هو دائما تقريبا خطأ لاتخاذ 401 (ك) قرض مقابل التقاعد الخاص بك
1. 401 (ك) القروض عادة فكرة سيئة للغاية
إذا كنت في حيرة وتحتاج إلى المال بسرعة ، يمكن أن تكون فكرة القرض 401 (k) جذابة. بدلاً من دفع فائدة مزدوجة الرقم لشركة بطاقات ائتمان ، يمكنك دفع الفائدة لنفسك ، والمساهمة بفاعلية أكبر من المال في خطة التقاعد الخاصة بك.
هناك عدد قليل من الصيد الرئيسية ، على الرغم من.
- إذا خسرت كل شيء وتريد إعلان الإفلاس ، عادةً ، فإن أصول خطة التقاعد الخاصة بك ، مثل 401 (k) و 403 (b) و IRA التقليدية و Roth IRA و SEP-IRA و IRA البسيطة محمية. فكر في هذه كملاذات آمنة ، أو صناديق قفل ، أن الدائنين لديهم وقت عصيب لمس. إذا بدأت في الإغارة على 401 (ك) لمحاولة إنقاذ منزلك ، فإن تلك الأموال هي لعبة عادلة للدائنين بمجرد إخراجها من الحساب في شكل سحب أو قرض.
- إذا فقدت وظيفتك أو غيّرت أرباب العمل ، فسيكون رصيد قرضك 401 (k) كاملاً مستحقًا في غضون 60 يومًا. إذا لم تتمكن من سدادها ، يتم التعامل مع الأموال على أنها سحب. وستكون مدينًا لجميع ضرائب الدخل الفيدرالية وحكومات الولايات عليها ، بالإضافة إلى ضريبة جزاء 10٪ إضافية إذا كنت دون سن 59.5 عامًا. ستكون محظوظًا لأنك تركت من 50 إلى 70 ¢ على الدولار ، مما يعني أنك ستحصل على فاتورة ضريبية ضخمة في اللحظة التي تجد فيها نفسك بدون عمل!
2. ليس كل 401 (ك) خطط تسمح لك أخذ قرض 401 (ك)
في حين أن القانون يسمح للشركات بتقديم قروض 401 (k) في خططها ، فهي غير مطالبة بذلك. في الواقع ، يعارض بعض أصحاب العمل بشدة فكرة تمويل 401 (k) بالكامل لأن الإدارة أو المالكين يعتقدون أن أصول التقاعد في هذه الحسابات يجب أن تكون مقدسة تماماً مثل أصول التقاعد ؛ عقدت وراء الوصول والخروج من طريقة الإغراء.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن بعض خطط رب العمل تسمح فقط بقروض 401 (ك) لأغراض محددة ، مثل شراء منزل أو دفع النفقات الطبية.
أثناء الركود الكبير في 2008-2009 ، لم يكن من غير المعتاد أن أتلقى رسائل من القراء الغاضبين ، متسائلين عما يمكنهم فعله حيال مثل هذا الموقف. في معظم الأوقات ، عاش هؤلاء الناس بما يتجاوز إمكانياتهم وأصبحوا الآن غير قادرين على سداد ديون بطاقات الائتمان أو دفع رهنهم العقاري. فبدلاً من أن يكونوا أذكياء وأن يعلنوا الإفلاس أو الدخول في حبس الرهن ، أرادوا أن يهاجموا ممتلكاتهم التي يبلغ عددها 401 (ك) إما عن طريق إجراء انسحاب مباشر ، الأمر الذي سيؤدي إلى فرض ضرائب الدخل العادية بالإضافة إلى ضريبة جزاء قدرها 10 بالمائة لمن هم دون سن 59.5 سنة. أو أخذ قرض 401 (k).
عدم الرغبة في تسليم أموالهم إلى مصلحة الضرائب ، اختار معظمهم لهذا الأخير حتى اكتشفوا أن خطة شركتهم لم تقدم 401 (ك) قروض لهذا الوضع بالذات - لمنع الناس من رهن مستقبلهم لدفع ثمن اليوم. كتبني البعض يسألني عما إذا كان بإمكانهم مقاضاة أصحاب العمل ، على قناعة بأن هذا السلوك غير قانوني! عندما أوضحت أنه ليس لديك الحق في الاقتراض ضد أصول التقاعد الخاصة بك ، فقط إذا كان صاحب العمل قد جعله جزءًا من وثائق الخطة ، أصبحوا مقتنعين بأن هذه طريقة أخرى لـ "النظام" لإيذائهم ، حتى على الرغم من أنهم كانوا أسوأ أعدائهم.
3. القرض الحد الأقصى 401 (ك) هو أقل من 50،000 دولار أو 50 في المئة من رصيد حسابك
حتى لو كان لديك الملايين من الدولارات في حساب التقاعد الخاص بك ، فإن الحد الأقصى للقرض 401 (k) الذي يمكنك الحصول عليه هو أقل من 50٪ من رصيد حسابك أو 50.000 دولار. لا توجد استثناءات. إذا كانت عائلتك ذات دخل مرتفع للغاية ، فهذا لن يحقق لك الكثير من الخير.
4. يتحكم راعيك في الخطة في سعر الفائدة المدفوع على قرضك 401 (ك)
عند سداد الأموال المقترضة من خطة التقاعد الخاصة بك ، يجب عليك دفع الفائدة. صحيح ، يتم دفع الفائدة لنفسك ، وهذا يعني أنه أكثر من نقل من جيب إلى آخر مما هو حساب حقيقي ، ولكن لا يزال يتعين عليك الخروج من المال. لسوء الحظ ، أنت لا تتحكم في سعر الفائدة. الراعي الخطة يفعل.
5. يحدد القانون فترة السداد لأي قروض 401 (ك)
عندما تقترض من حسابك 401 (k) ، يجب عليك سداد المال ، مع الفائدة ، على مدى 60 شهرا.
يمكن تمديد فترة الخمس سنوات لأولئك الذين يستخدمون الأموال المقترضة لشراء السكن الأساسي ، ولكن في معظم الحالات ، فإن القرض 401 (k) لن يكون جذابًا مثل قرض الرهن التقليدي من بنك محلي.
الكل في الكل ، فقط قل لا إلى 401 (ك) القروض
في حين أن خطة 401 (k) يمكن أن تكون طريقة رائعة للتوفير من أجل التقاعد ، وبناء الثروة خلال سنوات من الامتيازات الممنوحة من الضرائب ، فإن إزالة الأموال من الحساب في وقت مبكر يمكن أن يكون خطأً فادحًا ، حتى إذا كنت تنوي سداد الأموال.