الائتمان وإدارة الديون

by LaToya إيربي

دليل خطوة بخطوة لإصلاح الائتمان الخاص بك سيئة

لا يتطلب الأمر الكثير للحصول على ائتمان سيء. يمكنك أن تدمر رصيدك الائتماني قبل أن تدرك أنك تملك واحدة ، أو قبل أن تدرك مدى أهمية الحصول على درجة ائتمان جيدة.

درجة الائتمان الخاصة بك هي انعكاس لطريقة التعامل مع التزاماتك المالية. يعتمد ذلك على المعلومات التي تم إبلاغها إلى مكاتب الائتمان من قبل الشركات ، مثل شركات إصدار البطاقات الائتمانية والمقرضين ، ولديك حسابات مالية بها.

إذا كنت قد دفعت فواتيرك في الوقت المحدد وإدارة حساباتك بحكمة ، فستحصل على درجة ائتمانية جيدة. ولكن ، إذا ارتكبت بعض الأخطاء - مثل عدم الدفع في الوقت المحدد أو عدم الدفع على الإطلاق - فسوف ينتهي بك الأمر إلى سوء الائتمان.

إذا كان لديك رصيد سيئ ، فأنت تعرف مدى صعوبة ذلك. سوء الائتمان يجعل العديد من الأشياء صعبة أو مستحيلة أو أكثر تكلفة. كلنا نعرف أن البنوك تحقق من درجات الائتمان قبل إعطائك بطاقة ائتمان أو قرض. وهذا يعني أن عملية شراء منزل أو سيارة أكثر صعوبة عندما يكون لديك سوء الائتمان. حتى استئجار شقة صعبة دون درجة الائتمان الجيدة. غالباً ما تفرض شركات التأمين معدل أعلى للسائقين الذين لديهم درجات ائتمانية سيئة. يقوم مقدمو خدمات المرافق بفحص رصيدك لتحديد ما إذا كان يجب عليك دفع مبلغ ضمان أم لا. مع مرور السنوات ، من المحتمل أن تنمو قائمة الشركات التي تتحقق من رصيدك بدلاً من الانكماش.

لماذا تتابع إصلاح الائتمان؟

بغض النظر عن مدى سوء الائتمان الخاصة بك في الوقت الحالي ، فإن الضرر ليس دائمًا. إصلاح الائتمان يسمح لك لإصلاح الأخطاء التي تضر الائتمان الخاصة بك وتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.

إصلاح الائتمان الخاص بك أمر بالغ الأهمية لتوفير المال على التأمين والقروض وبطاقات الائتمان ، ولكن هذا ليس السبب الوحيد لإصلاح الائتمان الخاصة بك . فتح ائتمان أفضل يفتح فرص عمل جديدة ، وحتى الترقيات ويرفع مع صاحب العمل الحالي. إذا كنت تحلم ببدء مشروعك التجاري أو كنت ترغب فقط في ضمان معرفة أنك تستطيع اقتراض المال عندما تريد ذلك ، فيجب عليك إصلاح الائتمان الخاص بك في أقرب وقت ممكن.

يمكنك إصلاح الائتمان الخاصة بك؟

من المحتمل أنك رأيت إعلانات لإصلاح الائتمان على التلفزيون أو الراديو أو الإنترنت أو حتى على جانب الطريق. والخبر السار هو أنك لا تحتاج إلى توظيف محترف لإصلاح الائتمان الخاص بك.

يمكنك القيام بكل نفس الأشياء التي يمكن لشركة إصلاحات ائتمانية أن تقوم بها ، لذلك قم بحفظ بعض الأموال ومشاحنات العثور على شركة ذات سمعة جيدة وإصلاح رصيدك بنفسك.

ابدأ بتقرير الائتمان الخاص بك

قبل أن تبدأ ، عليك أن تعرف ما تحتاج إلى إصلاحه. يحتوي تقرير الائتمان الخاص بك على جميع المعلومات التي تسهم في رصيدك السيئ. قد يكون هذا الحساب متأخرًا عن الحساب أو مجموعات الديون أو أرصدة البطاقات الائتمانية العالية أو السجلات العامة. قراءة تقرير الائتمان الخاصة بك لتحديد العناصر السلبية التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.

