خطط متسارعة قلل الفائدة وأساعدك على سداد القرض بشكل أسرع
يجب عليك اختيار خطة الرهن العقاري مرتين في الأسبوع المعجل أو خطة الرهن العقاري الفانيلا نصف الأسبوعية. الاحتمالات هي إذا كنت تسأل نفسك هذه الأسئلة ، لأنها تريد أن تدفع فائدة أقل على قرض منزلك. بالطبع أنت تفعل ، وهي ليست صعبة. هناك عدة طرق مختلفة يمكنك استخدامها لتقليل الفائدة الإجمالية وتسديد الرهن العقاري بمعدل أسرع.
خطط الدفع نصف الأسبوعية
ربما يقدم البنك الذي تتعامل معه خطة سداد للرهن العقاري كل أسبوعين ، حيث تقوم بدفع نصف المبلغ كل أسبوعين بدلاً من دفع كامل مرة واحدة كل شهر.
عن طريق دفع كل أسبوعين عليك دفع ستة وعشرين نصف مدفوعات ، أو ثلاثة عشر دفعة كاملة كل عام - أكثر من المبلغ الذي ستقدمه عن طريق إرسال المدفوعات الشهرية التقليدية للمقرض.
كل دولار من هذه الدفعة الإضافية يذهب نحو خفض الرصيد الأساسي للقرض الخاص بك ، التوازن الذي تستند إليه حسابات الفائدة المستقبلية. عندما تقوم بتخفيض رأس المال ، فإنك تخفض إجمالي الفائدة المدفوعة وطول المدة التي يستغرقها دفع القرض.
لن يقبل المقرض نصف مدفوعاته بالبريد مرتين كل شهر ، ولكن من المحتمل أن يقوموا بإعداد خطة لخصم المبلغ من حسابك البنكي كل أسبوعين. يتقاضى العديد من المقرضين رسومًا لمرة واحدة لوضع خطة دفع كل أسبوعين.
أمثلة الرهن العقاري
دعونا ننظر إلى الرهن العقاري برصيد رئيسي قدره 150،000 دولار ، لمدة 360 شهر ، ومعدل فائدة 6 ٪.
- الدفع الشهري الأساسي والفائدة = 899.33 دولارًا
- إجمالي الفائدة خلال فترة القرض = $ 173،757
باستخدام خيار ثنائي أسبوعي
- الدفع كل أسبوعين = 449.67 دولارًا
- إجمالي الفوائد خلال فترة القرض = 135،294 دولار
- يتم سداد القرض خلال 24 سنة بدلاً من 30
لن يعيش معظمنا في منزل واحد لمدة ثلاثين عامًا ، لكن لا تدع ذلك يمنعك من الدفع مرتين أسبوعيًا ، لأن المدخرات قصيرة الأجل مهمة.
يوضح الرقم الأول في كل سطر أدناه الرصيد الرئيسي للقرض في نهاية المدفوعات الشهرية لتلك السنة.
يوضح الشكل الثاني مقدار المبلغ المتبقي في نفس الوقت بالنسبة لشخص يقوم بسداد دفعات كل أسبوعين.
