المدخرات الكلية: استخدام التأمين على الحياة وغيرها من الاستثمارات

استثمارات سيئة لصندوق كلية طفلك

مع وجود العديد من خيارات الادخار الكبيرة في الكلية التي تم تقديمها في السنوات الأخيرة ، من الصعب أن نتخيل أن الكثير من الناس ما زالوا يتخذون خيارات استثمارية سيئة بشكل كارثي. ومع ذلك ، فمع وجود العديد من الأفكار التي تظهر على الجدران في غرف الدردشة على الإنترنت ، من الواضح أن الناس ما زالوا يضلوا طريقهم.

يبدو أن معظم التخطيط الضعيف ينشأ من رغبة الناس في التفوق على خيارات الاستثمار الأكثر ثقة أو محاولة العثور على "شيء أكيد". كل من هذه الأفكار ، في حين أن النبيلة ، عادة ما ينتهي بها الأمر على عكس ما كان مقصودا.

الآباء الذين يضعون بيضهم في هذه "السلال" غير التقليدية غالباً ما يجدون أنفسهم يفتقرون إلى الأموال عندما يحين وقت صرف المال والبدء في دفع الرسوم الدراسية.

على الرغم من أن وعود السلامة والعودة قد تكون رائعة ، يجب أن تفكر مليًا قبل وضع صندوق كلية طفلك في أي من الاستثمارات التالية.

التأمين على الحياة أو المعاشات

واحدة من الأخطاء الأكثر شيوعا في إنشاء صندوق الكلية هو استخدام عقد التأمين على الحياة والاستثمار الأساسي. وعلى وجه التحديد ، غالباً ما يتم إلغاء التأمين على الحياة الكاملة والتأمين على الحياة المتغيرة ، بالإضافة إلى الأقساط ، في الغالب كسيارات مناسبة.

في كثير من الأحيان ، سيشجعك وكلاء التأمين على الاستفادة من حقيقة أن التأمين على الحياة أو الأقساط يتيح تراكم المؤجل الضرائب. نظريتهم هي أنه إذا قمت بشراء نفس الصناديق المشتركة في حساب منتظم خاضع للضريبة ، فسوف تدفع ضرائب كل عام على النمو. وبالتالي ، فإن عقد التأمين أو الأقساط يحمي صندوق الكلية المتنامي من العم سام.

في حين أن هذا صحيح جزئيا ، إلا أن الأشخاص الذين يشجعون على استخدام التأمين على الحياة يفشلون في ذكر أنه لا يزال يتعين عليك دفع ضريبة الدخل على مكاسبك عند سحب المال ، وكذلك عقوبة 10 ٪ المحتملة إذا كنت تحت سن 59 1 / 2.

كما أنها تفشل في الإشارة إلى أنه يمكنك الحصول على مزايا ضريبية أفضل في حساب القسم 529 أو CoverDell ESA (Education IRA) ، مع توفير سنوي بنسبة 1-2 في المائة على عقد تأمين أو عقد سنوي.

المقتنيات والأعمال الفنية

في حين أن التقدير في القيمة المرتبطة بالأعمال الفنية والمقتنيات يمكن أن يكون كبيرا ، لذلك يمكن أن يكون الجانب السلبي. على عكس استثمارات الأسهم أو السندات ، والتي تمثل مطالبة ملموسة على الأصول المالية الحقيقية ، تستند قيمة الفن والمقتنيات فقط على آراء الناس.

يمكن أن تتغير قيمة العمل الفني والمقتنيات بشكل كبير بين عشية وضحاها لمجرد عدم وجود مشترين أكثر لنوع معين من العناصر. وبالتالي ، هم عرضة للغاية لأشياء مثل البدع ، والاتجاهات ، والركود.

في حين أنه قد يكون من الممتع مزج تقديرك للأشياء الأكثر تطوراً مع نمو صافي ثروتك ، فإن ذلك لا يمثل سوى جزء صغير من محفظتك الإجمالية ، ولا يمثل أي من مدخراتك في الكلية .

الذهب والمعادن الثمينة الأخرى

بالنسبة للكثير من الناس ، يمثل الذهب ذروة الأمن والسلامة. إنه أمر حقيقي وملموس ، وقد تم الطلب عليه ما دامت البشرية تتذكره.