الحصول على تقرير الائتمان مجانا

بموجب القانون ، يحق لك الحصول على تقارير ائتمان مجانية من كل مكتب من مكاتب الائتمان الثلاثة كل عام. لا يتوفر هذا التقرير الائتماني المجاني السنوي إلا من خلال AnnualCreditReport.com. يمكنك أيضًا طلب الهاتف أو البريد إذا كان ذلك أكثر ملاءمة.

هناك بعض الحالات الأخرى التي يحق لك فيها الحصول على تقرير ائتمان مجاني:

لقد تم رفضك للحصول على ائتمان بسبب شيء موجود في تقرير الائتمان الخاص بك في آخر 60 يومًا
أنت تتلقى حاليًا مساعدة حكومية

أنت عاطل عن العمل وتخطط للبحث عن وظيفة في وقت قريب
تعتقد أنك كنت ضحية لتزوير بطاقات الائتمان أو سرقة الهوية
يمنحك قانون ولايتك تقريرًا ائتمانيًا مجانيًا إضافيًا كل عام

ينبغي طلب هذه التقارير الائتمانية المجانية مباشرة من خلال مكاتب الائتمان.

دفع لتقرير الائتمان الخاصة بك

إذا كنت قد استخدمت بالفعل تقارير الائتمان المجانية لهذا العام ، فيمكنك طلب تقارير الائتمان الخاصة بك مباشرةً من مكاتب الائتمان أو myFICO.com مقابل رسوم. تقدم جميع المكاتب تقريرًا ائتمانيًا ثلاثيًا يسرد جميع تقارير الائتمان الثلاثة جنبًا إلى جنب. يتكلف تقرير الائتمان الثلاثي في أكثر من تقرير ائتمان واحد ، ولكن أقل من السعر المجمع لشراء تقارير الائتمان الفردية الخاصة بك.

لماذا ترتيب جميع تقارير الائتمان الثلاثة؟

قد يقوم بعض الدائنين والمقرضين بتقديم تقرير إلى أحد مكاتب الائتمان فقط. وبما أن مكاتب الائتمان لا تشارك المعلومات عادةً ، فمن الممكن الحصول على معلومات مختلفة حول كل تقرير من تقاريرك. سيعطيك ترتيب التقارير الثلاثة عرضًا كاملاً لسجلك الائتماني ويسمح لك بإصلاح رصيدك في جميع المكاتب الثلاثة بدلاً من واحد فقط.

مراجعة تقارير الائتمان الخاصة بك للأخطاء

قراءة تقارير الائتمان الخاصة بك بدقة ، والتحقق من الأشياء التي قد تكون غير دقيقة. قد يكون هضمًا كبيرًا ، خاصةً إذا كنت تتحقق من تقرير الائتمان الخاص بك لأول مرة. خذ وقتك ومراجعة تقرير الائتمان الخاص بك على مدى عدة أيام إذا كنت بحاجة إلى.

قراءة تقرير الائتمان الخاصة بك

تصبح على دراية بالمعلومات في كل من تقارير الائتمان الخاصة بك. بغض النظر عن المكان الذي طلبت فيه تقارير الائتمان الخاصة بك ، ستحتوي جميعها على:

معلومات التعريف الشخصية الخاصة بك
سجل مفصل لكل من حساباتك
السجلات العامة مثل الإفلاس والامتيازات الضريبية
استفسارات من الشركات التي سحبت تقرير الائتمان الخاصة بك

تقرير ما يحتاج إصلاح

في ما يلي أنواع المعلومات التي ستحتاج إلى إصلاحها:

المعلومات غير الصحيحة ، بما في ذلك الحسابات التي ليست ملكك ، والمدفوعات التي تم الإبلاغ عنها بشكل غير صحيح في وقت متأخر ، وما إلى ذلك.
الحسابات المتأخرة السابقة المتأخرة أو التي تم خصم رسومها أو تم إرسالها إلى المجموعات.
Maxed out accounts over over the credit limit.

