كل ما تحتاج لمعرفته حول بناء الائتمان
يمكن أن يمنعك سوء الائتمان من شراء منزل ، وتمويل تعليمك ، وحتى من الحصول على وظيفة. هذا هو السبب في أهمية بناء رصيد جيد .
بدءًا من بطاقة الائتمان الأولى ، يصبح كل شيء تفعله ينطوي على رصيد جزءًا من سجل الائتمان الخاص بك. للحصول على سجل ائتماني جيد ، يجب عليك استخدام الائتمان بشكل مسؤول. لكن ما الذي يهم هو استخدام الائتمان بطريقة مسؤولة؟
البدء في بناء الائتمان عن طريق الحصول على الائتمان
إن الحصول على ائتمان جيد يعني أنك أثبتت أنه يمكنك التعامل مع الائتمان بشكل مسؤول - وأنك قمت بإدارة التزاماتك الائتمانية ودفعت في الوقت المحدد.
الخطوة الأولى لبناء الائتمان هي الحصول على الائتمان بالفعل. قد يكون الحصول على ائتمان للمرة الأولى أمرًا صعبًا نظرًا لأن المصارف ومصدري بطاقات الائتمان ستتحقق من رصيدك للموافقة على طلبك. هناك بعض الطرق التي يمكنك من خلالها الحصول على رصيد لأول مرة:
تقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة
بطاقات الائتمان المؤمنة هي نوع من أنواع بطاقات الائتمان التي تتطلب منك إجراء إيداع ضمان مقابل حد الائتمان قبل أن تتم الموافقة عليك. يتم الاحتفاظ بمبلغ التأمين كضمان للمبلغ الذي تحمّله على بطاقة الائتمان ويتم رده إما عند إغلاق الحساب أو ترقيته إلى حساب غير آمن.
من المرجح أن يوافقك مصدرو بطاقات الائتمان على بطاقة الائتمان المضمونة لأن الوديعة الأمنية تقضي على بعض مخاطر الائتمان.
الحصول على بطاقات الائتمان متجر التجزئة
غالبًا ما يكون للبطاقات الائتمانية للبيع بالتجزئة متطلبات ائتمانية أقل صرامة. بصفتك مستهلكًا جديدًا للائتمان ، ستحصل على فرصة أفضل للحصول على الموافقة لبطاقة ائتمان التجزئة من الأنواع الأخرى من بطاقات الائتمان الرئيسية.
يجب الانتباه إلى أن بطاقات الائتمان للبيع بالتجزئة لديها عادةً حدود ائتمانية منخفضة وأسعار فائدة مرتفعة ، ولا يمكن استخدامها إلا في متجر بيع بالتجزئة محدد.
إذا ذهبت إلى هذا الطريق ، فضع في اعتبارك أنك تستخدم هذه البطاقة لمساعدتك في بناء رصيد جيد ، وليس الذهاب إلى جولة تسوق في متجرك المفضل.
اطلب من شخص ما أن يجعلك مستخدمًا معتمدًا
يمكن أن يساعدك استخدام المستخدم المصرح له في تنشيط رصيدك إذا أبلغت جهة إصدار بطاقة الائتمان الحساب إلى أحد مكاتب الائتمان الرئيسية. تحقق من أن الحساب في وضع جيد ، وليس لديه رصيد عالٍ ، ولا يحتوي على سجل متأخر من الدفعات. بخلاف ذلك ، سيؤثر سجل الحساب السلبي على نقاط الائتمان الخاصة بك ولا يساعدها.
احصل على Cosigner لبطاقة الائتمان أو القرض
يمكن أن يتقدم معك الشخص الذي لديه رصيد جيد لتحسين فرصك في الحصول على الموافقة.
يتحمل Cosigners مسؤولية مشتركة عن الحساب. ويعني هذا أن الدفعات المتأخرة على الحساب ستؤثر أيضًا على رصيد الشخص المسؤول.
استخدم حسابات المستخدمين المفوضين والمفوضين لإنشاء حسابك الأول. بعد ذلك ، بعد الحصول على الموافقة للحساب بنفسك ، لن تحتاج إلى الاعتماد على شخص آخر لمساعدتك.
جعل المدفوعات الخاصة بك في الوقت المحدد
تاريخ الدفع هو أكبر عامل في درجة الائتمان الخاصة بك . جعل جميع سداد الديون الخاصة بك في الوقت المحدد كل شهر لبناء درجة الائتمان الجيدة. كلما زاد الدفع في الوقت المحدد لديك ، كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك.
سيكون لديك بعض الفواتير الشهرية غير المدرجة في تقرير الائتمان الخاص بك. وهذا يشمل أشياء مثل دفعات هاتفك الخلوي ، والمرافق ، ومدفوعات التأمين. لا تؤثر على رصيدك طالما أنك تدفع في الوقت المحدد. ومع ذلك ، إذا قمت بالتعويض عن دفعاتك (إلى أن يتم إغلاق حسابك) ، فسيتم إرسال الحساب إلى وكالة تحصيل ، ومن ثم يمكن أن ينتهي بك الأمر إلى تقرير الائتمان الخاص بك. عند هذه النقطة ، سوف يضر درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير.
