أعلى 401 (ك) العقوبات التي يمكن أن تؤذي عش التقاعد الخاص بك
من خلال تعليمك ما هي ، أتمنى أن أعطيكم فرصة أفضل لعدم معرفتك بألم الحصول على المال منكم الذي كان يجب أن يبقى في جيبك.
أول 401 (ك) عقوبة لتجنب رسم 10 ٪ في وقت مبكر الانسحاب
في مقابل عدد لا يحصى من الضرائب ومزايا حماية الأصول المقدمة للمستثمرين الذين يستفيدون من خطة 401 (k) ، يضع الكونغرس بعض القواعد الصارمة إلى حد ما حول متى وكيف يمكنك إجراء عمليات سحب من حسابك. الأكثر شيوعًا هو 10٪ من عقوبة السحب المبكر على الأموال المأخوذة من 401 (ك) قبل أن تبلغ 59.5 عامًا. إن 10٪ من عقوبة السحب المبكر هي بالإضافة إلى أي ضرائب فيدرالية أو محلية أو ضرائب محلية قد تدين بها على سحبك 401 (ك) ، مما يجعل من الممكن أن يكون أكثر من 50٪ من أموالك منتزعة منك كعقوبة على الإغارة على خزائن التقاعد.
كيف يمكنك تجنب هذا 401 (k) عقوبة؟
بموجب القواعد الحالية ، هناك ثمانية إعفاءات مكتوبة في القانون والتي قد تكون مؤهلاً للحصول عليها. إذا استفدت من أحد هذه الإعفاءات ، فلن تضطر إلى دفع غرامة السحب المبكر البالغة 10٪ ، فقط ضرائب الدخل العادية التي كنت ستدين بها.
عقوبة 401 (ك) الثانية لتجنب الضريبة الإضافية على المساهمات 401 (ك) الزائدة
الكونجرس محدد للغاية عند تحديد حدود المساهمة 401 (k) التي تحدد الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك وضعه في حسابك كل عام. إذا تجاوزت حدود المساهمات 401 (k) الصارمة ، فأنت مذنب بصنع ما يُعرف باسم "المساهمة الزائدة". تخضع المساهمات الزائدة لغرامة إضافية في شكل ضريبة الإنتاج.
على وجه التحديد ، وفقا ل Fidelity ، واحدة من أكبر مديري خطة 401 (k) في العالم ، "إن عقوبة المساهمات الزائدة هي 6 في المئة. يتم تقييم 6 في المئة على مبلغ العلاوة. هذه الغرقة هي ضريبة المكوس. إذا قمت بإزالة المبلغ الزائد قبل نهاية السنة الضريبية ، فلن يتم تقييم عقوبة على مبلغ المساهمة الزائدة. " بعبارة أخرى ، هناك أخبار سارة في أنه قد تكون لديك فرصة لتجنب هذه العقوبة 401 (k) إذا حصلت على المساهمة الزائدة من حسابك قبل الموعد النهائي الضريبي للسنة التي سُجلت فيها.
401 (ك) العقوبات الإضافية والضرائب التي قد ترغب في تجنبها
على الرغم من أن العقوبات 401 (ك) التي ناقشناها للتو - رسوم السحب المبكر 10 ٪ والضريبة على المساهمات الزائدة - هي التي من المرجح أن يواجهها المستثمرون العاديون في حياتهم ، وهناك حالات أخرى قد تجد نفسك تدفع فيها الأموال التي لم تكن لتدين بها إذا استثمرت أو تعاملت مع مبلغ 401 (ك) وفقًا للقواعد.
مثال واحد هو استخدام الأموال المقترضة داخل 401 (ك). المستثمرون ذوو القيمة العالية والمستثمرون الذين لديهم نوع خاص من 401 (k) معروف باسم "401 (k) ذاتي التوجيه" أو أولئك الذين قاموا بنقل 401 (k) إلى Rollover IRA الموجه ذاتياً قد يميلون إلى الاستثمار في أشياء مثل الشراكة المحدودة الرئيسية أو الشركات ذات المسؤولية المحدودة المنشأة خصيصًا والتي تمسك بالاستثمارات العقارية من خلال استخدام ديون الرهن العقاري أو السندات ذات الملكية الخاصة. بالنسبة للمستثمرين المناسبين ، في ظل الظروف المناسبة ، وخاصة عندما يتم ذلك من قبل شركة إدارة أصول قفاز أبيض تلبي احتياجات الأغنياء ، فإن التعقيدات المتزامنة التي تنشأ يمكن أن تكون ذات قيمة. هذه التعقيدات يمكن التخطيط لها ، وتخفيفها ، وإدراجها في حسابات العودة. بالنسبة لمستثمري "افعل ذلك بنفسك" ، فإن الحساب مختلف كثيرًا.
قد لا يكونوا على دراية بأنهم يخاطرون بإحداث شيء يعرف باسم UBIT ، أو ضريبة دخل أعمال غير ذات صلة ؛ أن 401 (k) أو Rollover IRA سيضطرون بالفعل إلى تقديم إقراراتهم الضريبية ودفع الضرائب التي كان من الممكن أن يتم تأجيلها أو إعفائها من الضرائب. ليس ذلك فحسب ، بل إن الوصي العالمي الذي يحتفظ بالأوراق المالية سوف يتقاضى ، في جميع الحالات تقريباً ، أجوراً احترازية أعلى من الناحية المادية. مرة أخرى ، لا يزال الأمر يستحق العناء إذا كانت قيمة صافي ثروتك مرتفعة بما يكفي ، ولكنها ليست منطقة تتعثر فيها الحكمة بقدر ما تتقدم بشكل محسوب ، كل خطوة يتم اختيارها بعناية لتعظيم مكافأتها للمجازفة والمكافأة.