تسليط الضوء على كل نوع من المعلومات أو تسطيرها بألوان مختلفة لمساعدتك في عمل خطة إصلاح الائتمان.

سوف تتخذ نهجا مختلفا لكل نوع من المعلومات. تسليط الضوء على ألوان مختلفة توفيرا للوقت إعادة قراءة تقرير الائتمان الخاصة بك في كل مرة كنت على استعداد لإجراء عملية دفع ، أو استدعاء الدائن ، أو إرسال خطاب.

نزاع تقرير مخاطر الائتمان

لديك الحق في الحصول على تقرير ائتماني دقيق. يمكنك الاعتراض على أي معلومات في تقرير الائتمان الخاص بك غير دقيقة أو غير كاملة أو تعتقد أنه لا يمكن التحقق منها. عندما تطلب تقرير الائتمان الخاص بك ، ستتلقى تعليمات حول كيفية مناقشة معلومات تقرير الائتمان. عادةً ما تأتي تقارير الائتمان المطلوبة عبر الإنترنت بتعليمات لإجراء النزاعات عبر الإنترنت ، ولكن يمكنك أيضًا تسوية النزاعات عبر الهاتف وعبر البريد.

أفضل طريقة للنزاعات إصلاح الائتمان

يعتبر التناظر عبر الإنترنت أسرع وأسهل ، ولكن خارج لقطات الشاشة التي تلتقطها ، لن يكون لديك مسارًا ورقيًا للعملية.

إرسال النزاعات الخاصة بك عن طريق البريد لديه العديد من المزايا. أولاً ، يمكنك تضمين إثبات يثبت نزاعك ، على سبيل المثال ، شيك ملغى يوضح أنك أجريت دفعة في الوقت المحدد. يمكنك أيضًا الاحتفاظ بنسخة من خطاب النزاع في سجلاتك. أخيرًا ، إذا أرسلت نزاعك عبر البريد المعتمد مع إيصال الاستلام المطلوب - والذي يجب عليك - لديك دليل على التاريخ الذي أرسلت فيه النزاع بالبريد. هذا أمر مهم لأن مكاتب الائتمان لديها 30-45 يومًا للتحقيق في نزاعك والرد عليه.

قد ينتهي بك الأمر بإرسال العديد من رسائل النزاع. احفظ قالب نزاع تقرير الائتمان على جهاز الكمبيوتر الخاص بك الذي يمكنك تعديله للنزاعات المختلفة ومكاتب الائتمان المختلفة. سيوفر لك ذلك الوقت ويمنعك من كتابة رسالة جديدة من الصفر في كل مرة.

إرسال النزاع الخاص بك

عند إرسال نزاعك ، يمكنك تضمين نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك مع العنصر الذي تقوم بإظهاره بارتباطك ونسخة (وليس النسخة الأصلية) من أي دليل لديك يدعم نزاعك.

تأكد من تضمين معلومات كافية عن نزاعك. خلاف ذلك ، يمكن لمكتب الائتمان أن يقرر أن نزاعك تافه ويرفض التحقيق في النزاع أو تحديث تقرير الائتمان الخاص بك.

طالما كان نزاعك مشروعًا ، سيقوم مكتب الائتمان بإجراء تحقيق. غالباً ما يكون هذا التحقيق بسيطاً مثل سؤال الدائن عما إذا كانت المعلومات دقيقة. بمجرد اكتمال التحقيق ، يرسل لك مكتب الائتمان ردًا على نزاعك.

البديل مكتب الائتمان البديل

يمكنك إرسال خلافاتك مباشرة إلى المصرف أو الشركة التي أدرجت المعلومات في تقرير الائتمان الخاص بك. لديهم نفس الالتزام القانوني بالتحقيق في نزاعتك وإزالة معلومات غير دقيقة أو غير كاملة أو لا يمكن التحقق منها من تقرير الائتمان الخاص بك. إن التعامل مباشرة مع مزود المعلومات ضروري للأخطاء التي "تؤكدها" مكاتب الائتمان دقيقة.

