يمكن أن يكلف انسحاب الجيش الجمهوري الايرلندي أكثر بكثير مما تعتقد. هنا لماذا.
يمكن أن تكون الضرائب معقدة في التقاعد. إذا أخذت سحبًا إضافيًا من حسابك في الجيش الجمهوري الإيرلندي لمدة عام ، يمكن أن يرتفع معدل الضريبة الخاص بك عن السنة. من الصعب العثور على إجابات حول كيفية عمل كل شيء.
مشكلة معقدة ولكنها ليست استثنائية
يتم فرض ضرائب على أي سحب من حساب الاستجابة العاجلة أو 401 (ك) بالمعدلات الحالية ويتم فرض ضرائب على مزايا الضمان الاجتماعي عند 50 أو 85٪ اعتمادًا على مستويات الدخل الإجمالية.
يريد زوجان متقاعدان بيع منزلهما الحالي ، ونقلهما ، وشراء واحدة جديدة.
وكلتاهما أكثر من 62 ، وكلتاهما تتلقى SS مع فوائد إجمالية تبلغ حوالي 30،000 دولار. يتطلب الانتقال إلى منزل جديد وشرائه سحب حوالي 60،000 دولار من حسابه المستقل و 401 (ك). لقد نظروا في منشورات مصلحة الضرائب وموقع SSA على الويب وهم في حيرة من أمرهم لأنهم عندما يذكرون (IRS) فرض ضرائب على فوائد SS التي يعاملونها على أنها انخفاض في الفوائد على المدى الطويل.
هل سيدفع هذان الزوجان الضريبة فقط على إجمالي الدخل للسنة التي ننسحب منها؟ هل ستستمر مخصصات الضمان الاجتماعي بالمبالغ الحالية بالنسبة لهم في السنوات المقبلة أم هل يتم تخفيضها بسبب ارتفاع الدخل لمدة عام واحد؟
أولا ، نعم ، يتم فرض ضرائب على عمليات مسح IRA في معدلات ضريبة الدخل الحالية. ومع ذلك ، فإن الضرائب المفروضة على الضمان الاجتماعي ليست بسيطة مثل 50 ٪ أو 85 ٪ منها تخضع للضرائب. تدخل "مصادر أخرى" للدخل (تسمى الدخل المجمع أو الدخل المؤقت) في صيغة وتكون النتيجة في أي مكان من 0 إلى 85٪ من فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك يمكن فرض ضرائب عليها.
لذا قد ينتهي الأمر بأن 12٪ من مخصصاتك تخضع لضرائب الدخل ، أو 77٪ ، على سبيل المثال. يتم إعادة حساب هذا كل سنة بناءً على مصادر الدخل المختلفة الخاصة بك.
ومع ذلك ، هذه الضريبة ليست انخفاضا في الفوائد على المدى الطويل. أعتقد أنهم (أو ربما المعلومات على موقع SSA) قد يربكون شيئًا يسمى حد الأرباح بضريبة.
حد الأرباح ينص على أنك إذا كنت تجمع الضمان الاجتماعي قبل أن تصل إلى سن التقاعد الكامل ، وكان دخلك كثيرًا ، فقد يرجع ذلك إلى بعض مزايا الضمان الاجتماعي. يجب ألا يطبق حد الأرباح هذا في هذه الحالة ، نظرًا لأن سحب IRA أو 401 (k) إضافي لا يعتبر دخلًا مكتسبًا.
لذا ، كما هو موضح أعلاه ، فإنهم لن يدفعوا إلا ضريبة الدخل على السحب الإضافي ، الأمر الذي قد يؤدي إلى المزيد من مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك لتكون خاضعة للضرائب (مما يعني المزيد من الضرائب المستحقة) ولكن سيتم تطبيقها فقط على السنة التقويمية التي حدث انسحاب زائد (وبالتالي دخل إضافي خاضع للضريبة). لن يكون هناك انخفاض في فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بهم.
الآن ، هل هناك طريقة أفضل؟ قد يكون هناك ، لكنه سيشمل الكثير من التحليل. على سبيل المثال ، هل يمكن أن يستخدموا خط ائتمان من حقوق المسكن للحصول على دفعة أولى لتجنب سحب IRA / 401 (k) إضافي؟ هل يمكنهم نشر IRA / 401 (k) الانسحاب خلال عامين تقويميين؟ هل يأخذون عادةً سحوبات IRA / 401 (k) للوفاء باحتياجاتهم من الدخل؟ هل لديهم رهن عقاري؟ هل سيكون لديهم رهن عقاري في منزلهم الجديد؟ وبالنظر إلى كل هذا بطريقة تشتمل على التأثير الضريبي يتطلب العمل - ولكن في بعض الأحيان يؤدي ذلك إلى تحقيق وفورات كبيرة من خلال إيجاد طريقة لتنسيق قراراتهم للحد من فاتورة الضرائب المتوقعة طوال فترة التقاعد.