في مقال حديث ، تعلمنا عن الفرق بين المعيار الائتماني ومعيار الملائمة (اقرأ: Fiduciary مقابل الملاءمة: لماذا تحتاج إلى معرفة الفرق ). في حين أن الاثنين قد يبدوان متشابهين تمامًا في البداية ، فإن المعيارين مختلفان تمامًا.
تؤكد Fiduciary Standard على أنه يجب على المستشار المالي أن يضع مصلحة عميله في مصلحته.
بموجب معيار الملاءمة ، لا يلزم المستشار المالي إلا أن يعتقد بشكل معقول أن أي توصيات يتم تقديمها مناسبة للعميل. وهذا يعني أن المستشارين قادرون على اقتراح بعض الاستثمارات إذا كانت مناسبة ، حتى لو كان ذلك يعني أن المستشار سيحصل على رسوم أو عمولات أعلى مما لو كانوا اقترحوا استثمارًا مماثلًا بتكاليف أقل. يمكن للمستشارين "دفع" المنتجات التي قد تكون مناسبة ولكن ليس الأفضل لعملائهم.
تم فحص معيار الملاءمة لبعض الوقت بسبب مشكلات تضارب المصالح. لتوضيح مدى تأثير تضارب المصالح هذا من الناحية المالية ، أنظر الإحصائيات التالية:
"وجد تحليل لمجلس المستشارين الاقتصاديين للبيت الأبيض أن تضارب المصالح هذا يؤدي إلى خسائر سنوية تبلغ حوالي نقطة مئوية واحدة للمستثمرين المتضررين — أو حوالي 17 مليار دولار سنوياً.
لإثبات كيف يمكن أن تضيف الاختلافات الصغيرة: يمكن أن تخفض العائد الأقل بمعدل نقطة مئوية من مدخراتك بأكثر من الربع على مدار 35 عامًا . بعبارة أخرى ، بدلاً من استثمار تقاعد بقيمة 10000 دولار ينمو ليصل إلى أكثر من 38000 دولار خلال تلك الفترة بعد تعديل التضخم ، سيكون أكثر بقليل من 27500 دولار. "
أدخل قاعدة Fiduciary الجديدة
جرت على مر السنين مناقشات عديدة حول ما إذا كان يجب إجراء تغييرات على معايير الملاءمة أم لا. والآن ، تتخذ وزارة العمل إجراءات ، واعتُمدت في الأسبوع الماضي قانونًا جديدًا ، هو القاعدة الائتمانية ، التي ستحمي هؤلاء المستثمرين الذين لديهم حسابات تقاعد.
تغطي هذه القاعدة الجديدة جميع المهنيين الماليين الذين يقدمون نصائح استثمارية لحسابات التقاعد - بما في ذلك 401 (k) s و IRAs. ينص القانون الجديد ،
"أي فرد يتلقى تعويضاً عن تقديم المشورة الفردية أو الموجه تحديدًا إلى راعي مخطط معين (على سبيل المثال ، صاحب عمل لديه خطة تقاعد) ، أو مشارك في الخطة ، أو مالك IRA للنظر في اتخاذ قرار الاستثمار في التقاعد هو أمر ائتماني. ويمكن أن تشمل مثل هذه القرارات ، على سبيل المثال لا الحصر ، الأصول التي يجب شراؤها أو بيعها وما إذا كان سيتم تحويلها من خطة مستندة إلى صاحب العمل إلى حساب الاستجابة العاجلة. يمكن أن يكون الائتماني وسيطًا أو مستشارًا استثماريًا مسجلاً أو وكيل تأمين أو أي نوع آخر من المستشارين. "
الحد الأدنى
ومن المتوقع أن تعمل القاعدة الجديدة ، التي من المتوقع أن تصبح سارية المفعول في المراحل التي تبدأ في أبريل 2017 ، على حماية المستهلك والحفاظ على مليارات الدولارات في جيوب المستثمرين. لقد رأينا جميع الإحصائيات المخيفة حول التقاعد في هذا البلد. مع هذه القاعدة الجديدة ، قد نكون قادرين على منح المزيد من الناس فرصة القتال.
إذا كنت مهتمًا بالعثور على مستشار استثماري مطلوب منك الالتزام بمعيار Fiduciary Standard ، فإن أفضل مكان للبدء هو البحث عن مخطط مالي ذي رسوم فقط. لا يقوم المخططون والمستشارون الوحيدون ببيع المنتجات الاستثمارية ، كما أنهم لا يقومون بعمل عمولات.
يتقاضى مخططي الرسوم فقط سعرًا ثابتًا ولا يدفعون عن طريق بيع أي نوع من المنتجات. يتم تقديم المشورة لهم على أعلى مستوى ، وهم مطالبون بوضع مصالح عملائهم فوق مصالحهم الخاصة. للعثور على مخطط مالي ذي رسوم فقط بالقرب منك ، راجع جمعية Nation of Personal Financial Advisors على www.NAPFA.org.
الإفصاح: يتم توفير هذه المعلومات لك كمورد لأغراض إعلامية فقط. يتم تقديمها دون النظر في أهداف الاستثمار ، أو تحمل المخاطر أو الظروف المالية لأي مستثمر محدد ، وقد لا تكون مناسبة لجميع المستثمرين. الأداء السابق ليس مؤشرا على النتائج المستقبلية. الاستثمار ينطوي على مخاطر، بما في ذلك احتمال خسارة من رأس المال. لا تهدف هذه المعلومات ، ولا يجب أن تشكل ، أساسًا أساسيًا لأي قرار استثماري قد تقوم به.
استشر دائمًا مستشارك القانوني أو الضريبي أو الاستثمار قبل اتخاذ أي اعتبارات أو قرارات تتعلق بالاستثمار / الضرائب / العقارات / المالية.