تعلم كيفية الحصول على أقصى استفادة من حساب TSP الخاص بك
وعلاوة على ذلك ، فإن عالم خطط التقاعد التي يرعاها أصحاب العمل يتحول أكثر فأكثر عن خطط المنافع المحددة ، أو ما يشير إليه معظم الناس على أنه معاشات تقاعدية ، ونحو خطط المساهمة المحددة ، مثل 401 (ك) .
حتى الحكومة الفيدرالية تتبع اتجاه عالم الشركات للابتعاد عن المعاشات التقليدية لوضع مسؤولية توفير التقاعد على كاهل الموظفين.
لهذا السبب ، من المهم أكثر من أي وقت مضى أن يفهم الموظفون الفيدراليون كيفية الاستفادة القصوى من TSP والأموال الموجودة فيه.
أساسيات خطة الادخار التوفير
إذا كنت على دراية بخطط 401 (k) ، فأنت تعرف أساسيات TSP: إنها سيارة الادخار التقاعدية ذات الامتيازات الضريبية المقدمة من خلال صاحب العمل ، في هذه الحالة ، الحكومة الفيدرالية. لذلك يمكن للموظفين الفيدراليين ، من عملاء مكتب التحقيقات الفدرالي ، لأعضاء الكونغرس ، لأعضاء الخدمة في الجيش ، والبحرية ، والقوات الجوية ، ومشاة البحرية ، وخفر السواحل ، الاستفادة من TSP.
تستند الاشتراكات إلى نسبة من الأجر ويتم إجراؤها من خلال كشوف المرتبات ويمكن أن تكون على أساس ما قبل الضرائب أو بعد الضرائب (روث). النسبة المئوية الدنيا لمساهمات TSP هي 1 بالمائة والحد الأقصى 100 بالمائة.
ومع ذلك ، هناك حد أقصى للمساهمة بالدولار في مبلغ TSP بموجب قانون الإيرادات الداخلية. هذا الحد من IRC لمساهمات TSP هو 18000 $. استثناء واحد لهذه المساهمة القصوى هو أعضاء الخدمة العسكرية في مناطق القتال. في هذه الحالة ، الحد الأقصى للمساهمة هو 54000 دولار.
التقليدية مقابل روث TSP
بشكل عام ، تكون المساهمات قبل الضرائب أفضل للأشخاص الذين يتوقعون أن يكونوا ضمن شريحة ضريبة دخل اتحادية أدنى في التقاعد.
وذلك لأن تأجيل الضرائب (تأجيلها إلى وقت لاحق) يعد فكرة جيدة لأنه يمكنك تجنب دفع ضرائب أعلى الآن ولكن عليك الدفع لاحقًا عندما تكون بسعر ضريبي أقل.
مساهمات روث منطقية بالنسبة للأشخاص الذين يتوقعون أن يكونوا في شريحة ضريبية أعلى في سنوات تقاعدهم. في هذه الحالة ، من الأفضل تضمين الدخل في الضرائب الآن بسعر أقل وتجنب دفع الضرائب بمعدل أعلى في وقت لاحق.
بغض النظر عن كيفية تقديم المساهمات ، سواء قبل الضرائب أو بعد الضرائب ، فإن الاستثمارات داخل TSP تنمو الضرائب المؤجلة ، مما يعني أن المشاركين في TSP لا يدفعون ضريبة الدخل على الفائدة ، أرباح الأسهم ، أو المكاسب بينما يبقى المال في الحساب. يتم فرض ضرائب على مساهمات ما قبل الضرائب عندما يتم سحبها ولا يتم فرض ضرائب على المساهمات بعد خصم الضرائب مرة أخرى عند الانسحاب ، إذا تم استيفاء شروط معينة.
كيفية التسجيل للحصول على TSP وكيفية الوصول إلى حسابك على الإنترنت
يمكن التسجيل في TSP من خلال نموذج ورقي أو يمكن القيام به عبر الإنترنت على mypay.dfas.mil/mypay. إذا كنت موظفًا جديدًا ولم يتم إنشاء حساب myPay حتى الآن ، فيمكنك الحصول على معلومات حول TSP و TSP عبر الإنترنت على tsp.gov. وهذا أيضًا هو المكان الذي يمكن للمشاركين فيه إنشاء حساب لتتبع أداء TSP وأموال TSP ، بالإضافة إلى إجراء تغييرات في الاستثمار.