السنة 1
148،157 دولارًا أميركيًا مقابل 147،198 دولارًا (فرق يبلغ 959 دولارًا)
السنة الثانية
146،202 دولار مقابل 224،224 دولار (فرق $ 1978)
السنة 3
144،126 دولارًا مقابل 144،066 دولارًا (فرق 3060 دولارًا)
السنة الرابعة
141،922 دولار مقابل 137،715 $ (فرق $ 4207)
السنة الخامسة
$ 139،581 مقابل 134،157 $ (فرق 5424 $)
السنة 6
137،097 دولارًا مقابل 130،380 دولارًا (فرق قدره 6717 دولارًا)
7 سنوات
134،459 دولار مقابل 126،371 دولار (توفير 8088 $ حتى الآن)
بدفعات الدفعات الثنائية الأسبوعية مع أسرع أسبوعيًا
خطة نصف أسبوعية تجبرنا على البقاء على المسار الصحيح مع دفعات إضافية للرهن ، ولكن هذا ليس الحل لكل من يريد تخفيض رأس ماله بشكل أسرع. في بعض الحالات ، تكون خطة الدفع الشخصية السريعة كل أسبوعين هي الحل. فيما يلي الأسباب التي قد تجعلك تختار هذا المسار:
- قد يفرض مقرضك رسومًا باهظة لبدء خطة سداد كل أسبوعين
- قد لا تكون في وضع يسمح لك بدفع مبلغ إضافي كل شهر
- قد لا تتمكن من دفع نفس المبلغ كل شهر
- قد يكون من الأسهل عليك دفع مبلغ مقطوع مرة واحدة كل عام
أحد البدائل هو تقسيم الدفع السنوي الخاص بك إلى اثنتي عشرة وإضافة هذا الرقم إلى كل دفعة شهرية ، مع تحديده كدفعة باتجاه الرصيد الأساسي.
قد يكون لديك قسيمة دفع القرض خط فارغ لهذا الغرض. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فاتصل بقسم خدمة العملاء التابع للمقرض واسأل عن كيفية إجراء دفعات إضافية تجاه المدير.
بالنسبة للقرض في السيناريو السابق ، يمكنك تقسيم 899 دولارًا في اثني عشر للعثور على مبلغ إضافي لتضمينه في الدفعة ، 75 دولارًا.
رصيدك الرئيسي يساوي المبالغ التالية في نهاية كل سنة موضحة. تمثل الأرقام الموجودة بين قوسين الرصيد المستحق في نفس النقطة الزمنية للشخص في خطة نصف أسبوعية.
- السنة الأولى ، 147،232 دولارًا (147،198 دولارًا)
- السنة الثانية ، 144294 دولارًا (242 144 دولارًا)
- السنة الثالثة ، 141،175 دولارًا (141،066 دولارًا)
- السنة الرابعة ، 137،864 دولارًا (137،715 دولارًا أمريكيًا)
- السنة الخامسة ، 134348 دولارًا (134.177 دولارًا)
- السنة 6 ، 130616 دولارًا (130.380 دولارًا)
- السنة 7 ، 126653 دولارًا (127،371 دولارًا)
خطط الدفع لطرف ثالث
هناك شركات وسيطة تقوم بإعداد خطة نصف أسبوعية لك.
انهم الخصم الخاص بك فحص الحساب كل أسبوع آخر للمبلغ أعلى مرتين في الأسبوع ، ثم إرسال الدفعة الشهرية العادية إلى المقرض الخاص بك. مرة واحدة في كل عام سوف يقومون بسداد دفعتك الإضافية. يتقاضى الوسطاء رسومًا مقابل الخدمة.
لا يوجد سبب لدفع رسوم مقابل شيء يمكنك القيام به بنفسك باستخدام طريقة أخرى. ماذا لو أصبح الوسيط معسرا ولا يجعل مدفوعاتك؟ لا تدع أي شخص يقول لك أنه لا يمكن أن يحدث - بالطبع يمكن ذلك.
المقرض الخاص بك لن يهتم بأنه "لم يكن خطأك" إذا كانت مهارات مسك الدفاتر الفقراء في تأخير المدفوعات. تقع على عاتقك مسؤولية سداد الدفعات في الوقت المحدد ، حتى إذا أرسلها شخص آخر نيابة عنك.
بغض النظر عن كيفية القيام بذلك ، فإن إجراء دفعة إضافية واحدة أو أكثر كل عام يقلل بشكل كبير من مقدار الفائدة التي ستدفعها على قرض منزلك.
خذ بعض الوقت في اللعب بالأرقام باستخدام هذه المجموعة من الآلات الحاسبة على الإنترنت . قد تلاحظ اختلافات طفيفة في النتائج من مصادر مختلفة ، ولكن يجب أن تكون الأرقام قريبة بما يكفي لمساعدتك في تقييم خياراتك.