كيفية اختيار النوع المناسب من الحساب لصندوق الكلية الخاص بك
السؤال الأول: ما الذي تفضله - معدل عائد آمن ولكنه أقل ، أو شيء قد ينمو بشكل أسرع ، ولكن يمكن أن يشمل خسائر محتملة؟
إذا كانت السلامة هي مصدر قلقك الرئيسي ، فابحث عن ما إذا كانت ولايتك تقدم خطة دراسية مسبقة الدفع من القسم 529. تسمح لك هذه الخطط بشراء الرسوم الدراسية بدولارات اليوم ، وتضمنها الدولة المصدرة لإعطائك مبلغًا مساوًا من الرسوم الدراسية في مرحلة ما في المستقبل. من غير المحتمل أن تتفوق هذه الخطط على سوق الأسهم ، لكن قد تجد الراحة في معرفة أن أموالك آمنة.
إذا كنت تبحث عن معدل عائد أعلى ، فأنت بحاجة إلى تحديد ما إذا كانت ولايتك تقدم خطة التعليم من القسم 529. هذه الخطط توفر لك خيارات من شركات الاستثمار ذات السمعة الطيبة. إذا ارتفع السوق ، فستزداد استثماراتك وفقًا لذلك ، ولكنها قد تنخفض أيضًا إذا عانت السوق من التراجع.
كسبت السلاسل سلسلة EE و Series I تاريخياً ما نسبته 3-6 ٪ ، مما يتركهم متخلفين عن خطط الرسوم الدراسية المدفوعة مسبقاً في القسم 529 .
إن شراء السندات الفردية في حساب UGMA / UTMA قد يجعلك قريبًا من عودة خطة الرسوم المدفوعة مسبقًا ، ولكن ستخضع للضريبة على أي فائدة مكتسبة فوق مبلغ معين. إن استخدام صناديق السندات المتبادلة في أي من خطط التوفير الأخرى قد يوفر معدل عائد تاريخي متساو ، ولكنه سيكون عرضة للتقلبات والخسائر المحتملة.
بما أن معظم خطط الولايات تغطي في المقام الأول الكليات والجامعات العامة ، فقد ترغب في التفكير في خطة القسم المستقل 529 إذا كنت تعتقد أن طفلك سيحضر مدرسة خاصة.
السؤال الثاني: أين تعيش؟
تقدم العديد من الدول حوافز مالية كبيرة لاستخدام خطة الادخار 529 الخاصة بها في الولاية. وبالنظر إلى أن بعض الدول وضعت النقود في جيبك لاستخدام خطتهم ، فإنه يبدو من الغباء ألا نستفيد منها. قد تكون مؤهلاً للحصول على خصم أو ائتمان على إقرار ضريبة الدخل في ولايتك ، أو قد تتطابق حالتك فعليًا مع مساهماتك في الخطة ، حتى حدود معينة ، إذا كنت مقيمًا.
وبما أن العديد من الولايات تقدم على الأقل خيارين أو سوقين جيدين على المدى الطويل في أسواق الأوراق المالية في خطط ادخارها ، فمن الحكمة أن تأخذ "الأموال المجانية". حتى لو لم يكن لديك إمكانية الوصول إلى صندوق الاستثمار المشترك المفضل لديك ، فإن هذه الدفعة الأولية سترفع عوائدك بمرور الوقت.
السؤال الثالث: هل يمكنك توفير أكثر أو أقل من 2000 دولار لكل طفل في السنة؟
إذا كان بإمكانك توفير أكثر من 2000 دولار في السنة ، فقد تكون خطة التوفير في القسم 529 هي أفضل خيار لك. الأسطر الوحيدة الموضوعة على المساهمات في خطط التوفير في القسم 529 هي مجاميع "عمرية" لكل طفل. مع الحد الأقصى لمدى الحياة التي تتراوح بين 100،000 دولار إلى أكثر من 300،000 دولار ، يمكن لمعظم الآباء والأمهات المساهمة في محتوى قلوبهم.
والأفضل من ذلك ، أن هذه المبالغ تنمو على شكل ضرائب وربما يتم سحبها بدون ضرائب. والأفضل من ذلك كله ، تسمح حسابات القسم 529 للأصول بالبقاء تحت سيطرة الوالدين أو المانحين إلى الأبد. بل إنه مسموح لهم باسترجاع الأصول مرة أخرى للاستخدام الشخصي.
إذا لم تستطع توفير 2000 دولار في السنة ، من ناحية أخرى ، قد يكون كوفرديل إيسا جيدًا لك. توفر شركة Coverdell ESA الحرية في اختيار استثماراتك ، فضلاً عن معايير أكثر مرونة حول كيفية إنفاق المال (بما في ذلك الرسوم الدراسية للصفوف من الروضة حتى الصف الثاني عشر). تصبح حالة Coverdell أقوى إذا كان لديك أطفال متعددين. يأتي هذا من حقيقة أنه يمكنك تحويل الأموال غير المستخدمة إلى حساب Coverdell آخر ، أو استخدام الأموال لإنشاء حساب جديد لأفراد العائلة الآخرين ، بما في ذلك الأحفاد.
السؤال الرابع: ماذا عن UGMAs و UTMAs و Roth IRAs و Trusts؟
على الرغم من أن هذه المركبات تقدم بعض فرص التخطيط الفريدة ، فإنها لن تخدم معظم العائلات وكذلك خطط القسم 529 أو CoverDell ESAs. تحتسب حسابات الوصاية على UGMA و UTMA ما يقرب من أربعة أضعاف المساعدات المالية ، وتتطلب تسليم الأصول إلى الطفل في موعد لا يتجاوز سن الحادية والعشرين. يوفر حساب Coverdell ESA أو قسم 529 تقريباً نفس المزايا الضريبية مثل Roth IRA ، دون إهدار فرصة ثمينة للاحتفاظ بالتقاعد الخاص بك. قد تبدو الصناديق مثيرة للإعجاب ، لكنها مكلفة للغاية للإعداد والتشغيل. لا تضع في اعتبارك ما لم تكن ترغب في تجاوز الحد الأقصى المسموح به للمساهمة في خطة القسم 529.