تعلم كيفية تحقيق أقصى قدر من الادخار في الكلية
في حين يمكن استخدام القروض الطلابية لتغطية نفقات الكلية ، فهي ليست حلا مثاليا. يمكن لقروض التعليم أن تجعل من الصعب على الطلاب حفظ أو التخطيط لأهدافهم المالية الأخرى بعد التخرج. يمكن أن يؤدي اتخاذ قروض الطلاب كأحد الوالدين إلى جعل التخطيط للتقاعد أكثر صعوبة.
يمكن أن يساعدك تطوير خطة لإنقاذ وإعداد الكليات عاجلاً ، وليس آجلاً ، على تجنب ضائقة مالية. إذا كان لديك عقد أو أكثر حتى يتوجه طفلك إلى المدرسة ، فإليك أهم الأشياء التي يجب القيام بها (وليس القيام بها) للاستعداد مالياً.
السنة الأولى: تقييم أهداف المدخرات في كليتك
عند التخطيط للادخار الجامعي ، فإن السؤال الأول الذي يتعين عليك طرحه على نفسك هو مقدار المال الذي سيحتاجونه للذهاب إلى المدرسة . يمكن أن تختلف الإجابة بشكل كبير ، اعتمادًا على ما إذا كانوا يخططون للذهاب إلى جامعة مدتها سنتان أو أربع سنوات ، أو الذهاب إلى المدرسة خارج الولاية أو البقاء أقرب إلى المنزل ، أو حضور جامعة خاصة مقابل عامة.
شيء آخر عليك مراعاته: التضخم وارتفاع أسعار التعليم. عادةً ما ترفع الكليات والجامعات الأسعار ، لذلك إذا كان عمر طفلك قد استغرق عقدًا من الزمن حتى يبدأ عامه الدراسي الجديد ، فستحتاج إلى تضمين إمكانية دفع المزيد. يمكن أن تساعدك هذه الحاسبة من CollegeBoard على توقع التكاليف المقدرة المستقبلية.
بمجرد أن يكون لديك هدف في الأفق ، قارن هذا الرقم بالمبلغ الذي قمت بحفظه بالفعل. بعد ذلك ، يمكنك تقسيم المبلغ الذي تحتاج إلى حفظه سنويًا للوصول إلى هدفك. كسر ذلك إلى أبعد من هدف الادخار في الكلية كل شهر.
السنوات من الأول إلى الخامس: أنقذوا العدوانية
إذا قمت بتحديد هدف التوفير الخاص بك ، فإن الخطوة التالية هي تحديد مكان وضع هذا المال. يمكنك حفظ للكلية في حساب التوفير العادي ولكن هذا لن يعطي أموالك فرصة كبيرة للنمو. كما أنها لا تحقق أي فوائد ضريبية.
ومن ناحية أخرى ، تتيح خطة التوفير الكلية التي تبلغ 529 كلية ، نموًا خاليًا من الضرائب وعمليات سحب معفاة من الضرائب نظير مصاريف التعليم المؤهلة. تقدم جميع الولايات الخمسين خطة واحدة على الأقل 529 ويمكنك المساهمة في أي خطة ، بغض النظر عن الولاية التي تعيش فيها. وبناءً على الخطة التي تختارها ، قد تصل المساهمة الإجمالية التي يمكن تقديمها مدى الحياة إلى 500000 دولار.
مع خطة 529 ، لديك الفرصة لاستثمار أموالك في الصناديق المشتركة ، صناديق التاريخ المستهدف ، الصناديق المتداولة في البورصة والأوراق المالية الأخرى. الاستثمار في هذه الخيارات ينطوي على مخاطر أكبر من خبأ الأموال في حساب التوفير ولكن لديك إمكانية تحقيق عوائد أعلى بكثير.
في السنوات الخمس الأولى من العد التنازلي للادخار لمدة 10 سنوات ، سيكون من مصلحتك توفير أكبر قدر ممكن للاستفادة من قوة الاهتمام المركب .
فكلما زادت قدرتك على التخفيف خلال السنوات الأولى ، كلما زادت الأموال.
