جعل الخيار الصحيح سيساعد على تحقيق أقصى قدر من المدخرات الخاصة بك
قرار الإنقاذ للكلية هو مجرد البداية ، على الرغم من. تحتاج أيضًا إلى تحديد خطة التوفير والاستثمار التي ستسمح لك بتجميع أكبر قدر من المال وتغطية احتياجات طفلك وتكاليفه بفعالية أكبر.
لديك العديد من الخيارات ، ولكن عادة ما تكون خطة مصممة خصيصًا للادخار الجامعي هي أفضل رهان ، حيث سيكون لديها إعفاءات ضريبية مضمنة للتعليم.
اثنين من أكثر الطرق شعبية للادخار في الكلية هي خطة Coverdell و 529 خطة مدخرات كلية. في حين أن كليهما سيساعدك على توفير التعليم القادم لطفلك ، فإنهما يقدمان فوائد مختلفة وقد يناسب المرء احتياجاتك بشكل أفضل من الآخر. الحصول على الحقائق حول Coverdell و 529 خطط التوفير كلية واتخاذ قرار مستنير لعائلتك.
بما أن كلا من خطط 529 وخطط Coverdell مصممة للتعليم ، وكلاهما يوفران التوفير الضريبي ، فلماذا يهم أيهما تختار؟ تؤثر الاختلافات بين الاثنين بشكل كبير على مقدار ما يمكنك توفيره وأين يمكنك إنفاق المال ، لذا فإن تعلم كيفية اختلافهما هو مفتاح اختيار الخطة المناسبة لك.
تلبية خطة 529
تم تصميم خطة 529 خصيصا للادخار الكلية.
من نواح عديدة ، يعمل هذا النظام كحساب تقاعدي ، ويقدم نموًا خاليًا من الضرائب وعمليات سحب معفاة من الضرائب عندما يحين وقت دفع تكاليف تعليم طفلك. إذا كان المال الذي تسحبه مخصصًا للنفقات التعليمية ، فلا توجد رسوم أو غرامات غير متوقعة للتعامل معها. بالنسبة لمعظم العائلات ، هذه هي السيارة الأكثر مرونة وميسورة لمدخراتهم.
تلبية Coverdell
مثل خطة 529 ، تم تصميم Coverdell لنفقات التعليم ويقدم مزايا ضريبية. المبلغ الذي يمكنك توفيره كل عام محدود ، وقد لا تكون هذه الخطة مرنة بما يكفي لتلبية احتياجاتك. في ظروف محددة ، على الرغم من ذلك ، يعتبر Coverdell أداة ادخار ممتازة. إن التعلم عن مركبة الادخار هذه يضمن لك تغطية جميع قواعدك أثناء البحث عن خيارات الادخار في الكلية.
كم سوف تساهم؟
حدود المساهمة السنوية تختلف عن Coverdell وخطة 529. لدى Coverdell سقف سنوي للمساهمات ؛ يمكنك فقط استثمار 2000 دولار في خطتك. قد يبدو هذا كثيرًا الآن ، ولكن إذا ارتفع دخلك بمرور الوقت ومع اقتراب موعد دراسته الجامعية ، فستصل إلى هذا الحد بسرعة كبيرة.
خطة 529 لها حدود المساهمة أيضا ، لكنها أعلى بكثير. يتم منح هدايا بقيمة 14000 دولار سنويًا ، على الرغم من أن المبالغ التي تتجاوز هذا الحد يمكن أن تخضع لضريبة الهدية. هناك أيضًا حد أقصى للقيمة الإجمالية للخطة ، ولكن هذا عادة ما يزيد عن 300000 دولار ، اعتمادًا على خطة 529 المحددة.
أين ستنفق المال؟
يمكن استخدام مدخرات خطة 529 الخاصة بك في الكليات والجامعات لمصاريف التعليم المؤهلة ، والتي تشمل الرسوم الدراسية والتكاليف الأخرى ذات الصلة ، من الإيجار (في كثير من الحالات) إلى الكتب واللوازم المطلوبة.
