دقيقة أم خطأ؟
تظهر المدفوعات المتأخرة في تقارير الائتمان الخاصة بك عندما يفيد المقرضون أنك دفعت متأخرة.
يمكن أن يحدث ذلك بإحدى الطريقتين التاليتين:
- كنت في الواقع دفعت متأخرة ، والمقرض يقول الحقيقة.
- أنت لم تدفع في وقت متأخر ، وأخطأ المقرض أو مكتب الائتمان إضافة المبلغ إلى تقريرك.
إذا كان التقرير دقيقًا ، فسيكون الأمر أكثر صعوبة واستغرق وقتًا طويلاً لإزالة الدفع من تقاريرك - وقد لا يكون ذلك ممكنًا.
إذا كان الدفع المتأخر خطأً ، فيجب أن يكون من السهل نسبياً إصلاح الخطأ : قم بتقديم نزاع يشرح وجود خطأ ، واطلب إزالة الدفع. استخدم ساعيًا (مثل FedEx أو UPS) أو أرسل خطابًا من USPS مع طلب استلام المرتجعات. يطلب من المقرضين تصحيح الأخطاء ، وعدم القيام بذلك يعد انتهاكا لقانون الإبلاغ عن الائتمان العادل الاتحادي (FCRA). قد يستغرق إصلاح الخطأ عدة أسابيع ، ولكن قد تتمكن من تسريع العملية باستخدام عملية التسجيل السريع . عادة ما يكون الدفع مقابل إصلاح أسرع أمرًا منطقيًا فقط إذا كنت في منتصف عملية شراء منزل أو معاملة أخرى مهمة.
كيفية إزالة المدفوعات المتأخرة
إذا كان الدفع المتأخر دقيقًا ، فلا يزال بإمكانك أن تطلب من المقرضين إزالة الدفعة من تقارير الائتمان الخاصة بك. لا يُطلب منهم القيام بذلك ، ولكنهم قد يكونون مستعدين لتلبية طلبك ، خاصة إذا تم تطبيق واحد أو أكثر من الإجراءات التالية:
- لديك سبب شرعي لدفع المتأخر (المستشفى ، الكارثة ، الأخطاء المصرفية).
- يمكنك أن تقدم لهم شيئًا في المقابل.
- أنت تدفع فواتيرك في الوقت المحدد (أو كنت تدفع في الوقت الحالي).
بالإضافة إلى العوامل المذكورة أعلاه ، ستحصل على نتائج أفضل إذا طلبت ذلك بشكل رائع. تذكر أنك تطلب من شخص آخر أن يساعدك في شيء - من الناحية الفنية - غير مطلوب. هذا وضع مرهق ومهم بالنسبة لك ، مما يجعله صعبًا بشكل خاص ، ولكن احتمالاتك تكون دائمًا أفضل إذا كان بإمكانك شرح قضيتك بهدوء وطلب بعض المساعدة.
فقط أسأل: إن النهج الأبسط هو ببساطة أن تطلب من المقرض الخاص بك أن يأخذ الدفعة المتأخرة من تقرير الائتمان الخاصة بك. يجب أن يؤدي ذلك إلى إزالة المعلومات من مصدرها حتى لا يعود لاحقًا. هناك طريقتان لإجراء هذا الطلب:
- اتصل بمقرضك على الهاتف واطلب أن يتم حذف الدفعة. لن يتمكن الشخص الأول الذي تتحدث معه على الأرجح من مساعدتك. اطلب بأدب تصعيد المشكلة والتحدث مع مدير أو قسم يمكنه الموافقة على طلبك. بمجرد الحصول على الهاتف ، اجعل قضيتك بأدب.
- اكتب رسالة واطلب الإزالة. تسمح لك هذه الطلبات ، المعروفة في كثير من الأحيان باسم رسالة حسن النية ، بشرح سبب إزالة الدفعة رسميًا ، ومن السهل تضمين إثبات يدعم حالتك. لمزيد من الأدلة ، كان ذلك أفضل.
