الآن أنت صاحب عمل حر ، كيف تخطط للتقاعد؟
سواء أكنت تدخل فقط إلى قوة العمل كمقاول جديد أو موظف حديث لحسابك الخاص بعد سنوات من العمل في القوى العاملة التقليدية ، فلا شك أن لديك قائمة غسيل الأشياء التي تحتاج إلى إنجازها. من المكائد اليومية لإنشاء أنظمة الكمبيوتر وخطوط الهاتف لعملك إلى خطط الصورة الكبيرة لشركتك الجديدة ، يبدو على الأرجح أنه لا يوجد دقائق أو ساعات كافية في اليوم.
ومع ذلك ، عندما تقوم بإعداد عملك الجديد ، فإن إحدى القطع الهامة من الكعكة هي إعداد حساب التقاعد الخاص بك. إذا كنت رجل أعمال شاب في العشرينات أو الثلاثينيات من العمر ، فربما يكون التقاعد هو آخر شيء يدور في ذهنك. قد لا تستطيع حتى أن تتخيل نفسك تتقاعد. بعد كل شيء ، لقد بدأت للتو! ولكن من الأهمية بمكان أن تكون هناك الاستراتيجيات الصحيحة المناسبة للتقاعد. بعد كل شيء ، لا تريد أن تضربها بغني غوغل القادم ومن ثم لا تملك شيئًا لعرضه عندما تصل إلى 65.
بينما لن يكون لديك خطة شركة للمساعدة في اتخاذ قراراتك ، هناك عدد من خيارات حسابات التقاعد للعاملين لحسابهم الخاص وأصحاب الأعمال الصغيرة. لا تقدم هذه الخيارات فقط كل ما تحتاجه لخطة التقاعد الخاصة بك ، ولكن هناك أيضًا خياران يمكنك الاستفادة منهما إذا كنت صاحب نشاط تجاري صغير يمتلك موظفين. إن تقديم خطة تقاعد قوية يمكن أن يكون عنصراً أساسياً عندما يتعلق الأمر بجذب الموظفين الجيدين والاحتفاظ بهم.
أدناه حددنا ثلاثة أنواع من الخطط الأكثر شيوعًا التي يوصي بها المستشارون الماليون لأصحاب المشاريع وأصحاب الأعمال الصغيرة:
1. معاش الموظف المبسط (سبتمبر) الجيش الجمهوري الايرلندي
بالنسبة للمالكين الوحيدين ، هذا النوع من الجيش الجمهوري الايرلندي يحظى بشعبية كبيرة. إنه حساب سهل لفتح ورسوم الحساب السنوية منخفضة أو حتى غير موجودة.
القواعد الخاصة بالمساهمات بسيطة أيضاً - يمكنك استثمار ما يصل إلى 25 في المائة من صافي دخلك حتى الحد الأقصى الذي يتغير بشكل دوري لمواكبة التضخم. سقف هذا العام هو 53000 $. عندما تقوم بالتوفير ، فإن الأموال معفاة من الضرائب ، كما يقدم برنامج SEP IRA بعض المرونة في التمويل. من الممكن الانتظار حتى بعد تقديم الضرائب الخاصة بك لتمويل الحساب ، لذلك إذا كان دخلك أعلى مما كنت تعتقد ، يمكنك تقديم مساهمة أكبر وخفض فاتورة الضرائب. إذا كان لديك موظفين ، فلا يمكنهم المساهمة في SEP IRA ، ولكن يمكنهم تقديم مساهماتهم الشخصية إلى 401 (k) شخصي.
2. خطة مطابقة الحوافز المدخرات للموظفين (SIMPLE) IRA
إذا كنت تدير حاليًا نشاطك التجاري الخاص ولكنك تتطلع إلى التوسع ، فقد يكون حساب IRPLE SIMPLE هو الحساب الذي تحتاج إليه. باستخدام هذا النوع من الحسابات ، يمكنك الاستمرار في الاستثمار حتى بعد تعيينك لموظف ، ولكن عليك أن تضاهي مساهمات موظفيك بما يصل إلى 3٪ من رواتبهم. هناك أيضًا حد لمساهمة لا يزيد عن 12،500 دولار أمريكي سنويًا أو 15،500 دولار أمريكي إذا كان عمرك 50 أو أكثر. يجب أن تدرك أنه في حالة إجراء سحب من الحساب في غضون عامين من فتحه ، ستكون هناك عقوبة بنسبة 25٪.
3. الفرد 401 (ك)
بالنسبة لأولئك الذين يأملون في بناء حساب تقاعدهم بسرعة والذين لديهم الكثير من المال للمساهمة ، يعتبر الفرد 401 (k) خيارًا شائعًا.
وهو يشبه كثيرًا مثل 401 التقليدية (k) ، ولكن يمكن لزوجك أن ينضم إلى الخطة. وبصفتك موظفًا لديك ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 18000 دولارًا إلى شخصك 401 (ك) ، أو 24000 دولار إذا تجاوزت سن 50 عامًا. ومع ذلك ، لا تتوفر هذه الخطة للموظفين الإضافيين.
عندما تكون رئيسًا ، يمكنك المساهمة بنسبة 25٪ إضافية من التعويض بالإضافة إلى مساهمة الموظف بمبلغ 53000 دولار كحد أقصى. نظرًا لعدم وجود قيود على تلك المساهمات ، يمكنك جعلها عندما يكون نشاطك التجاري جيدًا للغاية لتعويض السنوات التي كان من الصعب فيها تقديم هذه المساهمات الكبيرة. إذا كان لديك أحد الزوجين في الخطة ، فمن الممكن أن يساهم اثنان منكم بمبلغ 106،000 دولار أمريكي أو 118000 دولار أمريكي إذا كان عمرك 50 أو أكثر. يسمح لك هذا أيضًا بالاستفادة من المساهمات التي يتم تحصيلها.
هذا النوع من الحسابات مفيد أيضًا إذا كنت تعتقد أنك قد تحتاج إلى الحصول على قرض لنشاطك التجاري. تختلف القواعد ، ولكن بصفة عامة ، يمكنك إخراج نصف رصيد الحساب (ما يصل إلى 50 ألف دولار) واسترداد 5 سنوات.
الحد الأدنى
بالنسبة إلى الأفراد العاملين لحسابهم الخاص ، فإن هذه الخطط منخفضة التكلفة نسبيًا وسهلة الإدارة. كخطوة أولى ، قد ترغب في استشارة مستشارك المالي لتحديد الخطة المناسبة لك ولعملك. أحد العوامل الرئيسية التي يجب مراعاتها هو ما إذا كنت بحاجة إلى خيار خطة تقاعد يسمح للموظفين بالمشاركة.