ماذا يحدث بعد النزاع

إذا كان النزاع ناجحًا وتم تحديث تقرير الائتمان الخاص بك ، يقوم المكتب بإجراء التغيير ، وتنبيه مكاتب الائتمان الأخرى ، ويرسل لك نسخة محدثة من تقرير الائتمان الخاص بك.

من ناحية أخرى ، إذا لم تتم إزالة العنصر من تقرير الائتمان الخاص بك ، فسيتم تحديث تقريرك لتوضيح أنك تنازعت المعلومات وستحصل على فرصة لإضافة بيان شخصي إلى تقرير الائتمان الخاص بك. لا تؤثر البيانات الشخصية على درجة الائتمان الخاصة بك ، ولكنها يمكن أن توفر رؤية إضافية لنزاعك عندما تقوم جهة العمل بمراجعة تقرير الائتمان الخاص بك يدويًا.

التعامل مع الحسابات المستحقة في الماضي

يؤثر سجل الدفع على درجة الائتمان الخاصة بك أكثر من أي عامل آخر - 35 في المائة من درجاتك. نظرًا لأن سجل الدفع يمثل جزءًا كبيرًا من درجة الائتمان الخاصة بك ، فإن وجود العديد من الحسابات المتأخرة في تقريرك الائتماني سيضر بشكل كبير بنتائجك. العناية بهذه الأمور أمر حاسم لإصلاح الائتمان. تهدف إلى الحصول على الماضي حسابات مستحقة المبلغ عنها بأنها "الحالية" أو "دفع".

احصل على الحسابات الجارية التي مضى تاريخ استحقاقها ، ولكن لم يتم خصمها بعد . تعتبر عملية خصم النفقات إحدى أسوأ حالات الحساب وتحدث فور انتهاء دفعتك بعد 180 يومًا.

يمكن حفظ الحسابات الجانحة ولكن أقل من 180 يومًا بعد استحقاقها إذا تم دفع إجمالي المبلغ المستحق. كن حذرا ، فكلما كانت خلفك ، كلما ارتفعت قيمة الدفعة.

اتصل بالدائن الخاص بك لمناقشة الخيارات الخاصة بجلب حسابك الحالي. قد يكون الدائن الخاص بك على استعداد للتنازل عن الغرامات المتأخرة أو توزيع الرصيد المتبقي المستحق على مدفوعات قليلة. أخبرهم بأنك حريص على تجنب دفع الرسوم ، ولكنك بحاجة إلى بعض المساعدة. قد يكون الدائن الخاص بك مستعدًا لإعادة حساب حسابك لعرض دفعاتك على أنها حالية وليست متأخرة ، ولكن عليك التحدث إلى دائنيك للتفاوض.

حسابات الدفع التي تم خصمها بالفعل . أنت لا تزال مسؤولاً عن الرصيد المتفق عليه. عندما تتقدم في السن ، تؤدي الرسوم إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك أقل. ومع ذلك ، فإن الرصيد المتبقي سيجعل من الصعب - وفي بعض الأحيان من المستحيل - الحصول على الموافقة على القروض والقروض الجديدة. جزء من إصلاح الائتمان الخاص بك يجب أن يشمل دفع الرسوم.

إذا دفعت رسومًا كاملة ، فسيتم تحديث تقرير الائتمان الخاص بك لعرض رصيد $ 0 وحالة "مدفوعة". سيستمر الإبلاغ عن حالة تحصيل الرسوم لمدة سبع سنوات من تاريخ تحصيل الرسوم.

هناك خيار آخر هو تسوية الرسوم مقابل أقل من الرصيد الأصلي. مع التسوية ، يوافق الدائن على قبول الدفعة المنخفضة وإلغاء ما تبقى من الديون. ستستمر حالة التسوية في تقرير الائتمان الخاص بك والبقاء لمدة سبع سنوات.

