إعطاء مصلحة الضرائب على النحو القليل من المال قدر الإمكان
أنت تقضي معظم حياتك تعمل ، وتوفر ، وتخطط للتقاعد. آخر شيء تريده هو إعطاء جزء كبير من مدخراتك لمصلحة الضرائب. ولكن هذا هو ما سيحدث إذا ذهبت إلى التقاعد دون جعل التخطيط الضريبي جزءًا رئيسيًا من توفيرك للتقاعد. سوف يخبرك المستشارون الماليون أن الكسب والحفظ هو جزء فقط من تخطيط التقاعد الخاص بك. الجزء الآخر يعمل مع مخطط مالي لجعل مدخراتك ذات كفاءة ضريبية قدر الإمكان.
أساسيات
هل تعرف ما هو الخاضع للضريبة وما لا؟ إذا كنت تفكر في أن كل شيء خاضع للضريبة ، فأنت على حق بشكل كبير ولكن لبناء قواعد التخطيط الخاصة بتخطيط ضريبة التقاعد الخاصة بك ، تحتاج إلى التعمق أكثر. التخطيط الضريبي السليم ينطوي على معرفة مقدار الدخل الخاضع للضريبة الذي تحققه بالضبط. فيما يلي الأساسيات:
- دخل العمل: إذا دفع شخص ما لك ، فأنت مدين بالضرائب. وهذا يشمل المال كموظف يتقاضى راتباً أو كل ساعة ، أو متعاقد مستقل ، أو مجرد نشاط تجاري جانبي. وهذا يشمل الدخل الذي يدفعه لك شخص ما ، والدخل المدفوع إلى طرف ثالث مقابل العمل الذي قمت به ، ودخلك المكتسب خارج الولايات المتحدة ، والمكافآت ، والجوائز ، وحتى رحلة تلك الشركة الخاصة كمكافأة مقابل إخراج حصتك من المبيعات - كل الضريبة. انظر منشور IRS 525 للحصول على قائمة كاملة.
- الاستثمارات العادية: إذا كنت تبيع استثمارات ، فإن أي مكاسب تخضع للضريبة في ذلك العام ويتم احتسابها كجزء من دخلك السنوي. ويمكن أن يشمل ذلك حسابات الوساطة ، والعقارات ، والمنتجات المصرفية ، ومجموعة من الأصول الأخرى.
- يمكن أن يكون الجيش الجمهوري الايرلندي روث أو التقليدية. روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو الخاضع للضريبة عند المساهمة ، ويأتي مع أي ميزة ضريبية مقدما. يخضع حساب IRA التقليدي للضريبة عندما يتم سحب الأموال ويأتي بخصم ضريبي عند المساهمة ولكنك لا تدفع ضرائب على المساهمات الأولية.
- 401 (k): تأتي المساهمات إلى 401 (k) من دولارات ما قبل الضرائب. لا تظهر الأموال التي تساهم بها كدخل على W-2 في نهاية العام. ولكن معظم حسابات التقاعد ، باستثناء حسابات روث ، تحسب كدخل ، مما يجعلها خاضعة للضريبة.
هذا هو ملخص عام ولكن للتعمق في هذا ، قد تحتاج إلى بعض المساعدة من مخطط مالي.
البقاء في شريحة الضرائب 15 في المئة
كيف ترغب في عدم دفع ضرائب على أي مكسب رأسمالي تحصل عليه؟ يمكنك القيام بذلك عن طريق الحفاظ على دخلك أقل من 75900 دولار إذا كنت متزوجًا أو 37950 دولارًا إذا كنت أعزب. وتأتي شريحة الضريبة البالغة 15 في المائة مع معدل ضريبي يبلغ 0 في المائة على مكاسب رأس المال .
حتى إذا كنت تكسب عادةً أكثر من الحد الأقصى المذكور أعلاه ، فمعظم المتقاعدين سيكون لديهم سنوات يحصلون فيها على أقل من ذلك أو يمكنهم التخطيط بعناية للحصول على مكاسب من حسابات روث التي لا تترتب عليها أي تبعات ضريبية.
المفتاح هو التنبؤ بدقة الضرائب الخاصة بك والحصول على أقرب ما يمكن دون تجاوز. إذا وجدت أنه سيكون لديك دخل خاضع للضريبة قدره 60،000 دولار فقط ، خذ توزيعات من حسابات التقاعد الخاصة بك بقيمة 15،900 دولار حتى إذا لم تكن بحاجة إليها وحفظها في السنوات القادمة. تذكر القائمة التي قمنا بها أعلاه؟ لا تنسى أي طرق أقل شيوعًا قد تكسبها من الدخل. إذا انتقلت إلى الفئة الضريبية التالية ، فإن هذه المكاسب المعفاة من الضرائب تخضع الآن للضريبة. اعرف المزيد عن هذه الاستراتيجية هنا .