يمكن استخدام خطة Coverdell لـ K-12 أو التعليم العالي. إذا كان طفلك يدرس في مدرسة ابتدائية أو متوسطة أو ثانوية خاصة ، فإن هذه الخطة لديها بعض المزايا لك أثناء وجودهم في سنوات ما قبل الكلية.
قيود أخرى
يمكن استخدام خطة 529 لطفلك الأول ، ثم في المرحلة التالية عندما يتوجهون إلى الكلية. تمنعك هذه المرونة من توفير "أكثر من اللازم" أو عدم قدرتك على استخدام جميع مدخراتك. نظرًا لأنك أنت ولي الأمر ، تملك الخطة ، لا توجد قيود عمرية.
بالنسبة إلى Coverdell ، يجب إجراء جميع عمليات التوفير لطفل معين قبل عيد ميلاد الطفل الثامن عشر ، حتى إذا كان لا يزال في المدرسة الثانوية في ذلك الوقت. هناك أيضًا إرشادات دخل صارمة (ومتغيرة باستمرار) للتأهل للحفظ باستخدام هذه السيارة.
يمكن للآخرين المساهمة؟
يريد أصدقاؤك وعائلتك أن يروا نجاح طفلك ، وبعضهم ببساطة تعبوا من شراء الألعاب البلاستيكية التي يتفوق عليها الأطفال أو قد تصبح قديمة في غضون بضعة أشهر.
إن استخدام خدمة مثل CollegeBacker يمنح هؤلاء الأشخاص المهمين فرصة للمساهمة بطريقة هادفة في كل عيد ميلاد أو عطلة.
529 خطة تدعم وتشجع حتى الهدايا من الأصدقاء والعائلة. الهدايا التي تقل قيمتها عن 13000 دولار تعفى من ضريبة الهدايا ، لذلك يمكن أن تنمو مدخراتك بسرعة أكبر. القيود المفروضة على Coverdell لا تجعلها مناسبة لإشراك الآخرين ، لذلك لا يمكنك قبول الهدايا بسهولة أو السماح للآخرين بالمساهمة في تعليم طفلك.
المزايا الضريبية واعتبارات
كل من خطة 529 و Coverdell توفر مزايا ضريبية لمدخراتك. هذه المدخرات متشابهة وتستند إلى توقعاتك المالية العامة. الاختلافات الأكثر أهمية بين الخطتين هي أكثر أهمية لعملية صنع القرار من الضرائب.
السحب والعقوبات
يمكن دائمًا سحب أصل خطة خطة 529 بدون عقوبة ، ويمكن استخدام الأموال المكتسبة بدون عقوبة ، شريطة أن تنفق المال على المدخرات التعليمية المؤهلة. إذا قمت بالانسحاب من أجل مصاريف غير مؤهلة ، فهناك 10٪ من العقوبة على النمو. يمكنك الالتفاف حول هذا عن طريق الانسحاب بشكل استراتيجي ، ولكن من المهم أن تعرف قبل أن تقرر.
يمكنك سحب أموال Coverdell الخاصة بك للمدرسة - سواء كانت كلية أو مدرسة خاصة - بدون عقوبة. يجب أن يستخدم للطفل المعين كمستفيد ، مع أنه يجب أن يستوفي إرشادات النفقات المؤهلة.
الرسوم وتكاليف استخدام كل خطة
كل من خطط 529 وخطط Coverdell لها رسوم ؛ ستختلف هذه الرسوم حسب الخطة الفعلية التي تختارها. راجع رسوم أي خطة محددة تفكر بها قبل أن تقرر.
الخط السفلي
في حين أن كلا من خطط 529 وخطط Coverdell لها نفس الهدف في الاعتبار - الادخار من أجل التعليم - فإن القيود المفروضة على المساهمات المقدمة إلى Coverdell تجعلها خيارًا غير جذاب للعديد من العائلات. اختر Coverdell إذا كنت تحتاج إلى حفظ للمدرسة الخاصة أو في بعض المواقف المحددة ، ولكن 529 أكثر مرونة بكثير وتسمح بتقديم الهدايا ، مما يجعلها خيارًا مثاليًا لمعظم العائلات.