرف ما إذا كنت ستقوم ببناء ولكنك تريد شراء أرض ، فقد يكون القرض الوحيد هو الخيار الأفضل. ومع ذلك ، فمن الأسهل عادة الاقتراض عندما يكون لديك خطط لإضافتها إلى العقار في المستقبل القريب. يشكِّل شراء الأراضي الخام أكبر التحديات ، في حين أن الحصول على الحصص النهائية أسهل بكثير.