ومع ذلك ، تذكر أنك ستحتاج إلى مراعاة الحدود السنوية لاستبعاد ضريبة الهدايا على المساهمات. بالنسبة لعام 2018 ، تنطبق ضريبة الهدايا على الهدايا المالية التي تزيد عن 15000 دولار. إذا كنت متزوجًا ، فيمكن أن تساهم أنت وزوجتك بشكل مشترك بما يصل إلى 30،000 دولار في السنة ، لكل طفل إلى 529 خطة ادخار كلية. بدلاً من ذلك ، يمكنك تقديم ما يصل إلى خمس سنوات من الاشتراكات في الحال بدون عقوبة ضريبة على الهدايا. إذا قمت بذلك في السنة الأولى من العد التنازلي ، فلن تتمكن من تقديم أي مساهمات جديدة إلا بعد مرور خمس سنوات.
السنوات من السادسة إلى العاشرة: استمر في حفظ ومراجعة تخصيصك
الادخار للكلية يشبه الادخار للتقاعد. عندما تكون أصغر سنًا ، يمكنك تحمل المزيد من القوة في اختياراتك الاستثمارية ، بما أنه من المحتمل أن يكون لديك متسع من الوقت للتعافي في حالة التراجع في السوق.
مع المدخرات الجامعية ، قد تشعر بالراحة في الاستثمار بشكل أكثر قوة عندما يكون طفلك أصغر سناً لكن يتم ضغط الجدول الزمني. بمجرد وصولهم إلى المدرسة الإعدادية والثانوية ، من الأفضل إعادة النظر في استثماراتك للتأكد من أنك لا تتحمل الكثير من المخاطر. إذا كان السوق سيشهد تغيرًا مفاجئًا في العام أو العامين قبل أن يخطط طفلك لبدء الدراسة الجامعية ، فقد يؤدي ذلك إلى تقليص مقدار التوفير المتاح لديك بشكل كبير للمساعدة في دفع تكاليفه.
شيء آخر يجب مراعاته خلال سنوات الدراسة الثانوية هو كيف أن ما تقوم بحفظه قد يؤثر على قدرة طفلك على الحصول على مساعدة مالية إذا أصبح ذلك ضروريا. يتم تضمين الأصول الوالدية ، بما في ذلك الأموال المحتفظ بها في خطة 529 ، في حسابات المساعدات الفيدرالية للطلاب. قد تأخذ الكليات والجامعات الفردية بعين الاعتبار عند تحديد أهلية برامج المساعدات التي ترعاها المدرسة.
السنوات من سنة إلى 10 سنوات: أفضل ممارسات التوفير وما يجب تجنبه
هناك بعض الأشياء التي يجب عليك القيام بها طوال مدرج 10 سنوات حتى الكلية (وعدد قليل لتجنب). عند إنشاء خطتك ، تذكر هذه الأشياء والأشياء التي يجب فعلها:
- قم بأتمتة مدخراتك. يمكن وضع مساهمات الادخار الكلية على الطيار التلقائي في إزالة المتاعب من التذكر لإنقاذ.
- هل تحصل على الأجداد أو أفراد الأسرة الآخرين المعنية. يمكن للأجداد والعمات والأعمام أيضا المساهمة في خطة 529 نيابة عن طفلك.
- تحقق من رسوم الاستثمار الخاصة بك. يمكن أن تؤدي رسوم الاستثمار المرتفعة إلى التخلص من أرباح حسابك ، لذا من المهم مراجعة هذه الحسابات بانتظام.
- لا تنتظر لحفظ. يمكن أن يؤدي التأخير إلى تقليص إجمالي ادخار البيضة في مدخرات الكلية ، وزيادة خطر الخروج قصيرًا.
- لا تضع تقاعدك على الموقد الخلفي. في حين أن الادخار في الكلية أمر مهم ، إلا أنه لا ينبغي أن يأتي على حساب مدخرات التقاعد الخاصة بك. تذكر ، يمكنك الحصول على قروض لدفع تكاليف الكلية ، ولكن ليس لسنوات تقاعدك.