اختر الهدف المناسب لك ، ثم ابدء!
عندما يتعلق الأمر بدفع تكاليف الكلية ، كلما بدأت في وقت سابق ، كان ذلك أفضل. لكن البدء قد يكون ساحقًا. تكلفة الكلية آخذة في الارتفاع - من المتوقع أن تتضاعف في السنوات العشر القادمة - وهناك مجموعة أخرى من المجهولين للتخطيط لها. الجامعة العامة أو الخاصة؟ في الدولة أو خارج الدولة؟ هل سيحصل طفلك على منح دراسية؟ ماذا عن مدرسة غراد؟
لحسن الحظ ، لا تحتاج إلى معرفة الإجابات عن كل هذه الأسئلة لبدء الحفظ.
في ما يلي بعض الاستراتيجيات الأكثر فائدة لتقرير مقدار التوفير في الكلية.
1. اختر هدفًا نهائيًا
تعتمد إحدى الطرق الأكثر شيوعًا لتحديد هدف الادخار على التكلفة المتوقعة للكلية. يساعدك البدء في استخدام واحدة من الحاسبات الموجودة لمساعدتك على تقدير تكلفة الكلية لطفلك ، استنادًا إلى عوامل مثل عمر طفلك ، ونوع المدرسة التي تتوقع أن يحضرها طفلك ، والزيادة المتوقعة في التكلفة الكلية. يجب عليك أيضًا أن تفكر فيما إذا كانت هناك مدرسة محددة تعرف بالفعل أن طفلك يريد الحضور إليها.
الحصول على القليل من صدمة ملصقا؟ والخبر السار هو أنه سواء كنت تقوم بالحفظ في الدولة أو خارج الولاية أو القطاع الخاص ، لا يتعين عليك التخطيط للمبلغ بالكامل.
وبدلاً من ذلك ، يوصي العديد من المستشارين الماليين بتوفير حوالي ثلث تكاليف الكلية ، مع توقع أن يأتي الباقي من المساعدات المالية والمنح الدراسية ودخل الوالدين الحالي و / أو دخل الطلاب (على سبيل المثال ، دراسة العمل).
هذا يمكن أن يجعل هدف إنقاذ للكلية يشعرون بمزيد من الواقعية وقابلية للتحقيق.
دعنا نقول ، على سبيل المثال ، أن طفلك ولد في عام 2017 وكنت على استعداد لبدء الادخار الآن (جيد بالنسبة لك!) من أجل دفع ثمن "التكلفة المتوقعة للكلية ، قد يكون هدفك النهائي هو 73.700 دولار مقابل جمهور عام جامعة ولاية ، و 116،800 دولار لمدرسة عامة خارج المدرسة ، و 100،100 دولار لكلية خاصة.
2. حدد الهدف الشهري الصحيح لأداة التوفير الخاصة بك
هل من الصعب تخيل الهدف النهائي بعد سنوات من الآن؟ فكر في الرجوع إلى مبلغ المساهمة الشهرية. تذكر فقط أن طريقة الحفظ ستؤثر بشكل كبير على مقدار ما توفره في الوقت الذي يبدأ فيه طفلك الدراسة الجامعية.
يوصي العديد من الخبراء باستخدام 529 خطة ادخار كلية ، وهو حساب استثمار معافى من الضرائب يعمل مثل Roth IRA في الكلية. تقدم خطة 529 نموًا وسحبًا معفىًا من الضريبة لمصاريف التعليم العالي المؤهلة ، والتي تشمل الرسوم الدراسية ، والغرف والمجلس ، والكتب ، وأجهزة الكمبيوتر ، ونفقات التعليم الخاص.
ماذا يعني هذا بالنسبة لك؟ يمكن أن يعني اختيار خطة 529 مساهمة شهرية أقل بكثير ، لأن المال ينمو مع مرور الوقت. مع خطة 529 ، فإن المساهمات الشهرية الموصى بها للطفل المولود في عام 2017 ستكون حوالي 165 دولارًا للمدرسة العامة في الولاية ، أو 260 دولارًا للمدارس العامة خارج الولاية ، أو 325 دولارًا للجامعة الخاصة.
إذا كنت تنوي الحفظ باستخدام حساب توفير تقليدي أو حساب استثمار خاضع للضريبة ، فستحتاج إلى تعديل مساهمتك الشهرية وفقًا لذلك. على سبيل المثال ، متوسط سعر الفائدة الحالي على حسابات التوفير هو 0.06 في المئة APY.
عند هذا المعدل ، في حساب التوفير ، ستحتاج إلى المساهمة بنحو 300 دولار شهريًا لمدة 18 عامًا لدفع 1/3 التكلفة المتوقعة من الكلية العامة ، في الولاية ، وحوالي 500 دولار للولاية خارج الولاية ، و حوالي 600 دولار شهريا لجامعة خاصة.
