تم تأسيس VantageScore Solutions من قبل مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة - Experian و TransUnion و Equifax - كمنافس لشركة Fair Isaac Corporation ، التي تقف وراء علامة FICO المستخدمة على نطاق واسع. وقد أعلنت مؤخرًا أن نموذج التقييم الائتماني الجديد ، VantageScore 4.0 ، سيتخذ قريبًا منهجًا أكثر شمولًا في حساب رقمك المكون من ثلاثة أرقام.
يقول جون ألزهايمر ، خبير الائتمان ، الذي عمل سابقاً مع كل من فيكو وإيكويفاكس: "من غير المعتاد وغير المألوف أن يقدم نظام تسجيل جديد مختلفًا بشكل جذري عن أنظمة التسجيل من مطوري النقاط الائتمانية الآخرين". "هذا واحد يناسب هذا القانون لبضع من الأسباب."
إليك ما يمكن توقعه عند طرح نظام تسجيل النقاط الجديد في الخريف وما يعنيه ذلك بالنسبة إلى درجة الائتمان الخاصة بك.
استخدام البيانات التاريخية يعني أنك تريد أن تتوازن أرصدتك.
أول تميز كبير هو استخدام النموذج الجديد لما تسميه الصناعة بيانات "مقيدة". ستنظر الصيغة إلى تاريخ الاقتراض الخاص بك على أنه أكثر استمرارية - مسار الأرصدة الخاصة بك واستخدامك مع مرور الوقت - بدلاً من إطار التجميد. يقول جيف: "إذا كان لدينا رصيدان ببطاقة ائتمان بقيمة 10،000 دولار ، لكنك كنت تسدد أموالك مع مرور الوقت ، وكنت أقوم بتعزيز الأعمال المنجزة ، فإن هذا الأخير يعتبر مخاطرة أكبر ، وسوف يأخذه النموذج الجديد في الاعتبار". ريتشاردسون ، المتحدث باسم شركة VantageScore Solutions.
بعبارة أخرى ، إذا أظهر خط الاتجاه الخاص بك أنك تدفع ديونًا - أو حتى أفضل ، سداد الأرصدة الشهرية بالكامل - فهذا سيساعد على زيادة رصيدك. ولكن إذا كنت تتراكم ديون بطاقات الائتمان المتزايدة على مر السنين و / أو فتح حسابات بطاقة ائتمان جديدة بشكل متكرر نسبياً ، فإن ذلك سيؤذيك.
يقول أولزهايمر: "إنها خروج من أنظمة التسجيل (التي تبدو فقط) في لقطة واحدة في الوقت المناسب". "إنها تحكي قصة عما إذا كان شخص ما قد دفع توازناً ، لأنه يقدم طلباً للحصول على شيء ما ، أو ما إذا كان ذلك الشخص يدفع راتباً كاملاً كل شهر في معظم الأوقات".
وهذا يعني أن إصلاحات الائتمان السريعة قبل تقديم طلبات القروض قد لا تعمل بعد الآن.
مع أخذ هذا في الاعتبار ، إلى أي مدى تحتاج إلى تنظيف رصيدك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو قرض؟ يقول أولزهايمر: "اعتدت أن أقول 30 يومًا". "لا أستطيع حقاً تقديم هذه النصيحة بعد الآن." مع عودة البيانات المتداولة إلى السنوات السابقة ، فإن سداد قيمة رصيدك لتعزيز درجتك الشهر قبل التقديم لن يخدع أحداً. لن تزيد حدود الائتمان الخاصة بك بحيث تستخدم نسبة مئوية أقل من رصيدك المتاح من ذي قبل. "إذا كنت شخصًا لديه ديون وسيتقدم بطلب للحصول على قرض سيارة أو رهن عقاري أو بطاقة ائتمان ، وستتمكن من دفع مبلغ كبير إلى حد ما قريبًا قبل التطبيق ، فلن يساعدك بقدر يقول مات شولتز ، محلل صناعي كبير في CreditCards.com: "كان ذلك في الماضي". في ظل النظام الجديد ، ستعكس نقاطك تاريخ الديون الخاص بك ، حتى لو كان لديك القليل منها في الوقت الحالي.
دفع أكثر من الحد الأدنى سوف تستفيد درجاتك.
سيكون هناك اختلاف آخر هو نظر النموذج في دفعاتك - ليس فقط في الوقت المحدد لها ، ولكن إلى جانب المبلغ الذي ستضعه في الحد الأدنى المستحق. دفع أكثر من الحد الأدنى سيكون علامة إيجابية للمقرضين ، مما يجعلك تبدو كما لو كنت أقل من مخاطر الائتمان. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت تدفع الحد الأدنى فقط ، فستظل فرصتك في النمو مستمرة ، مما سينعكس سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك.
يقول ألزهايمر: "هذا التغيير في التسجيل يمكن أن يساعد مستخدم البطاقة الائتمانية على السياج من أن يكون مسدسا للمعاملة ، وهذا سيوفر على المستهلك كمية هائلة من الديون".
النتيجة الجديدة هي أن تكون أكثر تسامحًا وانفتاحًا.
وأخيرًا ، ستعتمد النتيجة الجديدة بدرجة أقل على المجموعات المحطّمة وبيانات السجلات العامة مثل الامتيازات والأحكام ، وستتجاهل المجموعات الطبية التي يقل عمرها عن ستة أشهر.
وعلاوة على ذلك ، ستستخدم التعلم الآلي للمساعدة في تسجيل حوالي 30-35 مليون مستهلك بملفات ائتمانية رقيقة. هذا خبر جيد لجيل الألفية وشباب آخرين.
سوف تبقى فيكو نفسه - في الوقت الراهن.
لن تكون نتائج FICO الخاصة بك مدمجة في البيانات المتدرجة في صيغة تسجيل النقاط الخاصة بها ، وقد قللت الشركة وراء FICO من قيمة تغييرات VantageScore. تقول سالي تيلور شوف ، نائب رئيس فيكو: "إن الفائدة التي يتحدثون عنها هي أقل بالنسبة للمستهلكين ، وأكثر حول ما إذا كانت تضيف قيمة تنبؤية للمقرضين". "إنهم [المستهلكين] يريدون معرفة الدرجات التي يبحث عنها المقرضون. المقرضين يستخدمون فيكو أكثر من 90٪ من الوقت ".
يتساءل أولزهايمر عن هذا الأمر ، حيث وصف معدل تبني VantageScore - حيث تم استخدام أكثر من ثمانية مليارات من نقاط VantageScore الائتمانية بين يوليو 2015 ويونيو 2016 ، من خلال أكثر من 2400 من المقرضين والمشاركين الآخرين في الصناعة - "مثير للإعجاب للغاية". ومع ذلك ، أشار إلى أنه حتى لو تتباين نقاط فيكو و VantageScore في مقاربات كل منهما ، فمن المرجح أن يخبرنا قصصًا مشابهة. إذا كان لديك عادات ائتمانية جيدة ، فستحصل على درجات جيدة في كل مكان.
مع كيلي هالتجرين