ومع ذلك ، فإن الطبيعة الملموسة نفسها هي بالضبط ما يمكن أن يجعل المعادن النفيسة اختيارًا استثمارًا ضعيفًا. إن تكلفة الحصول على الذهب وتخزينه ، خاصة بكميات صغيرة نسبياً ، يمكن أن تمسح بسرعة أي ارتفاع في القيمة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الاحتفاظ بالذهب في حيازتك ، حتى في خزنة ، قد يجعلك هدفًا للسرقة.

وبالنظر إلى حقيقة أن الذهب قد كسب 6-7 في المائة سنوياً على مدى السنوات العشرين الماضية ، فإنه يبدو أن هذا النوع من الاستثمار يؤدي إلى الكثير من العمل أكثر مما يستحق. إذا كنت تشعر بالفعل أنك تحتاج إلى بعض التعرض للمعادن الثمينة ، ففكر في شراء صندوق مشترك يستثمر في شركات تعدين الذهب القائمة.

عالية المخاطر / ارتفاع عائد سوق الأوراق المالية والاستثمارات

على الرغم من أن الوعد بتحقيق مكاسب كبيرة أمر مثير للإعجاب ، إلا أنه يجب التفكير في الابتعاد عن الاستثمارات والاستراتيجيات عالية المخاطر مثل الخيارات ، والشركات الصغيرة ، والأسواق الدولية. السبب الرئيسي لذلك هو أنه لن يتوفر لديك سوى القليل من الوقت لتعويض أخطاء الاستثمار مع اقتراب بداية الكلية.

على وجه الخصوص ، يجب عليك تجنب أي نوع من الاستثمار يكون فيه "الجانب السلبي" هو احتمال حدوث خسارة كلية. هذا هو الحال مع العديد من أنواع الخيارات مثل المكشوف والمكالمات غير المكشوف ، بالإضافة إلى الاستثمارات في الشركات الصغيرة في الاقتصادات غير المستقرة في العالم الثالث.

لديك 401k

على الرغم من أن جهاز 401k الخاص بك هو وسيلة استثمارية رائعة للتقاعد ، وحتى أنه يحتوي على خيارات استثمار جديرة بصندوق تمويل الكلية الخاص بك ، فعليك تجنب مشاهدته كمصدر لأصول الكلية. على الرغم من أن الاستثمارات الأساسية قد تكون مقبولة ، إلا أن تكلفة وتوقيت الوصول إلى الأموال يمكن أن تكون كارثية بالنسبة لصورتك المالية الأوسع.

بالنسبة لمعظم الناس ، سوف يذهب أطفالهم إلى الكلية في غضون 10 إلى 20 سنة من تقاعدهم المتوقع. يمكن للتوزيع المهم لما يمكن اعتباره أصول التقاعد الرئيسية لمعظم الناس أن يعيدهم إلى المربع الأول مع عدم وجود وقت كاف للحاق به. حتى أن أخذ قرض مقابل قيمة الـ 401،000 الخاص بك بشكل عام يجمد نمو الأصول الأساسية حتى يتم سداد القرض.

حتى أسوأ من القرض ، هو فكرة أخذ توزيع فعلي من 401k الخاص بك لدفع نفقات الكلية. في القيام بذلك ، سوف تدفع ضرائب الدخل الفيدرالية والدولة على الانسحاب ، فضلا عن عقوبة 10 في المئة إذا كنت تحت 59 1/2. هذا يمكن أن يخفض بسهولة توزيع 10،000 دولار إلى 5000 دولار أو أقل.

ملخص

في السنوات الأخيرة ، شجعت الحكومة الآباء على الادخار إلى الكلية من خلال إنشاء بعض الحسابات الاستثمارية الجذابة للغاية مثل خطط القسم 529 و Coverdell ESA. بالإضافة إلى المزايا الضريبية الجذابة المرتبطة بهذه الحسابات ، يمكنك الاختيار من بين مجموعة واسعة من الاستثمارات التي تتراوح بين الأقراص المدمجة المضمونة والنمو القوي. قبل أن تنظر إلى مكان آخر ، أعط هذه الخيارات نظرة جيدة. ينبغي أن تكون أكثر من كافية لتغطية تكاليف الكلية في المستقبل عندما يقترن الادخار العادي.