بناء ثروتك الصافية أسهل مع استراتيجيات الاستثمار الثلاثة هذه
الجمع بين القوى التوأم من 401 روث (ك) وروث الجيش الجمهوري الايرلندي
للحصول على مزايا الضريبة التقاعدية النهائية ، من الناحية المثالية ، إذا كنت مؤهلا وتخصيص ما يكفي من المال للمادة من حيث التأثير على الأقواس الضريبية الخاصة بك عندما تذهب إلى إجراء عمليات السحب في وقت لاحق من الحياة ، فإن أفضل إعداد مأوى ضريبي واحد لمعظم المستثمرين ، في معظم الظروف ، هو على الأرجح مزيج من 401 روث (ك) وروث الجيش الجمهوري الايرلندي . يمكن لأي شخص تقريبا فتح Roth IRA في شركة وساطة خصم ولكن مع Roth 401 (k) ، يجب عليك إما أن تكون محظوظا بما فيه الكفاية للعمل في شركة تقدم واحدة (إذا لم يفعلوا ذلك ، يرميون حتى يصلوا - لا يوجد مبرر لعدم وجوده في قائمة خيارات حساب التقاعد في هذا اليوم وهذا العصر) أو أن تكون صاحب عمل حر حتى تكون مؤهلاً للفرد 401 R (ك) .
كل من حسابات التقاعد هذه تسمح لك بالإسهام بدولارات ما بعد الضريبة (أي أنك لا تحصل على شطب ضريبي للمبلغ الذي تدفعه في كل سنة حتى حدود المساهمة ، على عكس الحسابات التقليدية IRA و 401 العادية (ك) نظراء) ، ولكن ، بموجب القواعد السارية حاليا ، أنت 1). لم تدفع أبدا فلسا واحدا من الضرائب على المكاسب الرأسمالية ، والأرباح ، والفوائد ، والإيجارات ، أو غيرها من الإيرادات المتولدة على الأصول أو الأوراق المالية المحتفظ بها في حساب نفسه ، شريطة اتباع جميع القواعد ، 2.) يمكنك تجنب اتخاذ التوزيعات المطلوبة الإلزامية (RMDs) بمجرد وصولك إلى 70.5 سنة على Roth IRA ، مما يسمح لك بتجميع أموالك بدون ضريبة لمدة أطول (لسوء الحظ ، أنت يجب عليك القيام بذلك في خطة Roth 401 (k) الخاصة بك ، و 3). إذا ماتت ، يمكن أن يستمتع ورثتك بما بين 5 و 6 سنوات من الحماية الضريبية الإضافية لهم ، اعتمادًا على التوقيت الدقيق لوفاتكم ، عن طريق التدحرج على العائدات في IRA الموروثة.
إذا كنت مستقلاً متقاعداً حقاً يريد أن يبقي كل شيء يمكنك أن تخرجه من يد الحكومة ، وأنك مؤهل (لن يفعل الجميع) ، يمكنك إضافة حساب IRA زائف في شكل حساب التوفير الصحي ، أو HSA علاوة على ذلك ، يمكنك الحصول على المزيد من حدود المساهمة السنوية التي يمكن أن تضيف بعض المال الحقيقي في الوقت الذي تصل فيه إلى سنواتك الذهبية.
هذا موضوع أكثر تعقيدًا خارج نطاق هذه المقالة.
اشترك في تصعيد 401 (k) المساهمات
يقدم معظم أصحاب العمل الرئيسيين ، كحد أدنى ، تعديل التضخم السنوي إلى راتبك. قد لا يكون ذلك كثيرًا ، وقد لا يساعدك حتى على شراء مكافئ القوة ، ولكن يمكنك تحجيم هذه المطبات بفعالية من خلال التوجه إلى قسم الموارد البشرية وطلب التسجيل لما يعرف باسم مساهمات 401 (k) المتصاعدة.
قد تقول شيئًا مثل "أريدك أن تحجب 5٪ من شيكاتي ، ثم زيادة هذا المبلغ بنسبة 2٪ من شيكاتي في كل سنة لاحقة إلى أن تحجب 15٪ من المجموع. على سبيل المثال ، في هذه السنة ، يمكنك حجب في العام المقبل ، ستستحوذ على 7٪ ، وفي العام الذي يليه ستحجب 9٪ ، وسيستمر هذا الأمر حتى الوصول إلى 15٪ بالكامل بحلول العام 6. " إذا كان تصرفهم على هذا النحو أمرًا غير ممكن ، فقد تحتاج إلى الاستمرار في الضغط لأن معظم الشركات يجب أن يكون لديها آلية لاستيعاب هذا الطلب ، والذي لا يعرفه الكثير من العمال حتى.
فعلت بشكل صحيح ، وربما لن تلاحظ أي اختلاف نمط الحياة. افعل ذلك في وقت مبكر بما فيه الكفاية في حياتك المهنية ، هذه التعديلات الصغيرة قد تؤدي إلى عشرات الآلاف ، أو حتى مئات الآلاف من الدولارات الإضافية في فائض الثروة التي لم تكن لتستطيع فعلها.