TSP مطابقة الصناديق
مثل معظم خطط 401 (k) ، يمكن لمشتركي TSP تلقي مساهمات مطابقة بالإضافة إلى مساهماتهم الخاصة. مباراة صاحب العمل هي كما تبدو: عندما تساهم بالدولار ، فإن صاحب العمل يفعل ذلك أيضًا. إن صيغة المطابقة معقدة بعض الشيء ولكنها معقدة. يتلقى موظفو الحكومة مساهمة تلقائية قدرها 1 في المائة من الأجر. من هناك ، يمكن الحصول على أموال مطابقة على مساهمات تصل إلى 5٪ من الأجر. فيما يلي كيفية عمل معادلة مطابقة TSP:
- مساهمة آلية بنسبة 1 في المائة
- مباراة الدولار مقابل الدولار على أول 3 في المائة من مساهمات الموظفين
- 50 سنتًا لكل دولار في ثاني 2٪ من مساهمات الموظفين
لتبسيط صيغة مطابقة الـ TSP ، يمكن لموظف حكومي أو عضو في الخدمة العسكرية أن يحقق الحد الأقصى من مباراة TSP من خلال المساهمة بنسبة 5 بالمائة على الأقل من رواتبهم.
هذا سيضمن الحد الأقصى للمباراة من 5 في المئة من الحكومة. لذلك ، إذا كنت تسهم بنسبة 5٪ على الأقل من رواتبك ، فستحصل على 5٪ أخرى. مرة أخرى ، طالما أن المشاركين في برنامج TSP لا يتفوقون على IRC بحد أقصى 18،000 دولار في السنة ، فقد يساهمون بأكثر من 5 بالمائة من رواتبهم. على سبيل المثال ، إذا ساهمت بنسبة 10 في المائة من راتبك ، فإن نسبة 5 بالمائة التي تقدمها الحكومة ستحقق إجمالي مساهمتها السنوية إلى 15 بالمائة ، وهو هدف جيد للوصول إلى ضمان أهداف مدخرات التقاعد الصحية.
ملاحظة خاصة بالجيش: لا توجد مطابقة TSP لأعضاء الخدمة حتى 31 ديسمبر 2017. ومع ذلك ، سيحصل أعضاء الخدمة الذين يختارون نظام التقاعد المدمج (BRS) في عام 2018 على صيغة التطابق المذكورة أعلاه. لا يزال بإمكان أعضاء الخدمة الذين لا يختارون خدمة BRS المساهمة في خدمة TSP ولكن لن يحصلوا على مطابقة.
اختيار أفضل صناديق TSP لك
هناك في الأساس قراران يجب القيام بهما عند التسجيل في برنامج TSP وخطط التقاعد المماثلة: 1) كم تريد المساهمة ، و 2) كيف تريد استثمار مدخراتك.
يقدم TSP عدة صناديق للاختيار من بينها:
- صندوق G : يستثمر هذا الصندوق في سندات الخزينة الأمريكية قصيرة الأجل التي تصدر بشكل خاص إلى TSP وهو الخيار الأكثر أمانًا في الاستثمار في الخطة. لا يوجد خطر فقدان المدير. لكن الصندوق يقدم وسيلة لكسب الفائدة التي يمكن أن تواكب التضخم. صندوق G هو الاستثمار الافتراضي لـ TSP ، مما يعني أن المشاركين في برنامج TSP سوف يحتاجون إلى TSP.gov لتغيير الاستثمارات. وهذا أمر مهم لأن تخصيص 100 في المائة لصندوق G محافظ للغاية بالنسبة لمعظم المستثمرين.
- صندوق F : يستثمر هذا الصندوق في السندات ، ويسعى إلى تتبع مؤشر السندات المجمعة الأمريكي Barclays Capital US الذي يغطي إجمالي سوق السندات في الولايات المتحدة. على الرغم من أن السندات هي استثمارات آمنة نسبياً ، إلا أنها لا تزال تنطوي على مخاطر رئيسية ، وهو ما يعني أن القيم قد تنخفض ، على الرغم من عدم في كثير من الأحيان. يمكن أن يتوقع المستثمرون أن يتجاوز التضخم قليلاً على المدى الطويل (عدة سنوات أو أكثر في المتوسط) في صندوق F.
