- الحصول على مدخرات في حسابات التقاعد المؤجلة الضرائب ، مثل خطة 401 (k) أو IRA ، والوفورات بعد خصم الضرائب ، مثل حساب الثقة أو الوساطة القابل للإلغاء.
- هل لديك سنوات قد يختلف فيها الدخل ، مثل عندما يتقاعد أحد الزوجين في منتصف العام ، يتقاعد الزوجان خلال سنوات مختلفة ، إما الزوج يمر فترة من البطالة ، أو يتقلب الدخل بسبب وظيفة مقرها المفوضية.
- هل لديك سنوات حيث قد تختلف الخصومات التفصيلية ، مثل أخذ قرض عقاري جديد ، سداد الرهن العقاري ، سنة مع زيادة النفقات الطبية أو الاستقطاعات الخيرية ، أو الاستيلاء على اعتماد جديد.
فهم كيفية حساب ضرائب التقاعد
لدفع ضرائب أقل في التقاعد ، عليك أن تفهم كيف يتم فرض ضرائب على مصادر الدخل المتنوعة الخاصة بك. العامل الذي غالبًا ما يتم تجاهله هو طريقة فرض ضرائب على مخصصات الضمان الاجتماعي الخاصة بك.
هناك صيغة تُستخدم لتحديد مقدار الضريبة المفروضة على مخصصات الضمان الاجتماعي الخاصة بك. لدى العديد من المتقاعدين المتقاعدين الفرصة لتقليل مبلغ مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بهم خاضعة للضرائب عن طريق القيام بالتخطيط الضريبي الدقيق.
في كتابه ، دليل مالك الضمان الاجتماعي ، يعرض جيم بلانكنشيب ، CFP ® مثالاً جميلاً على كيفية عمل ذلك. في مثاله ، يدفع متقاعد واحد حوالي 96000 دولار في الضرائب أقل من خلال إعادة ترتيب متى وكيف يأخذون مصادرهم المختلفة لدخل التقاعد.
لتقليل ضرائب التقاعد ، يجب أن تفهم كيف سيتم فرض ضرائب على مزايا الضمان الاجتماعي وقراءة أمثلة لدراسات الحالة حول كيفية دفع المتزوجين للضريبة على مزايا الضمان الاجتماعي لمعرفة كيفية مقارنتك.
التخطيط الضريبي يوفر المال
يمكن أن يساعدك نوعان من التخطيط الضريبي ، الذي أسميه تخطيط الشرائح الضريبية ، في تقليل ضرائب التقاعد ، وبالتالي زيادة دخلك التقاعدي بعد خصم الضريبة:
- التخطيط الضريبي بعيد المدى - يوفر هذا إرشادات عامة بشأن مقدار ما يجب عليك سحبه من الحسابات من سنة إلى أخرى ، وكيفية تنسيق مصادر دخلك مع مخصصات الضمان الاجتماعي الخاصة بك لتوفير المزيد من الدخل بعد خصم الضرائب.
- التخطيط الضريبي السنوي - كل سنة معدلات الضرائب والخصومات تتغير. إن التخطيط الضريبي السنوي الذي يتم في خريف كل عام يمكن أن يكشف عن فرص التخطيط الضريبي التي لا يمكن اكتشافها من خلال التخطيط الضريبي بعيد المدى وحده.
طويل المدى الضريبي قوس التخطيط
التخطيط الضريبي بعيد المدى ينظر إلى معدلات الضرائب المتوقعة ومصادر الدخل ويوضح لك كيف يمكنك إعادة ترتيب مصادر دخلك لتقديم المزيد من الدخل بعد خصم الضرائب. يتطلب هذا النوع من التخطيط وجود برنامج أو جدول بيانات يحتوي على حسابات ضريبية تفصيلية ليعرض لك مقدار الدخل بعد خصم الضرائب الذي يمكنك الحصول عليه من خلال استخدام مسار عمل واحد مقابل آخر. يساعد التخطيط الضريبي بعيد المدى على تخفيض ضرائب التقاعد بطريقتين:
- صمم إستراتيجية عامة حول موعد سحب الأموال من أي نوع من الحسابات لإبقائك في أدنى شريحة ضريبية ممكنة.
- أظهِر لك كيفية تخصيص الاستثمارات عبر حسابات الضرائب المؤجلة مقابل الضرائب بعد خصم الضريبة لتخفيض عبء الضريبة على سنوات تقاعدك. مفهوم إعادة ترتيب الاستثمارات للحد من الدخل الخاضع للضريبة يوفر فوائد توفير المال.
التخطيط السنوي للضريبة الضريبية
يمكن أن يساعدك التخطيط الضريبي السنوي في اكتشاف الفرص من أجل:
- سحب الأموال من حساب الاستجابة العاجلة ، أو تحويل أموال IRA إلى Roth IRA ، ودفع ضرائب قليلة أو معدومة في السنوات التي تكون فيها خصوماتك عالية ومصادر الدخل الأخرى منخفضة.
- تحقيق خسائر رأس المال لتعويض مكاسب رأس المال ، أو إنشاء ترحيل خسارة رأس المال .
- استخدام سنوات مع خصومات مفصلة عالية لصالحك.
- قم بتمويل نوع الحساب ، Roth أو IRA العادي أو 401 (k) ، الذي سيوفر لك معظم المزايا الضريبية طويلة الأجل لك استنادًا إلى وضعك الضريبي في تلك السنة.
موارد إضافية
- 3 طرق للقيام بالتخطيط الضريبي في نهاية السنة
- استراتيجيات التخطيط الضريبي لتحويل الدخل إلى أقواس أقل
- 3 نصائح لتعظيم الاستقطاعات المفصلة
- الرهن العقاري خصم الفائدة قبل وبعد التقاعد
من خلال القيام بالتخطيط الضريبي الطويل المدى والتخطيط السنوي ، فإن العديد من المتقاعدين سيكونون قادرين على زيادة دخل التقاعد بعد خصم الضرائب بمقدار 500 - 4000 دولار في السنة.
أكثر من عشرين إلى ثلاثين سنة في التقاعد والتي تضيف ما يصل إلى 10000 دولار إلى 120.000 دولار من دخل التقاعد الإضافي.
الحصول على مساعدة في تخطيط ضريبة التقاعد
من الصعب القيام بالتخطيط الضريبي الذكي دون مساعدة مهنية. عند طلب المساعدة ، تذكر أن العديد من الأشخاص الذين يطلقون على أنفسهم المستشارين الماليين يعملون لدى شركات أو بنوك استثمارية كبيرة تمنعهم من تقديم المشورة الضريبية.
يجب أن تجد إما CPA أو محترف ضرائب له تصنيف PFS ويقوم بنشاط بنشاط نوع تخطيط الضريبة بعيد المدى الذي تمت مناقشته في هذه المقالة أو مخطط التقاعد الذي يمارس بشكل مستقل ، لديه خلفية في الضرائب وعملية لتحديد الضريبة فرص التخطيط.