استخدام الائتمان ونقاط الائتمان الخاصة بك
هناك خمسة عوامل رئيسية تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك: تاريخ الدفع (35 ٪) ، مستوى استخدام الديون / الائتمان (30 ٪) ، عمر الائتمان (15 ٪) ، مزيج من الائتمان (10 ٪) ، والاستفسارات الائتمانية ( 10٪). استخدام الائتمان له تأثير كبير على درجة الائتمان الخاصة بك ، ولكن ما هو وكيف يمكنك إدارتها للحصول على أفضل درجة الائتمان؟
ما هو استخدام الائتمان؟
استخدام الائتمان هو نسبة أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك إلى حدود الائتمان.
يقيس مبلغ حد الائتمان الخاص بك الذي يتم استخدامه. على سبيل المثال ، إذا كان رصيدك هو 300 دولار أمريكي والحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية هو 1000 دولار ، فإن استخدامك الائتماني لبطاقة الائتمان هذه هو 30٪.
لحساب استخدام الائتمان الخاص بك ، قم بتقسيم رصيد بطاقتك الائتمانية ببساطة عن طريق الحد الائتماني الخاص بك ، ثم تضاعف بمقدار 100. وكلما انخفض استخدامك للائتمان ، كان ذلك أفضل. يظهر استخدام ائتماني منخفض أنك تستخدم فقط مبلغًا صغيرًا من الرصيد الذي تم إقراضه لك.
يتم احتساب درجة الائتمان الخاصة بك - بما في ذلك استخدام الائتمان - بناءً على المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك. نظرًا لأنه يتم تحديث معلومات بطاقة الائتمان في تقرير الائتمان استنادًا إلى دورات الفوترة وليس في الوقت الفعلي ، فقد لا تعكس درجة الائتمان الخاصة بك أحدث التغييرات في رصيد بطاقتك الائتمانية وحد الائتمان. بدلاً من ذلك ، يكون الحد الأقصى للرصيد والائتمان في تاريخ إغلاق كشف حساب بطاقة الائتمان هو ما يتم استخدامه لحساب درجة الائتمان الخاصة بك.
كيفية استخدام عوامل الائتمان في درجة الائتمان الخاصة بك
ينظر نموذج تسجيل نتائج فيكو في استخدام الائتمان الخاص بك في جزأين. أولاً ، يسجل استخدام الائتمان لكل من بطاقات الائتمان الخاصة بك بشكل منفصل. بعد ذلك ، تقوم بحساب إجمالي استخدام الائتمان الخاص بك ، أي إجمالي رصيدك من بطاقات الائتمان مقارنةً بإجمالي حدود الائتمان الخاصة بك.
يمكن استخدام الائتمان عالية في أي فئة يضر درجة الائتمان الخاصة بك.
استخدام الائتمان هو 23 ٪ من VantageScore ، وهو نوع آخر من حسابات درجات الائتمان ، ولكن النتيجة أيضا تعتبر الأرصدة الخاصة بك كما 15 ٪ والائتمان المتاح 7 ٪ من الدرجة. في المجموع ، يؤثر مبلغ ديون بطاقتك الائتمانية على 45 ٪ من VantageScore الخاص بك.
لماذا هو استخدام عالية سيئة؟
تذكر أن الغرض من درجة الائتمان هو قياس احتمالية سداد المال الذي تقترضه. بعض العوامل تجعلنا أكثر عرضة للتخلف عن سداد التزامات الائتمان. واحد من تلك العوامل هو ارتفاع بطاقات الائتمان وأرصدة القروض. من الصعب تحمل الأرصدة المرتفعة ويمكن أن تشير إلى أنك قد تجاوزت طاقتك. الاستخدام العالي يقلل من درجة الائتمان الخاصة بك وإشارات إلى المقرضين المحتملين أن هناك خطر متزايد من التأخر في الدفع.
إبقاء استخدامك منخفضة
لا يمكنك خداع نقاط فيكو إلى التفكير في استخدام الائتمان الخاص بك منخفضة عن طريق دفع رصيدك بالكامل في نهاية كل شهر. إذا كان رصيدك مرتفعًا عندما يرسل المُصدر معلومات حسابك إلى مكاتب الائتمان ، فسيكون استخدام الائتمان المستخدم في درجة الائتمان الخاصة بك مرتفعًا أيضًا.
لحسن الحظ ، يمكنك الحفاظ على استخدام ائتماني منخفض من خلال الحفاظ على رصيد بطاقة ائتمانية منخفض - أقل من 30 ٪ من الحد الائتماني الخاص بك هو الأفضل.
للتأكد من أن تقرير الائتمان الخاص بك يعكس رصيدًا منخفضًا في بطاقة الائتمان ، تأكد من انخفاض رصيدك في تاريخ إغلاق كشف حسابك (التاريخ الذي تنتهي فيه دورة الفواتير). تحقق من النسخة الحديثة من كشف الفواتير الخاص بك لقياس تاريخ إغلاق كشف حسابك التالي.
إذا لسبب ما ، يقوم مصدر بطاقتك بتخفيض حد الائتمان الخاص بك ، فمن المهم تقليل رصيد بطاقتك الائتمانية لخفض استخدام الائتمان الخاص بك. هذا صحيح بشكل خاص إذا كان الحد الائتماني الأدنى الخاص بك في أو بالقرب من رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك.
لحسن الحظ ، فإن استخدام الائتمان عالية لن يضر درجات الائتمان الخاصة بك إلى الأبد. بمجرد تخفيض أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك (أو زيادة حدود الائتمان الخاصة بك) ، سوف ينخفض استخدام الائتمان الخاص بك وسوف ترتفع درجة الائتمان الخاصة بك.