لم يتضح على الفور من أسمائهم كيف يختلف المصطلحان - وأسعار الفائدة التي يصفونها. ومع ذلك ، فإن فهم الفرق بين APR و APY سوف يساعدك على فهم بالضبط مدى صعوبة عمل أموالك نيابة عنك.
APR مقابل APY: كل شيء يضاعف
يعكس معدل الفائدة السنوي معدل الفائدة السنوي الذي يتم دفعه على الاستثمار. لا يأخذ بعين الاعتبار كيف يتم تطبيق الفائدة.
وفي الوقت نفسه ، تأخذ APY في الاعتبار عدد المرات التي يتم فيها تطبيق الفائدة على الرصيد ، والتي يمكن أن تتراوح في أي مكان من يومي إلى سنوي.
على سبيل المثال ، لنفترض أنك قمت بإيداع 10000 دولار في حساب يحتوي على معدل فائدة سنوي قدره 5 في المائة. إذا تم تطبيق الفائدة مرة واحدة فقط في السنة ، فستحصل على 500 دولار من الفائدة بعد عام واحد.
من ناحية أخرى ، دعنا نقول أن الفائدة يتم تطبيقها على الرصيد الشهري. وهذا يعني أنه سيتم تقسيم النسبة السنوية البالغة 5 في المائة إلى 12 دفعة فائدة أصغر لكل شهر.
في هذه الحالة ، من شأنه أن يصل إلى حوالي 0.42 في المئة في الشهر في الفائدة. باستخدام هذه الطريقة ، سيكسب إيداعك البالغ 10000 دولار فعليًا 42 دولارًا من الفائدة بعد الشهر الأول. وهذا يعني أنه في الشهر الثاني ، سيتم تطبيق 0.42٪ على الرصيد الجديد البالغ 1،042 $ ، وهكذا.
لذلك ، في هذا المثال ، على الرغم من أن معدل الفائدة السنوية 5٪ ، إذا تمت مضاعفة الفائدة مرة واحدة في الشهر ، فستجد فعليًا حوالي 512 دولارًا أمريكيًا من الفائدة المكتسبة بعد عام واحد. وهذا يعني أن APY تبين أن حوالي 5.12 في المائة ، وهو المبلغ الفعلي للفائدة الذي ستكسبه إذا كنت تملك الاستثمار لمدة عام واحد.
بالطبع ، إذا كنت تفكر في استثمار حيث يتم تطبيق الفائدة على الرصيد مرة واحدة فقط كل عام ، سيكون معدل الفائدة السنوية الخاصة بك هو نفسه APY الخاص بك. لكن هذا ليس سيناريو شائعًا ، ومن غير المحتمل أن تصادفه في البنك الذي تتعامل معه.
البنوك في الغالب تعلن APY
عندما تسعى البنوك للعملاء للاستثمارات ذات الفائدة ، مثل شهادات الإيداع أو حسابات سوق المال ، فمن مصلحتهم الإعلان عن أفضل عائد سنوي لهم ، وليس معدل النسبة السنوية.
يجب أن يكون سبب ذلك واضحًا: عائد النسبة المئوية السنوية أعلى ، وبالتالي يبدو أنه استثمار أفضل للمستهلك.
دائما قارن نفس أنواع الأسعار
عند التسوق للحصول على حساب التوفير الجديد ، CD أو حساب سوق المال ، تأكد من أنك تقارن التفاح بالتفاح. وهذا يعني عندما تفكر في أسعار الفائدة ، فأنت تقارن APY مع APY.
إذا كنت تقارن حسابًا واحدًا بالإعلان عن APR مع APY لآخر ، فقد لا تعكس الأرقام أي حساب أفضل. عند مقارنة APY لكليهما ، لديك صورة واضحة توضح أي حساب سيعطي مزيدًا من الاهتمام.