هذا بديل كبير لميزانية 50/30/20
أقترح خطة بديلة: ميزانية 80/20. لماذا ا؟ إنها أبسط بكثير من ميزانية 50/30/20.
وإليك كيفية مقارنتها:
50/30/20 الخطة
واقترحت ميزانية 50/30/20 من قبل عالم الاقتصاد في جامعة هارفارد إليزابيث وارين وابنتها أميليا وارين تاياجي.
يقول الثنائي أنه يجب عليك أن تبني ميزانيتك على دخل "أخذ المنزل" - دخلك بعد الضرائب ، وأقساط التأمين الصحي وغيرها من النفقات التي يتم تحصيلها من راتبك.
وقالوا ان نصف دخل منزلك يجب ان يذهب نحو الضروريات مثل السكن والكهرباء والبنزين والبقالة وفاتورة المياه.
وهناك 30 في المائة أخرى يمكن أن تذهب إلى بنود تقديرية مثل تناول الطعام في المطاعم ، أو شراء هاتف خلوي جديد ، أو شرب البيرة ، أو الحصول على تذاكر لعبة رياضية.
وأخيراً ، ينبغي أن يذهب 20 في المائة نحو التوفير أو سداد الديون.
شاغلان مع ميزانية 50/30/20
الآن ، أعتقد أن هذه نصيحة جيدة. لكن هناك جانبان يهمني.
أولاً ، قد يكون من الصعب تمييز ما هو مطلوب وما هو احتياج.
- الإنترنت المنزلي هو حاجة إذا كنت تدير العمل من المنزل ، ولكن إذا كنت لا تريد.
- الملابس ، حتى نقطة معينة ، هي حاجة ، ولكن بعد هذه النقطة ، يصبح المزيد من الملابس حاجة.
- الخبز والحليب هي احتياجات ، ولكن الآيس كريم هو عوز.
إلى أي مدى ستأخذ هذا؟ أنت ذاهب إلى البند بند فاتورة البقالة لفصل ملفات تعريف الارتباط أوريو من السبانخ؟ بالطبع لا.
وهذا يؤدي إلى قلقي الثاني: بعض الناس لا يريدون تصنيف وتتبع إنفاقهم.
لمعرفة مقدار المال الذي أنفقته على محلات البقالة ، والأدوات المساعدة ، والحفلات الموسيقية ، وأجهزة iPad ، تحتاج إلى تتبع إنفاقك.
هذا ليس دائمًا قاطعًا للصفقات - يستمتع بعض الأشخاص بتتبع نفقاتهم في Quicken أو باستخدام أدوات الإنترنت مثل Mint.com - ولكن الكثير من الأشخاص لا يرغبون في تتبع أموالهم. "الميزنة" تبدو وكأنها كلمة مؤلمة.
خطة 80/20
إذن ، ما هو بديل إدارة الأموال الذي أوصي به لهؤلاء الأشخاص؟ بديل قريب: ميزانية 80/20.
في ظل هذه الميزانية ، وضعت 20 في المئة من المدخرات وتنفق 80 في المئة على كل شيء آخر.
جمال هذه الخطة هو أنك لا تحتاج إلى القيام بأي تتبع للنفقات. أنت ببساطة تأخذ المدخرات الخاصة بك من أعلى ثم قضاء بقية.
كيف تعمل هذه الخطة في الحياة الحقيقية
كيف يمكن أن يحدث هذا في الحياة الحقيقية؟ أوصي بأن تقوم بإعداد سحب تلقائي من حسابك الجاري إلى حساب التوفير الخاص بك. تأكد من أن هذا السحب يحدث كل يوم دفع (أو يوم أو يومين بعد يوم الدفع ، في حالة تأخر شيك راتبك).
وبهذه الطريقة ، فإن الأموال التي تضغط على الحساب الخاص بك هي الأموال التي يمكنك إنفاقها. يتم إخفاء بقية الأموال بعيدا في المدخرات.
بطبيعة الحال ، يمكن أن يكون الاحتفاظ بالمال في حساب التوفير نفسه المرتبط بحسابك الخاص مجربًا. من السهل تحويل هذه الأموال إلى حسابك الجاري ومن ثم إنفاقها. أوصي بسحب المال إلى حساب التوفير الموجود في بنك آخر.
بهذه الطريقة ، لن ترى الرصيد عند تسجيل الدخول إلى حسابك. بعيد عن الأنظار بعيد عن الفكر.
(أنا على وجه الخصوص أحب SmartyPig ، وهو بنك على الإنترنت يسمح لك بإنشاء "أهداف ادخار" مختلفة وتوجيه أموالك في كل من هذه الأهداف. يمكنك قراءة كل شيء عن SmartyPig هنا. فقط تجنبي الإغراء لاستخدام المال لشراء بطاقات الهدايا ، تحاول SmartyPig دفعك إلى القيام به ، وهذا هو الجانب الأكثر سلبية لـ SmartyPig ، في رأيي).
ليس كل المدخرات يجب أن تذهب إلى حساب التوفير التقليدي. يمكنك إعادة توجيه بعض الأموال إلى حساب سمسرة ، مثل Vanguard أو Schwab ، حيث قمت بإعداد حساب توفير التقاعد مثل Roth IRA.
في الواقع ، إذا كنت تقوم بالحفظ بمعدل 80/20 ، فإنني أوصي بأن الغالبية العظمى من مدخراتك تذهب نحو التقاعد . ينصح الخبراء بتوفير ما بين 10 إلى 20 بالمائة من دخلك نحو التقاعد ، وذلك حسب العمر الذي تبدأ فيه في الحفظ.
إذا بدأت في توفير 10 في المائة من دخلك نحو التقاعد في سن 21 سنة ، فاستثمر في مزيج من الأسهم والسندات المناسبة للعمر ، وأعد التوازن مرة أخرى ، واحترس من تقديم مساهمات التقاعد العادية ، فقد تتمكن من الإفلات من الادخار بنسبة 10 في المائة فقط. دخلك نحو التقاعد.
إذا انتظرت حتى الثلاثينيات أو في وقت لاحق ، فقد تحتاج إلى توفير 15 في المائة أو أكثر للحصول على ما يكفي .
لا تتوقف عند 20 في المئة
ملاحظة أخيرة: أقترح أن 80/20 هو الحد الأدنى الذي يجب عليك حفظه. من المستحسن دائمًا توفير المزيد. بمجرد الوصول إلى 80/20 ، يمكنك دفع نفسك نحو معدل الادخار 70/30؟ ماذا عن 60/40؟
تذكر: كلما توفرت أكثر ، زادت المرونة والفرصة التي ستحصل عليها. ستتمكن من إنشاء محفظة تقاعد أكبر ، أو التقاعد قبل بضع سنوات ، أو شراء عقار مستأجر ، أو بدء نشاط تجاري صغير ، أو المخاطرة المهنية ، أو الاستمتاع بعطل إضافية.