ما يقرب من ضعف التوفيرات المطلوبة مقارنة مع 529 !
استخدام حساب استثمار خاضع للضريبة يمكن أن يحقق عوائد أفضل بكثير على مدخراتك. ومع معدل عائد يبلغ 7 في المائة ، ستغطي المساهمة الشهرية التي تبلغ حوالي 190 دولار التكلفة المتوقعة لجامعة عامة داخل الولاية ، أو 300 دولار للخارج من الولاية ، أو حوالي 390 دولارًا لكلية خاصة. ومع ذلك ، سوف تفوت على إعفاءات ضريبية خطة 529 على أرباح ومكاسب.
3. تقرر بناء على ما يمكنك تحمله
أخيرًا ، يمكنك تعيين هدف ادخار شهري للكلية استنادًا إلى ما تستطيع عائلتك تحمله. هذا نهج جيد إذا لم يكن هناك مساحة كبيرة للمناورة في ميزانيتك.
وبالطبع ، فإن ما يمكن تحمله سيختلف على نطاق واسع من عائلة إلى أخرى. إذا لم تكن متأكدًا مما يمكن فعله لعائلتك ، فحاول تقسيمه باستخدام صيغة القاعدة 10 الخاصة بمؤسسة لومينا.
على الرغم من أنها كانت تهدف في الأصل كمعيار للكليات التي تسعى إلى توسيع نطاق الوصول إلى التعليم العالي ، فإنه يمكن للأسرة استخدام هذه الصيغة. يوصي هذا النهج بأن تدفع العائلات تكاليف الدراسة الجامعية باستخدام المعايير:
- توفر الأسر 10 في المائة من دخلها التقديري ؛
- عائلات إنقاذ على مدى فترة 10 سنوات. و
- يعمل الطلاب 10 ساعات في الأسبوع أثناء حضورهم الكلية.
عادةً ما يتم تعريف الدخل التقديري على أنه إجمالي الدخل بعد خصم الضرائب ، مطروحًا منه جميع نفقات البقاء على قيد الحياة ، مثل الغذاء والدواء والإسكان والمرافق والتأمين والنقل وما إلى ذلك.
تنص مؤسسة لومينا على أنه لأغراض هذه المعايير ، فإن أي دخل أعلى من 200 في المائة من مستوى الفقر الفيدرالي هو "تقديري". بالنسبة لعائلة تتكون من 4 أفراد في عام 2017 ، سيكون ذلك أي دخل يزيد عن 200 49 دولار.
بعد هذه المعادلة ، قد توفر العائلة التي تنتج 100 ألف دولار سنويًا 10 في المائة من المبلغ المتبقي وقدره 50800 دولار أو 423 دولارًا في الشهر. أكثر من 10 سنوات ، ما يقرب من 51،000 دولار حفظها للكلية. مع عمل الطالب لمدة 10 ساعات في الأسبوع لمدة 50 أسبوعًا في السنة مقابل الحد الأدنى الحالي للأجور والذي يبلغ 7.25 دولارًا أمريكيًا ، هذا مبلغ إضافي قدره 3،625 دولارًا أمريكيًا ، لإجمالي مساهمة قدرها 14،500 دولار أمريكي على مدار 4 سنوات.
بالطبع ، إذا زاد دخلك أو انخفض ، يمكن تعديل مساهماتك وفقًا لذلك. ويمكنك دائما جعل هذه المنهجية تذهب أبعد عن طريق استخدام أداة الادخار المكتسبة من الضرائب لتنمية أموالك مع مرور الوقت.
على سبيل المثال ، إذا بدأت عائلة لديها طفل يبلغ من العمر 8 سنوات في توفير 423 دولارًا في خطة توفير 529 ، فقد ينمو هذا المبلغ إلى 75300 دولار في غضون 10 سنوات. سيكون هذا كافياً لتغطية تكاليف التكاليف التي يوصي بها الخبراء لمدرسة عامة خارج الدولة ، أو حول تكلفة جامعة داخل الولاية.
افكار اخيرة
على الرغم من أنه من السهل الحصول على صدمة لاصقة بسبب ارتفاع تكاليف الكلية ، تذكر أنه من المرجح أن يكون المبلغ الذي تحتاج إلى توفيره أقل بكثير.
الشيء المهم هو أن تبدأ في أقرب وقت ممكن ، وأن تكون متسقة مع الادخار. ومع ذلك ، إذا كان طفلك أكبر سنًا ، فلا داعي للذعر - لا يزال بإمكانك توفير قدر كبير في إطار زمني أقصر.
يمكن للمساعدات المالية والمنح الدراسية والعمل الطلابي ودخلك بينما يكون طفلك يحضر الكلية والمساهمات من العائلة أن تساعد في تعويض الباقي.