تحويلات روث
كل عام ، ألق نظرة على دخلك وقم بتحويل قدر ما تستطيع إلى Roth IRA أو 401 (k) إذا كانت شركتك تقدم الخيار.
لا ترغب في دفع نفسك إلى شريحة ضريبية أعلى مع التحويل ولكن تذكر أن دفع الضرائب أثناء وجودك في شريحة ضريبية أقل أفضل من دفع الضرائب في وقت لاحق عندما يكون لديك دخل أعلى. تماما مثل ذلك 15 في المئة شريحة الضريبة أعلاه ، بغض النظر عن القوس الذي أنت فيه الآن ، قم بتحويل أكبر قدر ممكن دون الانتقال إلى الشريحة الأعلى.
تنويع الدخل الخاص بك
يعرف محترفو الاستثمار أن التنويع هو مفتاح إدارة التحولات الطبيعية في أداء الحسابات الاستثمارية المختلفة. إذا كان أداء أحد الاستثمارات أقل من قيمته ، فهنالك أداء آخر يفوق الأداء.
نفس الاستراتيجية تعمل على تخطيط التقاعد. إذا كان لديك مزيج من الحسابات الخاضعة للضريبة وغير الخاضعة للضريبة ، فيمكنك السحب من الحسابات غير الخاضعة للضريبة عندما يكون دخلك مرتفعًا نسبيًا ومن الحسابات الخاضعة للضريبة عندما يكون أقل.
حصاد ضرائب
الخسائر هي جزء من الاستثمار.
ليس كل شيء هو استثمار رابح ولكن الخسائر ليست سيئة تماما. مثلما تدين بالضرائب عندما تجني المال على استثماراتك ، فإن أي خسائر تدعي أنها تكافح هذه المكاسب. إذا كان لديك بعض الاستثمارات الخاسرة في محفظتك التي تريد التخلص منها على أي حال ، فإن بيعها بخسارة سيقلل من مسؤولية أرباحك الرأسمالية.
يمكن أن يكون حصاد ضرائب الخسارة أداة مفيدة لتخفيض مسئوليتك عن أرباح رأس المال ، ولكنها ستعمل فقط على استثمارات معينة. على سبيل المثال ، لن تعمل بشكل عام مع أي حساب تقاعد محمي من الضرائب ولكن عند محاولة تقليل الضرائب في التقاعد يجب عليك النظر في جميع أصولك وتقليل المسؤولية عن كل منها قدر الإمكان.
توقف عن العمل
هل تعلم أن استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاصة بك قد تكون خاضعة للضريبة ؟ ذلك يعتمد على الدخل الخاص بك. إذا كان دخلك المجمع أقل من 25000 دولار أمريكي إذا كنت واحدًا أو أقل من 34000 دولار إذا كنت متزوجًا ، فستكون مزاياك غير خاضعة للضريبة. إذا تجاوزت هذه الحدود ، فإن مصلحة الضرائب الأمريكية تطبق صيغة معقدة قد تصل إلى 85 بالمائة من فوائدك الخاضعة للضريبة.
لديك خياران إذا كنت ترغب في تجنب دفع ضرائب على فوائدك: توقف عن العمل أو العمل بما فيه الكفاية فقط للبقاء دون الحد الأدنى أو تأخير الحصول على الفوائد طالما يمكنك ذلك. بمجرد وصولك إلى سن 70 ، لم يعد من المنطقي تأخير الفوائد. لمعرفة ما إذا كان التأخير في أخذ مخصصات الضمان الاجتماعي أمرًا منطقيًا لك ، اقرأ هنا .
الإغاثة في حالات الكوارث
على الرغم من أنها قد لا تؤثر على إستراتيجية تقاعد معظم الناس ، إلا أن مصلحة الضرائب في بعض الأحيان تقدم الإغاثة للأشخاص الذين عانوا من خسائر ناتجة عن كارثة طبيعية. على سبيل المثال ، يمكن لبعض ضحايا حرائق الغابات في ولاية كاليفورنيا في عام 2017 المطالبة بالخسائر غير المؤمنة أو غير المرتبطة بالكارثة في السنة التي حدثت فيها الخسارة (2017) أو في السنة السابقة (2016). وينطبق ذلك على الخسائر المتعلقة بالأفراد والأعمال ويمكن أن يفتح الاحتمالات لبعض الاستراتيجيات المذكورة أعلاه. راقب صفحة مصلحة الضرائب الأمريكية حول الإعفاء الضريبي المرتبط بالكوارث.
كلما وفرتم المزيد ، وبناء ثروتكم ، يمكن أن يصبح التخطيط الضريبي شديد التعقيد بحيث لا يمكنك فعله بمفردك. ربما تحتاج إلى مساعدة من مخطط مالي ، محامي الضرائب ، وعلى الأرجح مخطط الحوزة. على الرغم من وجود الكثير من المقالات التي تساعدك على فهم أساسيات التخطيط الضريبي ، فلا تتردد في الحصول على مساعدة من محترف قبل بلوغك سن التقاعد.