ابدأ ببطاقة ائتمان واحدة
يجمع العديد من مستخدمي بطاقات الائتمان لأول مرة مجموعة من بطاقات الائتمان خلال السنوات القليلة الأولى من استخدام الائتمان. لا ترتكب خطأ فتح العديد من بطاقات الائتمان في وقت قريب جدًا. كلما زاد رصيدك ، كلما انتهى بك المطاف إلى استخدام ، وكلما زادت صعوبة مواكبة أرصدتك ومدفوعاتك.
التقدم بطلب للحصول على العديد من بطاقات الائتمان في فترة قصيرة من الزمن يؤدي إلى الكثير من الاستفسارات في رصيدك. هذه الاستفسارات يمكن أن تؤذي درجة الائتمان الخاصة بك. ليس ذلك فحسب ، فهناك العديد من بطاقات الائتمان الجديدة التي يمكن أن تؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك. من الأفضل أن تتعلم أولاً كيف تكون مسؤولاً عن الائتمان قبل التقدم بطلب للحصول على بطاقات ائتمان إضافية.
مشاهدة كم أنت المقترض
كقاعدة عامة ، يجب عليك ألا تقترض أكثر مما تستطيع دفعه كل شهر. الاقتراض في وسائلك يبين المقرضين والدائنين في المستقبل تعرف أنك مقترض مسؤول. ستجد أنه من الأسهل اقتراض المال والحصول على رصيد جديد عندما تبين أنك تعرف كيف تستعير فقط ما يمكنك سداده.
ليس ذلك فقط ، فقط فرض رسوم على ما يمكنك تحمله يساعدك على تجنب الديون الزائدة .
إن تجاوز الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بك - أو حتى الاقتراب منها - أمر غير مسؤول ، خاصة إذا كنت لا تخطط لدفع الرصيد بالكامل في غضون الشهر. ويعرف المقرضون أن المقترضين الذين يحصلون على الحد الأقصى من بطاقاتهم غالباً ما يجدون صعوبة في سداد ما اقترضوه. الحفاظ على رصيدك أقل من 30 في المائة من حد الائتمان الخاص بك هو الأفضل لبناء الائتمان - كلما كان ذلك أفضل.
الشيء نفسه ينطبق على القروض. لا تحصل إلا على قدر كبير من القروض التي يمكنك سدادها ، بغض النظر عما يقول لك المقرض أنه مؤهل للحصول عليه. قبل التسوق للحصول على قرض ، قم بمراجعة ميزانيتك لمعرفة الدفع الشهري الذي يمكنك تحمله. تأكد من أن مبلغ القرض الخاص بك لا يتجاوز المبلغ الذي قدمته.
دفع أكثر من الحد الأدنى على بطاقات الائتمان
لا تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك بمقدار مبلغ دفع بطاقة الائتمان الخاصة بك - ليس مباشرة على الأقل. درجة الائتمان الخاصة بك تعتبر ما إذا كنت تدفع في الوقت المناسب والأرصدة المستحقة على بطاقات الائتمان والقروض الخاصة بك.
حتى إذا لم يتم حساب مبلغ الدفع الخاص بك في الدرجة الائتمانية الخاصة بك ، يجب عليك دفع رصيدك بالكامل في كل شهر.
هذا يمنعك من تحمل الكثير من الديون. إذا كنت تتقاضى فقط ما يمكنك دفعه ، فلن تكون هناك مشكلة. يظهر دفع رصيدك كل شهر أنك قادر على دفع الفواتير ، وهو أمر يريد الدائنون والمقرضون رؤيته.
إن إجراء الحد الأدنى من المدفوعات لن يؤذي درجة الائتمان الخاصة بك (ما لم يحافظ على رصيدك فوق 30 في المائة من حد الائتمان) ، ولكنه يبقيك في الديون لفترة أطول.
ابق على الحسابات مفتوحة
وكلما كان لديك رصيد ، كلما كان ذلك أفضل بالنسبة لدرجة الائتمان الخاصة بك - يعتمد 15 في المائة من رصيدك الائتماني على مقدار الدين الذي تحمله. سيؤدي ترك أقدم حساب مفتوح إلى زيادة سن الائتمان. لن يؤدي إغلاق الحساب إلى إزالته من تقرير الائتمان الخاص بك على الفور. ولكن بعد عدة سنوات ، سوف تقوم مكاتب الائتمان في نهاية المطاف بإسقاط حسابات قديمة ومغلقة من تقرير الائتمان الخاص بك.
يمكنك أن تفعل ذلك بدون بطاقة الائتمان؟
تذكر أن درجة الائتمان الخاصة بك تعتمد على مدى قدرتك على التعامل مع التزامات الديون الخاصة بك ، لذلك يتطلب بناء الائتمان لك لاقتراض المال في شكل ما. غالباً ما يكون الحصول على بطاقات الائتمان أسهل ، خاصة إذا كنت قد بدأت للتو ، ولكن هناك بدائل.