يعود إلى القول المأثور القديم الذي اشتهر به Overeaters Anonymous: "بعيدا عن الأنظار ، خارج العقل." هذا ينطبق على المال كما هو بالنسبة للغذاء. في واقع الأمر ، هذا هو السر وراء استراتيجية "الدفع لنفسك أولاً" التي تعمل جيدًا لكثير من مقنّدي التقاعد.
بناء محفظة الاستثمار الخاصة بك غير التقاعد من خلال خطط شراء الأسهم المباشرة
قبل أن نتحدث عن خطط شراء الأسهم المباشرة ، دعونا نناقش أهمية الأصول الاستثمارية غير التقاعدية و "أساس التكلفة المتصاعدة". ما لم تكن قد نشأت في عائلة ثرية أو مع معلم نقود يفهم كيف تبني قيمة صافية ، فإن الاحتمالات جيدة لعائلتك لم تزرع أصولها الاستثمارية غير التقاعدية بأي طريقة ذات معنى. هذا عار لأنه تم القيام به بشكل صحيح ، يمكنك التمتع بتدفقات من الأرباح أو الإيجارات خلال سنوات عملك ، كل مرة يتم إرجاعها إلى ممتلكاتك التي تشتري لك دخل أسري إضافي.
والأفضل من ذلك ، إذا كنت لا تزال تمسك بالمخزون أو الأمن المقارن ، فإن ورثتك ستكون على الأرجح مؤهلة للحصول على شيء يعرف باسم "أساس التكلفة المتصاعدة". في اللغة الإنجليزية العادية ، هذا يعني أن السعر الذي دفعته لسنوات ، وربما حتى عقود ، يصبح غير مهم ، وكل الضرائب المؤجلة التي كنت تستفيد منها للحصول على عوائد أعلى ، قد غفرت بالفعل. إنها واحدة من أقرب الأشياء إلى وجبة غداء مجانية اقتصاديًا يمكن لأطفالك أو غيرهم من المستفيدين الاستمتاع بها. لا نقلل من جاذبيتها.
تخيل خريج جامعي شاب ناجح يوفر 10 آلاف دولار في السنة. إنها تضع المال جانبا وتحقق متوسط معدلات العائد عليها. في كل عام على مدار الأربعين سنة القادمة ، تقوم هيبورن بإخراج 10000 دولار من مدخراتها دون تعديلات لاحقة في المبلغ الذي تم توفيره لتعكس التضخم ، والاستثمار في نفس الأسهم. خلال هذه الفترة ، سيكون أساس التكلفة على أسهمها (سنفترض أنها أسهم غير موزعة للأرباح من أجل البساطة للتركيز على النقطة الأكبر) 400000 دولار. سيكون للسهم نفسه قيمة 4،925،926 $. هناك ضريبة مؤجلة بقيمة 4،026،926 دولار يمكن استحقاقها إذا قامت بتصفية المركز.
إذا ماتت بينما لا تزال تملك الأسهم ، فإن أطفالها (أو الورثة الآخرين) يحصلون على كامل مبلغ 4،425،926 دولار. ثم تتقدم مصلحة الضرائب الأمريكية إلى التظاهر وكأنها دفعت مبلغ 926426 دولارًا كاملاً للسهم ، مما يعني أنه لا توجد ضرائب على أرباح رأس المال إذا تم التخلص منها لاحقًا.
لماذا لا تعطي فقط الأسهم وأنت لا تزال على قيد الحياة؟ يمكن أن تكون هذه إستراتيجية ضريبية قابلة للحياة بالنسبة لأولئك الذين تجاوزوا حدود الإعفاء من الضرائب العقارية والذين يرغبون في الاستفادة من الاستبعاد السنوي من ضريبة الهدايا ولكن عادةً ما يكون من الأفضل إعطاء أموال نقدية حتى يتمكنوا من شراء أسهم جديدة تمامًا. إذا كنت تهدي الأسهم بينما أنت لا تزال على قيد الحياة ، لا يمكن لورثتك زيادة مستوى التكلفة. يجب على المستلم الإبلاغ عن أساس التكلفة الأصلي ، حتى لو كان مجرد جزء من القيمة السوقية الحالية. إذا لم يفعلوا ذلك ، فستتحمل مصلحة الضرائب الأمريكية تكلفة قدرها 0 دولار وتطبق الضريبة على القيمة السوقية بالكامل عند التصفية! وبالمثل ، إذا كنت تبيع الأسهم بينما أنت على قيد الحياة وتقدّمت لها العائدات ، فإنك تدين بالضريبة التي تقلل في النهاية من ميراثها ، على أي حال. نحن نتحدث عن المال الحقيقي. في ظل الظروف المناسبة ، هذا مبلغ إضافي مقداره 1،210،000 دولار أو أكثر ، لذا سيكون بإمكانك وضع يد عائلتك بدلاً من أيدي السياسيين ، الذين سينفقونها على الحروب وغيرها من الهراء.