قد تكون قادرا على إقناع الدائن بحذف حالة الخصم من تقرير الائتمان الخاص بك في مقابل الدفع ، ولكن هذا ليس من السهل القيام به. أهم شيء هو دفع الرسوم الخاصة بك ، وإذا كان يمكنك الحصول على حالة حساب مواتية ، فهي مكافأة إضافية.

اعتني بحسابات التجميع . يتم إرسال الحسابات إلى وكالة تحصيل بعد أن يتم خصم الرسوم أو تصبح متأخرة لعدة أشهر. حتى الحسابات التي لا يتم سردها عادة في تقرير الائتمان الخاص بك يمكن إرسالها إلى وكالة تحصيل وإضافتها إلى رصيدك.

الطريقة التي تتبعها في تحصيل الرسوم تشبه إلى حد كبير عمليات تحصيل الرسوم ، ويمكنك الدفع بالكامل وحتى محاولة الحصول على دفعة للحذف أو يمكنك تسوية الحساب بأقل من الرصيد المستحق. ستظل المجموعة في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات على أساس الانحراف الأصلي.

اعتني بالحسابات المستحقة السابقة:

إحضار أرصدة بطاقات الائتمان العالية أسفل حدودها

إن استخدامك الائتماني - نسبة تقارن أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك إلى حدود الائتمان الخاصة بها - هو ثاني أكبر عامل يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. انها 30 في المئة من درجاتك. كلما ارتفعت الأرصدة الخاصة بك ، كلما كان يضر درجة الائتمان الخاصة بك.

الحصول على الحد الأقصى من بطاقات الائتمان يكلف نقاط ائتمان ثمينة. قم بإدخال الحد الأقصى من بطاقات الائتمان إلى أقل من الحد الائتماني ، ثم اعمل على سداد الأرصدة بالكامل. أرصدة بطاقات الائتمان أقل من 30 في المائة من الحد الائتماني هي الأفضل لدرجة الائتمان الخاصة بك. أقل من 10 في المئة هو مثالي.

أرصدة القروض ونقاط الائتمان الخاصة بك

كلما كانت أرصدة القروض أقرب إلى المبلغ الأصلي الذي اقترضته ، كلما زادت درجة مؤسستك الائتمانية. ركز أولاً على سداد أرصدة بطاقات الائتمان أولاً لأن لها تأثيرًا أكبر على درجة الائتمان الخاصة بك. ثم ، تقليل أرصدة القروض الخاصة بك.

حسابات مستحقة سابقة مقابل أرصدة عالية

ربما لا يمكنك سداد الأرصدة الخاصة بك والحسابات السابقة الخاصة بك في وقت واحد. ركز أولاً على الحسابات التي تتعرض لخطر التأخير أو خصم الرسوم. احصل على أكبر عدد ممكن من هذه الحسابات الحالية قدر الإمكان. كلهم إذا استطعت. ثم ، سداد أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك. ثالثًا ، العمل على الحسابات التي تم تحميلها بالفعل أو إرسالها إلى وكالة تحصيل.

الحصول على ائتمان جديد

بعد حل البنود السلبية في تقرير الائتمان الخاص بك ، والعمل على الحصول على معلومات إيجابية المضافة. تماما مثل المدفوعات المتأخرة يضر بشدة درجة الائتمان الخاصة بك ، والمدفوعات في الوقت المناسب يساعد درجاتك. إذا كان لديك بعض بطاقات الائتمان والقروض التي يتم الإبلاغ عنها في الوقت المناسب ، عظيم. استمر في الاحتفاظ بهذه الأرصدة عند مستوى معقول ودائمًا ما تسدد دفعاتك في الوقت المحدد. إذا لم يكن لديك أي حسابات جارية مفتوحة ، فعليك البدء بأخرى جديدة.