يمكنك بناء رصيد جيد من خلال اقتراض قرض وإعادة تسديده في الوقت المحدد. يمكن أن يكون قرض عقاري ، قرض سيارة ، قرض طالب ، أو قرض شخصي. عموما ، جميع القروض المقترضة من أحد البنوك الكبرى أو اتحاد الائتمان سوف تساعدك على بناء درجة الائتمان الخاصة بك.
لا يتم الإبلاغ عن قروض يوم الدفع وقروض الملكية لمكاتب الائتمان ولا تساعدك في بناء الائتمان. يجب تجنب هذه الأنواع من القروض على أي حال لأنها باهظة الثمن ومفترسة.
كم من الوقت سوف يستغرق؟
لا توجد وسيلة للتنبؤ بالمدة التي سيستغرقها بناء رصيد ائتماني جيد. عندما تبدأ لأول مرة ، يجب أن يكون حسابك الأول مفتوحًا ونشطًا لمدة ستة أشهر على الأقل قبل أن يتم احتساب درجة الائتمان الخاصة بك. بعد ذلك ، إنها مجرد مسألة إضافة أشهر من الدفعات الإيجابية لتقرير الائتمان الخاص بك.
كيف تعرف إذا كنت تقوم بعمل جيد؟
بينما يحتوي تقرير الائتمان الخاص بك على جميع المعلومات حول سجل الائتمان الخاص بك ، فإن درجة الائتمان الخاصة بك هي أفضل طريقة لقياس التقدم المحرز في بناء رصيدك. درجة الائتمان الخاصة بك هي ملخص عددي للمعلومات في تقرير الائتمان الخاصة بك في لحظة محددة من الزمن. إنه الرقم الذي يستخدمه الدائنون والمقرضون لتحديد ما إذا كانوا سيوافقون على طلباتك وما سعر الفائدة لتحصيل الرسوم منك.
بمجرد أن يكون لديك حساب ائتمان نشط لمدة ستة أشهر على الأقل ، سيكون لديك درجة الائتمان. يمكنك التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك مجانا على CreditKarma.com أو CreditSesame.com. يمكنك أيضًا شراء نقاط FICO الخاصة بك من myFICO.com. درجة FICO هي درجة الائتمان الأكثر استخداما من قبل المقرضين.
يمكنك مراقبة درجة الائتمان الخاصة بك بانتظام لمعرفة كيف تتغير مع مرور الوقت وتضاف المدفوعات في الوقت المناسب إلى تاريخ الائتمان الخاصة بك.
أربعة أخطاء كبيرة لتجنب
من الأسهل بناء رصيد ائتماني جيد أكثر من إصلاح رصيدك بمجرد تلفه. أثناء عملك على تحسين رصيدك ، إليك بعض الأشياء التي يجب عليك تجنبها.
دفع متأخر
بمجرد أن تظهر المعلومات السلبية ، مثل الدفعات المتأخرة أو مجموعات الديون ، في تقرير الائتمان الخاص بك ، فستبقى لمدة سبع سنوات. سيكون عليك العمل أكثر صعوبة للتغلب على الأضرار التي لحقت الائتمان الخاصة بك. دفع جميع الفواتير الخاصة بك في الوقت المحدد للحفاظ على الحسابات السلبية قبالة تقرير الائتمان الخاصة بك.
ترك بطاقة الائتمان الخاصة بك تذهب غير المستخدمة
يجب أن يكون لديك حساب واحد على الأقل نشط خلال الأشهر الستة الماضية للحصول على درجة ائتمان. إذا فشلت في استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك ، فلن يؤثر ذلك فقط على درجة الائتمان الخاصة بك ، فيجوز لمصدر بطاقتك الائتمانية إلغاء حسابك . استخدم بطاقة الائتمان الخاصة بك مرة واحدة على الأقل كل بضعة أشهر لتبقيها مفتوحة ونشطة.
الاقتراض أكثر مما تستطيع
يمكن أن يؤدي وجود الكثير من الديون إلى إلحاق الضرر بدرجة الائتمان الخاصة بك ، خاصة وأن 30 بالمائة من رصيدك الائتماني يعتمد على مقدار الدين الذي تحمله. أما المشكلة الأخرى المتعلقة بالاقتراض أكثر مما تستطيع ، فهي أنها يمكن أن تؤدي إلى مشاكل أكثر خطورة مثل حبس الرهن أو التملك أو الإفلاس.
عدم التحقق من الائتمان الخاصة بك
أفضل طريقة للحصول على ملكية الائتمان الخاصة بك هو التحقق من تقرير الائتمان الخاصة بك والنتيجة بشكل دوري. يساعدك التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك في معرفة مكانك ، ولكنه لا يوفر لك الصورة الكاملة. يجب عليك أيضًا التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك للتحقق من دقة المعلومات - أي أخطاء قد تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. إذا عثرت على أخطاء في تقرير الائتمان الخاص بك ، فيمكنك طرحها على مكتب الائتمان لإزالتها.