التفاوض: قد يكون لديك أيضا نجاح إذا كنت تقدم المقرض الخاص بك شيء أنهم يريدون. على سبيل المثال ، إذا كنت متأخراً في الدفع ، يمكنك أن تقترح دفع كل ما تدين به على الفور (بما في ذلك رسوم الغرامة) في مقابل إزالة المدفوعات المتأخرة. بدلاً من ذلك ، يمكنك عرض إعداد الدفعات التلقائية لضمان وصول الدفعات في الوقت المحدد في المستقبل. الحصول على أي اتفاقات خطية قبل إرسال دفعة كبيرة إلى المقرض الخاص بك.
سداده : خيار آخر بسيط هو مجرد الوقوع (أو سداد الديون التي تدين بها). ومع ذلك ، فإن المدفوعات المتأخرة في تاريخ الائتمان الخاصة بك ستبقى لمدة سبع سنوات ، مما يجعل من الصعب الحصول على الموافقة للحصول على أفضل القروض وأسعار التأمين. بعد هذا الوقت ، ستنفذ الدفعات تقارير الائتمان الخاصة بك - لن يتم عرضها مرة أخرى للآخرين ، ولن تكون جزءًا من رصيدك الائتماني.
إذا كان هذا هو الخيار الوحيد المتاح لديك ، فمن الأفضل أن يكون لديك بعض الدفعات المتأخرة (التي حصلت عليها في نهاية المطاف) أكثر من الرسوم.
الحصول على مساعدة قانونية: بعض الحالات معقدة للغاية بحيث تحتاج إلى مساعدة احترافية. يمكن للمحامي المحلي مراجعة حالتك وتقديم إرشادات بشأن الخيارات الإضافية التي قد تكون متاحة بموجب القوانين الفيدرالية وقوانين الولاية.
إذا لم تنجح
حاول مرة أخرى: قد لا يكون طلبك الأولي ناجحًا. لا بأس - اسأل عدة مرات لأنه قد يكون لديك المزيد من الحظ مع شخص مختلف. في النهاية ، قد لا تتمكّن من إزالة هذه الدفعات ، وسيتعين عليك فقط العيش معهم.
إعادة إنشاء رصيدك: خاصةً عند الدفع المتأخر في تقاريرك ، ستحتاج إلى وضع بعض الأعمال لإعادة بناء رصيدك. أهم شيء يمكنك القيام به هو تجنب دفعات متأخرة إضافية - الحصول على المدفوعات الخاصة بك في الوقت المحدد. أرسلها في وقت مبكر قبل بضعة أيام ، واشترك في الدفعات الإلكترونية (على الأقل للحد الأدنى من الدفعة) لمنع حدوث المشاكل. قد تساعد إضافة قروض جديدة للدفعة وسدادها في الوقت المحدد ، ولكن لا تقترض إلا إذا كان من المنطقي الاقتراض - لا تفعل ذلك فقط لتجربة نظام الائتمان.
الاقتراض مع سوء الائتمان: سوف تكون درجاتك أقل إذا كانت هذه المدفوعات المتأخرة تلتف حول ، ولكن هذا لا يعني أنك لا تستطيع الاقتراض. المفتاح هو تجنب المقرضين الجشعين (مثل مقرضي يوم الدفع ) الذين يتقاضون رسومًا عالية وأسعار فائدة.
- يمكن للقروض FHA توفير التمويل لشراء منزل ، حتى لو لم يكن لديك الائتمان المثالي. لا يمكنك الحصول على أي دفعات متأخرة خلال الأشهر الـ 12 الماضية على تقارير الائتمان الخاصة بك (24 شهرا أفضل) ، ولكن بعض القضايا في الماضي البعيد لا ينبغي أن تعرقل طلب القرض الخاص بك.
- يسمح الاكتتاب اليدوي للمقرضين بالموافقة على القروض التي لا تتم الموافقة عليها. بدلاً من تشغيل التطبيق بواسطة جهاز كمبيوتر (بسبب التأخر في السداد) ، يمكن أن يكون لديك شخص فعلي يقوم بمراجعة موقفك . معلومات إضافية ، مثل الظروف المخففة وحقيقة أن تدفع فواتير الإيجار والمرافق في الوقت المحدد ، قد تحدث فرقا وتؤدي إلى الموافقة.
