بعض الوظائف لها فترة انتظار مدتها ستة أشهر أو سنة قبل أن تبدأ في المساهمة في 401 (ك) التي تقدمها. والشركات الصغيرة أو الشركات الناشئة قد لا تقدم خطة تقاعد على الإطلاق. إذا كنت متعاقدًا مستقلاً أو تعمل لحسابك الخاص ، فأنت مسؤول عن منافعك الخاصة ، وقد تتساءل عن كيفية البدء في التوفير للتقاعد.
النظر في الجيش الجمهوري الايرلندي
IRA هو أفضل خيار إذا كان صاحب العمل الخاص بك لا يقدم مزايا التقاعد. يمكن إعداد هذا مع معظم شركات السمسرة ، وبعض البنوك. يمكنك اختيار نوع الاستثمارات التي ترغب في إجرائها ، ويمكنك أن تطلب من مستشار مالي أن يساعدك في تحديد أفضل الخيارات لك. العديد من شركات الوساطة على استعداد للتنازل عن مبلغ الاستثمار الأولي إذا قمت بإعداد حساب الاستجابة العاجلة مع مبلغ المساهمة الشهرية. يمكنك أيضًا التفكير في مستشار الروبوت الذي سيدير حسابًا من الجيش الجمهوري الإيرلندي.
يبلغ الحد الأقصى للمساهمة في حسابات التحصيل الزراعي للعام 2018 ما قيمته 500 5 دولار سنويًا ، و 500 6 دولار للذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر. إذا كان هذا أكثر من اللازم بالنسبة لك (حيث تنخفض النسبة إلى 458 دولارًا في الشهر) ، فلا تقلق. يمكنك العمل على زيادة هذا المبلغ كل عام حتى تتمكن من المساهمة بحد أقصى.
لديك أيضا خيار اختيار الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي . مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، ومساهماتك في النمو بدون ضرائب وتدفع الضرائب عندما تأخذ المال في التقاعد.
مع Roth IRA ، مساهماتك ليست معفاة من الضرائب (أي أنها مصنوعة من دولارات بعد خصم الضرائب) ولكنك لا تفرض ضرائب على الأموال ومداخيلها عندما تخرجها للتقاعد. ومع ذلك ، فأنت مؤهل فقط للمساهمة في Roth IRA إذا قمت بعمل أقل من $ 120،000 إذا كنت أعزب و 189،000 $ إذا كنت متزوجًا وقمت بتقديم الضرائب الخاصة بك بشكل مشترك.
في حين أن كل من Roth و IRAs التقليدية هي مركبات استثمارية كبيرة ، إلا أن Roth IRA هو خيار أفضل (على افتراض أنك تندرج تحت سقف الكسب) إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أعلى عند التقاعد. IRA التقليدي هو خيار أفضل إذا كنت تتوقع أن تكون شريحة ضريبية أقل عند التقاعد.
خيارات التوظيف الذاتي
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو متعاقدًا مستقلًا ، فلديك خيارات تقاعد إضافية . يمكنك التسجيل في SEP IRA أو خطة منفرد 401 (k).
A SEP IRA هو أيضا أداة لتوفير التقاعد تقابلها الضريبة ، والتي يتم فيها استثمار أموال ما قبل الضرائب من الضرائب حتى تؤجلها عند التقاعد. من المزايا الرئيسية لـ SEP IRA حدود المساهمة العالية ، والتي كانت 54،000 دولار في عام 2017 ، لا تتجاوز 25 ٪ من دخلك. آخر أداة مدخرات التقاعد التي قد تعتبرها هي خطة منفرد 401 (ك).
تذكر ، انها فكرة جيدة للتحدث مع المحاسب الخاص بك عن أفضل الخيارات المتاحة للتوفير الخاص بك ، بحيث يمكنك الاستفادة من أكبر قدر ممكن من الإعفاءات الضريبية في الوقت الذي تقوم فيه بالتوفير للتقاعد.
النظر في تبديل وظائف
عندما تبدأ العمل لأول مرة ، قد تكون على استعداد للذهاب دون بعض الفوائد لاكتساب الخبرة أو لأنك تؤمن حقاً بشركة ما. بعض الشركات الناشئة قد لا يكون لديها خطط للتقاعد في السنوات القليلة الأولى ولكنها تخطط لتقديمها بعد ذلك.
إذا كنت تعمل في شركة صغيرة أو شركة ناشئة ، وكانت لسنوات قليلة دون أي تغيير في مزايا التقاعد ، فقد تحتاج إلى التفكير في تحويل وظائف إلى شركة أكثر رسوخًا لتحقيق أقصى استفادة من مدخرات التقاعد واكتساب مزايا أخرى قيّمة .
الاستثمار للتقاعد خارج حسابات التقاعد
فقط لأنك تصل إلى الحد الأقصى المسموح به من المساهمات ، فهذا لا يعني أن عليك التوقف عن المساهمة في التقاعد. يمكنك حفظ للتقاعد مع الاستثمارات التقليدية دون أن يكون في حساب التقاعد الرسمي.
في الواقع ، إذا كنت تخطط للتقاعد مبكرًا ، فستحتاج إلى الحصول على جزء كبير من مزايا التقاعد في حسابات منفصلة بحيث يمكنك الوصول إلى الأموال دون الحصول على غرامة سحب مبكرة. لا يسمح لك بأخذ أموال من حساب IRA أو 401 (k) حتى تصبح 59 ½ بدون عقوبة 10٪.
ولكن قد ترغب في التقاعد في وقت أبكر من ذلك ، أو حتى التقاعد المبكر إذا كان من الممكن من الناحية المالية القيام بذلك. إذا كان لديك استثمارات أخرى ، يمكنك سحب الأموال من هناك حتى تصل إلى سن 59 ½ لتجنب تلك العقوبات.
استفد من المزايا الأخرى
إذا كنت تعمل في شركة ناشئة ، فقد يقدمون خيارات أخرى ، مثل شراء خيارات الأسهم بدلاً من حساب التقاعد. هذا يمكن أن يسمح لك بالاستفادة من نمو الشركة في السنوات القليلة الأولى. هذا خيار جيد عند إدارته بشكل صحيح.
يجب أن تتأكد من أن محفظتك متنوعة للغاية ، لا سيما وأن امتلاك هذا النوع من الأسهم يكون أكثر خطورة ، حيث أنه يمثل شركة ناشئة ويمكن أن ينفد بشكل غير متوقع.
هناك أيضا قواعد حول متى يمكنك بيع الأسهم الخاصة بك بعد الشراء ، والتي تختلف حسب الشركة ، لذلك لا ينبغي أن يكون هذا هو خطة التقاعد بأكملها.
تم تحديثه بواسطة Rachel Morgan Cautero .