من أين تحصل على ائتمان جديد

يمكن لحالات الجنوح السابقة أن تمنعك من الحصول على الموافقة لبطاقة الائتمان الرئيسية ، لذا قم بتقليص تطبيقات بطاقة الائتمان الخاصة بك إلى واحدة ، على الأكثر ، حتى تتحسن درجة الائتمان الخاصة بك. سيقلل هذا من الاستفسارات الائتمانية التي تتم إضافتها إلى تقرير الائتمان الخاصة بك في كل مرة تقوم فيها بتقديم طلب جديد للحصول على الائتمان. العديد من الاستفسارات الائتمانية تؤذي درجة الائتمان الخاصة بك وقدرتك على الحصول على الموافقة للحصول على ائتمان جديد. تبقى الاستفسارات في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة عامين ولكن تؤثر فقط على درجة الائتمان الخاصة بك لمدة 12 شهرا.

إذا تم رفض رفضك للحصول على بطاقة ائتمان رئيسية ، فجرّب التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان لمتجر بيع بالتجزئة. لا يوجد حتى الآن الحظ؟ ضع في اعتبارك بطاقة ائتمان آمنة تتطلب منك تقديم وديعة ضمان للحصول على حد ائتمان. إن مبلغ التأمين يجعل البطاقة المضمونة أكثر صرامة للحصول عليها ، لكن البطاقة المضمونة من شبكة معالجة رئيسية هي أفضل من بطاقة ائتمان التجزئة.

استخدام رصيد جديد للمساعدة على درجة الائتمان الخاصة بك

سبعة اصلاح اصلاح الائتمان

ضع في اعتبارك نصائح إصلاح الائتمان هذه أثناء العمل نحو الحصول على درجة ائتمان أفضل.

انقاذ ما تستطيع . لا تضحي بالحسابات التي تتمتع بوضع جيد للحسابات غير الحسنة. استمر في إجراء الدفعات في الوقت المناسب على جميع حساباتك الحالية.
نشر خلافاتك على مدى فترة من الزمن . إذا كنت تتناقش على عدة بنود في تقرير الائتمان الخاص بك ، فقم فقط بوضع نزاع واحد في كل حرف ومساحة خلافاتك. قد يصبح الائتمان مشبوهًا بالعديد من النزاعات ويعتبرها تافهة.
كن حذرا إغلاق بطاقات الائتمان . نادرًا ما يؤدي إغلاق بطاقة الائتمان إلى مساعدة نقاط الائتمان الخاصة بك. في الواقع ، من المرجح أن يؤدي إغلاق بطاقة الائتمان إلى إلحاق الضرر بدرجة الائتمان الخاصة بك ، خاصة عندما يكون لدى الحساب رصيد.
تعلم ما هي الأشياء التي تؤذي درجة الائتمان الخاصة بك . تعلم ما هي الأشياء التي لها تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك حتى تتمكن من تجنب ارتكاب هذه الأخطاء.
درجة الائتمان الخاصة بك قد تتقلب . قد تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك بشكل غير متوقع عندما تذهب من خلال إصلاح الائتمان. هذا لا يعني بالضرورة أنك قمت بشيء خاطئ. مواصلة إضافة معلومات إيجابية لتقرير الائتمان الخاصة بك وسوف تتحسن درجة الائتمان الخاصة بك مع مرور الوقت.
النظر في المشورة الائتمانية الاستهلاكية . إذا كانت ديونك مبالغ فيها ، فلن يكون الدائنون مستعدين للعمل معك ، ولا يمكنك أن تضع خطة سداد خاصة بك ، فاستشارة الائتمان الاستهلاكي هي خيار للعودة إلى المسار الصحيح.
إذا كان الإفلاس أمرًا لا مفر منه ، فقدمه عاجلاً وليس آجلاً . إذا كان إفلاس الإفلاس هو الطريقة الوحيدة التي يمكنك من خلالها العودة إلى المسار الصحيح ، فلا تضيع وقتك في الاستراتيجيات التي لن تنجح. قم بتقييم ما إذا كان يجب عليك تقديم إفلاس مبكر حتى تتمكن من بدء العملية والبدء في إعادة بناء رصيدك وحياتك.