- صندوق C : يستثمر هذا الصندوق في الأسهم وهو عبارة عن صندوق مؤشر S & P 500 ، مما يعني أنه يتتبع بشكل سلبي مؤشر ستاندرد آند بورز 500 ، وهو مؤشر سوق واسع يغطي حوالي 500 من أكبر الشركات الأمريكية من حيث القيمة السوقية. يعتبر صندوق C مناسبًا للمستثمرين على المدى الطويل الراغبين في تحقيق عوائد كبيرة قبل التضخم وعلى استعداد لرؤية التقلبات في قيمة الحساب.
- ﺻﻧدوق S : ﯾﺳﺗﺛﻣر ھذا اﻟﺻﻧدوق ﻓﻲ أﺳﮭم ﺻﻐﯾرة وﻣﺗوﺳطﺔ اﻟﻘﯾﻣﺔ ﻣن ﺧﻼل اﻟﺗﻌﻘب اﻟﺳرﯾم ﻟﻣؤﺷر داو ﺟوﻧز ﻹﺟﻣﺎﻟﻲ ﺳوق اﻷﺳﮭم اﻷﻣرﯾﮐﻲ ، اﻟذي ﯾﺗﮐون ﻣن أﺳﮭم أﻣﯾرﮐﯾﺔ ﻟﯾس ﻓﻲ ﻣؤﺷر S & P 500. تحملت الشركات الصغيرة تاريخياً مخاطرة أكبر في السوق ولكن يمكن أن تحقق عوائد أعلى مقارنة بمؤشر ستاندرد آند بورز 500. ويعني هذا أن صندوق S مناسب للمستثمرين على المدى الطويل الذين يتمتعون بقدر كبير من تحمل المخاطر النسبية.
- صندوق I : يستثمر هذا الصندوق في الأسهم غير الأمريكية ويتتبع مؤشر Morgan Stanley Capital International Europe و Australasia و Far East ( MSCI EAFE ). يحمل الاستثمار الدولي مخاطر سياسية ومخاطر عملات بالإضافة إلى مخاطر السوق التي تأتي مع الاستثمار في الأسهم. ومع ذلك ، فإن إضافة أسهم دولية إلى محفظة تساعد على التنويع ، الأمر الذي يمكن أن يكون له تأثير في تقليل المخاطر الكلية.
- الصناديق L : هذه الأموال عبارة عن صناديق دورة الحياة أو ما يسمى أيضًا بأموال التقاعد المستهدف . يقدم TSP خمسة صناديق L مختلفة: L الدخل ، L 2020 ، L 2030 ، L 2040 و L 2050. كما يوحي الاسم والسنوات ، تم تصميم صناديق L لاستثمار مناسب للأشخاص الذين يستثمرون بالقرب من تاريخ التقاعد المستهدف. تتم إدارة الصناديق L بشكل احترافي وتتكون من مخصصات لصناديق TSP G و F و C و S. ومع اقتراب الموعد المستهدف ، سيقوم مديرو الصناديق بتحويل أصول الصناديق ذات الصلة ببطء إلى تخصيص أكثر تحفظاً ، وهو أمر مناسب مع اقتراب المستثمرين من التقاعد. تدعى أموال دورة الحياة أحيانًا أموال "ضبطها ونسيانها" لأن المستثمر يمكنه اختيار صندوق واحد وليس إدارة استثماراته الخاصة حتى تقاعده.
بشكل عام ، ما لم يكن المستثمرون يستخدمون L Funds ، فمن الحكمة إنشاء محفظة من أكثر من صندوق واحد. في الواقع ، لأغراض التنويع ، قد يختار بعض المستثمرين استثمار نسبة مئوية من أصول TSP في صناديق G و F و C و S و I.
لمعرفة المزيد حول إنشاء المحفظة ، راجع كيفية إنشاء محفظة من صناديق الاستثمار المشترك .
تنويه: يتم توفير المعلومات على هذا الموقع لأغراض المناقشة فقط ، ولا ينبغي أن يساء فهمها كمشورة استثمارية. لا تمثل هذه المعلومات تحت أي ظرف من الظروف توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.