- يمكن أن يساعدك الكوزنر في الحصول على الموافقة على قروض السيارات وقروض الطلاب. يسأل الكاهن عن قرض معك ويتعهد بتسديد الدفعات إذا فشلت في تسديد الدفعات في الوقت المحدد. سوف ينظر المقرضون إلى درجات وقيم الائتمان الخاصة بالكومنغر وتقييم طلب القرض بناءً على قدرة الشخص على تسديد القرض. لمزيد من التفاصيل ، انظر كيف يعمل التوفيق .
هل المدفوعات المتأخرة مسألة؟
سجل الدفع الخاص بك هو أهم جزء من نقاط الائتمان الخاصة بك فيكو ، مع ترجيح بنسبة 35 في المائة . حتى لو كانت تقارير الائتمان الخاصة بك في حالة جيدة ، فقد يؤدي التأخير في الدفع المتأخر إلى الإضرار برصيدك ، وستظل تلك "الأميال" في تقارير الائتمان الخاصة بك لمدة تصل إلى سبع سنوات ما لم تفعل شيئًا حيالها.
التأثير الواسع: يقوم المقرضون بتقييم رصيدك للموافقة على طلبات القروض أو رفضها ، ولكن رصيدك يظهر أيضًا في مناطق أخرى. يمكن للائتمان القوي أن يسهل الحصول على وظيفة ، وشراء تأمين بأسعار معقولة ، واستئجار منزل أو شقة.
كم عدد النقاط؟ يعتمد تأثير دفعة واحدة متأخرة على عدة عوامل ، بما في ذلك ما إذا كان المقرضون في الواقع يقومون بالإبلاغ عن المدفوعات المتأخرة لمكاتب الائتمان.
- كيف متأخرا؟ من غير المحتمل أن تظهر الدفعات المتأخرة أقل من 30 يومًا في تقرير الائتمان الخاص بك. بعد ذلك ، يتم تصنيف المدفوعات (30 يومًا ، و 60 يومًا ، و 90 يومًا ، وما إلى ذلك ، إلى أن يطلق عليها المقرض رسومًا كاملة). إن التأخر في تسديد الديون لمدة 90 يومًا سيكون له تأثير أشد من تأخر دفع 30 يومًا. قد لا يؤثر الدفع المتأخر لبضعة أيام على رصيدك ، ولكن قد تضطر إلى دفع غرامات على المقرض الخاص بك ، وقد تخاطر بإغلاق حسابك.
- كم مرة؟ واحد أو اثنين من المدفوعات المتأخرة سيضر بالتأكيد الائتمان الخاص بك ، ولكن الضرر محدود إذا كنت تجنب جعل عادة من ذلك. إذا كنت تدفع في وقت متأخر في كثير من الأحيان أو كنت قد تأخرت في سداد قروض متعددة ، فإن الأثر أكبر.
- كيف الأخيرة؟ يكون للدفع المتأخر تأثير فوري على درجة الائتمان الخاصة بك لأن الدرجات مصممة للتنبؤ بالمستقبل ، وقمت بإضافة معلومات جديدة إلى نموذج التسجيل. مع ذلك ، قد يكون من المفيد إزالة الدفعات المتأخرة التي مضى عليها عدة سنوات نظرًا لأن أي عناصر سلبية في رصيدك ستقلل من نتائجك.
أفادت شركة Equifax ، وهي إحدى وكالات الإبلاغ الائتماني الرئيسية الثلاث ، أن المستهلك الذي يتمتع بائتمان جيد قد يشهد انخفاضًا بمقدار 100 نقطة في المرة الأولى التي يدفع فيها 30 يومًا متأخرًا (تنخفض الدرجة من 780 إلى 680). إذا كان لديك بالفعل 680 نقطة ودفعة متأخرة واحدة أو اثنتين ، فقد تنخفض نقاطك بمقدار 70 نقطة إضافية إذا قمت بإضافة دفعة متأخرة أخرى مدتها 30 يومًا. استنادًا إلى هذه الأرقام ، فإن حذف الدفعة التي تسببت في انخفاض قدره 100 نقطة يستحق بعض المكالمات الهاتفية والحروف.