الطريقة الأسرع والأرخص ، للبدء في بناء أصول مثل هذه هي الاستفادة من خطط شراء الأسهم المباشرة ، أو DRIPs ، التي تعرضها العديد من الشركات. هذه هي أنواع خاصة من الحسابات التي تسمح لك بشراء الملكية مباشرة من الشركة ، من خلال وكيل نقل الذي يتعامل مع الأوراق. تدفع العديد من الأسهم الممتازة في مجلة Fortune 500 جميع النفقات ، أو كلها تقريبًا ، حتى تتمكن من استثمار مبلغ 50 دولارًا أمريكيًا شهريًا مجانًا. حتى أنهم سوف يعطونك كسور الأسهم حتى لا تضطر إلى الانتظار لبناء رصيدك النقدي للحصول على مزيد من الأسهم. يمكنك الحصول على الودائع المباشرة للأرباح الموزعة في الحساب الخاص بك أو حساب التوفير إذا كنت ترغب في ذلك ، مما يؤدي إلى إنشاء مصدر آخر للتدفقات النقدية لأسرتك.
كتبت في مدونتي الشخصية في الماضي عن كيفية قيام عائلتي بإعداد واحدة من هذه الأخت لأصغر سنا ، والتي ، في غضون سنوات قليلة بعد تخرجها من الكلية ، ينبغي أن يكون لها مبلغ إضافي قدره 15،000 دولار + الجلوس في أسهم شركة كوكا كولا إلى DRIP. إذا لم تحفظ أبداً قرشًا جديدًا ، ولكن تنسي سهمها بالكامل ، بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى نهاية عمرها المتوقع ، فإنها ستجلس على ما يقرب من 3،774،566 دولارًا في مخزون Coke بافتراض متوسط معدلات العائد (وهو ، في حالة Coke ، ربما يكون متحفزًا لأنه قد هزم السوق بشكل أوسع بنسبة 3٪ إلى 4٪ لمدة قرن تقريبًا بسبب الأعمال الأساسية التي تتباهى بمثل هذا العائد المرتفع على رأس المال). سيكون أساس تكلفتها 9000 دولار أو نحو ذلك ، جميع الموهوبين. وقد يرثها أولادها وأحفادها دون دفع أي ضرائب. على الاطلاق. في أى مكان. هذه هي الطريقة التي يتم بها الجمع المركب عند تركه بمفرده لفترات طويلة. إن معرفة كيفية عمل قانون الضرائب يمكن أن يمنحك ميزة كبيرة في صافي القيمة.
من المهم أن تفهم أن الأشخاص الحقيقيين في العالم الحقيقي يقومون بهذا طوال الوقت. هذه ليست مجرد بعض التجريد النظري. الكثير من الرجال والنساء يبنون ثروات بهذه الطريقة. لقد كتبت عن المزيد من المليونير السري ، وهذه المرة كانت حامية للأجور قريبة من الحد الأدنى ، التي بنت مخبأ مخبأ قدره 8000.000 دولار في أسهم تم شراؤها من خلال هذه الأنواع من الخطط المنخفضة التكلفة أو المجانية. لقد حصل على ما يشبه 95 نشاطًا تجاريًا مختلفًا - شركات تعرفها مثل كولجيت - بالموليف ، كوكا كولا ، ماكورميك ، جونسون آند جونسون - ترسل بإصرار في مدخراته المتواضعة كلما كان بإمكانه ، وغالبًا ما يشتري الأسهم بدون وسيط . ثم أخذ الدخل السلبي من الشيكات الموزعة وأعاد استثمار تلك الأرباح . أروع جزء؟ لم يبدأ في الاستثمار حتى كان في الثلاثينيات من عمره. لم يكن هذا الأمر خطأً مبكرًا من فعل كل شيء بشكل صحيح. تمسك به فقط ، من خلال كل شيء. أسواق صاعدة ، أسواق متقلبة ، حروب ، صدمات نفطية ، تصادمات مفاجئة ، هجمات إرهابية ، تغييرات في قانون الضرائب ، إدارات رئاسية.
لماذا لا يتحدث المزيد من الناس عن هذه الخطط؟ انهم ليسوا مثير. الناس يريدون الثراء بسرعة. يمكن أن يساعدك هذا في الحصول على الثراء ، ولكن الأمر سيستغرق عدة عقود من متوسط تكلفة كلفة المريض. أظن أنك ستصبح عجوزاً ، على أية حال (إذا كنت محظوظاً) ، فلماذا لا نزرع ما يعادل أشجار البلوط المالية؟ سوف تستمتع ببعض الظل ولكن الناس الذين فقدوا معظمهم سيكون لديهم بداية قوية في الحياة بفضل حكمتكم وانضباطكم.